對保險公司實施差別定價的思考

摘要：保險費率的逐步放開為保險公司根據(jù)市場供求定價提供了契機(jī)。加快保險費率市場化，對保險產(chǎn)品進(jìn)行差別定價不僅合理，而且必要，這將是保險公司未來主要的利潤增長點。本文試就這一定價方法進(jìn)行理論上的探討，并對其實現(xiàn)情況做進(jìn)一步的闡述。

關(guān)鍵詞：保險；差別定價；費率

中圖分類號：F840.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)03-0061-03

一、保險公司實施差別定價的理論分析

保險是風(fēng)險及其損失在總體投保人之間的分?jǐn)偂ｋS著所匯集的個體投保人數(shù)量的不斷擴(kuò)大，只要在損失概率即公平精算費率的基礎(chǔ)上籌集保險費，投保人群體就可以解決內(nèi)部個別投保人的損失補償問題。也就是說，由風(fēng)險厭惡的投保人匯集起來的整體，就變成一個風(fēng)險中性的“保險供給者”，這就是風(fēng)險的匯聚安排。這樣的組織和運行風(fēng)險匯聚安排是有成本的，這正是保險公司存在的主要原因。由于有大量的被保險人，保險公司可以對損失進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測；而且，保險公司通過收取一定的保費，對發(fā)生損失的投保人進(jìn)行賠付，也就是將損失在一個大的團(tuán)體之間分擔(dān)，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，達(dá)到風(fēng)險匯聚安排的效果。這樣，保險公司收集保費的依據(jù)主要就是對整個投保人群體損失的預(yù)測。在此基礎(chǔ)上，保費的核算主要取決于保險公司對期望索賠成本的計算，這就發(fā)展起來了以保險精算為核心的成本定價模式。

但是這種定價模式?jīng)]有考慮需求方——投保人的有關(guān)情況。雖然投保人整體是實際上的“保險供給者”，但是隨著保險公司組織形式的演變，投保人和保險公司無論在法律意義上還是在市場上都已經(jīng)明顯隔離，雙方是不折不扣的保險需求者和供給者，保險產(chǎn)品價格的決定受到供求關(guān)系變化的影響。因此，以市場供求進(jìn)行保險產(chǎn)品的定價不僅合理，而且必要。與一般商品不同，保險商品服務(wù)的對象是未來的風(fēng)險以及風(fēng)險帶來的損失。由于未來的情形無法預(yù)計，投保人愿意支付的保費就取決于其對未來風(fēng)險的評價和對保險商品效用的評價。顯然，即便是對同一險種，不同的投保人對其價值也會有不同的評價，從而愿意支付的價格也會有所不同，故應(yīng)根據(jù)其支付意愿進(jìn)行差別定價，而在此種情況下保險公司也可以獲得更大的利潤。

圖1 保險產(chǎn)品的供求曲線圖

如圖1：保險產(chǎn)品的供給曲線為S，需求曲線是D，二者達(dá)到均衡時的保險價格為P0，均衡產(chǎn)量為Q0。消費者剩余是消費者在購買一定數(shù)量的某種商品時愿意支付的最高總價格和實際支付的部價格之間的差額，在圖1中表示為區(qū)域A。生產(chǎn)者剩余是指生產(chǎn)者銷售一種商品，實際售價超過他最低要求價款的部分，在圖1中表示為區(qū)域B。總剩余是消費者剩余和生產(chǎn)者剩余之和，即區(qū)域A+B。在保險公司實行一級差別定價情況下，消費者剩余減為0，生產(chǎn)者剩余則擴(kuò)大為區(qū)域A+B。此時，總剩余還是A+B，與統(tǒng)一定價下是一樣的，社會總福利沒發(fā)生變化。而在這種情況下，任何愿意支付高于統(tǒng)一價格P0的人，都得到了自己想要的保險產(chǎn)品，保險公司也增加了利潤。這是一種有效率的生產(chǎn)，不存在任何更好的改進(jìn)可能，生產(chǎn)達(dá)到了帕累托最優(yōu)狀態(tài)。

