創新與商業銀行的核心競爭力

企業核心競爭力與創新

討論核心競爭力的一個前提是，市場是一個不完全競爭的市場，企業是異質的，能夠通過競爭獲得某種程度的壟斷利潤，進而獲得持續的競爭優勢。如果市場是完全競爭市場，企業同質，產品無差異，企業沒有超額利潤，那么各個廠商具有同等的競爭力。如果各廠商只是為了獲得均衡的競爭優勢，也就不會有核心競爭力的產生。核心競爭力的形成就是在競爭中產生的能超越對方為顧客提供更多的消費者剩余，同時可獲得超額利潤并保持這種優勢的能力。在資源稀缺、需求有限的條件下，各個企業必然會展開激烈的競爭，競爭力的強弱取決于企業在某一領域是否具有持續的競爭優勢。持續競爭優勢的獲得取決于企業是否具有核心競爭力。

核心競爭力這一概念是由普拉哈拉德和哈默提出的，認為核心競爭力是組織中的共同知識，特別是關于協調不同的生產技能和有機結合多種技術流的學識。一般認為核心競爭力具有價值性、異質性、難模仿性、難替代性等特征。此外，核心競爭力還應具有動態性特征。前幾個特性使核心競爭力形成一種模仿障礙和先發制人的隔絕機制，企業在靜態環境中獲得短期的競爭優勢，但不能有持久性。因為隨著科技的進步，核心競爭力會經歷一個形成、維持、衰退的周期，迫使企業只有形成新的核心競爭力才能保持住下一周期的競爭優勢。如此周而復始，才能形成長期的競爭優勢。因此，所謂的持久性競爭優勢是由一系列的短期優勢構成的，是通過不斷創造新的競爭優勢、保證在原有的競爭優勢被侵蝕之前產生新的支撐企業經濟贏利性的競爭優勢，才能長期保持不斷持續存在的競爭優勢。

核心競爭力的動態性源自哪里？創新賦予了核心競爭力的動態性。可以從三個方面加以說明：1、核心競爭力本身是創新的結果。在一個不完全競爭的市場中，各個企業獲得的不是均衡利潤，必然會有一部分企業通過創新可以獲得超額利潤。按照熊彼特的創新理論，創新是企業利潤的來源。創新就是通過建立一種新的生產函數，把一種從未有過的有關生產要素和生產條件的新組合引入生產系統。通過引進新產品、引進新技術、開辟新市場、實現新組織等，產生新的組合，新的組合會給企業帶來利潤。這必然會引起其他企業模仿，使新組合帶來的企業利潤減少。新的挑戰促使企業開始新一輪的創新。當這種創新性隨著時間的推移內化為企業組織里的共同性知識，這種知識通過整合協調企業中的關鍵性資源，形成別的企業在短時間內難以復制、模仿，并對顧客具有很高價值的競爭力，企業的核心競爭力就產生了。2、創新保證企業核心競爭力獲得持久性的競爭優勢。核心競爭力的內在性和隱蔽性使其在一定時期內形成模仿障礙和隔絕機制，但逐漸核心競爭力的先進性會慢慢喪失，此時也就不是核心競爭力了。創新使核心競爭力能不斷打破并超越已有的競爭優勢而形成新的競爭優勢，這是競爭對手真正難以模仿的。創新賦予了核心競爭力的動態性，持續了核心競爭力的先進性，保證了核心競爭力獲得持久性的競爭優勢。

商業銀行核心競爭力與創新

商業銀行是贏利性的企業，企業核心競爭力與創新的關系也適用于商業銀行。商業銀行是經營貨幣及其他金融產品的企業，除了有一般企業的共性外，還有自己的特殊性。商業銀行核心競爭力是指商業銀行組織中的積累性學識，特別是關于如何協調不同的經營技能和多種技術流的學識，這一學識通過整合協調商業銀行中的關鍵性資源形成超越對手并且對手難以模仿復制的競爭優勢。商業銀行核心競爭力集中表現在產品、服務競爭力和抵抗風險的能力。

金融市場是一個不斷創新的市場，但金融產品本身極易被模仿。如何形成產品競爭力呢？這就需要不斷的創新。為了取得競爭優勢迫使銀行不斷地創新，在創新中形成了銀行的核心競爭力。核心競爭力的動態性在商業銀行體現得尤為明顯。

商業銀行的另一個特點是風險性，風險是銀行經營中始終存在的，對風險的有效控制是商業銀行經營的前提。風險控制力也是商業銀行競爭力的重要表現。由創新而增強的銀行抗風險能力賦予了商業銀行核心競爭力的內在穩定性，為其取得持久性的競爭優勢打下了基礎。

