人民幣業(yè)務全面開放形勢下中資銀行的應對策略

摘要：在人民幣業(yè)務全面開放條件下，中資銀行與外資銀行同臺競爭，要想在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，全面提升自身核心競爭力，應樹立以真實盈利能力的穩(wěn)步增長為中心的長效發(fā)展理念、轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略、加強互利合作、推進金融創(chuàng)新、強化風險管理和提升人力資源價值。

關(guān)鍵詞：人民幣業(yè)務；中資銀行；應對策略

中圖分類號：F822

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0086-03

當前，我國逐步對外資銀行開放人民幣業(yè)務，取消開展業(yè)務的地域限制以及其他非審慎性限制，給予外資銀行“國民待遇”。[1]面對實力雄厚、具有強大競爭力的外資銀行，探討中資銀行的應對策略具有重要的現(xiàn)實意義。

近年來，我國的銀行業(yè)市場是全世界增長最快的，世界銀行業(yè)平均增長速度為2.8%，我國的銀行業(yè)增長速度為13.2%。[2]在華的外資銀行正在充分發(fā)揚優(yōu)勢，彌補劣勢，雄心勃勃地進入我國廣闊的銀行業(yè)市場。面對人民幣業(yè)務全面開放條件下的巨大挑戰(zhàn)和經(jīng)營管理中所面臨的諸多壓力，中資銀行亟需樹立以真實盈利能力的穩(wěn)步增長為中心的長效發(fā)展理念，從轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略、加強互利合作、推進金融創(chuàng)新、強化風險管理和提升人力資源價值等方面有效應對挑戰(zhàn)，全面提升自身的核心競爭力。

一、樹立以真實盈利能力的穩(wěn)步增長為中心的長效發(fā)展理念

商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣與信用的高負債、高風險行業(yè)，需要樹立理性、穩(wěn)健和審慎的經(jīng)營理念。利潤是商業(yè)銀行追求的最終目標，其真實盈利能力如何是衡量一家商業(yè)銀行好壞的最根本標準。國際銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，發(fā)展好的、歷史悠久的銀行都是理性、穩(wěn)健、審慎的銀行，暴富、超常規(guī)、跳躍式發(fā)展不是銀行業(yè)科學發(fā)展的軌跡。本文所強調(diào)的盈利能力的穩(wěn)步增長是真實盈利能力的穩(wěn)步增長，是指經(jīng)過風險調(diào)整后的銀行真實利潤的穩(wěn)步提高。銀行的風險發(fā)生具有滯后性，賬面利潤有可能隱藏著風險因素，一旦風險暴露，就會侵蝕原有的利潤。因此，銀行應在追求利潤的過程中充分考慮資金成本和覆蓋風險，用以追求真實盈利能力的穩(wěn)步增長為中心的長效發(fā)展理念來指導商業(yè)銀行的所有經(jīng)營管理活動，這也是構(gòu)筑現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的出發(fā)點。為此，在未來一段時間里，中資銀行必須努力實現(xiàn)“十變”：在發(fā)展模式上，變規(guī)模導向為價值導向；在考核評價標準上，變賬面利潤為經(jīng)濟利潤；在營銷方式上，變粗放經(jīng)營為精準經(jīng)營；在客戶選擇上，變以大論優(yōu)為以質(zhì)論優(yōu)；在風險管理上，變控制風險為管理風險；在收入結(jié)構(gòu)上，變單一盈利為多元盈利；在產(chǎn)品定價上，變被動定價為主動定價；在資產(chǎn)負債管理上，變比例管理為資本管理；在組織構(gòu)架上，變部門銀行為流程銀行；在內(nèi)部聯(lián)動上，變行政調(diào)節(jié)為利益調(diào)節(jié)。

二、不斷優(yōu)化中資銀行自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)以實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)是提高發(fā)展質(zhì)量的根本性措施，中資銀行應把結(jié)構(gòu)調(diào)整放在更加突出的位置，著重優(yōu)化資產(chǎn)、收益和區(qū)域結(jié)構(gòu)，推進經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在構(gòu)建多元化、價值型經(jīng)營新格局上邁出新步伐。

