論新形勢下城市商業銀行的生存和發展

2006年12月11日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《實施細則》正式生效，標志著我國金融業的全面開放，這將使股份制改造并上市后的國有商業銀行、股份制銀行和進入中國的外資銀行為爭奪高端客戶展開全方位的競爭。城市商業銀行如何在激烈的市場競爭中求得生存和發展，是一個應該認真對待和研究的問題。

一、城市商業銀行內部條件分析

城市商業銀行在一些方面具有其他大銀行無法比擬的優勢，主要表現在：一是服務地方的優勢。城市商業銀行是純粹的地方銀行，地方財政是其最大股東，在制定政策、地方扶持、地方保護等方面占有較大優勢，會比其他銀行業更直接、更便利。城市商業銀行應充分利用這個優勢，圍繞如何更好地為地方服務，使其能夠在城市商業銀行的服務中受益，同時實現銀行的自身發展。二是服務中小企業的優勢。隨著國家鼓勵、支持和引導非公有制經濟發展的力度加大，改進對中小企業的融資服務，推進面向中小企業的金融創新也是當前銀行業改革的一項重要任務。由于信息不對稱等方面的原因，對中小企業提供融資服務必然會成為某些中小銀行的發展重點，城市商業銀行恰恰符合這個條件。一方面城市商業銀行本身資金少很難與大銀行爭奪高端客戶，另一方面中小企業融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業銀行這樣的小銀行生存的空間，比大銀行更有優勢。三是服務市民的優勢。有些地方的城市商業銀行盡管在營業網點上不占優勢，但在服務市民的內容上不斷拓新。從而在業務上增加了自身的優勢。如：替市民代收代付電費、代收代付電話費、手機費、保險費等，雖然業務繁雜，但給老百姓的生活帶來的便利，提高了在百姓中的地位。

但我們應該清醒地看到，城市商業銀行在資本規模、市場競爭能力、公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著不足，主要表現在：一是市場占有份額低。在我國城市的金融體系中，國有四大商業銀行和遍布各城市的交通銀行存款份額占據了整個金融市場的80%以上，加之郵政儲蓄的發展，城市商業銀行所占存款市場份額很低，在業務、人才及其他硬件上無法與大銀行抗爭。二是產品同質化難以參與競爭。由于政策性限制和創新能力不足，城市商業銀行產品及服務同質化趨勢嚴重，難以滿足中小目標市場的差異化需求，更難以與經營更加靈活的外資銀行相抗衡。另一方面，由于許多城市商業銀行很難代理發行證券投資基金及股票、國家債券等業務，失去了一個很大的市場空間。三是資源瓶頸限制其規模擴張的要求。大多數城市商業銀行所在的當地市場空間有限，規模擴張意愿強烈，但其所擁有的有限資源難以支持其規模化擴張。除了少數發達地區外，大多數城市商業銀行處于“立足本地難發展，跨出區域難經營”的困境。四是“一股獨大”的弊端。《城市商業銀行暫行管理辦法》中規定，地方財政為城市商業銀行最大的股東。地方財政“一股獨大”導致城市商業銀行易受地方政策影響，或淪為地方財政的工具，造成城市商業銀行難以適應當前銀行業的競爭，也限制了其通過股權多元化吸入外部資源的能力。五是人才及管理能力的局限。 由于城市商業銀行屬于金融行業中的“中小企業”，其辦公環境、硬件設施、業績水平、人才培養以及工資福利待遇等相對同行業滯后，不能吸引高級人才的流入。由于高素質人才的短缺，也造成管理水平難以提高。

二、促進城市商業銀行健康發展的對策

鑒于城市商業銀行所面臨的發展環境和自身條件，促進城市商業銀行健康發展，應本著開展服務創新，規避金融風險的基本思路，壯大城市商業銀行的實力。

1.貼近市場、在創新中發展。鑒于城市商業銀行服務于中小企業的特點，應該積極拓展針對中小企業的金融創新產品。要充分利用貼近市場、了解地方經濟和本地中小企業的信息優勢，緊密聯系市場變化，為本地的中小企業提供及時高效的金融服務；同時，要不斷進行金融創新活動，超越中小企業客戶對城市商業銀行提供服務的期望，為中小企業提供全方位融資理財服務。如：唐山市商業銀行積極參與唐山市公共交通總公司的城通卡服務器建設，2006年為使市民出行更方便，在近70條線路的公交汽車上安裝了城通卡服務器，在各個營業網點上，隨時都可以為市民辦理商業銀行的城通卡，不僅可以乘車，還可以到商場購物，受到公交公司和廣大人民群眾的歡迎。

2.規避風險，加強防范。從城市商業銀行經營定位和中小企業發展的融資瓶頸分析看，城市商業銀行對中小企業提供融資是互惠互利的，但必須提高風險防范意識，建立企業信用識別體系，積極發展信用中介服務機構，對企業進行信用評價，在銀行內部建立信用管理制度，設立信用管理部門，建立健全長效的科學的激勵約束機制，正確處理業務拓展和合規經營的關系，自覺抵制各種不正當交易行為，以防范風險。銀監部門在城市商業銀行的監管應體現出有別于一般的國有商業銀行的做法。引導和積極鼓勵創新，使城市商業銀行既能規避風險，又能提高效益。

3.靈活經營，提高資產回報率。回報率并不完全取決于規模大小，而在于其業務能力、資產質量。只要做得好，資本回報率完全可以高于其他大銀行的平均水平。城市商業銀行大多是小銀行，而且它的利率可以有幅度的放開，政策比較靈活。開展業務一定要在專、深、精上做文章，提高和改善服務效率。所以城市商業銀行應增強經營的靈活性和開放性，細分市場管理、強化存放（存款、貸款）業務、提高創新能力。

4.建立人才優勢。城市商業銀行應下大力量募集所需要的人才。城市商業銀行要做到穩步發展，必須將人視為銀行最重要的資產。采取措施建立強大的人才優勢 。

綜上所述，城市商業銀行只要能揚長避短，發揮優勢，開拓進取、勇于創新，就一定能在激烈的市場競爭中獲得生存和發展，獲得較好的經濟效益。