不再為錢而爭吵

家庭是人們維系親情關系的主要場所。這里不僅有各種遠近親疏的人際關系，也有讓人煩惱的財務關系。夫妻之間、兄弟姐妹之間、父母和子女之間，財務關系錯綜復雜。以下講述的幾個家庭理財故事，將為您從根源上緩和可能緊張的家庭理財關系提供一些啟示。

夫妻一條心 黃土變成金

理財人物：29歲的林輝和26歲的康佳夫婦

理財目標：減少外債 不為錢而爭吵

理財困境：一方拼命攢錢，另一方玩命花錢，甚至兩個人都花錢如流水，欠下巨額債務

在2002年訂婚之后，林輝鼓足勇氣和未婚妻康佳進行了一次尷尬的交談。林輝一直在隱瞞一個讓他難堪的秘密：盡管每年有8萬元的工資收入，但他卻負擔著8萬元的銀行貸款和1萬元的信用卡循環債務。“讓一個自尊心極強的人將自己的財務狀況暴露無遺，可不是一件輕松的事情。”林輝自己這樣說道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密——她也有2萬元的借款。他們在三張信用卡上欠下了3萬元的債務，而每月只能償還極小的數額。“不管是我們中的哪個還賬都會感到壓力。”康佳說道，“那種壓力已經影響到了我們之間的關系和未來家庭的生活。” 兩個人的關系也非常緊張和敏感。

對這對即將結為連理的年輕人來說，這簡直是一場家庭理財災難。但他們鼓足勇氣，討論了目前他們的財務狀況后，林輝和康佳決定采取一些行動。“事已至此，我們不希望生活在債務的陰影之下。”林輝說道。

通過開誠布公的交流，林輝和康佳定下了一個君子協定，兩人不要因為金錢發生爭吵。然后，他們定下了共同目標，那就是結婚前還清所有債務。為了實現這個目標，他們必須把所有的資源都放在一起。康佳是一名銀行職員，林輝則在公安局工作。康佳的收入是林輝的兩倍。在訂婚三個月之后，為了跟蹤雙方的各種開銷，他們合開了一個銀行賬戶。

林輝和康佳開始削減他們在電影上的花銷以及康佳在美甲上的開支，并把余錢用來償還信用卡債務。為了獲得一點成就感，他們優先解決較小的數額。

然而，林輝邁出了重大的一步：2004年2月后，他轉到一家銀行的安全保衛公司任職，年薪也增加到了原來的1倍多，達到16萬元。“那太棒了！”他說道，“ 我拿到這份工作后，又一個信用卡賬單將會消失。”

到去年結婚的時候，他們已經還清了所有的債務，離他們初次商量如何解決財務困境僅有一年半時間。為此，他們還舉行了盛大的婚禮，邀請了200位客人參加。

林輝夫婦解決財務問題的要訣是，像團隊一樣為實現共同的目標而努力。第一步是他們還清了包括信用卡在內的所有外債，現在最重要的是注意假期消費的時候不要超支。第二步的目標就是把丈夫林輝的收入盡可能多地存起來，以便于他能夠提早退休，或者找一份風險性較小的工作。

理財小建議

如何與配偶融洽相處

* 婚前將各自的財務狀況公開。沉默不是金，甚至可能會破壞你們之間的關系；

* 在個人賬戶上留點錢自己用，雙方都應該能夠享受一定的自由度；

* 在重大開銷上要商量。比如，1000元或者以上的家庭購物開支就要事先商量好；

* 不要在公共場合為錢而互相指責。可以坦率地談論錢的事，但是要在私下里；

* 當孩子要錢買什么東西的時候，怎么回答要協調好，免得孩子對父母產生壞印象；

* 每年都要認真審視當務之急是什么，確保朝著正確的目標前進。

跟孩子也要算清賬

理財人物：48歲的張良夫婦和23歲的女兒小娜

理財目標：將債務勾銷

理財困境：孩子想買房子，但是沒有錢支付首付款，他們向你求助

莎士比亞曾說過一句警句：不要跟人借錢，也不要借錢給別人。當說到借錢給孩子買房的時候，這句話可謂恰如其分。如果這么做會掏空你的儲蓄，那比直接給他們錢還要糟糕。

2000年，23歲的小娜是南京的一個小學教師，她想在南京市區購買屬于她自己的第一套房子。她向自己的父母(張良夫婦)借了5萬元，用于支付一棟價格為25萬元的房屋首付款。“作為成年人，我從沒指望他們會給我那么多的錢。”小娜說道。