我國商業銀行競爭力現狀與創新的關系又如何呢？

2004年6月，中國人民銀行曾對北京地區的15家中資銀行和22家外資銀行進行了綜合競爭力分析，排出了各家銀行的名次。結果不容樂觀，前10名由外資銀行包攬，中資銀行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商業銀行獲得。四家國有商業銀行排在了最后四名。排名雖只限于北京地區，還是有代表性的，引起了社會的廣泛關注和思考。排名參考了五個因素：外部環境因素、經營狀況、創新能力、業務拓展能力和組織管理。

央行分析了這個結果的原因，其中創新能力是一個重要的因素。創新能力不足是造成競爭力差距的直接原因。創新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，對商業銀行混業經營的限制在一定程度上制約了創新的范圍，致使產品品種單一，技術含量低。自身原因方面，商業銀行的組織制度缺乏有效的激勵。創新數量較多，但質量不高，生命力不強，盈利性較差，創新后的品牌建設相對薄弱，缺乏品牌保護。

我國商業銀行核心競爭力培育的途徑

1、制度創新。（1）產權制度創新。國有商業銀行已開始啟動產權制度改革，這是一個很好的開始。國家是國有商業銀行唯一的產權主體，擁有銀行的剩余索取權，國有商業銀行處于代理人的地位。在這樣的產權制度下，國有商業銀行必然缺乏追求利潤最大化的內在動力，還不是真正的資金運做主體，也就不會自覺培育核心競爭力。產權制度創新是核心競爭力的動態性得以體現的內在動力機制保證，要按照現代企業制度的要求，落實產權管理的權責歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內外部監督為主要保障的現代產權制度。（2）人事制度創新。核心競爭力來源于創新，而創新取決于人。如何調動人的積極性和創造性是人事制度安排的關鍵。要培育具有創新精神的銀行家，并建立合理有效的利益分配機制和激勵機制。分配機制是關鍵，只有當把人的價值實現和銀行的利益追求結合在一起時，人的創造性才會最大限度地發揮。另外，利益分配應注重對創新的激勵，銀行應營造創新的環境，提供創新的物質條件，對有創新成果的個人進行物質獎勵和精神獎勵，為創新提供良好的平臺。

2、技術創新。核心競爭力外在表現為產品和服務的競爭力。技術創新就是要把當今先進的信息技術、網絡技術、數據處理技術等與商業銀行的業務結合起來，針對客戶的實際需求或潛在需求不斷推出新的產品和新的服務方式。首先，要建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺，銀行應充分利用和發揮硬件優勢，創新金融服務方式和管理模式，建立先進的客戶管理和市場細分系統，建立完備的風險預警和跟蹤測評系統，加強業務信息的整合和綜合管理，以技術促創新、以創新促發展。其次，加大自主研發和合作研發的投入力度。銀行長于業務而短于技術，IT企業長于技術短于業務，如果銀行有條件成立一個研發機構將二者結合起來是最好的。此外，技術創新應與客戶的實際需求或潛在需求結合起來，不能為了創新而創新，應注重創新的質量而不是數量。加大新產品的推介和應用，樹立特色和品牌，增強新產品的生命力，提高新產品的盈利性。

3、管理創新。對我國的商業銀行來講，管理創新主要表現在客戶管理方面。客戶是銀行生存的根本。“誰擁有客戶誰就擁有未來。在競爭激烈的銀行業，客戶尤為重要。挖掘客戶價值并贏得客戶信賴是銀行核心競爭力的重要體現。銀行客戶關系管理是銀行與客戶關系的全面整合管理，它以客戶為中心，通過再造銀行組織體系和優化業務流程，展開系統的客戶研究，提高客戶的滿意度和忠誠度，鞏固既有客戶，開發新客戶。我國國有商業銀行的客戶資源豐富，但并沒有充分利用客戶信息，沒有系統分析客戶特點，沒有深入挖掘客戶價值，這無疑是對資源的浪費。客戶關系管理創新首先要轉變觀念，由“以銀行為中心”轉為“以客戶為中心”，全新認識客戶，重新整合客戶資源。其次要注重由客戶管理所帶來的整合性。客戶關系管理是一個系統工程，不僅涉及到銀行的業務流程重組，還涉及到組織體系的改變。對上負責的垂直型組織彼此缺乏聯系溝通，有礙客戶信息的共享，應建立扁平化的組織，以客戶為中心將產品開發部、銷售部、客戶服務部、業務部整合為一體，建立客戶數據倉庫，再造業務流程，加快銀行信息化渠道建設。

作者單位： 江蘇工業學院工商管理系