創造監管的和諧環境

地處中國西部地區的寧夏回族自治區，受地域范圍以及經濟發展水平的限制，金融機構數量不多，金融機構的資產質量與其他大部分地區的省份相比也存在一定的差距?，F任中國銀監會寧夏監管局局長的沈曉明，曾是美國科羅拉多大學商學院的訪問學者，并有在美國第一聯美銀行丹佛分行學習工作一年多的經歷，曾擔任過中國人民銀行廣東佛山分行副行長、中國銀監會監管一部副主任等職務，在業內被認為是一位有著開闊的國際視野的學者型官員。這樣一位地方銀行監管的主導者來到寧夏這一地處偏遠的西部地區，監管與被監管者間將會發生怎樣的化學反應？如何盡快使寧夏地方金融市場繁榮、穩健地發展，以支持國家西部開發戰略？為此，我們特別采訪了寧夏銀監局沈曉明局長。

《》：寧夏地處西部地區，在金融機構數量以及服務產品都不甚豐富的情況下，該如何促進地方金融有序、繁榮地發展？

沈曉明：目前寧夏地區共有13家銀行類金融機構，包括四大國有銀行以及交通銀行設立的分行，地方商業銀行和農村信用社等。由于寧夏地域范圍較小，金融機構的數量較之國內其他省份也相對較少，但從銀行業監管的角度看，按照各項監管指標衡量寧夏的金融機構水平在全國還是處于中等或以上。國有銀行中的中行和工行的寧夏分行資產質量還優于系統內全國的平均水平，資產的不良率在2.5％以下。

縱觀寧夏銀行業的整體水平，雖然存貸款規模都不大，但經營管理水平還是不錯的。規模不大的原因也是和地方經濟的發達程度有很大關系。在信貸資產結構方面，受地方經濟特點的影響，由于寧夏地區礦藏豐富，因此能耗型的企業比較多，經濟中第一產業占比大，第三產業和服務業發展一般。同時由于經濟環境不好，不良資產一般也都是由于企業自身經營狀況不好造成的，諸如騙貸等情況反而要比發達地區少得多。

此外，我們也應該客觀地看一個地區金融機構數量的問題。從市場主體的角度看，一個地區金融機構的數量是和這一地區經濟發展程度密切相關的，這是由銀行作為經營主體的逐利性決定的。就市場本身而言，在經濟環境還不十分發達的情況下，單純追求金融機構的數量一來容易導致區域內競爭過度，二來也不利于商業銀行各項經營指標的提升。但是從活躍金融市場和提升金融服務水平方面考慮，我們還是要穩步推進寧夏地區金融機構的設置工作。前提是，我們希望新進來的銀行機構能夠在產品、服務乃至內控方面對于現有的金融機構起到一個拉升的作用。為此，我們在2007年1月批準交通銀行在銀川設立分行，原因就在于交通銀行作為一家有匯豐銀行入股的上市銀行，在管理上比較嚴謹，在產品和創新方面都很有特點，這樣一家銀行機構的入駐對于整個寧夏銀行業走上一個更高的臺階是有推動作用的。

《》：剛才您也提到，應該客觀地看待一個地區的金融機構數量而不能盲目求多求大，但是各地銀行業市場競爭的不斷加劇、市場化程度的不斷提高、開放度的逐步擴大卻是一個客觀的事實，未來寧夏地區的銀行業勢必也將呈現出這一發展態勢。這同時也對監管部門提出了非常高的要求，監管部門需要不斷提高監管水平、創新監管方式以適應市場的發展。寧夏銀監局將如何提高監管水平與推動市場發展的同步進行呢？

沈曉明：當銀行業不斷發展變化的時候，客觀上就要求監管者也要不斷地學習、了解銀行的經營運作變化，學習新知識、積累新經驗。就寧夏銀監局的具體情況而言，為了提高監管者的素質以適應不斷變化的銀行市場的需求，我們一是加大培訓力度，提高監管者的素質；二是定期召開由各監管處室和分局領導參加的監管形勢分析會，將最近發生的國際監管新動態、銀監會監管新政策、銀行業市場新形勢、相關資本市場以及保險市場的重大變化情況和轄內銀行業風險變化情況進行交流、討論，務虛和務實相結合，使大家從中受到啟發，有效提高監管工作能力和水平。同時，我們一方面鼓勵銀行創新，按照銀監會提出的由規則監管向原則性監管轉變的新思路，支持各家銀行的創新行為；另一方面，除了按照銀監會已經制定的一套考核體系對監管對象進行考核以外，我們還根據寧夏地區銀行機構的特點，有針對性地實施一些自選檢查項目。在監管指標的選擇上，以國際上通行的“駱駝評價體系”（camel）為基礎，對商業銀行的資本充足狀況、資產安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況和市場風險進行評價，并做出相應的判斷和采取相應的措施?？傊?，銀行監管目標和銀行的長遠發展目標應該是一致的——在防范風險的基礎上實現銀行機構持續、健康、有序的發展，為此，需要監管者和被監管者之間形成一個良性互動，相互促進，協調發展。

《》：談到監管者與被監管者的關系問題，您如何看待目前存在于二者之間的矛盾？如何評價監管的效果？

沈曉明：正如前面所說，長遠看，監管者與被監管者的目標都是一致的，都是為了維護銀行的持續穩健經營，因此監管者與被監管者之間本質上不應該有矛盾。但從這幾年的實際情況看，中資銀行目前大多存在公司治理不健全、“三會一層”運行不暢、內控和風險管理有效性不足等問題。這些問題只有通過改革才能逐步解決，但商業銀行在改革過程中由于種種原因存在不適應甚至抵觸情緒，這也是難免的。比如這些年針對新業務，銀監會出臺了很多指引性文件，對各中資銀行尤其是中小銀行機構新業務的開展進行引導，大多數銀行很理解，但有的機構也不理解，總想在沒有風險管控的條件下自由自在地做一些事情，這顯然是不對的。但無論如何，在目標一致的前提下，營造監管者與被監管者和諧相處的環境應該是我們作為監管者努力的方向。

