新疆農村融資對策研究

改革開放以來，在體制變革和金融創新的強有力推動下，新疆金融市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步。但就金融發展的地域結構看，城鄉金融發展很不協調且呈加劇之勢，農村金融被嚴重邊緣化，真正為當地農業農村服務的金融機構很少，縣級許多專業銀行多存款，少貸款，成了資金的抽水機，造成大量本應服務當地經濟的資金外流。形成農村金融缺位，金融二元結構特征十分突出。要促進新疆農業、農村發展，農民致富，建設社會主義新農村就要更加重視和解決“農村融資難題”。

一、新疆農村融資難原因分析

1、農村融資機構不健全。近幾年，國有商業銀行紛紛推行城市發展戰略，收縮農村營業網點，逐步淡出農村金融市場，縣級金融機構大撒并導致農村金融體系嚴重萎縮以致出現“空洞化”現象。除糧棉油等政策性收購業務放款由農發行承擔外，當前農村的金融供給實際上由農村信用社在唱“獨角戲”，形成了農村信用社“一家獨大”但“勢單力孤”的局面。

2、銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。國有商業銀行縣支行的貸款權被上收，其已演變成單純的存款機構，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構在農村只存不貸，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農村資金的“非農化”，使飽受資金短缺困擾的“三農”的資金供給缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其資本充足比率低，不良資產比率高，管理水平上不去，對“三農”的支持也顯得力不從心。而另一方面卻有大批資金空置，僅2004年新疆的金融資金未充分利用的貸款資金就達345億元以上。這個數字，大約相當于新疆GDP總量的1/6。即便是加上引進的內外資的資金，從新疆“出走”的資金總量仍然大于流人的資金，并且呈現出流速加快的趨勢。2004年末，全疆金融機構本外幣各項存款余額突破3000億元大關，但本外幣各項貸款余額僅為2267.3億元，貸款同比下降1122％，銀行信貸增幅又一次大回落。

3、農村信用社經營困難、運作乏力，支持“三農”心有余而力不足。農村信用社成立以來，由于多種原因積累諸多問題和風險，一是自身規模偏小，信貸資產較少，無力履行信貸支農“主力軍”的職能和義務。二是不良貸款較多，信貸資產質量不高。歷史包袱沉重，大量資金沉淀。由于德隆事件給新疆農村信用社造成的16.5465億元資金至今不能收回，對巴音郭楞蒙古族自治州，阿克蘇地區、和田地區、伊犁州在此次事件中分別形成風險資金為6.3050億元、7.62億元、2.6065億元2.5850億元，直接影響了這4個地州的春耕資金投放和農信社的正常經營和支付。此后，盡管人民銀行在再貸款方面加大投入力度，但支農再貸款畢竟有限，況且支農再貸款的使用政策性強，在結構、期限等方面與農業生產的特點不甚吻合，也限制了其作用的更大發揮，農村金融機構不良貸款占的比重較大，農村存在較高的金融危險。

4、農村資金多渠道分流，金融資源非農化加劇，農村信貸逐步收縮。主要反映在：一是授權授信集中，貸款權限上收。近年來，國有商業銀行實行一級法人制度下的授權授信管理，上級行對下級行信貸權限上收，基層銀行的貸款權限逐步縮小或取消。目前國有商業銀行的新增貸款審批權大都集中在總行和自治區、地區分行，總、分行直貸、點貸的規模不斷擴大，除了少量的小額抵。質押貸款外，縣市級支行的信貸審批權基本被剝奪。這種高度集中的信貸管理模式對于資金本來就不太寬裕的農村資金需求可謂是雪上加霜。二是存款逐級上繳，資金逆向流動，由下級機構向上級機構集中。目前，縣級國有商業銀行的貸款審批權被上收，其主要任務是吸收組織存款，所組織的存款又通過上存二級準備金的形式集中到了市級分行。由于市級分行的信貸審批權限也非常有限，又以同樣的形式上存到自治區分行、總行。對資金需求較旺的廣大農村來講無異于釜底抽薪。目前的農村金融體系中已構成了農村信用社、農業銀行和農業發展銀行“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于服務對象、經營目標以及規模實力等原因，使得農村社會化金融服務缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農村經濟的健康發展。

