破解新農(nóng)村建設(shè)資金難題

自2003年以來，公安縣農(nóng)村信用社堅持從強化信貸風(fēng)險管理入手，推行增量貸款集中管理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，取得了“四贏”的效果。三年來，該社累放各類貸款10.7億元，平均到期貸款回收率為99.2%，新增貸款不良率僅為0.8%；內(nèi)部效益不斷提升，2005年盈利321萬元，比2002年增長3.6倍；員工收入不斷增加，2003年至2005年員工人均年收入分別為1.4萬元、2.1萬元、2.5萬元，呈逐年增長態(tài)勢；社會效益不斷提高，該社連續(xù)三年被中共公安縣縣委、縣政府評為支農(nóng)先進(jìn)單位。在湖北省新農(nóng)村建設(shè)資金普遍比較困難的情況下，公安縣農(nóng)村信用社為該縣新農(nóng)村建設(shè)輸送了10多億元資金，為推動湖北省新農(nóng)村建設(shè)提供了寶貴經(jīng)驗。

“四個集中”抓源頭

過去，由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，信用社信貸權(quán)力過大，缺乏有效的制約和監(jiān)督，貸款投放存在一定的盲目性；信用社點多面廣，信貸人員違規(guī)放貸，不服從管理，信貸管理乏力；加之信用社管理水平參差不齊，駕馭風(fēng)險能力偏低，信貸風(fēng)險難以防范。為此，公安縣農(nóng)村信用社推行貸款管理“四集中”。

集中管理信貸隊伍。加強信貸隊伍建設(shè)對強化信貸風(fēng)險管理至關(guān)重要。公安縣農(nóng)村信用社首先對信貸人員的任職資格進(jìn)行集中審查。每年初，以信貸人員上年度當(dāng)年到期貸款收回率為依據(jù)，結(jié)合員工年度綜合考評結(jié)果，由人事、監(jiān)察、信貸等部門組成縣聯(lián)社信貸營銷資格等級評定小組，對信用社推薦的信貸人員任職資格進(jìn)行集中審查。2003年，通過審查，共確認(rèn)了125名信貸人員的任職資格，占全縣信用社在職員工總數(shù)的32.6%，凡取得任職資格的人員，才能從事轄區(qū)內(nèi)貸款的調(diào)查、審查和發(fā)放工作，其他人員一律無權(quán)發(fā)放貸款。其次對信貸人員實行等級管理。縣聯(lián)社信貸營銷資格等級評定小組，以信貸人員的當(dāng)年到期貸款收回率和營銷業(yè)績?yōu)橐罁?jù)，對信貸人員等級進(jìn)行集中評定，將信貸人員評定為一級、二級、三級，實行等級管理。一級信貸員申報營銷貸款不受額度限制，二級信貸員允許申報營銷10萬元以內(nèi)（含10萬元）的貸款，三級信貸員只能發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。2006年，全縣有88名信貸員具有任職資格，其中一級49人、二級20人、三級19人。第三對信貸人員任職資格和等級進(jìn)行集中調(diào)整。縣聯(lián)社信貸營銷資格等級評定小組每年初根據(jù)信貸人員上年度的到期貸款收回率和營銷業(yè)績情況，對信貸人員的資格和等級進(jìn)行調(diào)整。凡當(dāng)年貸款到期收回率達(dá)到98%以上，到期未收回的貸款絕對額在20萬元以下的保留資格，不降等級；收回率低于98％但高于97%，到期未收回的貸款絕對額在20萬元以下的保留資格，降一個等級；收回率低于97%或到期未收回的貸款絕對額在20萬元以上的，一律取消營銷資格。三年來，公安縣農(nóng)村信用社因到期貸款收回率達(dá)不到規(guī)定比例或營銷業(yè)績差，取消貸款營銷資格9人，調(diào)整等級6人，因崗位調(diào)整取消資格28人。通過加強對信貸隊伍的集中管理，較好地控制了信貸人員的能力風(fēng)險，為控制新增貸款風(fēng)險提供了人力保障。2005年，全縣96名信貸人員中，有59名信貸人員的當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)到100%。

