海南省銀行卡聯網通用的發展及其趨勢

摘要：隨著科技的發展和人們支付習慣的日漸改變，生活當中很多支付已經離不開銀行卡這一介質。本文首先回顧了海南省銀行卡聯網通用發展的歷史沿革。對其的發展過程進行了比較分析。其次，敘述了在近年來海南省在銀行卡聯網通用發展過程中形成的移動支付這種新技術。隨后，對銀行卡聯網通用的發展中面臨的問題進行了描述，對發展過程中遇到的挑戰進行了分析。最后，對銀行卡聯網通用的技術核心問題以及銀行卡聯網通用在海南省的未來發展前景進行了分析。

關鍵詞：海南省；銀行卡：聯網通用

中圖分類號：F127 F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0084-03

2000年9月海南省開始實施銀行卡聯網通用，跨行轉接系統的技術開發工作主要由海南國際金融網絡有限公司(現為海南銀聯網絡有限公司，以下簡稱海南銀聯)來承擔。在中國人民銀行海口中心支行的領導下，在全省各金融機構的共同努力下，2000年末，海南銀聯實現了銀聯總中心的聯網，海南省郵政儲匯、交通銀行海南分行、深圳發展銀行海口分行、中國農業銀行海南省分行和建設銀行海南省分行五家人網機構的銀行卡初步實現了省內省外的通用及省外卡在省內的聯網通用；2001年，又有中國銀行海南分行和光大銀行海口分行兩家人網機構實現了聯網通用。2002年8月，隨著最后一家中國工商銀行海南省分行的聯網，全省八家金融機構的銀行卡全部實現了跨行、跨省份的聯網通用。

一、海南省銀行卡聯網通用的發展情況

1．海南省銀行卡聯網通用交易量的發展情況。在聯網初期，受聯網機構開放功能少、聯網特約商戶數少的限制，海南省銀行卡聯網通用交易量很小。直到2002年，隨著所有金融機構實現了聯網通用。同時在海南銀聯和各入網機構的共同努力下，能夠受理各行銀行卡的特約商戶也開始在全省鋪開，銀行卡跨行交易才開始實現了量的突破。為了準確評價聯網通用交易量的發展情況，跨行交易量的統計時間從2001年計起。

2001年，ATM跨行交易成交筆數為0.06萬筆，銷售點終端機(point of sale，簡稱POS)跨行交易成交金額為8059.95萬元；2002年，ATM跨行交易成交筆數為23.81萬筆，較2001年增長了近400倍，POS跨行交易成交金額為3.20億元，較2001年增長了近3倍；2003年，ATM跨行交易成交筆數為224.62萬筆，較2002年增長了843％，POS跨行交易成交金額為11.07億元，較2002年增長了246％；2004年，ATN跨行交易成交筆數為309.67萬筆，較2003年增長了38％，POS跨行交易成交金額為23.88億元。較2003年增長了116％；2005年，ATM跨行交易成交筆數為411.90萬筆。較2004年增長了33％，POS跨行交易成交金額為48.95億元，較2004年增長了105％。在5年的時間里，海南省銀行卡聯網通用保持了健康、快速的發展勢頭，在海南省經濟發展中起到了重要的作用。

2．海南省銀行卡聯網通用的移動支付技術發展情況。2001年，針對手機在人們的日常生活中發揮著越來越重要作用的現狀，海南銀聯借助銀行卡聯網通用的契機，開始對手機與銀行卡結合進行支付的可行性進行了深入的研究，發現銀行卡的借記卡實質就是電子現金。由于借記卡與持卡人的銀行存款賬戶聯機處理，當持卡人消費、取款轉賬時金額自動從其銀行賬戶中扣除。由于借記卡不可透支。不會發生相應的信用風險，卻又具有貸記卡的其他功能，因此具有實用、快捷、安全的特點。正是這些特點提供了手機和銀行卡結合支付的可行性。2002年，海南銀聯推出了手機錢包業務。該業務基于手機號和銀行卡號的綁定，通過手機發送請求實現繳納話費、支付費用等功能。該業務的推出。促使銀行卡跨行交易的迅速發展，不僅為各入網機構的銀行卡收入建立了新的利潤增長點，還為百姓建立了一條方便的繳費渠道，使得原本只有通訊功能的手機具備了支付的功能，為進一步開發先進的業務功能奠定了基礎。

在開發手機錢包業務的基礎上，海南銀聯陸續開發并推出了移動公司營業款回繳、地稅批扣、煙草批扣、福彩投注等業務。移動公司營業款回繳業務是海南銀聯與海南移動公司合作開展的一項業務，目的是為了解決移動公司各代理商的營業款的回攏：地稅批扣是為地稅納稅人服務的一項新業務。納稅人通過將銀行卡號和納稅人信息的綁定，每月實現稅款的自動扣繳：煙草批扣是煙草公司解決支付問題的一項新舉措。持卡人將銀行卡號與煙草代理商號進行綁定，通過煙草公司的批扣文件進行批扣；福彩投注是最新推出的一項業務，手機錢包用戶通過手機即可進行福利彩票的投注。這些基于銀行卡聯網通用的新技術的發展。為銀行卡的交易量發展添加了新的動力能源。

