當前海南省民間借貸存在的問題及對策建議

摘要：民間借貸給法定金融市場帶來的挑戰是多方面的，它雖然存在著諸多不嚴謹、不規范性，但也給多元化經濟下的金融服務帶來一些有益的啟示。本文從海南省民間借貸的現狀、存在問題進行深入分析和研究，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：海南省；民間借貸；現狀；存在問題；對策建議

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0073-02

為了適應利率市場化改革的要求，適時加強市場利率的監測和管理，密切關注民間借貸利率變動趨勢。切實了解轄內借貸融資情況。中國人民銀行海口中心支行于2005年6月制定了《中國人民銀行海口中心支行民間借貸監測管理暫行辦法》，在轄內建立民間借貸監測點(具體為全省每月調查農戶數和企業數各100戶)，及時采集并監測民間借貸金額和利率情況，為轄內實施穩健貨幣政策提供支持和服務。

一、海南省民間借貸利率監測結果

1．，農戶民間借貸利率監測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實際監測樣本點106個，監測點的農戶民間借貸發生額合計10981.97萬元，加權平均利率為21.187％。分期限看，6個月以內民間借貸發生額為3102.55萬元，加權平均利率為20.317％，是基準利率的3.76倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為250.75萬元，加權平均利率8.9118％，是基準利率的1.65倍；利率在30％以上的民間借貸發生額為299.07萬元，加權平均利率36.288％，是基準利率的6.72倍。6個月至1年的民間借貸發生額為4713.02萬元，加權平均利率為19.832％。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為724.05萬元，加權平均利率7.9628％，是基準利率的1.32倍：利率在30％以上的民間借貸發生額為632.53萬元，加權平均利率32.56％。是基準利率的5.39倍。

2．非農戶民間借貸利率監測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實際監測樣本點91個，監測點的非農戶民間借貸發生額合計33320.20萬元，加權平均利率為19.410％。分期限看，6個月以內民間借貸發生額合計6865萬元，加權平均利率為22.436％，是基準利率的4.15倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為335萬元，加權利率5.045％，是基準利率的0.93倍；利率在30％以上的民間借貸發生額為260萬元，加權平均利率35.454％，是基準利率的6.56倍。6個月至1年民間借貸發生額合計為11025.20萬元，加權平均利率為18.765％。是基準利率的3.11倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為2861.30萬元，加權平均利率8.024％。是基準利率的1.33倍。

二、海南省民間借貸的主要特點

1．民間借貸方式單一。從全轄民間利率監測情況來看，農戶民間借貸的借款方式主要為信用借款，借出方一般只是向周邊熟悉人員或信用較好的人員發放借款，通常局限于同一個村或鄰近村人員。企業民間借貸主要發生在借人方與借出方相互間有經常的業務往來，借出方對借入方經營情況十分了解。

2．民間借貸用途呈多樣化。監測顯示，民間借貸主要用于籌資經營、生產急需、家用消費經營和其它。據調查，目前民間借貸用途已從昔日的生產急需向籌資經營、農村婚喪嫁娶、治病、子女上學等多方向發展。

3．民間借貸的分布相對集中，監測結果顯示，全省民間借貸主要集中在三亞、白沙等少數幾個縣市，其中三亞市民間借貸總量在農戶樣本總量中的占比為92％，白沙縣農戶民間借貸調查總量占到樣本總量的3％。

4．民間借貸利率相對較高。借貸期限較短，結構靈活。當前民間借貸利率水平主要以金融機構貸款利率為參照，并參考借款人的信譽、償還能力、貸款期限及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于同期銀行貸款利率水平。

三、海南省民間借貸存在并發展的主要原因

通過對金融機構貸款利率的監測與民間借貸利率的監測數據相比較，筆者發現，自國家實施利率市場化改革以來。雖然金融機構適當調高或部分調高了貸款利率，但上調后的利率水平仍遠低于民間借貸的利率水平。高利率水平的民間借貸大量存在的主要原因有以下幾個方面：

1．民間融資效率相對較高，期限靈活，節約交易成本的特點適應市場需求。在借貸期限方面，民間融資期限比較靈活，能夠較好的滿足中小企業、農戶等融資方不同期限的融資需求。在風險收益方面，民間融資的收益與風險之間基本是正比關系，收益能夠很好地體現風險。民間融資手續簡單、成本較低、風險收益對稱、期限靈活的特點易于借貸雙方接受，促進民間融資的快速發展。

