旅游消費信貸初探

[摘要]旅游是人類在現代物質文明高度發展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。目前，直接融資異軍突起，銀行存差急劇增加。一方面是巨額資金被閑置，另一方面是人們強烈的旅游消費信貸需求得不到滿足，因此，大力發展旅游消費信貸已迫在眉睫。

[關鍵詞]旅游消費信貸；信用；商業銀行

[中圖分類號]F59

[文獻標識碼]A

[文章編號]1002—5006(2006)10—0085一05

一、我國旅游業發展迅速

美國《幸福雜志》早在20世紀90年代就曾提出，消費者集中追求的5個目標是時間、質量、健康、環境與家庭，能同時滿足這5個目標的最佳消費領域就是旅游活動。旅游是人類在現代物質文明高度發展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。而為旅游者提供行、游、住、食、娛、購系統性服務的旅游業，也以其投入少、效益高、增長快、活力強等優勢，被譽為永不衰敗的“朝陽產業”，而且，它的發展還促進了娛樂、房地產、金融、交通、商業等相關行業的發展。世界旅游組織的資料顯示：旅游業每直接增加一個從業人員，就可間接為社會提供近5個就業機會。

隨著我國國民經濟的快速增長，人們生活水平迅速提高，以及交通和通訊技術的不斷進步，消費結構已從生存型消費向質量型消費、從以吃穿為主的溫飽型消費向以住行為主的小康型消費過渡，大多數城鎮居民處于消費結構的升級階段。

目前，我國的旅游業發展非常迅速，已與住房消費、教育消費和汽車消費等并列成為我國的消費熱點。經國家統計局確認的統計結果表明：2005年，我國入境旅游人數達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292．96億美元，國內旅游出游人數達到12．12億人次，國內旅游收入達到5286億元，國際國內旅游業總收入為7686億元，公民出國(境)人數達到3103萬人次，各項統計指標均創歷史新高。

隨著市場經濟的發展和人們收入的不斷增加，人們旅游消費的需求將進一步提高。《中國旅游業發展“十五”計劃和到2015年、2020年遠景目標綱要》提出，我國發展旅游擴大就業的目標是要繼續保持適度快于國民經濟的增長速度，新增就業崗位年均增加400萬個左右。2020年，國內旅游將分別達到21億人次，國內旅游收入將達到30436．6億元，占GDP的8．7％。

二、我國旅游業的迅速發展呼喚旅游消費信貸

國民經濟的增長需要靠消費需求、投資需求與出口需求來拉動，但是，投資需求只是中間需求，擴大投資需求最終還要由消費需求來實現，只有消費需求才是經濟增長的持久的拉動力量。因此，積極開展旅游消費信貸，對促進消費，擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續穩定發展以調整信貸結構，提高信貸或資產質量，具有十分重要的意義。

在市場經濟發達國家，個人旅游消費信貸是個人消費信貸中一項成熟的金融業務產品，是個人消費信貸的重要組成部分。西方國家的成功實踐證明，個人旅游消費信貸能夠實現銀行、消費者和旅游業三贏。與其他形式的消費信貸相比，旅游消費信貸具有以下特點：①期限短；②金額小；③時間性強，尤其集中于春節、“五一”和“十一”等長假；④貸款年齡較為寬松，其年齡限制在20—65歲之間。

1998年，中央經濟工作會議就明確提出：把旅游業作為國民經濟的新增長點；1999年，國務院新修訂的《全國年節和紀念日放假辦法》出臺：除雙休日(于1995年實行)，決定增加“五一”勞動節、國慶節的假期(2000年我國開始實行每年3次的“旅游黃金周”，目前，法定假日共計114天，相當于全年1／3的時間)；1999年，中央經濟工作會議再次把旅游業作為國家重點發展的產業之一；1999年3月，中國人民銀行下發《關于開展個人消費信貸的指導意見》：“逐步擴大消費信貸的服務領域，開發新的消費信貸品種。在繼續做好個人住房、汽車消費貸款的同時，各銀行可在具備條件地區，試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學貸款、旅游貸款等等。”自央行出臺《關于開展個人消費信貸的指導意見》后，消費信貸品種由最初的個人住房按揭貸款，發展到現在的個人住房按揭貸款、汽車貸款、個人住房裝修貸款、耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款以及信用卡貸款等十多個品種。

值得一提的是，中國的計劃生育政策從1977年開始實施，目前在1981年之前出生的獨生子女，總人數已經超過了9000萬，而1982—1998年出生的獨生子女，總人數已接近3．2億，預計到2008年左右將成為中國消費的主力軍。這一代人消費行為上與父母輩最大的不同是，他們追求消費而不是儲蓄，追求的是生活質量，很容易接受適度負債和超前消費的新觀念，因此，旅游信貸市場潛力巨大。

