郵儲銀行如何服務“三農”

郵儲銀行將通過專項融資、產業基金和銀團貸款等渠道，向農村地區和國家基礎建設項目提供資金，提高郵政儲蓄資金回流農村市場的規模。

今年3月20日，郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。政府高度重視郵政儲蓄銀行在支持“三農”中的作用，提出“擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村”。郵政儲蓄銀行要完成服務“三農”的社會職能，需要從其自身和外部環境兩個角度進行思考。

農村金融服務匱乏

現有銀行體系的競爭格局是“大銀行、大企業、大市場”，國有商業銀行和股份制商業銀行都將戰略重點放在大中城市和大中企業的高端客戶，而社區金融服務，特別是農村市場被嚴重忽視。城市里金融理財產品每月幾乎都有近10余種新品推出，而在縣以下農村卻不能保證商品生產基本的跨省以及全國性結算需求。據統計，目前全國金融機構存貸比為70%左右，而縣以下只有56%。雖然監管機構積極引導農信社大力推進小額信用貸款和聯保貸款，在一定程度緩解了農民貸款難問題，但農村金融資源匱乏的問題依然存在。

農村金融服務不足和嚴重落后有社會原因、也有金融機構自身的原因。農村金融市場最大的問題在于競爭的不充分，農村信用社不僅在農村市場形成了壟斷，而且存在管理落后、體制問題突出、資本充足率不足等弊端，難以擔當起繁榮農村金融市場的重任。

郵儲銀行業務優勢

郵政儲蓄銀行發展農村金融業務具有天然的資源優勢。

網絡優勢。1998年至今，四大國有商業銀行大舉撤離農村市場，共撤并3.1萬個縣及縣以下機構（5000萬元存款余額以下規模的機構），縣域網點規模急劇收縮。相比之下，郵儲銀行遍布城鄉3.5萬多個實現信息化的郵政儲蓄網點中，有2.6萬個位于縣城及縣以下，為農村人口提供存取款、匯兌、代理保險等基礎金融業務。郵政儲蓄銀行是目前在農村市場擁有最大網絡的金融機構。郵政儲蓄充分利用全國聯網的信息化優勢和遍布全國城鄉的網點優勢，以低廉的資費優勢，在服務農村、農民中起到了積極作用，成為服務我國農村金融市場的主要力量。

品牌優勢。郵政是百年老行業，是對農民提供服務時間最長、服務深度最大、服務面最廣的部門。郵政儲蓄在許多偏遠地區已成為農民獲得儲蓄、匯款服務的惟一渠道。郵儲擁有一支了解農村、熟悉農民的規模龐大的人員隊伍，他們長期與農民保持著緊密聯系，成為廣大農民朋友的“貼心人”。

科技優勢。全國郵政已建成以郵政金融核心業務系統為基礎的強大的金融信息化網絡，實現全網通存通兌，成為我國覆蓋城鄉網點最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。目前，農村郵政儲蓄2.1萬個網點基本上全面接入中國銀聯網絡，這個巨大的農村金融網絡，已經成為農村居民個人結算的主渠道，為農民外出務工、經商、探親和旅游等提供了可靠、方便的結算業務。截至2006年底，縣以下郵政儲蓄余額達到5758億元。2006年，通過郵政金融系統，從城市匯往農村的資金累計達到13800億元。

運營成本優勢。郵政儲蓄銀行的網絡優勢主要是依托郵政的龐大網絡實現的，而在郵政網點辦理金融業務是對郵政網絡的價值增值，邊際成本相對較低。而且，全國農村2萬多郵政儲蓄所，其中約有1/3從事金融業務的職工在農村，他們熟悉農村市場，在運營農戶信貸業務時，可以在很大程度上降低信息搜尋成本。這是其他機構不能比擬的市場優勢。

郵儲銀行面臨的問題和困難

辦理零售貸款業務缺乏經驗。零售貸款業務對于郵儲銀行來講是一個嶄新的業務，做成一定的規模需要能力的培養，更需要時間。如果在缺乏管理經驗和巨大的放貸壓力下貿然推進，必將導致巨大的風險和損失。因此，銀行以風險可控為前提，必須穩健發展零售業務。現實情況是，農戶貸款難本身同農村市場的制度環境有很大的相關性。農村土地和房屋產權不清晰，抵押物不足，抵押范圍狹窄。農村市場的信用體系完全是一個空白，市場又十分分散，信息搜尋成本較高，貸款風險較大，收益空間狹窄。在這種情況下，郵政儲蓄銀行在缺乏零售貸款業務經驗的情況下，很難在較短時期內完成直接服務農戶，將資金返還農村的社會職能。