二、保險公司實施差別定價的現(xiàn)實分析

首先是由于我國人多地廣，投保人之間差異很大，消費者偏好多樣化，同時市場不完善、信息不對稱現(xiàn)象普遍存在。因此，保險公司可以對不同需求的投保人進(jìn)行甄別，從而實行差別定價。由于不同人群風(fēng)險觀念、收入水平、地域文化、消費習(xí)慣等方面的差異，保險產(chǎn)品價格的變化對具有不同特征的人群的需求會造成不同的影響。也就是說，對同一保險產(chǎn)品，不同人群有不同的需求曲線，而整個市場的需求就可看成是所有個體需求的疊加，最后形成一條向右下方傾斜的市場需求曲線。越是處于需求曲線上方的投保人，在投保時就獲得越多的消費者剩余。這部分人群往往也是保險需求最強(qiáng)的人群，也最容易產(chǎn)生保險市場中的逆選擇現(xiàn)象，通過對保險實行差別定價就可以將部分消費者剩余轉(zhuǎn)化為保險公司利益，同時也可以在一定程度上消除逆選擇現(xiàn)象，這樣，對風(fēng)險相對較小的消費者來說也是公平的。^[1]

其次是保險市場的激烈競爭造就各保險公司產(chǎn)品價格的差異。一般來說，實行保險差別定價有三個方法：一是按照不同的價格，直接把同種保險產(chǎn)品賣給不同的投保人。比如對在享受某種保險服務(wù)期間投保相近險種的投保人采取優(yōu)惠。二是同一保險產(chǎn)品在不同時間、不同空間索取不同價格。比如，根據(jù)地區(qū)之間存在的經(jīng)濟(jì)水平、文化觀念進(jìn)行差別定價，這在保險公司的定價實踐中也已經(jīng)有所體現(xiàn)，是完全合理而且也是可行的；對在保險合同生效前較長時間投保的消費者進(jìn)行優(yōu)惠等。三是針對不同投保人群體，對保險產(chǎn)品作適應(yīng)性調(diào)整，分別索取不同價格。我國保險業(yè)正一天天地向市場化方向發(fā)展，激烈的市場競爭造就了各公司產(chǎn)品間的差異，而競爭的成敗則在于這個差異中誰更能貼近消費者、服務(wù)消費者，只有真正為消費者考慮的商家才能成為競爭中最終的成功者。比如，在當(dāng)前人壽保險產(chǎn)品定價中，主要是對投保人的年齡和性別進(jìn)行區(qū)分，實際考慮的是不同年齡、性別的投保人出險率的差異，依然局限在成本定價的模式中。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)該結(jié)合投保人的地區(qū)、職業(yè)、文化程度甚至社會經(jīng)歷進(jìn)行考慮，對具有不同需求彈性的投保人索取不同價格。再結(jié)合前面兩種差別定價思路，操作空間會更大。

三、保險公司實施差異定價的意義

首先，保險公司在以精算為基礎(chǔ)，控制定價風(fēng)險的前提下，根據(jù)需求差異進(jìn)行定價，可使其實現(xiàn)更好的盈利。針對需求彈性較大的投保人群體，保險公司可以壓縮附加利潤，適當(dāng)降低價格，雖然利潤較薄，但能夠吸引較多的這類潛在投保人來購買保單，從而實現(xiàn)薄利多銷策略；針對需求彈性較小的投保人群體，應(yīng)該提高附加利潤，適當(dāng)提高價格。當(dāng)然高保費就要求服務(wù)質(zhì)量的提高，相應(yīng)有一部分經(jīng)營費用的增加，但要使成本上的增加幅度低于價格提高帶來的收益增加的幅度。要以產(chǎn)品為基點，實現(xiàn)其多樣化，針對不同保險信息來源的客戶，提供有助于其知道、接受的產(chǎn)品，開發(fā)適合銷售的產(chǎn)品，使產(chǎn)品更好地服務(wù)于個人日常生活需要，為客戶提供周到、貼心、貼身的服務(wù)。通過這樣的價格調(diào)整，使保險公司總利潤有所增加。