目前，我國城鄉居民擁有巨額金融資產，為發展旅游消費信貸提供了比較堅實的物質基礎。中國人民銀行公布的最新數據顯示，2005年，我國居民戶存款首次突破14萬億元，達到143278．27億元，人均存款額超過1萬元。龐大的儲蓄額就是發展旅游消費信貸雄厚的物質基礎。

三、我國在發展旅游消費信貸過程中存在的問題

上海浦東發展銀行、北京銀行率先于1999年8月推出個人旅游貸款業務。目前，商業銀行推出的旅游消費信貸業務主要有兩種形式：一種是指明用途的旅游消費信貸，如中國銀行推出的“旅游度假消費貸款”，光大銀行推出的“旅游信貸業務”等，有的銀行還開展了可以用于旅游消費的“個人小額質押貸款業務”；另一種是信用卡業務。

目前，我國旅游消費信貸發展速度慢、規模小，與旅游業的快速發展和旅游收入的不斷增加形成了鮮明的反差。

(一)缺乏健全的個人信用制度

西方發達國家之所以能成功地辦理消費信貸業務，主要是基于其完善的個人信用制度。個人信用制度的基本內容是由自然人的證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行賬戶和個人收入來源、個人可支配的用于抵押的資產等組成。良好的個人信用制度是住房消費信貸健康發展的保證。在西方發達國家，人們有一個終生的社會安全號碼，通過這個無法偽造的號碼，每個人擁有一份資信工資做出并保留的信用報告，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢這份報告，一旦有不良信用，報告上無法抹去，從而會造成貸款、生意的極大困難，因此，西方公民極為重視培養自己的信用。

但我國目前個人信用還未建立起一套統一、科學、真實、完備的個人資信評價體系及相應的監督、約束、制裁的法律保障，銀行只能憑借有限的資料和手段，如身份證、單位工資證明等對借款者進行信用評估，這勢必影響評估的效果。

個人信用中介機構的規范運作是個人信用制度重要的微觀基礎，我國個人中介機構普遍缺乏且運作不規范。目前，我國信用中介機構主要集中在經濟發達地區的少數城市，覆蓋的范圍還很小，難以滿足社會需要。從中介機構本身來看，現有中介機構普遍存在資質低、管理差、可信度低、收費亂等問題。個人信用中介機構發展滯后和不規范，使其難以為銀行分擔具體的中介服務，造成實際操作中銀行的工作過于繁重，精力過于分散，阻礙了旅游消費信貸的發展。

(二)抵押擔保保險制度不健全

由于旅游消費信貸要面對分散的消費者，點多面廣，就我國目前來看，無論是操作還是管理上銀行都缺乏經驗，使銀行在參與住房消費信貸的過程中要承擔較高的風險。因此，銀行必然需要風險分散機制為其風險減震。然而，從目前我國的實際情況來看，我們還缺乏政府和商業的保障制度。

在西方國家，既有商業保險的保障制度，又有政府機構提供的保障和保證制度，而且往往是以政策性保險為主，商業性保險為輔。

(三)手續繁瑣令人生畏

旅游貸款在一些經濟發達國家開展得較好，因為他們有發達的個人信用體系。而我國個人信用體系建設還不完善，人們金融信用觀念不強，為規避還貸風險，消費信貸手續非常繁瑣，通常都有十幾道關卡。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業務的銀行提出申請，并提供身份證、收人證明、戶口簿、抵押、質押擔保等。

但是，銀行忽略了一個重要情況，即旅游消費信貸是短期的(短則一個月，長則幾個月)小額信貸，不像汽車、住房等消費信貸是長期的(短則十幾年，長則幾十年)大額信貸。

(四)銀行缺乏動力

作為企業的商業銀行的最高目標就是追求企業利潤最大化。但是，我國的(國有)商業銀行(包括股份制商業銀行、城市商業銀行)目前遠遠沒有市場化，競爭遠不充分，所以，銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業務積極性不高。目前，住房貸款業務開展得紅紅火火，各家銀行使盡招數爭取住房貸款申請者，而對個人旅游消費信貸的發展不太重視。

