消費(fèi)信貸發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范

當(dāng)前制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素

我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀是啟而不動(dòng)，與發(fā)達(dá)國家的一般水平存在著很大的差距。全國個(gè)人消費(fèi)性貸款在全國貸款總額中所占份額僅為2%左右，其中主要還是個(gè)人住房貸款，其他消費(fèi)信貸比重微乎其微。而發(fā)達(dá)國家個(gè)人消費(fèi)貸款占全部貸款中的比重高達(dá)20%。形成這一狀況的原因是多方面的，既有制約消費(fèi)主體消費(fèi)習(xí)慣與偏好方面的原因，也有金融機(jī)構(gòu)方面的因素。

從消費(fèi)主體來講，首先，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固。受傳統(tǒng)文化的影響，我國居民對(duì)于“花明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%的人認(rèn)為沒有必要申請(qǐng)貸款。

其次，整體收入水平偏低限制居民消費(fèi)。過低的收入影響著人們的消費(fèi)心理，導(dǎo)致消費(fèi)信心不足，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法開展。

其三，資金積累不夠，社會(huì)保障無力，居民不敢消費(fèi)。近些年來，我國社會(huì)保障體制發(fā)生了變化，由企業(yè)對(duì)職工生老病死一包到底的局面已不復(fù)存在。

其四，市場(chǎng)不景氣，居民不愿消費(fèi)。消費(fèi)者受買漲不買落思想的影響，持幣待購，希望物價(jià)進(jìn)一步地跌下去，而始終不愿積極消費(fèi)。

從金融機(jī)構(gòu)自身來講，主要是缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。一是我國現(xiàn)階段缺乏有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。二是缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和轉(zhuǎn)移機(jī)制。三是與消費(fèi)信貸相配套的保險(xiǎn)體系還未形成，貸款銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏轉(zhuǎn)移渠道。

消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范問題

上文已經(jīng)提到，風(fēng)險(xiǎn)防范問題是消費(fèi)信貸發(fā)展過程中的重中之重。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的過程中，我國目前面臨的最大瓶頸是缺乏個(gè)人信用制度，消費(fèi)信貸市場(chǎng)難以突破信用瓶頸。個(gè)人信用制度是整個(gè)社會(huì)信用制度的重要組成部分。個(gè)人信用檔案涉及自然人的身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和個(gè)人收入來源、個(gè)人可支配的用于抵押的資產(chǎn)等內(nèi)容。沒有個(gè)人信用制度，個(gè)人難以成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)活躍的參與主體，國家也難以有效地利用財(cái)政和貨幣政策工具來提高最終消費(fèi)增長率和貢獻(xiàn)率。

在美國，消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，是因?yàn)橛型晟频膫€(gè)人信用制度和周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于先進(jìn)的管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系。銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速地確定能否向消費(fèi)者提供貸款。

目前我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資信的征詢方式比較落后，一般僅憑居民身份證、個(gè)人收入證明等比較原始的材料進(jìn)行判斷和決策。由于缺乏征詢和調(diào)查借款人資訊的有效手段，銀行基本采信于借款人自報(bào)及其工作單位的證明。對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)活動(dòng)表現(xiàn)、甚至違法前科都沒有正常的程序和渠道進(jìn)行了解與征詢，因而借款人的信用及其它債務(wù)情況難以詳知。商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度，并積累了許多持卡人的信用資料，但目前在發(fā)放消費(fèi)信貸過程中沒有真正利用這些有效資源。我國沒有專門的機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用檔案，缺乏有關(guān)個(gè)人信用的基礎(chǔ)資料，個(gè)人信用檔案基本屬于空白，沒有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行記錄和評(píng)定的制度安排。同時(shí)我國還沒有實(shí)行家庭財(cái)產(chǎn)登記制，個(gè)人和家庭沒有資產(chǎn)負(fù)債表，“信用”沒有證據(jù)。缺少對(duì)個(gè)人資信狀況的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，即使是發(fā)生借貸關(guān)系較多的國有商業(yè)銀行也對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用缺少規(guī)范系統(tǒng)的記載，銀行間互不溝通，無法對(duì)個(gè)人信用做出完整的判斷，因而多頭騙貸、惡意透支、逃套外匯、懸廢債務(wù)等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。

其實(shí)，一言以蔽之，消費(fèi)信貸其實(shí)就是消費(fèi)者和銀行之間的博弈。由于消費(fèi)者的個(gè)人信用問題，導(dǎo)致納什均衡點(diǎn)的缺失，所以風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)在于建立有效的個(gè)人信用制度，以此來保證銀行的利益。以個(gè)人信用制度為核心的消費(fèi)信貸制度體系就可以利用聲譽(yù)在契約自動(dòng)實(shí)施中的作用消除制約消費(fèi)信貸發(fā)展的信息障礙。通過個(gè)人信用制度，銀行可以便利地搜尋到有關(guān)消費(fèi)者的個(gè)人信用信息，酌情決定是否給予貸款、是否給予優(yōu)惠，以及是否要密切關(guān)注其信用活動(dòng)，乃至于采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。同時(shí)，消費(fèi)者為獲得長期利益，也會(huì)建立和愛護(hù)自己的良好信用。

促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的建議對(duì)策

近年來，我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)取得的長足發(fā)展是有目共睹的，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的深層次矛盾日益成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的障礙。因而這就需要從我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)實(shí)際出發(fā)，在不斷提高居民整體收入水平的基礎(chǔ)上，從個(gè)人資信、信貸法律及其他配套措施著手，不斷提高和完善我國的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，更好地發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。具體的措施如下：