集中管理大額貸款。2003年以來，公安縣農(nóng)村信用社對5000元以下農(nóng)戶小額信用貸款要求基層社按農(nóng)戶貸款的管理辦法，堅持貸款人申請、信用社調(diào)查、評級公示、授信頒證、憑證放貸、到期收回、定期年檢的程序進(jìn)行管理。對5000元以上農(nóng)戶貸款按照農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法的要求簽訂聯(lián)保協(xié)議，連同農(nóng)戶聯(lián)保貸款審核表，集中上報縣聯(lián)社信貸部門審核同意后，按規(guī)定操作程序予以發(fā)放，其它貸款一律逐筆上報縣聯(lián)社集中審查審批。

集中管理審查審批。除小額農(nóng)戶貸款外，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社對受理的其它貸款，必須要由2人以上信貸人員到實地開展貸前調(diào)查，先由信用社貸審小組進(jìn)行初審，然后逐筆上報縣聯(lián)社信貸部門進(jìn)行專業(yè)審查。對10萬元以上的貸款申請，信貸部門要到實地調(diào)查后再對上報資料進(jìn)行審查審核。經(jīng)信貸部門審查審核認(rèn)可后，10萬元以內(nèi)的貸款交縣聯(lián)社分管主任審批，10萬元至30萬元的貸款經(jīng)分管主任審核后由縣聯(lián)社理事長審批，30萬元以上的貸款交縣聯(lián)社貸審會集體審查審批。對超過縣聯(lián)社貸審會審批權(quán)限的貸款，由貸審會審查審批同意后，上報上級聯(lián)社審批。通過上述程序逐級上報審查審批，有效杜絕了不符合條件的貸款。集中管理盡管增加了貸前工作成本，但因把關(guān)嚴(yán)、投放準(zhǔn)，大大減輕了貸款到期收回的工作量，就貸款管理全過程而言，提高了貸款管理工作效率。三年來，縣聯(lián)社累計否決貸款申請357筆、金額8157萬元。

集中管理空白借據(jù)。2003年，公安縣農(nóng)村信用社以文件形式下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)格加強空白貸款借據(jù)管理的有關(guān)規(guī)定》，加強對空白借據(jù)的管理。一是農(nóng)戶小額信用貸款實行專用借據(jù)管理。要求信用社將小額農(nóng)貸專用借據(jù)納入重要空白憑證管理范圍，由會計部門進(jìn)行管理。辦理小額農(nóng)貸時，農(nóng)戶憑“兩證一章”（貸款證、身份證、私章）到信用社柜面申請貸款，在貸款第一責(zé)任人與信用社簽訂“四包”（包放、包管、包收、包賠）責(zé)任承諾書后，會計人員方可立據(jù)辦理發(fā)放手續(xù)。二是其它貸款借據(jù)一律由縣聯(lián)社集中管理。經(jīng)縣聯(lián)社或上級聯(lián)社審批的貸款，信用社必須督促借款人按規(guī)定辦理合規(guī)合法的抵押擔(dān)保登記手續(xù)；憑完備的抵押擔(dān)保登記手續(xù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社到縣聯(lián)社信貸部門領(lǐng)取借據(jù)；借據(jù)必須按審批的貸款金額、利率、期限填寫，由信用社柜面人員審核后辦理放貸手續(xù)。通過加強空白借據(jù)的集中管理，有效杜絕了信貸人員隨意放貸、降低利率標(biāo)準(zhǔn)、超權(quán)限等違規(guī)放貸行為，堵截了違規(guī)放款的源頭。

“四個關(guān)口”抓重點

在控制增量貸款風(fēng)險工作中，公安縣農(nóng)村信用社注重做好貸款操作的過程管理，在貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)重點把好了“四關(guān)”。