據了解，農業銀行總行2005年8月下發通知，要求各分行暫停個人旅游貸款、個人裝修貸款、大額耐用消費品貸款、個人綜合消費貸款和農用機械貸款5種個人消費類貸款。而工行、建行、中行等，雖然并沒有正式下文停辦這些業務，但已經從2005年，有的甚至從2004年年底就停辦了其中的一些業務。可以說，除了房貸和車貸外，其余的個人消費貸款基本上成為銀行的“擺設”。個人住房貸款在銀行業的個人各類消費貸款中業務量超過95％。

(五)貸款業務覆蓋面狹窄

旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數幾大城市和旅游業發達城市中的商業銀行開辦，而在中小城市里此項業務尚是一片空白，因而，相當一部分有實力、講信用，也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業務也只能望“貸”興嘆了。

(六)銀行業對發展假日經濟的金融支持力度亟待加強

假日經濟的崛起，首先是帶來旅游產業的調整發展，原有景區的擴容和改造、新景區景點的開發建設、旅游設施的改造和完善等；同時，還會帶來旅游景區、景點內的餐飲、住宿、通訊、購物等商業以及休閑度假、文化娛樂業的興旺，這些相關行業的建設、改造和完善，無疑都離不開金融業的支持。

(七)旅游貸款產品單一，運作模式呆板

據介紹，想申請工行的旅游貸款，只能選擇國旅，想申請北京銀行的旅游貸款，只能選擇中旅，而且借得貸款的旅客一般是拿不到現金的，只能跟隨銀行指定的旅行社組成的旅行團隨行，這樣消費者在選擇旅游線路和旅游服務上都受到限制。目前，居民自助出游的比例已大幅度上升，如2004年“五一”黃金周的1億多旅游人數中，旅行社接待的人數僅僅占了6％。

四、促進我國旅游消費信貸發展的政策建議

(一)加快建立和健全我國個人資信評估體系

首先，結合存款實名制的落實和個人信用卡、儲蓄賬號的規范統一，由中央銀行牽頭，包括各商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與，各金融機構信息子庫相互聯網，實現資源共享。第二，建立獨立、公正、權威的資信評級中介機構，完善的個人信用制度必須有健全的個人信用組織機構作為組織保障。在發達的市場經濟國家，一般都具有相當完善的信息生產和銷售的個人資信調查中介機制，目前美國有3家大公司專門從事個人信用記錄收集查詢業務。信用記錄公司先從各金融機構購買客戶的原始信用資料，其他公司需要這些資料時需付費查詢。第三，建立個人信用評價指標體系。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”。借鑒國外經驗，我國個人信用評估指標體系可由人文基本資料、賬戶基本資料和評價標準方式3部分組成。人文基本資料包括：身份證明、個人住址、受教育程度、職位、收入、工作年限、歷史金融信譽、歷史司法信譽、家庭婚姻狀況等；賬戶基本資料包括：個人基本賬戶各方面資料，個人擁有房產、汽車、家用電器等有形資產，專利、商標權、著作權等無形資產；評價標準方式：根據基礎標準、浮動標準和個人的不同情況，通過統一的數學模型評價標準方式運用計算機進行量化和分類運算，得出科學的評估結果。

從國外資信評級業的發展歷程來看，關鍵不在于資信評級機構的多少，而在于其影響力的大小、可信度的高低。因此，當務之急是著重培養幾家在國內具有權威性的、在國際具有一定影響力的資信評級機構。因此，有必要規范資產評估機構的行為，建立完善的資產評估標準體系，采用科學的評級方法，甚至可以考慮加強國內評級機構與國際著名評級機構的合作，引進先進的信用評級技術和經驗，從而提高我國信用評級機構的素質和業務水平。

(二)建立和健全旅游消費信貸擔保體系

我國應該抓緊建立既有商業保險的保障制度，又有政府機構提供的保障和保證制度，并以政策性保險為主，商業性保險為鋪。商業性保險主要是利用保險公司分散風險、轉移風險的專業特色和強大的資金實力擔當起承擔風險的重任，這將大大提高旅游信貸的安全性，使銀行能夠對不同收入、不同背景、擁有不同保險的人采用不同的貸款額度。將旅游消費信貸業務與保險業務結合起來運作，這將使貸款機構、保險機構、借款人風險分散而利益共享，可以大大簡化旅游貸款手續，有效降低借款成本。此外，不僅要發揮國內保險公司在住房抵押貸款保險領域中的作用，而且，要引進一些在這個領域中有豐富經驗的外資保險公司。保險公司還應改變保險產品單一的局面，加快開發一批新的保險產品，把險種延伸到旅游的各個領域，拓寬投保渠道，積極開發旅游市場上急需的險種。

