淺析我國金融機構自主創新中商業方法的專利保護

摘要：近年來，各國金融機構大力推廣以信息和數據為內容的電子化工程，產生了一系列關系金融企業核心競爭力的產品、軟件。這些產品和軟件，與金融企業的業務和管理系統密切相關。根據金融機構的申請，已有不少國家對這些業務和管理系統采取了專利法律保護。而以花旗銀行為代表，至少８家以上外資銀行向我國知識產權局提出“商業方法類”專利申請。面對外資銀行咄咄逼人的挑戰，我們的銀行到了必須把金融商業方法問題放到重要位置上來考慮的時候了。為此，筆者擬從金融商業方法專利化的起因著手，探究我國金融商業方法專利法律之保護。

關鍵詞：自主創新；商業方法；專利化

中圖分類號：Ｆ８３２．３ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）０９－００６３－０４

一、問題的提出

金融企業商業方法的專利保護是以網上銀行為代表的網絡金融的迅速發展而產生出來的現實問題。網上銀行作為一種與互聯網連接，并通過金融機構網上服務系統實現金融信息查詢和有關金融交易的服務，客戶可以隨時隨地的在銀行提供的系統和設置上的各項服務進行選擇，并進行交易。這些系統和設置——即商業方法①，主要是金融機構創造的處理和解決各類個人帳戶之間的轉帳、銀券通、銀證轉帳、個人實盤外匯買賣、金融信息查詢、各類個人帳戶資料查詢、個人帳戶掛失、密碼修改等金融業務交易和金融管理活動或事務的方法或規則，它們是一些具有信息處理能力的裝置或系統。如果這些裝置或系統使用起來很復雜、麻煩，以至于需要閱讀大量的幫助文件才能完成交易行為的話，客戶就會不愿意甚至無法使用金融公司擁有的這種商業方法進行交易，這時很容易導致客戶轉向其他公司進行交易。因此，為了吸引大量的客戶，在激烈的網絡金融競爭中取得成功，金融公司必須投入大量的人、財、物，以研究開發出極其簡便易用的并且具有一定安全程度的商業方法或系統和程序。但是，由于方法復制起來極其簡易，某一金融公司付出大量人力、物力開發出的金融商業方法，可能會被其競爭對手輕易地加以復制并運用于金融產品中。因此，對金融商業方法的法律保護的重要性就可想而知了。

二、我國金融商業方法專利化的緊迫性

所謂“商業方法專利”（ＢＭＰ：Ｂｕｓｉｎｅｓｓ ＭｅｔｈｏｄＰａｔｅｎｔ），簡單來說就是對商業方法授予的專利權，是指將商業活動的一般經營、管理規則與信息網絡技術、計算機軟、硬件相結合申請的專利。[１]在金融活動中，以計算機和網絡技術作為金融業務基本支撐架構的現代金融活動，已使現代金融業的發展表現出業務信息化、市場一體化和規則國際化等特點。這些特點決定了金融業尤其是銀行業正在成為商業方法專利發展最快、覆蓋最廣的行業之一?！敖鹑谏虡I方法專利”，作為商業方法專利的一個類別，②就是在金融領域內，將一些具有處理金融信息能力的裝置或系統申請的專利。它一般包括：通過計算機輔助實現的管理、經營或運作一個公司或分支機構的金融方法，金融產品的業務運作與操作技術，以及計算機輔助實現的金融（財務）數據處理過程。

由于商業方法專利制度的規則與外資準入的規則不同。國外銀行即便無法符合外資準入的門檻而不能來到中國近距離地直接從事營業活動，或者雖然來到中國但卻沒有像國內銀行那樣的網點優勢，但卻能夠利用專利制度，通過在中國取得專利權來間接達到收取專利費用、占領市場的營利目的。

正是基于包括上述因素的考慮，外國金融機構紛紛向我國知識產權局申請商業方法專利。通過中國知識產權局網站“專利檢索”，在我國以銀行為申請權人的發明專利已達２０１件③。就這點而言，外資銀行的專利策略是咄咄逼人的。這種策略的結果主要可從以下兩個方面來看：

一方面是已授予專利權構成的現實后果。從我國對金融商業方法授予專利權的審查實踐看，花旗銀行已有兩項發明專利分別是——“電子貨幣系統”、“數據管理的計算機系統和操作該系統的方法”。根據有關專業機構分析，這兩項專利分別涉及網上銀行９０％以上的業務和證券公司應用最普遍的網上交易業務。換句話說，國內這些機構的相關業務已經屬于侵權范疇。盡管現在看來花旗銀行并無意在短期內向中國的金融機構要求權利，但一個不爭的事實是：兩把“利劍”已經懸在中國國內銀行和證券公司的頭上，隨時都可能掉下來。[２]

