中小企業信用擔保對策

吳晶妹　李詩洋

建立中小企業信用擔保體系是世界各國解決中小企業融資問題、扶持中小企業發展的通行做法，是重塑銀企關系、強化信用觀念、化解金融風險和改善中小企業融資環境的重要手段。日本從1937 年開始就建立了中小企業信用擔保體系，美國、德國、加拿大等國家也于20 世紀50 年代開始了相關的實踐經歷。我國的中小企業擔保時間起步于1992 年；1998 年以來，各級政府展開了以信用擔保為突破口的中小企業融資體系試點工作；以貫徹政府扶持中小企業發展的政策意圖為宗旨的中小企業信用擔保體系于1999 年6 月14 日正式啟動。9 年的實踐證明，中小企業信用擔保機制不失為解決中小企業融資難的有效途徑之一，取得了一定的成就。

中小企業信用擔保機制的成功之處

首先，信用擔保機制降低了中小企業的貸款風險。通常情況下，銀行等貸款方認為中小企業天然是高風險的客戶，具有較高的破產率，幾乎從定義上就可以說他們對市場和經濟的變動更為敏感和脆弱，擔保機構可以與銀行共同分擔這些風險，從而降低銀行因貸款拖欠而導致的損失。

其次，信用擔保可以有效克服抵押約束，中小企業往往因為缺乏有效的抵押物而無法獲得抵押貸款。在具體運作中，我們為中小企業提供的信用擔保實際上成為一種“替代抵押品”，銀行認為這種替代抵押甚至優越于中小企業獲取貸款時無力提供或者無法足量提供的實物抵押，因為這種由第三方提供的擔保既具有安全性又具有流動性。……