如何選擇重大疾病險

在我們每個月長長的賬單里，或許你在月底月初盤點時會發現，里面有很多支出其實可以通過另一種方式省下來的，或者通過另外一種方式來購買更“劃算”。

在保險日益成為家庭一項必不可少的支出時，你是否想過保險產品也有一種更“經濟”、“省錢”的消費方式？下面我們以案例來剖析健康險怎樣買更“劃算”。

在健康險里，有經濟賬可算的，首先當數重大疾病險了。重大疾病險是健康險里最主要的一類保險，由于其保險期限長、繳費期一般也相對較長，并且費率與年齡相關等特點，使得這筆賬對普通的消費者來說顯得相對復雜。但是抓住幾個要點，我們可以將這筆支出算得清楚。

一般地，影響我們每年支出多少和總支出的有投保年齡、費率、繳費期限、保額，其中繳費期限是最值得考量的。

重大疾病險的繳費期一般有躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。那么，這些繳費方式有什么區別，繳費期是長好還是短好呢？

下面以一款重大疾病保險為例，來分析不同繳費期的區別，我們選擇30歲男性的費率表。

男，30歲，保額10萬元，按上述費率表，如果一次性繳費，則交54100元；5年交，則每年交12700元；如果10年交，則每年交6500元，如果按照通常的20年繳費，則年交3700元；如果選擇30年交，則每年交2900元。

我們可以算算這幾種交費方式你一共交了多少錢。

可以看出，交費年限越長，你交的總額越多，但是你每年交的數額越少。這點的意義在于，當你想減輕每年的交費壓力時，你可以選擇交費期長一點，而如果經濟上可以承受，因為這款保險是非返還型的，所以，可以選擇繳費期短一點的，這樣所交總額會少。

但是總額并不是惟一的標準，尤其對于“分散風險”的重疾險是這樣，從理財的角度看，重疾險最好選擇繳費期長一點的。舉例說明：如果上例中該男士選擇一次性繳費，只需要交54100元，但是假如不幸一年后患了所保重大疾病，那么，一次理賠10萬元，這樣，他所得與所交的差額是4萬多元；但是如果他投保時選擇20年交，第一年交保費3700元，那么，一年后假如患重大疾病賠付10萬元，所得與所交差額是9.63萬元。而假如在60歲患病了，那當然是一次交合適了，但是這點誰也保證不了。所以，繳費期長，是分散風險的一種方式。

一般來說，對于年齡小的，即使選擇最長年限的繳費方式，所交總額也會比保額小。但是對年齡大的，就不一樣了，有可能會出現“倒掛”的情形。以下以一位55歲的男性為例。

如上，如果選擇10年繳費期，每年交11700元，那么，10年繳費期后，所交總額為117000元，超過了保額10萬元，所以，有很多年齡大的人說，“這叫什么保險，交完錢了，到時出險了賠的還沒有我交的多！”的確這樣，這樣就出現了我們常說的“倒掛”情形。對于這種保額固定的重疾險，選擇這種繳費方式最后就會出現這樣的情形。但是這樣考慮：在10年期的交費期間前七八年里，你交的保費還是沒有保額多，保險公司承擔了理賠的風險，也就是說這前七八年這份保險對你來說還是一份保障。

同樣的情況，如果是對于保額遞增型的保險出現這種情形的時候就少一些了。

如果選擇一次性繳費，共83800元，這樣，在任何時候如果發生理賠都是保額大于總保費。但是在前幾年假如患病也會出現差額很小的情況，這點也可以理解為保險的“風險選擇”，你每年交的保費少，就要承擔將來保費超保額的風險，你交的總費用少（躉交），就要承擔在幾年內理賠差額小的風險。同時，選擇躉繳方式繳費壓力相對較大。

我們再看一個例子，另外一種返還型、保額遞增型的重大疾病險，對于年齡不是太大（50歲以下）的人買保險與以上述所舉保險類似，但對年齡大的人來說，因其獨有的“保額遞增”性，所以，可以相對減少“倒掛”的情形。

以一個50歲的男性為例，購買這款保險。

比如選擇10年的繳費期，如果是保額固定不變的，10年繳費期結束時出現了“倒掛”的情形，即保費共交10920元而保額為10萬元；但是這款保險保額是每年2%固定遞增的，所以，10年繳費期完時保額已增至12萬元，仍然大于所交保費，并且在繳費期完后保額依然每年2%遞增，其保障功能就相對增強了，同時，你交的保費在將來還會還給你。

所以，在購買重大疾病保險時，在年輕時，最好選擇期限長一點的繳費期，以分散風險；在年齡大時，可以靈活選擇。兩種選擇各有偏重，無論選擇哪種，您獲得的終究還是一份保障。

（作者單位：搜狐理財）