另一方面是正在申請專利，一旦授予專利后可能產生的結果。從目前外國金融公司向我國知識產權局提出的商業方法專利申請案看，我國國內金融機構在這方面的軟肋就表現的更為不容樂觀。從花旗銀行向我國申請的１９件專利申請案和大通銀行８件專利申請案看，專利權利要求內容涉及到金融信息的收集與處理、金融業務的管理。其中，涉及到銀行業務信息化、銀行卡、網絡銀行和收銀機等的申請，約占２０％左右。如果將與網絡相關的申請包括在內，占比在６０％以上。雖然這些專利申請目前只有少數獲得了授權，但其對我國金融業，尤其是網絡金融業發展可能產生的影響不容小覷。

長久以來，國內銀行間保持著“市場蛋糕大家分”的格局。一旦我國給予商業方法專利保護，先行一步的花旗、大通這些外資銀行將首先獲利，這是對國內金融市場最有力的搶占。屆時國內銀行不僅會受到外資銀行對商業方法發明合法壟斷的排斥，甚至還可能背上高額賠償的包袱。目前，我國網上銀行的交易量在７萬億元左右，根據國外網絡銀行發展趨勢的推斷，５年后我國網上銀行的交易量將超過２０萬億元，交易筆數在４０００萬筆以上。如果按交易量的千分之一繳納專利費用，每年的費用將高達２００億元。[３]如果不支付這筆費用，國外專利持有人既可以要求保護商業方法專利權的國家限制中國網上銀行的滲入，也可以在技術上設置障礙，阻礙我國網上銀行的技術進步。

三、金融商業方法專利化對我國金融機構的影響

任何事情都有其兩面性。外資銀行的專利申請也給我國金融機構用法律保護自己知識產權帶來新的思路。從技術的角度，“金融商業方法專利”的計算機程序屬性，最終要落實到軟件的可專利性問題上。知識產權法吸收的一般民法原則是“獲得權利者收益”，不管“商業方法專利”的軟件屬性有多強，金融機構把自己的經營交易方式用軟件實現并應用于市場，金融機構就可以申請專利，獲得授權，就可以從知識產權中獲益。美國花旗銀行在華的專利申請，只不過是按照知識產權法律的基本原則和宗旨試圖保護自己的權益而已。

國內的金融機構在技術上的開發投入并不少，中國互聯網絡的早期用戶中，銀行占有一大部分，幾年來在一些經營方法的計算機程序化、自動化上也時有創新。早在幾年前，國內一家銀行便開發出了一種叫做“一卡通”的業務種類。技術上這種業務是通過計算機軟件實現的，同時它也是該銀行的新業務種類，是一項典型的“金融產品”。分析這一“產品”會發現，其中的創新之處是很多的，它依托于軟件技術實現了經營方法，獨創性和實用性完全具備，以美國Ｓｔａｔｅ Ｓｔｒｅｅｔ判例確立的原則，獲得專利毫無疑問，即使在國內，以目前審查標準，筆者認為也是可以授權的。但在當時，這家銀行并沒有意識到這種創新的知識產權價值，這是直到今天，國內金融機構在知識產權觀念上仍然普遍存在的現象。以后國內幾乎所有的銀行都吸收了“一卡通”的業務思想，差別僅在于功能的多寡、軟件的強度等技術因素上，而這是知識產權法允許的。

花旗銀行專利申請事件給我們的啟示是多方面的：首先從這一事件當中，我們了解到了銀行提供的各項服務，其實是一種“產品”。當然，金融機構很早就把自己提供的服務稱為“產品”，其中涉及的是許多經營、商業服務的思想。但正是這些經營、商業服務的思想與技術結合起來，它的“產品”特性才最為突出。由此便引發“金融產品”的知識產權問題。銀行的經營、服務業務在不斷發展中，新“產品”在不斷問世。技術的采納也會不斷催生出新的經營、服務業務來，為獲取更大的競爭優勢，對產品的知識產權保護的需求也便突出了出來。花旗銀行專利申請更大的啟示正在于他很好地利用了現代法治保護自己，是現代市場經濟體系下現代企業的正常運作模式的體現。國內銀行必須明白新業務、新“產品”不僅會贏得利潤，這些新業務、新“產品”本身就可能帶來利益。“技術立行”的結果不僅在于銀行業務的自動化、網絡化為銀行提高效率、增加收益，技術立行產生的每一個技術創新成果都會成為銀行重要的資產，擴大銀行的資產擁有量，這無疑會讓銀行感到十分興奮。

四、我國金融機構實行商業方法專利化的可行性

分析我國金融企業對商業方法在我國是否可以授予專利，必須從現行的專利法律制度著手。我國２０００年８月２５日新修訂的專利法第２條的規定，受該法保護的專利客體是發明創造，包括發明、實用新穎和外觀設計。從２００３年年２月１日施行的《專利法實施細則》第２條第１款對專利法的“發明”這一客體進行了進一步的深化：“專利法所稱發明，是指對產品、方法或者其改進所提出的新的技術方案?！钡瑫r，該法第５條和第２５條對不授予專利權的情形進行了禁止性的規定，明確“對違反國家法律、社會公德或者妨害公共利益的發明創造”和“科學發現、智力活動的規則和方法、疾病的診斷和治療方法、動、植物品種（產品的生產方法可授予專利權）和用原子核變換方法獲得的物質”不授予專利。顯然，我國專利法沒有直接涉及與金融商業方法發明是否給予保護的問題，但是根據以上規定可以認為：金融商業方法的發明要獲得專利，首先應是一種新的“技術方案”，且不屬于“智力活動的規則和方法”。