小娜每月還給父母300元。“考慮到她的工資收入和需要償還抵押貸款，我們不希望她有太大壓力，但我們希望教會她在財務上要負起責任。”張良說道。全家同意幾年后重新做出安排，考慮將債務一筆勾銷，作為送給小娜的禮物。

父母幫助孩子支付預付款能夠讓他們有房可住，同時也是對孩子們的投資。“你肯定希望孩子們有一天投桃報李。”社會學家白思說道，“但是你們的關系可能會急轉直下。如果你是那個成年的孩子，從你父母那里拿錢可能意味著你會失去一些獨立，父母可能會對你的房子成本和價格投反對票，而且，他們可能會希望你將來要還錢。”

如果你作為父母，把錢借給或送給一個孩子可能會讓其他兄弟姐妹不高興。在家里開這樣的先例之前可要做好心理準備。還有如果你對孩子的配偶或者他們的婚姻狀態擔憂，你將如何給與這筆財產呢？如果你希望或者需要把錢拿回來的話又會怎樣呢？記住另外一個關于借錢的告誡：如果你負擔不起損失，那就不要往外借錢。

如果你仍愿提供財務上的幫助，需要將你的預期公開地說出來。理財規劃專家建議，開誠布公，別怕尷尬，預先進行一番談話是必要的。

為了進行一場和平友好的談話，而不至于把它弄成一個訴苦會、吶喊比賽或者大家都沉默不語，要使用最不具有威脅性的手段：把關于個人財務狀況或者財產規劃的信息拿出來與大家分享，然后征詢父母的建議，那樣會更好；談論某個朋友或者鄰居經歷的健康或財務危機；讓你的兄弟姐妹參與討論，或者找一個第三方來促進討論的進行，那樣你將不會感覺太沉重。最重要的是，讓你的父母知道他們仍然在“主持大局”。

未來中國將會征收遺產稅，如果把錢借給孩子們，如果把利息定得過低，稅務部門可能將其視為間接贈予，可能會導致征收贈予稅。如果你不希望或者不需要償還，而且你正在尋找削減應納稅不動產的方法，你可以每年分批給孩子錢，起征點以下就不用繳納贈予稅。

為了確保借款者能夠扣除利息，并且為了保護你的投資免遭到期無法償還之苦，貸款必須進行財產質押擔保。那意味著你必須對交易做書面證明，并且通過合適的中介機構記錄在案。

理財小建議

如何借錢給子女

* 在家庭內部成員之間借款的時候要三思而行；

* 建立一個還債計劃，并對交易進行文件證明，訂立書面協議；

* 熟知稅法，按要求對家庭內部貸款收取最低的利息率。

家族會議，讓人和睦共處

理財人物：43歲的李斌一家

理財目標：通過家族會議達成財產分配的共識

理財困境：大家對家族企業的所有權紛爭不一

像許多企業一樣，家族企業也面對同樣的挑戰。但是，處理這些挑戰是非常復雜的。大多數時間，創建人并不制定繼承計劃來指導下一代。實際上，這就是最大的危機。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危機和問題所在，因為那是他們自己種下的。

溫州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的繼承人已經開始接管這個企業了。目前，創業者們的十多個后代是擁有投票權的公司股東。“當你有那么多有著不同意見的業主的時候真是亂得一塌糊涂。”公司所有者兼員工之一、43歲的李斌說道。

五年前，當第一代股東退休后，李斌和其他股東開始做出變革。他們開始舉辦所謂的“家族大會”，每隔一年舉行一次，參加者為股東及其家人。會議制定戰略預期以及討論棘手問題。“在那之前，我們只能在每年股東大會的時候遇見一次。”李斌說道，“我們幾乎互不認識。”股東們還成立了一個理事會，由選舉產生的家族成員組成，每個季度舉行一次會議，作為與董事會之間的聯系。董事會則由家族成員和具備行業知識的外部人士組成。