(三)簡化手續，加大貸記卡業務推廣力度，優化用卡環境

《關于開展個人消費信貸的指導意見》第六條指出：“提供全方位優質金融服務。積極開展消費信貸咨詢業務，為客戶做好參謀，提供適當的中介服務。要積極采取措施方便顧客申請貸款，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率”。

從國外來看，旅游貸款大部分由專業金融服務公司專門運營，銀行貸記卡提供的小額貸款，也已逐步取代旅游貸款單項業務。在風險防范的前提下，最大限度地減少中間環節，縮短鏈條，簡化手續，貸記卡透支消費的功能非常適合消費金額小、使用時間短、重復性強的旅游消費者使用，是商業銀行發展旅游消費信貸的絕佳載體，透支消費、分期還款、沒有利息。銀行可以選擇經濟收入高、職業穩定、法律意識強、有較高消費預期的群體作為信貸客戶，各家銀行信用卡的透支額度目前已達到5萬元，而且還有進一步提高的可能。對銀行而言，一方面可培養持卡人忠誠度，提升信用卡品牌知名度，提高發卡量；另一方面，當持卡人用卡旅游消費，銀行可獲取代理費，促進中間業務發展。對特約商戶(包括旅行社)而言，通過與銀行合作，由后者為其做足宣傳，節省廣告費用。對消費者來說，不需要煩瑣的貸款手續，即可使夢想變為現實。

(四)營造良好的旅游金融環境

1．完善旅游消費信貸的基礎服務設施。商業銀行要進一步完善基礎服務設施，加快實現各家商業銀行銀行卡網絡、人員及機具等資源共享；大力開發功能齊全的智能卡，拓寬信用卡的使用范圍，使其能在旅游消費的各個環節廣泛使用；進一步發展旅游業及相關行業的特約商戶，如旅行社、酒店、景區(點)、購物商場等，加快主要風景名勝區金融機構的電子化、網絡化建設，增加自動柜員機(ATM)、商品銷售終端(POs)等金融設施，方便持卡人消費。

2．盡快完善消費信貸的法律法規

建議有關部門盡快研究和出臺《消費信貸法》、《公平使用信息法》、《真實貸款法》、《個人信用破產法》等法律法規，以規范銀行、信用中介機構和消費者的行為，保護各方合法權益，確保信用經濟活動的順利開展，使信用消費在業務種類、范圍、操作程序、個人資信評估、擔保、保險等方面的措施和辦法有法可依。

3．加大對旅游市場秩序的整頓和規范，為城鄉居民努力創造一個健康安全的旅游消費環境。

(五)切實提高旅游消費信貸業務的迫切性

目前，直接融資異軍突起，銀行存差急劇增加^①。一方面是巨額資金被閑置，另一方面是人們強烈的旅游消費信貸需求得不到滿足，從而給旅游消費信貸的發展提供了良機。國外金融機構日趨激烈的競爭也將迫使各金融機構放下架子，把目光集中在消費者身上，競相推出各種消費信貸產品吸引客戶，搶占先機，從而擴大市場份額。

西方國家的個人旅游消費信貸已經成為銀行的一個重要利潤來源。今后幾年，中外銀行之間在個人零售業務領域的競爭必將更加激烈，因此，商業銀行部門應正確認識消費信貸風險，從戰略的高度認識旅游消費信貸業務的發展潛力，增強拓展業務的自覺性和積極性。銀行要在利率、期限、還款方式上向消費者提供多種選擇方案，形成品種齊全、內容豐富的旅游消費信貸服務品種體系，滿足消費者的多元化、個性化需求。

(六)大力開發多樣化旅游產品

為滿足游客需求的多樣化和個性化，旅游業一方面要開辟新的旅游景點或開發新的旅游產品，另一方面要對原有觀光型產品充實新的內容，提升其文化含量。

(七)完善社會保障體系

社會保障體系的健全與否直接影響著信用消費的發展狀況。政府應穩妥推進改革，加快社會保障制度的建立和完善，使勞動保險、醫療、住房、養老、教育等制度盡快明確和定型，解除居民的后顧之憂。

(八)推動旅游消費信貸主體多元化

美國的貸款機構具有多樣性，消費信貸的機構除了各種商業銀行以外，還包括各種非銀行的金融機構——非銀行性儲蓄機構、消費者財務公司、銷售服務公司、貨幣市場互助基金、投資公司基金、退休信托基金、人壽保險公司、人壽災害保險公司、私人養老基金、金融公司、信用合作社、私人年金或退休金組織、政府年金組織、投資公司等。

[責任編輯：宋志偉；責任校對：廉月娟]

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。