把好貸款的出口關(guān)。把好貸前調(diào)查關(guān)。該社明文規(guī)定，全縣信用社受理的每筆貸款都必須由2名以上信貸人員按規(guī)定到實地搞好貸前調(diào)查，對5萬元以上的貸款，信用社主任要參與貸前調(diào)查，并主筆撰寫調(diào)查報告；把好貸款審查關(guān)。堅持除小額農(nóng)貸以外的每筆貸款，經(jīng)信用社審貸小組初步審查同意后，報縣聯(lián)社信貸部門進(jìn)行專業(yè)審查；把好貸款發(fā)放手續(xù)和操作程序關(guān)。嚴(yán)格按規(guī)定手續(xù)和操作程序柜面辦理放貸手續(xù)，嚴(yán)禁柜外放貸、收貸；把好貸款的責(zé)任關(guān)。所有貸款在發(fā)放前必須明確貸款第一責(zé)任人，由個人承擔(dān)全部責(zé)任，實行貸款責(zé)任終身制，對第一責(zé)任人不落實的貸款一律不得發(fā)放。2003年以來，全縣信用社貸款第一責(zé)任人落實面和責(zé)任承諾書簽訂面均達(dá)到了100%。對有責(zé)任貸款的信貸人員，實行“三不準(zhǔn)”：不準(zhǔn)調(diào)動、不準(zhǔn)提拔、不準(zhǔn)辦理內(nèi)退手續(xù)。同時，堅持“六不貸”，即業(yè)主人品不好的不貸、產(chǎn)品市場行情不好的不貸、經(jīng)營效益差的不貸、抵押不足值或不易變現(xiàn)的不貸、沒有固定經(jīng)營場所和自有資產(chǎn)的不貸、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)和項目不貸。

把好貸款管理關(guān)。公安縣農(nóng)村信用社對單戶余額在5萬元以內(nèi)的貸款，堅持半年內(nèi)到實地檢查1次以上；單戶余額在5萬元至10萬元的，堅持每季到實地檢查1次以上；10萬元以上的堅持每月到實地檢查1次以上，并認(rèn)真填寫《貸后管理日志》存檔備案。2005年3月10日，麻豪口信用社在進(jìn)行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)貸款人楊義普用房產(chǎn)設(shè)備抵押貸款25萬元，于2005年4月20日到期，因貨款無法收回，連夜舉家外遷，下落不明。信用社通過及時采取保全措施，依法處置了抵押物，把貸款損失降到最低。

把好貸款的回收關(guān)。該社對外堅持催收制度，對當(dāng)年到期貸款提前10天上門催收。對內(nèi)實行預(yù)警制度，對當(dāng)年新增貸款逾期金額30萬元以上的信用社和新增逾期貸款10萬元以上的信貸人員進(jìn)行及時預(yù)警，從逾期之日起，信用社停止發(fā)放新貸款，信貸人員的放貸資格取消，直到收回逾期貸款在規(guī)定的額度以內(nèi)才能恢復(fù)放款資格。同時，嚴(yán)格控制貸款展期，2003年，公安縣農(nóng)村信用社出臺了《關(guān)于加強貸款展期管理的有關(guān)規(guī)定》，不符合貸款展期條件而展期的，視為違規(guī)貸款處罰。嚴(yán)格責(zé)任追究，2005年，該社對當(dāng)年到期貸款收回率低于97%，小額農(nóng)貸收回率低于95%的信貸人員進(jìn)行了嚴(yán)格的責(zé)任追究。

把好貸款審計監(jiān)督關(guān)。為加強對貸款的風(fēng)險管理，該社加大了貸款專項審計監(jiān)督力度，每年對貸款的專項審計工作量達(dá)到了審計工作總量的50%以上。通過開展常規(guī)序時審計、干部離任審計、大額貸款專項審計，有效地規(guī)范了貸款運作行為。三年來，共審計出各類有問題的貸款135筆、金額372萬元，并分別做出了處理。通過審計調(diào)查核實，對2人實行了停職停薪收貸處理，對3名信用社主任給予免職處理，追究行政紀(jì)律責(zé)任4人，追償貸款178萬元。

“四鐵”考核抓落實

公安縣農(nóng)村信用社為了將貸款管理的規(guī)章制度落到實處，三年來對增量貸款管理嚴(yán)格執(zhí)行“四鐵”考核。

貸款收回“鐵”目標(biāo)。為確保全縣信用社到期貸款按期收回，該社一直把100%收回當(dāng)年到期貸款作為增量貸款管理的要求和工作目標(biāo)，始終堅持不動搖，有效促進(jìn)了全縣信用社當(dāng)年到期貸款收回率整體提高。2003年至2005年，全縣信用社當(dāng)年到期貸款收回率分別為98.8%、99.1%、99.5%，2005年全縣20個獨立核算信用社中，有8個信用社的當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)到100%。

