海南省保險業服務新農村建設的思考

摘要：保險在社會主義新農村建設中發揮著重要作用，它有利于增強農業實力、繁榮農村、提高農民生活水平。海南省應通過推動農業保險試點、建立農業保險的長效機制、推出適銷對路和多樣化的農險產品、增設機構網點、加強保險知識的宣傳和普及工作等方式探索適合海南省實際的農險路子。

關鍵詞：保險服務；農業保險；社會主義新農村

中圖分類號：F842.7

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)03-0058-03

2007年中共中央1號文件《關于積極發展現代農業扎實推進社會主義新農村建設的若干意見》已下發，連續四年的中發1號文件說的是都“三農”問題，可見中央和國務院對“三農”問題的關心程度和解決問題的決心。順應發展需要，作為金融主要組成部分的保險業，如何服務“三農”，服務有海南特色的新農村建設，是值得思考的一個重要問題。

農業是海南省的支柱產業之一，農業產值占全省GDP的33%；農業人口505.3萬人，占全省總人口的62%；全省23000多個自然村，農業用地占全省土地面積的80%。^[1]改革開放以來，海南省農業生產、農民生活雖然不斷發展和提高，但仍然呈現總體落后的局面，因而建設社會主義新農村成為海南省全面建設小康社會和社會主義和諧社會最艱巨最繁重的任務。把文明生態村作為社會主義新農村的綜合創建載體，是海南省新農村建設的亮點。自2000年以來，經過6年的努力，全省已有6400個自然村建成文明生態村，占27.53%，積累了豐富的經驗。為把廣大農村建設成為“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村，海南提出了“十一五”期間的目標：農業增加值年均遞增6%以上，農村居民人均純收入達到4020元以上，年均遞增6%以上，達到全國中等偏上水平，全省50%以上的自然村建成文明生態村。^[2]要實現這個目標，需要全社會的共同努力，需要各行各業的支持，當然也需要保險業的支持。如果保險業不涉足“三農”，把支柱產業擱置一旁，將廣闊的市場拒之門外，不但自身談不上又快又好發展，談不上做大做強，也丟失了自身的本色和職責。關鍵的問題是保險業如何在建設社會主義新農村中發揮應有的作用?這不僅是海南省保險業，也是全省各界需要共同面對和研究解決的課題。

一、保險在海南省社會主義新農村建設中的作用

(一)保險有利于增強農業實力

農業既是關系國計民生的基礎產業，又是抗災害風險能力不強的“弱質”產業。農業的這兩個基本屬性決定了加快農業發展和加大對農業扶持力度的必要性。海南“十一五”期間將大規模調整農業結構，力爭漁業總產值達到250億元以上，占農業的比重達到39%以上；畜牧業產值達到224億元以上，占農業的比重達到35%以上；同時將大力發展水產品、畜禽產品、林產品、水果蔬菜、藥材等特色農業加工。^[3]海南省農業要實現結構調整和較快的發展，政府在加大扶持力度的同時，必須考慮臺風等自然災害對農業的影響，充分利用政策性和商業化保險這種社會化的風險分攤和補償機制。國際上多年的實踐表明，通過政策性和商業性保險支持農業生產是一條成功的經驗，也符合WTO框架下政府補貼和支持農業的“綠箱”政策。它可以充分發揮保險的經濟補償功能和在農業生產中減災防損的作用，保障人民生命和財產安全，使農業在正常年景有好的收成，在遭受災害后能盡快得到補償，恢復生產，重建家園，減少災害帶來的損失。從這個意義上說，保險是農業生產的“安全網”，是增強農業實力的“助推器”。

(二)保險有利于繁榮農村

保險的參與，能夠利用商業手段化解各種民事糾紛，為各類高危人群提供保障，從而為社會主義新農村建設提供一個和諧的環境。

發展責任保險，有助于保險業參與社會管理，運用商業手段解決責任賠償等法律糾紛，運用市場化手段化解民事糾紛，有利于緩解社會矛盾，維護社會團結，有效防范和化解各類責任風險。如農民、漁民雇主責任保險有利于解決雇主和員工矛盾，減少基層政府民事糾紛壓力；為執法和聯防等高危人群提供安全責任險，可以調動他們在鏟除農村黃、賭、毒等社會毒瘤及計劃生育等工作的積極性，有助于農村平安建設；為農村基層干部提供養老、醫療保險，可以使他們安心工作，減少后顧之憂，促使勤政養廉。