二、海南省銀行卡聯網通用面臨的新挑戰

海南省銀行卡聯網通用在快速發展的過程中，不僅面臨著眾多的機會，也遇到了極大的挑戰。主要體現在：

1．“一柜一機”的實施存在一定的阻力。這主要是由于存在間聯模式接人和直聯模式接人的入網機構的商戶結算手續費利益分配問題，商戶結算手續費利益分配問題涉及發卡行，提供POS機具和完成對商戶資金結算的收單機構(稱為收單方)，以及提供跨行信息轉接的中國銀聯。根據《中國銀聯入網機構銀行卡交易收益分配辦法》規定，對于一般類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7％，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.1％。直聯模式的入網機構POS資產在入網時已由銀聯收購，POS的布設由銀聯來統一實施，這對各直聯入網機構來說是透明的。但對于間聯模式的入網機構來說，POS未由銀聯統一布設，因此，間聯模式的入網機構存在利用該機構和商戶之間的存款或貸款關系簽訂高手續費的協議，來增加銀行在方面收益，或者，為了得到商戶得存款不及成本低手續費得協議。這樣就損害其他銀行在結算手續費收益方面的利益。目前，海南省內八家金融機構已經實現了全面聯網，但銀行卡聯網通用工作目標提出的“一柜一機”的愿景尚未得以實現，部分商戶還存在“一柜多機”的現象。“一柜多機”的存在，一方面不利于市場的良性發展。另一方面也不利于聯網通用工程的可控性，未能實現資源共享，造成重復投資。

2．間聯商戶信息存在隱蔽性。在POS終端的聯網方面，目前有中國工商銀行海南省分行、中國銀行海南分行和建設銀行海南省分行等三家人網機構屬于間聯入網機構，即這三家人網機構布設的本行的POS終端，其交易信息不是直接到達銀聯，而是通過機構轉接到達銀聯后再進行處理。間聯方式下的商戶信息對于銀聯和發卡行是隱蔽的，對于涉及到發卡行和銀聯收益的商戶類型等重要信息存在不公開性。這種信息不公開性是造成跨行交易結算手續費分配不均衡的原因之一，在《中國銀聯入網機構銀行卡交易收益分配辦法》規定中，規定了一般類型的商戶和賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶的手續費分配比例是不一樣的，在實際的工作中，也存在間聯模式的機構利用這種信息不公開性來損害同行的利益。

三、海南省銀行卡業務新技術的發展趨勢

隨著科技的發展和人們用卡習慣的增強，生活當中很多支付已經離不開銀行卡這一介質，而且支付的渠道也開始變得多元化，人們的消費場所已經不僅僅局限于實地場地。因此，引領支付潮流的銀行卡聯網通用工程對于支付渠道的技術創新尤為重要。

新技術在誕生和成長的過程中，安全和便捷是兩個核心問題。銀聯網絡內部主機均采用高性能容錯處理機，能夠保證全天候運行。網絡系統內部骨干網為高速數據網絡，網絡設備關鍵節點都采用雙機熱備結構，避免單點故障。銀聯與銀行、銀聯移動運營商之間的數據傳輸，都采用國家商密委批準使用的加密機進行加密，保證數據不被破解和修改。而且，海南省銀行卡聯網通用工程在實施過程中嚴格執行統一的聯網標準，保證了交易的安全性。

海南省手機錢包的應用敲開了移動支付的門。在手機錢包的模式下，手機具備了錢包的功能。在不久的將來。在有消費發生的地方，只需要解決前端渠道的問題，移動支付即可實現。

海南省作為全國數字電視試點省份還可能會推廣電視機頂盒支付寶，通過家中的電視機的機頂盒，坐在家中就能輕松地為有線電視、用水、用電、購物等消費“埋單”。也就是說，相當于在家里安裝了一臺銀聯的POS機。機頂盒，英文縮寫“STB”(Set-Top Box)，是一種將數字電視信號轉換成模擬信號的變換設備。另外，機頂盒還是一種多媒體終端，有類似于家用電腦的硬件體系結構和專用的實時操作系統及應用軟件。電視機頂盒支付寶正是有線電視的數字網絡和銀行卡結合的產物。通過專門的“銀聯機頂盒遙控器”就可以實現如下業務：第一，自助金融服務，可以隨時實現POS機的刷卡支付功能和ATM終端上提供的所有非現金交易功能，包括查詢、轉賬、匯款和信用卡還款等企業和個人金融服務；第二。公共事業繳費服務，可以支持目前常見的公共事業繳費功能，包括自來水、電力、煤氣、通訊服務、電視娛樂服務等；同時，具備對磁條卡和IC卡的支持；第三，購物和預訂服務，結合呼叫中心以及第三方賬單服務，可以支持所有遠程購物及預訂應用，如郵購、酒店預訂、電視購物和各類票務預訂等。