根據我個人的體會，為營造一個監管與被監管者的和諧氛圍，首先，要在堅持監管原則的前提下，強調“監管就是服務”的理念；在監管方式上，要求監管人員和被監管機構講事實、擺道理，管該管的，端正態度，不擺監管者的架子；同時要講效率而不是講形式。其次，就是要為地方做實事，以促進地方銀行業的健康發展為工作的出發點。寧夏銀監局直接監管的銀行業機構有13家，監管這幾年，我們加大了對金融機構現場檢查、風險提示以及違法違規行為處罰的力度，但雙方之間仍能保持良好的工作關系。對監管難度大的地方法人機構，我們堅持勤跑腿，多向地方政府匯報、溝通，并取得了地方政府的理解和支持。除此之外，我們也經常到被監管單位走訪座談，溝通信息，形成良好的互動關系，及時幫助他們協調解決一些力所能及的實際困難和問題。

《》：在上一輪農村信用社改革基本完成后，您如何評價此次改革的效果？通過一些地區的實踐看，部分省聯社的職能、作用、治理存在一些問題。寧夏作為全國第一個進行省級聯社改革的試點單位，是否也存在上述問題，您認為未來應從哪些方面繼續深化農信社改革？

沈曉明：應該說，上一輪農村信用社改革基本上是成功的，盡管改革到現在也出現了省聯社職責不明晰、管理權限界限不清的情況，但是金融改革往往都不可能一步到位，因為事關重大，金融改革往往需要一個漸進的過程。客觀地看，上一輪農村金融改革在改革農信社產權制度、管理體制、經營結構等方面都取得了很大的成效，現在要做的就是要繼續對這些改革進行深化。

我們看到，目前農信社改革壓力仍然很大。可以說，農信社擔負的任務最重，既要金融支持三農，又要在基礎薄弱的情況下實現機構盈利，而面臨的市場環境卻最差，基本上都處于農村這個最弱勢的市場環境。尤其是目前鄉村銀行、農村金融互助組織已經開展試點工作，這意味著將來農信社的市場還會受到分割。因此農信社改革未來更要朝著市場化的方向走，要給予其更大的靈活性，改革就是放權，給基層經營機構更大的自主權。

目前，基層農村信用社無論是經營管理還是人員素質在我國整個銀行體系中都處于最低端。舉一個簡單的例子，銀行貸款風險過去是國有企業多，現在民營企業的貸款風險也越來越突出了。因為相比民營企業，國有企業的財務制度一般比較健全，信息透明度也比較高，有一些民營企業還存在騙貸行為，他們在大銀行無法獲得貸款后，就轉向農村信用社，因為信用社背后管理、股權關系比較復雜，對風險的識別能力最弱，又容易產生操作風險，因此比較容易產生問題貸款。這些風險在農村信用社系統產生后，還可能會向其他類型的銀行滲透和蔓延。

為此，下一步深化農村信用社改革，還應該從焦點問題入手，要在保持原有兩級法人的基本架構上，明確省級聯社的管理職責，進一步厘清產權關系和功能定位，同時要重新考慮省級聯社的經營職能問題。目前，我們對寧夏農村信用社改革也進行了相關研究。比如，針對內控不嚴、人員素質不高的問題，未來不排除通過引入戰略投資者的方法，同時給予省聯社一定的經營職能，最終在保持現在兩級法人的基礎上將寧夏農村信用社改組成合作銀行的方式，相關的方案已經上報至銀監會。

《》：除了農村信用社，另一類地方金融機構的重要主體——城市商業銀行近來在各地也呈現出省內跨區域經營、重組、引資、上市的發展趨勢，對此，寧夏的城市商業銀行或者城信社有無類似的構想？

沈曉明：關于省內城商行的聯合重組，各個地區的情況不盡相同，采取的方式也不一樣。由于寧夏只有一家城市商業銀行——銀川市商業銀行，以及兩家城市信用社——石嘴山城市信用社和中衛城市信用社，其中中衛城市信用社已經處于退市的邊緣，主體較少也為寧夏區域內地方性銀行機構的重組創造了操作上的便利條件?？紤]未來城商行的跨區域發展可以逐年做大做強，形成規模效應，自治區政府也希望對寧夏地區的城市商業銀行進行整合。為此，自治區政府也聽取了我們銀監局的意見，考慮在不良資產剝離、注資后，再通過評估或者股份認購等方式，把現有的三家地方性商業銀行和城信社重組成寧夏銀行。并且未來考慮通過引入戰略投資者的方式提升公司治理與經營管理水平，還是那句話：引資重在引智。雖然目前我們大部分銀行都改成“三會一層”的公司治理架構，但依然是“形似而神不似”，架子雖然搭起來了，很多機制運轉不來，人員素質、內控、風險管理水平沒有達到真正市場運行主體的公司治理的要求。我們希望外資進來以后，能夠對于我們的商業銀行盡快建立科學有效的公司治理機制起到一個促進作用，同時在產品開發、風險控制上提供一些值得借鑒的經驗，這些經驗往往通過淺層次的合作或者交流是無法獲得的。