此外，隨著農村城鎮化進程的加快，“工業反哺農業”的力度加大，農副產品加工業、制造業等將迅速發展，對火災責任、交通責任、意外傷害保險的需求將日益增加。這些保險在農村的普及，將進一步協調農村的社會、人際關系，化解矛盾，為農村的繁榮作出貢獻。

(三)保險有利于提高農民生活水平

建設和諧的社會主義新農村，最根本的是要以人為本，著力解決農民生產生活中最迫切的實際問題，切實讓農民得到實惠。當前農民最需要解決的是看病貴、看病難、小孩上學難(除義務教育)、養老難等問題。雖然國家正加大農村合作醫療建設力度，也逐步在農村推開養老等社會保障制度，但這個過程比較漫長。據統計，2006年海南省參合農民人數達到421.60萬人，參合率已達86.03%；農村低保人數15.4萬人，占3.05%。^[4]但即使參合率和低保率達到100%，也只能滿足農民的基本保障要求，不可能滿足每個家庭和每個農民更高層次的需求。商業保險作為社會保障的補充將長期存在，并將在廣大農村發揮越來越重要的作用。廣大農民可以根據各自的收入和自身需要，購買小孩教育、健康醫療、計劃生育、養老等險種，或其組合型險種，解除后顧之憂。也可以通過購買理財、分紅、投聯等產品，安排好家庭生活，謀劃未來，逐步提高生活水平。

二、探索適合海南省實際的農險路子，建立支持“三農”的長效機制

(一)大力推動農業保險試點

長期以來，海南省僅人保一家保險公司在辦理橡膠、香蕉等少許農作物的保險，每年保費基本控制在500萬元以下，占比逐年遞減，市場潛力非常大，發展前景廣闊，保險需求迫切。現在正是建設社會主義新農村的良好時機，積極發展“三農”保險利大于弊。既要看到海南是臺風等自然災害多發之地、農民收入偏低、地方財力不強等實際情況，也要看到海南正著力打造體制、產業、環境“三大特色”，實施新興工業省、高效農業基地、旅游勝地的“一省兩地”戰略，經濟快速發展的前景。從很多國家和地區的實踐得出這樣一個結論：農業保險沒有政府的支持是行不通的。我國2007年中央1號文件指出：積極發展農業保險，按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善的農業保險體系?！秶鴦赵宏P于保險業改革發展的若干意見》明確指出：國家將對農業保險補貼農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險。《海南農業保險方案》中也強調調動政府、保險公司、龍頭企業和農民的積極性，共同探索“政府+公司+協會+農民”的“三農”保險模式。以政府主導給農戶提供適當的補貼，商業保險承保，獨立核算，農業行業協會帶頭參加，并給農戶一定資助，農戶樂意參與進行試點，并根據農民需要、財力承擔得起、管理跟得上的原則，逐步在全省推廣試點經驗，力爭多險種、廣覆蓋，使保險真正起到保障經濟的作用。

(二)建立農業保險的長效機制

在《農業保險法》出臺之前，可考慮根據海南省情況將農業保險的各方責任、覆蓋范圍、保費厘定、繳費和補貼方式、管理模式等以地方立法形式確定下來，長期運作。逐步建立起“農業保險基金”，以豐補欠，增強抗風險能力。不能把農險當作與自然災害的賭博來開辦，風調雨順時多辦，災害多發時少辦或停辦，無序地開發農業保險資源；也不能今來明走，此來彼走地辦理農險業務。保險資源像環境資源一樣需要保護，需要統籌規劃培育好這個市場。而且要解決好“保險公司賠得起，農戶買得起”的問題，可以考慮“以險養險”，兼顧辦理一些與農險有關的效益險種。要加強防損減災工作，突出災害事故處理、災前預防的培訓，提高服務新農村建設的能力。

(三)推出適銷對路、多樣化的農險產品

聯合國貿易與發展委員會認為：農業保險涉及農業的整個過程，包括農作物收割后的儲藏、加工以及將農作物運輸到最終市場，從事生產的人和使用的財產都應包涵其中。從這個意義上講，農業保險的范圍是很廣的，應該在農業保險產品的設計上根據農業收獲的季節性和農民收入的不確定性等特點推出繳期靈活、繳檔多種、保費低廉、覆蓋面廣、保障適度的農險產品。