1.逐步調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在保持信貸資產(chǎn)適度增長的同時，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，推進資產(chǎn)多元化經(jīng)營。在總資產(chǎn)中，逐步降低信貸資產(chǎn)的比重，適當提高本外幣債券投資的比重；在信貸資產(chǎn)中，逐步降低一般性貸款的比重，不斷提高票據(jù)貼現(xiàn)的比重；在一般性貸款中，適當降低對公貸款比重，逐步提高個人信貸比重；在對公貸款中，逐步提高中小型客戶比重和貿(mào)易融資比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運的多元化和效益的最大化。

2.大力調(diào)整、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)，實施中間業(yè)務跨越式發(fā)展戰(zhàn)略。中資銀行應以增加中間業(yè)務收入為核心，整合優(yōu)化服務產(chǎn)品和營銷渠道，進一步鞏固本幣支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡和各種代理業(yè)務等幾大優(yōu)勢領(lǐng)域，做大做強現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、租賃、擔保和各類理財?shù)刃屡d業(yè)務，積極搶占高技術(shù)含量、高附加值和高成長性的中間業(yè)務新市場。

3.在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下大力推進銀保和銀證之間的合作。銀行和券商之間的合作對商業(yè)銀行尤其重要。商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的大舞臺，就在資本市場；商業(yè)銀行加強與資本市場的融合，有賴于銀證合作的發(fā)展。目前，應在完善證券客戶交易結(jié)算資金第三方存管制度、杜絕券商挪用客戶資金的基礎上，在建立適當?shù)你y證資金互動渠道、推進金融工具的復合及業(yè)務的交叉、發(fā)展商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化、建立相互支持相互融合的統(tǒng)一的技術(shù)平臺等方面進一步探索和深化。

4.進一步優(yōu)化區(qū)域經(jīng)營結(jié)構(gòu)，深入實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。改革資源配置方式，加快構(gòu)建突出重點和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局。加大對利潤中心地區(qū)和重點城市行資源配置的傾斜力度，支持重點行增強競爭發(fā)展能力。以廣東為例，商業(yè)銀行一是要明確廣州、深圳市業(yè)務市場的“重中之重”，著力提高市場競爭力和兩市業(yè)務、利潤對全行的貢獻；二是重點加強對東莞、佛山、中山、惠州等珠江三角洲城市群的資源布局；三是密切關(guān)注廣東區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，結(jié)合新農(nóng)村建設，對汕頭、湛江等地區(qū)適當加大資源投入。

三、進一步加強中資銀行與外資銀行之間的互利合作

1.正確處理中外資銀行間的競爭與合作關(guān)系。從經(jīng)濟金融全球化的發(fā)展趨勢來看，競爭與合作從來都是相輔相成的。目前，中資銀行的主要競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在擁有發(fā)達的分支網(wǎng)絡、本幣結(jié)算系統(tǒng)以及熟悉本土客戶的需求，而外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在綜合經(jīng)營模式、高附加值的服務以及較強的金融創(chuàng)新能力上。隨著我國加入WTO后過渡期的結(jié)束，銀行業(yè)全面競爭的時代已經(jīng)到來。對中、外資銀行來說，競爭固然存在且激烈，但合作的領(lǐng)域更多。只有競爭才能發(fā)展，只有合作才能互惠互利，中資銀行與外資銀行雙方應是一種競爭性合作。中外資銀行之間的合作包括兩個層面，即一般性業(yè)務合作和股權(quán)合作。