網絡運行成本較高。龐大的網絡運營需要成本的支持，郵儲銀行為保證公眾服務的社會職能，不會撤銷金融網點，但網點的增加同銀行的收益是負相關的。在其他國家，農村金融的發展要經歷一個市場失靈的階段，需要政策性金融的扶持和介入。因此，在郵儲銀行業務領域沒有拓寬的發展初期，為保證銀行的正常運營，應在稅收方面給與優惠政策，直接提高收益水平，為銀行的持續有效發展提供資金支持。特別是對于地處偏遠地區的網點，其收益不能覆蓋成本，但又要為當地居民提供基礎服務，這一類網點應通過貼息貸款等政策補貼的方式維持其持續運營。

從長期發展來看，郵政儲蓄銀行服務“三農”社會職能的實現，需要依靠政策、監管等各方面支持，也需要其發揮自身優勢，加大工作力度，切實為繁榮農村金融市場做出貢獻，促進社會主義新農村的建設和發展。

發展農村金融市場

在政府大力推動和扶持農村金融的政策環境下，農村金融市場可能會在較短的時間內迅速崛起，郵儲銀行應該抓住這個機遇，把農村金融作為自身的優勢業務實施長遠的發展戰略。

繼續向農村提供儲蓄、匯款和代理保險等基礎金融服務。

2006年，全國郵政儲蓄縣城網點儲蓄余額為4000多億元，縣以下網點余額為5800億元。郵政現有的網點共有7.2萬個，今后，銀行將通過基礎設施建設和網點的進一步擴張，繼續加大農村網點建設，完善農村郵政金融服務網絡，解決對農民的金融服務極度匱乏問題，引導農民逐步接受和使用現代金融服務。

郵政儲蓄銀行可利用網絡優勢，代理發放政策性資金和商業貸款，代理財政部門做好糧食補助金、退耕還林款和計劃生育獎勵金等政策資金的發放；與政策性銀行和愿意在農村地區發展業務的其他商業銀行合作，協助做好政策性貸款、商業性貸款的發放和回收等工作。

在經濟條件較好的農村地區，大力發展包括代理基金、保險、小額期貨等金融業務，適時推出一些人民幣理財產品。在推行“萬村千鄉市場工程”中，推動村鎮商戶POS機具布放，推動“綠卡村”、“綠卡鎮”建設，為廣大農民提供多元化金融產品。

通過批發市場積極將資金返還農村。郵儲雖然沒有通過貸款的方式直接向農村地區輸送大量資金，但實現了通過銀行間債券市場、協議存款、購買農業發展銀行金融債等方式將資金間接返還農村。在批發市場，通過專項融資、產業基金和銀團貸款等渠道，向農村地區和國家基礎建設項目提供資金。同時，繼續與農村金融機構開展協議存款等業務，擴大同農村信用社、農業發展銀行、國家開發銀行的協議存款，積極開展大型金融機構的銀團貸款項目合作，逐步向農村基礎設施項目投資，進一步提高郵政儲蓄資金回流農村市場的規模。

2006年，郵儲通過協議存款累計向農村金融機構返還資金46.1億元，累計向中國農業發展銀行提供協議存款700億元，累計購買農村金融機構發行債券418億元，累計從農村金融機構購買債券2242億元。今后，銀行將面向更多農村市場的區域性商業銀行、鄉鎮銀行以及貸款公司等，這部分金融機構能夠在較低的運營成本基礎上，靈活放貸，在風險可控的條件下，保證運營效益，郵儲銀行可以向這部分機構提供資金，間接向農村市場“輸血”。

加強零售貸款業務。截至2006年底，郵政儲蓄存單小額質押貸款業務在全國13個省的累計貸款發生額已經達到28698筆，累計10.3億元。今后，郵儲銀行將加大對農村零售信貸市場和人員的培養，將負債資金通過質押貸款、信用貸款等方式返還農村市場。對于這項業務，將進一步提高單一借款人的借款限額，不再規定質押存單的面值限制。

接下來，郵儲銀行準備在農村市場開展申請方便、快捷的農戶小額信用貸款業務，滿足符合信貸條件的農戶發展生產和生活消費的資金需求。然后，逐步在農村地區開辦微小企業貸款，與政府擔保機構或擔保基金配合，直接對農村運輸、種植、養殖、加工等專業戶，以及農村流通企業提供小額信貸服務。同時，加快農村個人信用體系建設。發揮自身網絡優勢和全國郵政10多萬人的投遞隊伍的作用，對農村中各層次的信用主體進行分類登記，建立農村地區信用體系，為支持社會主義新農村建設創造良好的金融生態環境。

（作者單位：郵政儲蓄銀行國際部 特華博士后流動站）