其次，實行保險差別定價，需要對投保人進(jìn)行分組，同時要對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，樹立產(chǎn)品競爭優(yōu)勢，獲得一定的市場份額，使得競爭對手難以跟進(jìn)，適應(yīng)投保者需求。2003年我國保險市場逐步放開，各保險公司開始可以自行制定各自的保險條款和費率。隨著產(chǎn)品的日趨個性化、差異化以及客戶需求的不同，原來一些不在保險范圍的內(nèi)容現(xiàn)在也被列入進(jìn)來。保險差別定價以區(qū)分市場需求為前提，以滿足多樣化的市場需求為指導(dǎo)思想，我國經(jīng)濟(jì)社會正處在快速發(fā)展階段，消費者偏好也在不斷改變，更豐富了市場需求的多樣性。在這種情況下，唯有積極進(jìn)行市場調(diào)研、識別并滿足市場需求才是公司經(jīng)營的方向，保險公司有必要對個人客戶資源進(jìn)行多層次、多維度的開發(fā)。即要為客戶量身定做保險產(chǎn)品，如適應(yīng)綜合性趨勢，給客戶提供從財產(chǎn)到責(zé)任、人身安全等方面的“一攬子”綜合保險服務(wù)，最大限度地滿足其多樣化、便利性的保障需求，同時圍繞個人拓展其家庭、社區(qū)、單位等新保險業(yè)務(wù)，實施“同心圓式”開發(fā)的策略。在這一點上產(chǎn)品差別定價與“以顧客為中心”的產(chǎn)品創(chuàng)新思路相一致。

再次，長期以來，我國對保險費率一直實行嚴(yán)格的監(jiān)管，這表現(xiàn)為主要險種的基本保險條款和保險費率由保險監(jiān)管部門制訂，對其他險種的保險條款和保險費率實施嚴(yán)格的事先批準(zhǔn)型監(jiān)管。這不僅與國際保險市場保險監(jiān)管日益放松的趨勢不相適應(yīng)，更為重要的是它限制了保險公司經(jīng)營的靈活性，導(dǎo)致保險公司缺乏市場觀念，阻礙了保險公司競爭力的培育。加入世貿(mào)組織后，費率市場化的呼聲很高。為適應(yīng)市場開放和發(fā)展的需要，中國保險監(jiān)督管理委員會于2001年10月份開始在廣東、深圳對機(jī)動車輛險業(yè)務(wù)進(jìn)行了為期一年的費率市場化的試點工作；從2003年1月1日起，我國國內(nèi)機(jī)動車輛保險的條款和費率全面放開；進(jìn)入2004年以來，保險公司可以在一定范圍內(nèi)根據(jù)風(fēng)險高低來調(diào)整車險價格。這說明費率的市場化定價已是必然的選擇。^[2]

最后，從法律上來講，實行差別定價，從某種程度上說有可能違法。為了限制壟斷企業(yè)通過差別定價來獲取超額利潤，世界各國的反壟斷法規(guī)基本上都對它作出了限制。判定差別定價是否違法的標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在仍然存在爭議，因為這種現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)生活中很常見。一般是具有壟斷勢力的企業(yè)進(jìn)行價格歧視時明顯損害了社會福利和社會公平才會引起法律審查。在當(dāng)前的中國保險市場，在費率放開之后進(jìn)行差別定價，最可能的情況是高收入階層的投保費用增加，面向低收入階層費率降低，而使整個社會福利增加。同時實行差別定價，在一定程度上還可以防范逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生。從發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場的經(jīng)驗來看，保險差別定價已經(jīng)非常普遍，而這也說明了保險公司經(jīng)營水平、滿足消費者多樣化需求的能力的提高。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫秀清.中國區(qū)域保險發(fā)展面臨的主要矛盾分析[J].保險研究，2007，(1).

[2] 袁滿.差別化車險費率：保費最高差5倍[N].北京晨報，2002-12-28.