2.從業(yè)務拓展需要出發(fā)，積極與外資銀行開展一般性業(yè)務合作。一是金融創(chuàng)新方面的合作。外資銀行依靠母行技術(shù)支持和產(chǎn)品研發(fā)能力，在金融創(chuàng)新尤其是衍生產(chǎn)品的設計方面有著明顯的優(yōu)勢，擅長為客戶，特別是高端客戶提供量身訂制的產(chǎn)品組合。盡管中資銀行借鑒、模仿外資銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的速度較快，但缺乏對金融衍生產(chǎn)品等核心技術(shù)的掌握會使中資銀行在未來的產(chǎn)品創(chuàng)新中處于被動地位。因此，需要通過與經(jīng)驗豐富的外資銀行進行合作來加強這一薄弱環(huán)節(jié)。二是資金業(yè)務方面的合作。近年來，中資銀行外匯資金短缺、人民幣流動性過剩的問題較為突出，與外資銀行在資金領(lǐng)域的合作有利于緩解上述問題。中資銀行可以通過加大與外資銀行之間資金互存、同業(yè)拆借等業(yè)務合作來彌補中資銀行在外匯資金方面的不足，另外在滿足外資銀行對人民幣資金需求的同時，可以緩解自身人民幣流動性過剩的壓力。

3.引進國外戰(zhàn)略投資者以促進中資銀行的改制。中資銀行應本著“長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務合作、競爭回避”的原則，有選擇地引進境外金融機構(gòu)戰(zhàn)略投資者。好處在于，一方面不僅增強了資本實力，更重要的是通過“引資”改變了單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有助于完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進公司治理水平的提高。另一方面也可以通過“引智”吸收行業(yè)先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，促進管理模式和經(jīng)營理念與國際先進銀行逐步接軌。截至2006年12月底，我國已有29家境外機構(gòu)投資入股21家中資銀行，入股金額190億美元。

四、中資銀行要加快建立健全獨立、高效的風險管理體系

風險管理的實質(zhì)，是對業(yè)務開展過程中可能導致的損失和收益進行統(tǒng)一識別和衡量，通過有效的管理和資源配置，爭取在鎖定損失的前提下贏取最大化的收益。中資商業(yè)銀行風險管理建設的當務之急是借鑒國際銀行業(yè)先進經(jīng)驗，以理念和文化為導向，以體制為保障，以技術(shù)為支撐，建立健全獨立、全面、垂直、專業(yè)、高效和差異化的風險管理體系。

1.制定“六個全”風險管理戰(zhàn)略。“六個全”即全球的風險管理體系，全面的風險管理范圍，全程的風險管理過程，全員的風險管理文化，全新的風險管理方法，全額的風險計量。其中，全面的風險管理范圍是核心，全球的風險管理體系和全程的風險管理過程是保證，其余三個“全”是有效手段。制定此戰(zhàn)略的目的是通過塑造統(tǒng)一的風險文化，形成統(tǒng)一的經(jīng)營理念和企業(yè)價值觀，引導各個層次、各個崗位、各個環(huán)節(jié)健康的經(jīng)營管理行為，實現(xiàn)全員、全過程管理控制風險。

2.加強風險管理的制度建設和技術(shù)應用。一是加強風險管理的制度建設，突出風險線與業(yè)務線的獨立運作。通過適度的專業(yè)化分工、垂直管理、建立防火墻等，重造風險管理的流程，從而確保風險決策得到深入貫徹、風險信息得到充分共享、風險防控措施得到切實執(zhí)行。二是重視風險管理技術(shù)的應用，提高風險管理技術(shù)水平。通過建立高度敏感的風險量化技術(shù)系統(tǒng)(如內(nèi)部評級系統(tǒng))，對信用風險、市場風險、操作風險進行量化評估，從而提高風險管理的信息化水平，實現(xiàn)對風險的全過程的動態(tài)、實時監(jiān)控。

3.正確處理好風險管理和市場拓展之間的關(guān)系。發(fā)展是硬道理，要加大市場拓展力度，取得更大的生存和發(fā)展空間。但質(zhì)量是發(fā)展的第一主題，商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的行業(yè)，其發(fā)展取決于風險管理水平；必須將一切業(yè)務的發(fā)展置于風險可控的前提下，確保理性、穩(wěn)健、審慎經(jīng)營。任何一談風險管理就犧牲業(yè)務拓展，或一談業(yè)務拓展就忽視風險管理的思想和做法都是錯誤的。必須一手抓風險管理，一手抓業(yè)務拓展，兩手都要抓，兩手都要硬，風險管理和市場拓展必須同時推進，絕不能顧此失彼。