1、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，努力提高居民的當(dāng)前收入水平及其收入預(yù)期，尤其是提高中、低收入居民的收入水平，增強(qiáng)他們借貸消費(fèi)的能力和信心。我國近年來經(jīng)濟(jì)取得了巨大的發(fā)展，人均收入水平有了很大的提高，生活質(zhì)量有了明顯改善，但與此同時(shí)，居民的收入差距也呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)和各項(xiàng)改革措施地相繼推出，廣大中低收入者收入預(yù)期的下降和支出預(yù)期的增加，使得他們的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)不斷增強(qiáng)，消費(fèi)支出更加謹(jǐn)慎。因而只有不斷增加廣大中低收入居民的收入水平，加強(qiáng)對(duì)他們的各項(xiàng)保障措施和保障力度，才能解除這部分居民借貸消費(fèi)的后顧之憂，增強(qiáng)他們負(fù)債消費(fèi)的承受能力；同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)他們進(jìn)行借貸消費(fèi)的教育宣傳力度，改變他們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，通過消費(fèi)的“示范效應(yīng)”來實(shí)現(xiàn)借貸消費(fèi)的良性發(fā)展。

2、以降低消費(fèi)信貸中的信息不對(duì)稱為目標(biāo)，建立完善的個(gè)人信用制度及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，降低信貸消費(fèi)雙方的風(fēng)險(xiǎn)。降低信貸消費(fèi)雙方的不對(duì)稱信息是保證消費(fèi)信貸健康發(fā)展的必要因素之一，因而建立完善的個(gè)人資信檔案登記機(jī)制、嚴(yán)密而靈敏的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)以及透明的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，在當(dāng)前就顯得尤其重要。以銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，建立健全符合我國居民實(shí)際的消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，建立涵蓋面廣泛的個(gè)人信貸檔案數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合工作單位及工商、稅務(wù)、法院、公安等職能部門，將個(gè)人及家庭收入、購買股票、債券等金融資產(chǎn)情況、參加保險(xiǎn)、繳納稅收等方面的個(gè)人信用信息采集進(jìn)來，建立全面、翔實(shí)的個(gè)人電子檔案。同時(shí)開發(fā)運(yùn)用個(gè)人信用警示系統(tǒng)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、建立健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，加強(qiáng)制度建設(shè)，保障消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。在我國當(dāng)前階段，應(yīng)盡快加強(qiáng)與消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，一方面從貸款利率的標(biāo)示方式、有關(guān)信息的批露、貸款、收款行為等各個(gè)方面規(guī)范貸款機(jī)構(gòu)的行為；另一方面也對(duì)進(jìn)行借貸行為的消費(fèi)者做出義務(wù)上的明確約束，從而使信貸消費(fèi)雙方的利益得到最大程度的保護(hù)，為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展提供法律上的保障。

4、 加強(qiáng)信用擔(dān)保/保險(xiǎn)等消費(fèi)信貸配套措施的建設(shè)，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款額度較大的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中（如個(gè)人住房抵押貸款），保險(xiǎn)公司往往對(duì)消費(fèi)者的條件要求過高，收費(fèi)也很高，廣大中、低收入消費(fèi)者很難獲得保險(xiǎn)保障，從而使得他們信貸消費(fèi)增加了難度。這就需要政府直接介入，充當(dāng)中、低收入消費(fèi)者申請(qǐng)貸款的信用保險(xiǎn)/擔(dān)保人，最大限度地完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

5、改進(jìn)央行對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，既要有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也要有助于提高信貸資金的使用效率和社會(huì)效益。合理確定各季度之間貸款均衡投放的比例和長短期貸款的比例，避免突擊放貸;適當(dāng)調(diào)低超額儲(chǔ)備金利率，促進(jìn)商業(yè)銀行積極放貸，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。改進(jìn)銀行信貸資金投向，有效擴(kuò)大國內(nèi)需求。銀行的資金應(yīng)從國有大企業(yè)逐步轉(zhuǎn)向中小企業(yè)與個(gè)人，著重發(fā)放短期貸款，控制中長期貸款數(shù)量，提高資金的周轉(zhuǎn)速度。另外，還要豐富貸款種類，為社會(huì)提供更多更好的信貸服務(wù)。

6、健全消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是由國家設(shè)立專門的抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為中低收入者的信用消費(fèi)提供擔(dān)保，其行為帶有一定的政策性，目的是鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)。二是完善商業(yè)保險(xiǎn)制度，促使眾多的保險(xiǎn)公司和民間擔(dān)保公司為信用消費(fèi)提供保險(xiǎn)與擔(dān)保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是設(shè)立耐用消費(fèi)品拍賣公司以及房屋置換公司、房屋租賃公司等，如果借款人不能按期償還本息，銀行可以收回貸款所對(duì)應(yīng)的消費(fèi)品和住房，由拍賣公司根據(jù)市場(chǎng)供求狀況處理或通過置換公司、租賃公司進(jìn)行置換、轉(zhuǎn)為租賃等，促使抵押品迅速變現(xiàn)，降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總之，建立完善的個(gè)人信用制度，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作是今后消費(fèi)信貸發(fā)展的必然方向。

作者為北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2003級(jí)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究生