二、緩解新疆農村融資難的政策建議

1、政府在解決農村投入機制障礙方面應發揮主導作用。一是根據農業、農村發展的實際，充分研究制定扶植農業和農村建設的金融法規，規范各級政府的農業投資行為，確保財政對農業的投入增長幅度高于財政經常性收入的增長幅度。二是激活民間投資。政府要制定優惠政策，放寬投資限制，凈化投資環境，積極運用稅收、貼息、補貼、債務等政策和投資手段，吸引更多的民間資本、工商資本和外商資本投入到開發性農業領域，切實解決農業投入不足的問題。三是加強對支農財政資金的管理力度，對農村財政資金的使用需要進行監督管理。

2、加快構建適應農村經濟發展要求的農村金融服務體系。農村金融的發展方向應該是建立一個由政策金融，商業金融、合作金融和民間金融等多元化金融機構組成的，既相互競爭，又具有內在互補功能的農村金融服務體系。第一，繼續深化農村信用社改革。要打破目前信用社法人設置的行政區域劃分，消除“供給壟斷”和“競爭隔離”，實行差別競爭，提高金融服務效率。從增加服務的深度和廣度考慮，進一步完善農業信貸方式，根據農業生產和農業資金的運作特點，為農業產業化發展提供綜合配套服務。要制定合理的貸款激勵與約束機制，鼓勵信貸人員發揮人緣、地緣優勢，利用農民信用度高這一優勢，主動找市場，把農村信貸市場搞活做大。第二，加快農業銀行的發展與改革。農業銀行要充分發揮商業性信貸資金的優勢，對農業開發、農業產業化經營等提供貸款批發業務，重點支持帶動力強的農業龍頭企業的發展和集約化生產基地建設，把盡可能多的農產品附加值留在農村。第三，成立專門的農業保險公司，建立政策性農業保險制度，以分擔農村金融機構的貸款風險為農村基礎農業提供保險服務，增強農業抵抗自然災害和市場波動的能力。第四，合理規范引導民間信貸，引導其參股地方金融機構，或組建民營銀行，提高資金配置效率。第五，積極創造條件發展直接融資，加快培育“農業板塊”，發揮龍頭企業帶動作用。

3、對農村融資采取適度傾斜政策，建立資金回流機制。一是人民銀行要加強對信貸體系活動的宏觀調控，增加流入農業的信貸資金總量，擴大農產受益面，保障農業資金投入。特別是對于縣及縣以下的國有商業銀行和股份制銀行，要明確規定一定比例的資金必須用于支持當地經濟發展。二是明確農村信用社社區金融的市場定位，絕大多數的資金要用于支持當地經濟發展，嚴禁聯社抽調基層社的資金集中投放。三是對農村金融機構給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構農業貸款的增加而增加。對農業貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農民利息負擔，體現國家對弱勢群體的扶持。四是逐步建立農村資金回流機制。特別是對于郵政儲蓄，盡快確定制度設計方向，實行郵政業務與儲蓄業務的分業經營，切斷利益貼補。建立郵政儲蓄資金返還制度，對郵政儲蓄資金通過再貸款或專項貸款等方式，按比例返還當地金融機構使用。五是鑒于農村信用社目前仍然承擔的大量政策性任務，建議在政策上除了享有和四大商業銀行一樣的待遇外，還應賦予其一定的特殊優惠政策。如幫助其化解歷史財務包袱，對農業貸款免征營業稅、降低存款準備金率等。

4、建立政策性農業信貸體系。政策性金融是世界各國普遍運用的基本符合WTO協議要求的重要支持手段，其本質是準財政，是財政與金融手段的有效結合。中央財政和省級財政應列出一部分預算用于補償性財政支出，即向有政策性金融業務的機構提供貼息資金和呆賬損失的彌補，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村。將農業發展銀行從單純的“糧食銀行 轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整，農產品進出口的綜合型政策性銀行。