很多家族企業在管理上過于隨意。為了將各種利益歸屬制度化，往往會請咨詢機構將一些書面協議制度化，包括股東之間的購買出售協議和紅利政策。這樣，大家都知道應該怎樣解決這些經常出現爭議的問題。

如果家族成員對企業運營存在疑慮，可以向律師、理財師等外部顧問進行咨詢。在發生重大變動，如改變公司發展方向等的時候，原則上需要三分之二以上的多數成員通過，方可生效。

如果事情已經變糟，以至于股東們已經無法再友好交流的時候，這時將需要找人調停或者訴諸法律。當然，雇傭律師前最好要再三考慮。如果家族成員之間的爭吵，自己人可以把它平息下來，但是你卻向其他成員發出了律師函，那將永遠無法平息了。

理財小建議

如何運作家族企業

* 定期舉行家族股東會議；

* 在可能出現爭議的問題上制定書面協議，如什么時候宣布紅利計劃；

* 為了獲得公司管理上的新鮮觀點，向外部顧問進行咨詢；

* 在解決家族糾紛上盡量不要雇傭律師，否則，你將冒著永遠不能彌合分歧的危險。

遺產繼承不必一視同仁

理財人物：72歲的趙先生

理財目標：合理分配遺產

理財困境：正在書寫遺囑，本來計劃在家庭成員中均分財產，但是這樣會引發一場家庭內戰

當你決定如何把財產轉移給孩子們的時候，最好馬上就討論錢的問題，那樣可以避免將來糾纏不清，這一點尤其重要。

你應該迅速向他們講明你的意圖。最好讓他們現在就做好準備而不是讓他們在以后大吃一驚，到時候你已經離世，激烈的財產爭奪會把家庭關系完全破壞。

八年前，72歲的趙先生就已經決定更改他的遺囑。他有一家成功的文具公司。開始時，他本來打算在三個女兒中間平分這些財產。但是女兒們都已經結婚，都有自己的職業。趙先生意識到：如果他的孩子們都不知道如何運營這個家族企業，那么，公司繼續生存的可能性微乎其微。

因此，趙先生和他的妻子、女兒以及女婿召開了一個家庭研討會。會上，他向全家提出一個要求：“我在尋找一個合適的經營者加入我的公司，這個人將能分享公司的股權。”

趙先生還宣布他將改變財產分配計劃。每個女兒及其丈夫將不再自動得到家族企業的三分之一，而是需要通過工作來獲得他們的份額。在企業中發揮的作用越大，繼承的份額也越大。趙先生向女兒們解釋公司如何運作、財務狀況以及他的目標，等等，這些信息以前從沒有與她們分享過。然后，由相應的律師作為調停人，孩子們也對形勢進行了討論。

由于他的一個女婿已經和自己的女兒離婚，趙先生沒有選擇與他合作。幾個月內，他的另一個女婿離開過去的公司，加入家族企業，成了審計員。趙先生許諾，如果在公司工作兩年將給他2％的股份，并且在五年后上升到5％。

現在，趙先生的所有孩子都參與到家族企業中。比如，趙先生的大女兒管理著他開設的第二家文具公司，而且趙先生把這家公司的控股權也給了她。當趙先生問其他女兒應該如何做才能擺平的時候，她們說，他什么也不必做，因為她們的姐姐在這家公司干得非常積極。

除了讓已經成年的孩子們保持信息通暢外，還應該采取靈活策略，對你的財產計劃適時更新以反映家庭環境的變化。這一點也是非常重要的。因為夫妻雙方離婚或再婚都會影響到遺產的分配。趙先生不久后決定在他的孩子中間平分一部分財產，但是仍然有附加條件：如果有人遭遇財務困境，遭到起訴或者吸毒或者酗酒，遺囑執行人可以拖延讓其繼承財產。

理財小建議

不要均分你的財產

* 讓孩子們全面了解你的意圖，避免以后記仇；

* 對諸如怎樣劃分個人財產等問題征詢他們的意見；

* 適時更新財產規劃以反映家庭環境的變化。