“四包”責(zé)任“鐵”落實。2003年，公安縣農(nóng)村信用社制定了《關(guān)于加強增量貸款管理責(zé)任的規(guī)定》，信用社每發(fā)放一筆貸款都必須明確貸款的第一責(zé)任人，承擔(dān)包放、包管、包收、包賠的“四包”責(zé)任管理，并簽訂責(zé)任承諾書，實行貸款責(zé)任終身制。縣聯(lián)社對掉收貸款責(zé)任人按一定比例按季進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。三年來，共對有關(guān)責(zé)任人罰款34萬元。

績效考核“鐵”掛鉤。近三年來，該社對增量貸款營運和當(dāng)年到期貸款收回率與員工績效進(jìn)行掛鉤，嚴(yán)格考核結(jié)賬。2005年，營銷貸款多、收回率高的信貸人員年績效工資高達(dá)5.6萬元，而營銷業(yè)績差的信貸人員年績效工資不到9000元。

責(zé)任處罰“鐵”執(zhí)行。2003年，該社出臺了《關(guān)于加強增量貸款管理工作意見》，明確規(guī)定對當(dāng)年到期貸款收回率低于97%的3名人員、掉收貸款20萬元以上的信用社主任實行免職和降職處理，20萬元以下的實行“雙停”。三年來，對未達(dá)到規(guī)定要求的3名主任給予了免職，對12人實行了“雙停”。2005年按照省聯(lián)社《新增不良貸款責(zé)任追究暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對4名信貸人員進(jìn)行了嚴(yán)格追責(zé)。

“四個”實效見真功

信貸支農(nóng)進(jìn)一步增強。通過加強貸款集中管理，公安縣農(nóng)村信用社上收基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的大額貸款權(quán)限，嚴(yán)控新增貸款投向，涉農(nóng)貸款得以集中精力和資金，專心作好信貸支農(nóng)服務(wù)，小額農(nóng)貸的增量擴(kuò)面延伸工作得到進(jìn)一步拓展。三年來，全縣小額農(nóng)貸覆蓋面由2002年的46.2％提高到2005年的61%，授信農(nóng)戶由2002年的7.2萬戶增加到2005年的8.9萬戶，農(nóng)戶貸款累放額由2002年的5093萬元擴(kuò)大到2005年的14000萬元。

信貸風(fēng)險進(jìn)一步降低。通過集中管理進(jìn)一步明確責(zé)任，增強了信貸人員的責(zé)任意識，信貸違規(guī)風(fēng)險得到有效控制。近三年來，公安縣農(nóng)村信用社通過信貸專項審計、干部離任審計和序時審計，發(fā)現(xiàn)違規(guī)放貸的只有5人，平均每年不到2人。通過集中管理進(jìn)一步提高了貸款投放的準(zhǔn)確度，在新增貸款風(fēng)險得到較好控制的同時，也使縣聯(lián)社整體信貸風(fēng)險得到降低。通過嚴(yán)格要求抵押擔(dān)保，使除小額農(nóng)戶信用貸款外的其它新增貸款的有效擔(dān)保抵押率達(dá)到了100%，第二還款來源得到充分落實，進(jìn)一步降低了新增貸款的風(fēng)險。

信貸管理水平進(jìn)一步提高。公安縣農(nóng)村信用社由過去的被動管理轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃庸芾恚构芾砼c經(jīng)營得到有機(jī)結(jié)合，管理能力整體得到提升；信用社主任和信貸人員在干中學(xué)、學(xué)中干，豐富了實際經(jīng)驗，風(fēng)險識別能力得到提高。該聯(lián)社通過加強集中管理，培養(yǎng)了一批優(yōu)秀管理干部，2002年以來，相繼有5名干部走上了縣級或縣級以上聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)崗位。

內(nèi)部效益進(jìn)一步提升。2003年至2005年，公安縣農(nóng)村信用社累放各類貸款分別為22847萬元、38442萬元、45362萬元，實現(xiàn)正常貸款利息收入分別為1172萬元、1764萬元、2576萬元，綜合經(jīng)營效益由2002年盈利69.7萬元提高到2005年盈利321萬元，增長3.6倍。通過集中管理，該社各項業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，現(xiàn)已步入良性發(fā)展的快車道。

（作者:湖北省農(nóng)村信用聯(lián)社）