1.在財產險方面。海南省農業資源具有獨特性，經濟作物、熱帶作物資源非常豐富，如水果種類繁多，有29科53屬，島上原生熱帶作物3000多種，從國外引進1000多種。水產資源也很豐富，全省海洋漁場面積近30萬平方公里，水產養殖6萬余公頃，可人工養殖的魚蝦貝藻類20多種。同時海南省還擁有很好的發展畜牧業和林業的自然條件，全省種養殖專業戶達1.7萬戶，紙漿林224.4萬畝，這些農產品的種養殖、加工、運輸、銷售涉及的范圍很廣。對如此眾多潛在的保險對象，一下子都為之設計保險條款費率，可能性不大，將所有產品都投保也不現實。要考慮環保、規模、需求緩急以及保險承保能力等因素，進行篩選?，F階段在建設新農村中提倡的“一村一品”，是個好的保險產品設計、好的切入點，產品可遵循成熟一個推出一個，盡可能擴大覆蓋面。理想的狀況是保險超市貨架上擺滿各種產品，讓所有需求者都能選擇自己滿意的險種，并愿意購買，變“要我買”到“我要買”。

2.在壽險方面。像城市里推出的產品一樣，農村的保險產品也應該對人的生老病死提供保障。但畢竟農村與城市不一樣，農村居民與城市居民相比有很多不同的需要。因而不能將城市的產品簡單移植到農村，移植給農民。據了解，當前農民最需要的是解決小孩上學難、看病難的問題，推出子女教育和醫療健康險是當務之急。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中指出：要建立節育手術保險和農村計劃生育家庭養老保險制度。這也成為保險業關注的新領域。建設社會主義新農村的目的之一是縮小城鄉和地區差異，理財等新型產品也是富裕起來的農民的需求。

3.在責任險方面。海南省農業正向規?；?、集約化趨勢發展，橡膠、香蕉、水果蔬菜的種植、淡海水養殖、牲畜養殖、農產品加工、運輸、遠洋捕撈等都需要雇傭大量工人，存在雇主責任、環保責任等險種的需求。

(四)增設機構網點，提升服務質量

在全省18個縣市中，多數縣市只有人保、人壽兩家公司設有機構網點，而在鄉鎮、農場設立機構的基本只有中國人壽一家公司。據統計，目前中國人壽在全省78個鄉鎮、農場設有業務機構，占鄉鎮總量的27%，這對發展“三農”保險很不利。要改變這種狀況，首先要切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，與農民打成一片，想他們之所想，急他們之所急，解決實際問題。如在有條件的地區增設定點醫院，方便客戶體檢和治療，開展上門收費或增設流動收費站，變被動等待為主動服務等。堅決杜絕無理拒賠現象，及時理賠，將愛心和溫暖送到千家萬戶。其次，要將網點往有業務需要、管理跟得上的基層延伸，適當增加從業人員，壯大保險隊伍。第三，加強誠信教育。讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。保險業誠信要從我做起，從現在做起。

(五)加強保險知識宣傳普及工作

我國保險業起步較晚，保險的深度和密度低，基礎薄弱，保險總資產在金融中的占比、災害賠償率以及人均保單等都遠低于世界平均水平，這有其客觀和主觀原因，也與保險宣傳不夠、保險知識普及面不廣、民眾的保險意識不強有直接關系。宣傳保險知識將是一項長期的艱巨的工作，要長抓不懈。首先，要通過新聞媒體宣傳保險政策、典型案件、報道保險人和事。其次，要采取多種方式廣為宣傳。如散發保險知識小冊子，在公共場所張貼宣傳資料，開展業務咨詢等。第三，結合農村的特點，將宣傳責任落實到各保險公司，發揮業務員多、貼近基層的優勢，業務員農忙時與農民同勞動，農閑時宣傳保險知識，使農民了解保險、懂保險、支持保險、用保險，使保險起到應有的作用。

參考文獻：

[1] 2006年《海南年鑒》

[2][3]《海南省國民經濟和社會發展“十一五”規劃綱要》

[4] 張蘇民.我省參合人數已達421萬提前3年實現基本覆蓋農村居民目標[DB/OL].http：//www.hainan.gov.cn/data/news/2007/01/24790/.