因此，根據我國目前的法律環境，我國金融機構在進行金融創新的同時，必須對那些自主創新的具有核心競爭力的金融商業方法專利化，使其具備專利申請條件，從而得到法律保護。

五、我國金融機構商業方法實行專利保護所應具備的條件

首先，創新的金融商業方法符合創造性的要求。根據我國專利法的規定：創造性，是指同申請日以前已有的技術相比，該發明有突出的實質性特點和顯著的進步，該實用新型有實質性特點和進步。根據我國法律上述規定，金融機構進行自主創新時，首先應當把握好金融商業方法的創造性特點，要依據兩個關鍵概念進行創新：一是突出的實質性特點；二是顯著的進步。

金融商業方法有突出的實質性特點，是指該方法相對于現有方法或系統而言，對所屬業務領域的技術人員來說，是非顯而易見的。如果發明是其所屬領域的技術人員在現有的方法和系統的基礎上通過邏輯分析、推理或者實驗可以得到的，則該方法顯然不具備突出的實質特點。非顯而易見性的客觀標記可以包括：對該方法的抄襲；長期需要但一直未得到解決的對該方法的需要；其他人一直沒有成功地實現該方法；商業上的成功；該方法創造未意料到的效果；該方法未意料到的特性；顯示該行業尊重這項方法的各種許可合同；在發明前本領域人員的懷疑性。

金融商業方法有顯著的進步，是指申請專利的發明與最接近的現有技術相比具有長足的進步。這種進步或者表現在該方法克服了現有方法中存在的缺點或不足，或表現在方法所代表的某種新方法的趨勢上。

其次，創新的金融商業方法要符合實用性的要求。針對實用性的這一要求可以分為兩個方面來看：一是該金融商業方法能夠在產業上使用；二是必須產生積極的效果。關于金融商業方法能夠在產業上使用，同樣應該同其他專利申請要求一樣，要求“如果申請的是一種方法（僅限發明），那么這種方法必須在產業中能夠使用，并且能夠解決技術問題。只有滿足上述條件的方法專利申請才可能被授予專利權”。同時，能夠產生積極效果的要求是：金融商業方法專利申請“在提出申請之日，其產生的經濟、技術和社會的效果是屬技術領域的技術人員可以預料到的。這些效果應當是積極的和有益的。”

再次，能做好金融商業方法新穎性的工作。金融商業方法的公開，是指其公開是清楚的、完整的和詳細的，也就是本行業的普通從業者根據這一公開可以實施。如果達不到這種程度，則這種公開是不充分的，影響申請專利的新穎性。如目前實施“外匯寶”的有關方法和系統，如果國內Ａ、Ｂ兩家銀行都在實施，現在國外一家Ｃ銀行就以此方法和系統申請專利，則不符合專利的新穎性要求。

由于專利授予涉及到新穎性時間標準。而判斷是否具有新穎性，雖然目前國際上主要有兩個判斷的基準，一是以發明日為基準，二是以申請日、優先權日為基準。但我國專利法從有利于專利權的行政管理，避免不必要的冗長的訴訟程序，提高專利工作的效率出發，明確以申請日為基準。因此，我國金融機構應及時申請，取得新穎性。

注釋：

① 對于商業方法，我國法律還沒有明確的定義，一般認為它是指為了處理和解決商業經濟活動或事務而通過人類心智創造的方法或規則。同時，由于商業方法實際上大多是通過計算機系統實現的，而又都會以軟件的形式表現出來，所以有的又把商業方法稱為商業方法軟件。

② 根據美國專利與商標局的統計，商業方法專利主要集中在美國專利分類的７０５類別內。在７０５分類中，有關金融活動和管理活動的商業方法專利占了相當大的比例，１９９９年以后，電子商務和金融交易系統已占據了７０５分類專利申請的第一和第二位。這些現象在很大程度上解決了金融知識產權缺乏有力保護方式的難題。這也就是說，對商業方法授予專利權，無疑給金融服務和金融產品創新的保護提供了一個可行的、有效的法律途徑，可以使積極置身于創新的金融機構獲得較高的創新回報，并從根本上改善金融機構在市場競爭中的地位。因此，金融商業方法專利出現后就很快被金融業所運用。

③ 檢索時間為２００６年６月２０日，網址為：ｈｔｔｐ:／／ｗｗｗ．ｓｉｐｏ．ｇｏｖ．ｃｎ／

參考文獻：

[１][２] 黃毅，尹龍．金融業將面對－－商業方法專利問題的挑戰[Ｎ]．金融時報，２００４－０６－１４．

[３] 吳靜淼．（新銀行業）“商業方法專利”暗迫銀行業，互聯網周刊，２００４－０７－２０．