五、大力提升中資銀行信息技術(shù)在業(yè)務發(fā)展過程中的開發(fā)應用水平

1.加大對信息技術(shù)建設的投入力度。信息技術(shù)已經(jīng)不再是模擬傳統(tǒng)手工業(yè)務運作的指導工具，中資銀行要繼續(xù)加大對信息技術(shù)建設的投入力度，大力提升信息技術(shù)在業(yè)務發(fā)展過程中的開發(fā)應用水平，彌補中外資銀行在信息技術(shù)水平上的差距。要從管理信息系統(tǒng)、核心業(yè)務系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、電子渠道、綜合化經(jīng)營等方面加快信息技術(shù)深度開發(fā)和綜合利用步伐，在全面推廣應用財務成本核算系統(tǒng)、資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)、債項評級系統(tǒng)、客戶評級系統(tǒng)等現(xiàn)代管理信息系統(tǒng)的基礎上，建立健全以經(jīng)過風險調(diào)整的資本回報率、經(jīng)濟增加值為核心的經(jīng)營業(yè)績評價體系以及科學的經(jīng)濟資源分配機制，引導經(jīng)濟資本合理流動和優(yōu)化配置。

2.進一步完善信息系統(tǒng)平臺的構(gòu)建。在上述信息系統(tǒng)平臺的支撐下，加強“流程再造”，進一步優(yōu)化管理架構(gòu)和業(yè)務流程，實現(xiàn)管理決策的信息化、集約化、智能化，真正建立“以客戶為中心、以市場為導向”的“流程銀行”。同時，要加強數(shù)據(jù)倉庫建設，完善數(shù)據(jù)倉庫信息內(nèi)容，為各種管理信息系統(tǒng)的有效利用提供必要的數(shù)據(jù)支持，為目前中資銀行普遍正在進行的戰(zhàn)略業(yè)務單元流程改革創(chuàng)造條件。

六、全面落實“以人為本、人盡其才”的人力資源價值理念

中資銀行在加大薪酬激勵力度和靈活性的同時，還應將員工的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃列為構(gòu)建人力資源管理體系的重要內(nèi)容。要大力實施人才戰(zhàn)略，千方百計引進優(yōu)秀人才、加強員工培訓、提高員工素質(zhì)，真正做到“以人為本、人盡其才”，全面提升中資銀行的人力資源價值。

1.薪酬分配體系。改革薪酬分配體系，建立與市場接軌的薪酬體系，同時探索長期激勵計劃，將員工的長遠利益與銀行本身的發(fā)展更加緊密地結(jié)合起來，實現(xiàn)員工和銀行共同成長，以提高對人才的吸引力和競爭力。

2.考評機制。加大公開競聘范圍和中、長、短期相結(jié)合考評機制，加強對各級領(lǐng)導班子和干部的考核與管理，充分調(diào)動其參與銀行經(jīng)營管理的積極性、主動性和創(chuàng)造性，建設一支具有強大戰(zhàn)斗力和長期忠誠度的優(yōu)秀干部隊伍。

3.業(yè)務培訓。啟動大規(guī)模培訓計劃，提高各級干部和廣大客戶經(jīng)理的經(jīng)營管理素質(zhì)，特別是要有計劃、有組織培養(yǎng)一批既有深厚理論素養(yǎng)又有豐富實踐經(jīng)驗，既能駕馭全局又有專業(yè)特長，既有國外工作經(jīng)歷又熟悉我國國情的復合型、國際化人才。

4.激勵機制。改變傳統(tǒng)單路徑的人才晉升機制，穩(wěn)妥推進專業(yè)職務序列建設，構(gòu)建操作技能、專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營管理三套明晰、科學的人才職務晉升體系。

5.文化建設。加強企業(yè)文化建設，充分尊重員工的價值，大力弘揚以誠信、績效、責任、和諧、卓越為核心價值觀的企業(yè)文化，營造寬松、互助、拼搏、進取的工作氛圍。

參考文獻：

[1] 國務院第478號令，外資銀行管理條例[S].2006年11月11日.

[2] 廖群.中國銀行業(yè)市場報告[M].北京：金融出版社，2006.