小企業如何活用貸款新政策

自銀監會頒布《銀行開展小企業貸款指導意見》以來，各商業銀行紛紛出臺支持小企業發展的舉措，推出了手續更簡便、額度更靈活的小企業專項貸款。負責小企業信貸的銀行客戶經理開始主動對小企業進行上門營銷，以前經常吃銀行“閉門羹”的小企業，不免為銀行的這一重大轉變感到受寵若驚。那么中小企業如何才能利用好貸款新政策呢?

用好政府的擔保功能

針對銀行對中小企業信用心存顧慮的問題，上海等省市的財政部門專門拿出資金，成立了民營小企業貸款投融資擔保中心或專戶。規定生產型小企業連續正常經營半年以上、非生產型小企業連續正常經營一年以上即可提出擔保申請。擔保中心或專戶會對小企業的規模、經營、信用等情況進行調查，如果符合條件可以由中心或專戶提供擔保，簽約銀行可以向小企業主發放擔保貸款。

這種貸款方式不需要企業交納保險基金，具有門檻低、成本少、手續簡便的特點。

小企業經營循環貸款

常規貸款一般是一筆一清的，不允許貸款循環，但目前部分股份制銀行針對小企業營業收入的回籠特點，推出了小企業經營循環貸款，有合適抵押或擔保的小企業均可向銀行申請辦理。

這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的期限和最高額度內，可以隨時借款，隨時還款，并可循環使用，能夠實現“一次抵押，多次借款，隨時還款”的融資目標。

小企業聯合擔保貸款

“小企業聯合擔保貸款”是近來部分股份制銀行推出的一項新貸款品種。這種貸款是借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯合擔保小組，相互提供貸款保證擔保，銀行以此發放一定額度的貸款。具體來說，3家互相熟悉的小企業可以自己配對組合，向銀行申請聯合擔保，只要每家繳納一定保證金，就可以分別從銀行貸到保證金三倍的貸款。

這種貸款不需要其他抵押和擔保，更多地依靠企業之間的互相監督和約束。

票據貼現可以融資

很多小企業在辦理結算時會收到生意合作方開出的商業匯票，其中的銀行承兌匯票及商業承兌匯票需要一定時間才能兌付，這時許多小企業往往只能坐等兌付日期到達。其實，承兌匯票也是一種融資的資源，可以到銀行辦理票據貼現業務。這種業務是收款人或持票人將來到期的銀行承兌匯票或商業承兌匯票向銀行申請貼現，銀行便會按票面金額扣除貼現利息后將款項立即支付給收款人。

與普通貸款相比，這種融資方式更為簡便，并且貼現的利率非常低，只需貸款成本的1／3即可取得與短期貸款相同的融資效果。

動產抵押盤活資金

辦理動產抵押貸款的手續非常簡單，只要將汽車、貨物、設備等銀行認可的物品進行抵押，貸款人就可以輕松獲取一定額度的貸款。

這種“死物變活錢”的貸款抵押模式有點典當的味道，但其貸款利率卻大大低于典當行的利率，適合缺乏普通抵押資源、具有短期借款用途的小企業。

(摘自：《投資與理財》)