2．正規金融資源配置功能不足和信用制度不健全，為民間借貸提供了發展空間。近年來，由于國有商業銀行收縮縣域金融業務，加上中小企業財務制度不健全，缺乏信用擔保資源，在社會信用體系不健全的情況下，難以從國有商業銀行獲得足夠資金支持。而城市商業銀行、農村信用社等中小金融機構資金資源有限，難以滿足經濟快速增長的資金需求。正規金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發展提供了可能。同時，2003年下半年以來，國家加強貨幣信貸控制，占據融資主導地位的銀行信用收緊，部分行業領域和中小企業資金供求矛盾加劇，在正規金融融資難度增加背景下，部分融資需求轉向通過民間借貸渠道解決。

3．城鄉居民收入水平不斷提高，充裕的現金余額為民間借貸提供資金支持。截至2006年12月末，海南省全省儲蓄存款余額達到790.57億元，比1998年翻了一番多，居民財富快速增加。而居民投資工具和渠道單一，促使居民儲蓄資產向收益相對較高的民間金融市場轉移。資本的趨利性特點帶動社會閑散資金不斷尋求投資渠道，民間金融市場得以迅速發展。

四、海南省民間借貸存在的問題

1．債權保護難。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)”。該條同時還規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，借出方就無法收取利息。從人行海口中支監測數據來看。有部分借款戶超過了法律規定的標準，監測對象雙方確定的利率水平不屬法律保護范圍。一旦發生違約行為。借出方無法得到法律的支持。

2．，民間借貸隱蔽性強，監測難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的雙方對其合法性存有疑慮，不愿向外界透露其實情，監測人員難以掌握真實情況，導致民間借貸監測數據的真實性難以保證。同時，無貸款企業或農戶由于難以得到金融部門的支持，對金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監測難度，

3．民間借貸市場的活躍程度影響金融調控效果，民間資金以盈利性為目的，往往集中投向短期內利潤率較高行業，容易造成重復生產、建設，過度競爭。

4．有組織的民間借貸可能演化為地下錢莊。有組織的部分民間借貸經紀人暗中低息吸進資金，高息貸出，有固定交易場所、穩定資金來源和貸款對象。如不加以有效控制。容易演化為地下錢莊。

五、規范海南省民間借貸行為的對策建議

1．加快金融改革和利率市場化改革步伐，讓合法民間借貸浮出水面。民間借貸是正規金融的補充，可以彌補正規金融在靈活性、短期化、便利性方面的不足，有著存在的理由和必要性。當前，人民銀行應該推動農村信用社改革和小額貸款組織的發展，替代部分民間借貸，以滿足居民和中小企業融資的需要。此外，人民銀行要進一步放開利率管制，增強小型銀行和信用社的風險定價能力，服務居民的小額貸款需求。通過改革和發展，把民間借貸行為和民間借貸利率置于合理、有效、便民的空間范圍內，不致于失之泛濫和失控。

2．制定民間借貸監測的制度，規范監測行為。民間借貸行為是經濟活動中的重要內容，也是人民銀行需要關注的新業務領域。目前各地分支行在民間借貸的做法上，處于自行其是、各顯神通的狀態，表現出來的工作成果也參差不齊。因此，建議總行制定規范的民間借貸的部門規章，從承擔人員、監測途徑、樣本設定、數據采集、計算方法、業務經費、績效考核等方面，進行統一規范，以提高民間借貸監測的統一性、規范性，保障民間借貸的監測效果。

3．鼓勵金融產品創新，引導個人消費、投資。個人資金之所以成為民間借貸的重要資金來源，除了民間借貸的高利率因素之外，個人資金難以尋找出路也是原因。在引導個人消費的同時，監管部門要在政策上鼓勵金融產品創新，拓寬個人的投資渠道，鼓勵建立小型社區金融組織和合作金融組織。鼓勵個人投資參股正規小型金融組織，通過正確引導，把富裕資金納入正規的金融范疇，使其更好地為當地經濟發展服務。金融部門要推出更多的、適合大眾化的理財品種，合理分流個人閑置資金，避免資金流動的盲目性。