教育費(fèi)用籌劃的路徑選擇

時(shí)下，國(guó)人重視教育有口皆碑。教育被認(rèn)為是“世界上最好的投資”，除了帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的收益，更重要的是能使下一代以其良好的教育素質(zhì)來(lái)享受幸福的人生。不過(guò)，要把一個(gè)孩子從幼兒園培養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，一般需要花費(fèi)20萬(wàn)～30萬(wàn)元。面對(duì)如此龐大的教育開支，不少家長(zhǎng)在“望子成龍”的傳統(tǒng)心態(tài)下，不得不為此進(jìn)行盤算。

及早規(guī)劃，防患于未然

20萬(wàn)~30萬(wàn)元的教育經(jīng)費(fèi)足以讓許多年輕父母望而生畏。但只要及早進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，利用多種手段籌措該項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，孩子進(jìn)入理想學(xué)府，又不降低自己生活質(zhì)量的目標(biāo)并非遙不可及。教育經(jīng)費(fèi)的籌措當(dāng)然是越早開始越好，然而就一般家庭而言，在孩子進(jìn)入小學(xué)之前，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、保姆費(fèi)、幼兒園學(xué)費(fèi)，加上房貸在身等花費(fèi)，幾乎沒(méi)有余錢從事儲(chǔ)蓄或投資。所以，這樣看來(lái)，在孩子進(jìn)入小學(xué)之后，才是家庭積極規(guī)劃子女教育基金的最佳時(shí)機(jī)。即便這樣，也要提前做好理財(cái)規(guī)劃，要知道投資的獲利是緩不濟(jì)急的。如果不去考慮昂貴的民辦學(xué)校，可以將每年費(fèi)用控制在2萬(wàn)元左右，在大約10年的時(shí)間里為孩子的教育費(fèi)用做好儲(chǔ)備。

教育儲(chǔ)蓄，滴水聚成河

教育儲(chǔ)蓄是以儲(chǔ)蓄存款方式，為子女接受非義務(wù)教育積蓄資金的一種手段。在孩子一進(jìn)入小學(xué)，就不妨開始進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄是一種零存整取的定期儲(chǔ)蓄存款。存期分為一年、三年、六年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。而且參加過(guò)教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶在申請(qǐng)助學(xué)金貸款時(shí)，在同等條件下，可獲得優(yōu)先權(quán)利。

在使用教育儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)該注意以下兩個(gè)方面的問(wèn)題。

首先，注意利息及免征利息稅的多少取決于約定存款額度的大小。在同一存期內(nèi)，應(yīng)該盡可能地加大約定存款額度，減少續(xù)存次數(shù)。以選擇三年期教育儲(chǔ)蓄為例這樣可以擴(kuò)大計(jì)息的本金，增加所得利息與爭(zhēng)取更多的免稅優(yōu)惠。（見下表）。

其次，盡量選擇期限較長(zhǎng)的教育儲(chǔ)蓄存款，以充分利用國(guó)家給予的優(yōu)惠利率和免征利息稅的政策，從而得到更多的實(shí)惠。一般來(lái)說(shuō)，不要選擇與子女離結(jié)束義務(wù)教育時(shí)間相同的存期。如子女還有一年上高中，倘若選擇一年期教育儲(chǔ)蓄是極不經(jīng)濟(jì)的，可選擇三年或六年期教育儲(chǔ)蓄，因?yàn)楦咧小⒋髮W(xué)階段七八年都屬非義務(wù)教育。

教育保險(xiǎn)，未雨先綢繆

教育保險(xiǎn)，一是計(jì)劃性強(qiáng)，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己對(duì)未來(lái)的預(yù)期選擇險(xiǎn)種和保額；二是有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；第三，投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免交以后各期保費(fèi)，被投保人到期仍可得到保險(xiǎn)公司足額的保險(xiǎn)利益。因此，教育保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄、保障、分紅和投資的多項(xiàng)功能，比較優(yōu)勢(shì)較大。是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，專家建議將收入的10%購(gòu)買教育保險(xiǎn)。

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型，而且大多數(shù)是綜合人身保險(xiǎn)、意外疾病保險(xiǎn)等。家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行考察選擇。如平安保險(xiǎn)推出的“育英年金保險(xiǎn)”，中宏保險(xiǎn)“聰明寶寶”分紅終身壽險(xiǎn)，中意人壽保險(xiǎn)推出的“中意錦繡行子女教育保障計(jì)劃”，光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)E（education）計(jì)劃”等。

利用投資工具，錦上添花

教育經(jīng)費(fèi)規(guī)劃的目標(biāo)是在盡量穩(wěn)健的前提下，積極涉足收益較高的投資領(lǐng)域。因此，開放式基金應(yīng)當(dāng)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以定期定額方式累積教育基金就是一個(gè)好辦法，既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，相對(duì)減少單筆投入的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，可以適當(dāng)購(gòu)買集合理財(cái)產(chǎn)品。集合理財(cái)產(chǎn)品是新推出的一個(gè)理財(cái)品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者。目前有光大證券、廣發(fā)證券、長(zhǎng)江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出的集合理財(cái)產(chǎn)品，家長(zhǎng)可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。