增加信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)的策略

目前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)盈利方面存在很多問題，提高信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)是一個(gè)主要問題。增加利潤(rùn)需要從收入和費(fèi)用兩個(gè)方面下手，以下從這兩方面展開分析。

一、 現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)增加收入的思路

由于國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管交換費(fèi)或服務(wù)費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定、透支利息少但相對(duì)固定，而由于歷史原因循環(huán)透支比例很低，自行構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施的模式使得運(yùn)營(yíng)成本居高不下，但損失率也處于較低水平。

由此可見，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段可以采取比較激進(jìn)的發(fā)展模式——以增加發(fā)卡量、獲取客戶為核心。在相對(duì)較大的市場(chǎng)空間下，增加發(fā)卡量可以直接帶來交易數(shù)量及余額的增長(zhǎng)，從而提高收益、迅速降低單位成本。

在現(xiàn)階段，發(fā)卡行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)除提高發(fā)卡量外，還可以圍繞增加信用消費(fèi)量、鼓勵(lì)使用循環(huán)透支，以提高“循環(huán)透支比例”。循環(huán)透支比例是一個(gè)較有爭(zhēng)議的指標(biāo)。許多人認(rèn)為，中國(guó)人量入為出的消費(fèi)習(xí)慣將使信用卡透支比例很低，銀行的透支利息收入不會(huì)很大。但依據(jù)信用卡新興市場(chǎng)，特別是香港、臺(tái)灣等地區(qū)的發(fā)展規(guī)律來看，循環(huán)透支的增加相當(dāng)迅速。中國(guó)工商銀行的最新數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)：截至2005年6月底，牡丹卡透支余額已突破30億元。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將其與核心目標(biāo)進(jìn)行協(xié)調(diào)。原因是，初創(chuàng)期的欺詐比率、透支消費(fèi)比率相對(duì)較低，如果因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制過嚴(yán)而影響發(fā)卡量，則得不償失。其次，沒有數(shù)據(jù)分析支撐的風(fēng)險(xiǎn)控制是盲目的。因此，發(fā)卡行在發(fā)展客戶的過程中，應(yīng)逐步建立客戶數(shù)據(jù)庫，獲得足夠多的樣本數(shù)據(jù)，以便在統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。現(xiàn)階段，我國(guó)一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)很樂于公布其較低的不良透支率情況——180天以上的不良透支率能夠連續(xù)數(shù)月穩(wěn)定在3%左右。這是可以和世界上最先進(jìn)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相媲美的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。雖然，從數(shù)值上看，我們是可以與先進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)媲美，但數(shù)據(jù)背后的本質(zhì)因素是不同的——我們的低不良透支率是信用卡初創(chuàng)期的特征，而先進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的低不良透支率是處于成熟期、經(jīng)歷過高不良率的危機(jī)、對(duì)損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析、嚴(yán)密監(jiān)控的結(jié)果。在我國(guó)，隨著人們對(duì)信用卡的接受程度越來越高或者經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，這一比例有迅速增高的趨勢(shì)。因此，在現(xiàn)階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就應(yīng)該對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行特殊的不良資產(chǎn)撥備。

二、 現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)降低運(yùn)營(yíng)成本的思路

盈利模式中成本項(xiàng)目主要包括C1、C2、C3和C4。

C=C1+C2+C3+C4，式中:C為信用卡業(yè)務(wù)的總成本;C1為資金成本;C2為各種信用卡損失;C3為管理服務(wù)費(fèi);C4為營(yíng)銷費(fèi)用

運(yùn)營(yíng)成本居高不下是信用卡開展初期的必然問題。可以說，國(guó)內(nèi)銀行原有的銀行信用卡運(yùn)行模式、組織架構(gòu)、應(yīng)用系統(tǒng)根本無法支撐作為獨(dú)立盈利產(chǎn)品的信用卡運(yùn)營(yíng)。在信用卡開展初期必然要加大投入，建設(shè)“基礎(chǔ)設(shè)施”，建立現(xiàn)代信用卡運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。然而當(dāng)今社會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，再也沒有任何一家公司能夠單槍匹馬地超越其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。所以就必須強(qiáng)調(diào)效率和合作。

第一，信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立。目前我國(guó)信用卡是和借記卡、準(zhǔn)貸記卡放在一起經(jīng)營(yíng)的，所以成本費(fèi)用很難確定。第三項(xiàng)和第四項(xiàng)成本在原來的經(jīng)營(yíng)模式中其實(shí)是和借記卡業(yè)務(wù)共有的成本，信用卡業(yè)務(wù)本身和借記卡是屬于不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，信用卡是靠“貸”來賺錢的，而借記卡則是用來吸收存款的，所以把兩者放在一起不科學(xué)。信用卡行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模就必須把信用卡業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)中剝離出來，實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)成本的獨(dú)立核算。信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立的辦法就是借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，成立信用卡公司，使信用卡服務(wù)專業(yè)化，提高服務(wù)效率。

第二，信用卡非核心業(yè)務(wù)外包。我國(guó)目前由于粗放管理，信用卡成本的第三項(xiàng)管理服務(wù)費(fèi)還有很大的下降空間。運(yùn)用先進(jìn)的管理技巧進(jìn)行外包能降低成本使公司擁有市場(chǎng)引領(lǐng)者的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。有效合理的外包行為、合作伙伴間的資源分享會(huì)使企業(yè)降低成本、提高效率，運(yùn)作更為有效，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)的“自給自足”模式已經(jīng)過時(shí)了，現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該借助“外部力量”取得超常規(guī)發(fā)展。目前，外包在全球信用卡業(yè)界正成為一種趨勢(shì)。2000年貸款規(guī)模在10億美元以上的美國(guó)信用卡公司中數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)外包的占70.6%，卡片發(fā)行業(yè)務(wù)外包的占67%，對(duì)賬單處理業(yè)務(wù)外包的占66.7%，退單處理業(yè)務(wù)外包的占65.8%。據(jù)美國(guó)《財(cái)富》雜志報(bào)道，目前全世界年收入在5000萬美元以上的信用卡公司，都普遍開展了業(yè)務(wù)外包。據(jù)有關(guān)資料顯示，美國(guó)商業(yè)銀行70%左右的銀行卡業(yè)務(wù)處理工作由外包的專業(yè)化金融服務(wù)公司承擔(dān)，這種運(yùn)作模式產(chǎn)生的直接效益是節(jié)省了20%的經(jīng)營(yíng)成本和提高了40%的處理效率。

信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立和非核心業(yè)務(wù)的外包是未來的發(fā)展趨勢(shì)，各大銀行在看到信用卡帶來的豐厚利潤(rùn)的同時(shí)也應(yīng)該及早采取措施實(shí)現(xiàn)信用卡在中國(guó)的普及，應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的挑戰(zhàn)。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還有很長(zhǎng)的路要走，要真正改善信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式，尋找新的途徑勢(shì)在必行。