構建新型農村金融體系　支持農村經濟發展

席　燕　呂清祿

農民貸款難、農村資金外流是制約農村經濟發展的主要原因，農村經濟的發展很大程度依賴農村金融保險體系的支持。調研結果表明：現有的農村金融保險體系從整體上已不適應農村信貸的特點和農民的金融需求，也不適應農村經濟發展的需求，究其原因主要有以下幾個方面：

——國有銀行的鄉村撤離

出于防范風險和提高效益的考慮，國有商業銀行實施集約化經營，其分支機構先后從基層縣域內相繼撤出，即使保留網點也演變成“多功能”儲蓄所，因而使農村吸收的資金更多地向城市倒流。

——農戶自身特點造成較高的農村金融交易成本和信貸風險

由于農牧業生產季節長，受自然條件和自然災害影響大，且農村地區經濟相對落后，交通通訊的不便利造成信息傳遞差，農民數量眾多又處于分散，經營規模小，這一切造成農村金融的高成本和高風險。

——農村信用社因自身實力發展不足造成一農難支“三農”局面

由于歷史原因，農信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，包袱沉重。多數地方信用社不良貸款率居高不下，相當比例信用社已資不抵債，農信社目前的資金規模難以支撐農村經濟發展。

——政府支持力度不足，農業保險薄弱

我國由于各地經濟和自然條件差異大，多數地區農村只有傳統的存貸業務，保險、咨詢、外匯等其它服務很少。2003年我國農業保費收入僅4.6億元，約占全國財險收入的0.5%。我國目前財政對農業險的補貼尚在摸索階段，國家財政對農業保險的支持仍顯單薄。我國首家專業性農業保險公司——安信農業保險股份有限公司剛于2004年成立，經營和發展有待于時間驗證推廣。

金融支持力度不足、農業保險薄弱是制約當前農業和農村經濟發展的重要因素。如何強化農村金融體系的整體功能，加大金融支農力量，加強農業保險對全面促進農村經濟發展、不斷提高農民收入有著重要的作用。金融支農涉及面較廣，需全面研究，統籌考慮。一方面要加大支農信貸資金總量，緩解農民貸款難；另一方面要深化金融改革，對合作性金融和政策性金融及農業保險重新定位，加強功能，建立合理有效的運行機制，強化農村金融體系。

一、農村信用社的改革甩掉了包袱，增強了競爭，更有效地支持了農業經濟

改革本身就是用新秩序替代舊制序，農信社的改革總動機是為“三農”服務。這次改革涉及到了解決產權、體制、管理和發展定位等所有問題，需一步到位。按照黃菊副總理的講話“農信社的問題，不是一個單純的金融問題，而是事關農業、農村、農民和國民經濟全局的問題?！贬槍@次改革，國家不惜花錢買機制，通過減免稅、補貼等給予了四大扶持政策幫助農信社甩掉歷史包袱，整體提高抗風險能力，使農信社成為服務地方農村經濟發展的金融主力。

首先，合作銀行法人數量較改革前雖然大大減少，但合并重組后，整個合作銀行的抗風險能力卻大大增強。據統計，2002年末全國農信社的法人機構35544家，比上年還減少2547家，眾多的法人掌管著小而分散的信用社，各自經營，無法形成金融合力。合作銀行形式為“一級法人，分級管理”，將以往幾家、十幾家分散的法人機構合并重組為一個整體，集中了財權、物權和人力資本，整合了資源，增加了系統的內部管理水平和整體抗風險能力。

其次，立足于“三農”，繼續完善和發展“農戶小額信用貸款”。農戶小額信用貸款主要定位于為處于金融服務邊緣之外的微型企業和小型企業及農戶提供服務，因其覆蓋范圍廣、金額小，一方面較好地解決了農戶貸款難的問題，有效激活了農業投入機制，促進了農民發展生產、帶動了地區經濟；另一方面卻在一些地區出現了易獲得、不易管理的現象。主要因為農戶小額信貸的高成本和低回收率與商行的贏利性要求之間存在潛在沖突。而農信社在提供農戶小額信貸方面先天具有一定的優勢，應繼續加強農戶小額信貸機構建設的能力，引進最佳操作方法，健全管理標準。加強內部治理在產品設計、經營策劃、會計制度和管理信息系統等方面完善持續性農戶小額信用貸款機構模式，提高操作和財務可持續水平，促進農戶小額信用貸款機構間的交流與合作。

再次，深層次推進，全面提升合作銀行的電子化水平。

由于改革前縣市聯社都是獨立法人，電子化建設在缺乏統一組織的情況下，各自為政、自成體系。系統網絡難以互通，資源不能共享。改革后，將以綜合業務網絡系統建設為龍頭，建立起一個起點高、現代化、多功能的金融電子化服務體系。在網絡系統的支持下，農村信用社的中間業務也得到了長足的發展，代發企事業單位工資、代收水電費、稅費、話費及其它代收業務費用將成為農村信用社新的業務增長點，全面提升的電子化系統既為農民提供了多種金融服務手段，又增強農村信用社的市場競爭力。

二、省聯社的成立加強了管理指導優勢，彰顯系統效應

省聯社的成立，標志著農村信用社體制改革取得重大突破。打破了長期以來農村信用社被農行代管期間作為“二級單位”、央行和銀監局代管期間的“主管與監管一體”的尷尬局面，更明確地劃分了責任、權利、義務的關系，真正意義上有了名正言順的主管部門；在工作指導上解決了政出多門的問題，為農村信用社暢通工作信息、及時把握重點、提高工作效率開辟了新道路；省聯社的成立使廣而分散的資源得以集中整合，一方面從更大空間范圍上整合了人力資源；另一方面，在結算渠道、資金營運中也使各地信用社能以較小成本獲得更大收益，為農村信用社走向更大發展空間提供必要條件。

三、加強財政支持力度，完善農業保險

建立完善的農業風險保障制度是我國農業長期穩定發展的前提條件和最基本的保證，是政府對農業實施保護的重要內容。農業險取得突破的關鍵在于財政支持，這是世界各國農業保險發展得出的共同結論。由我國農業保險的特殊性和現實性決定了政府必須加大對農業保險的財政支出。農業保險的支持應由政府通過財政轉移支付來保障農險經營者和農民的利益，以建立提高農民農業綜合保障能力和整體救災能力為出發點，不以贏利為目的的市場化運作模式，政府的補貼和廣大農村的非農保險市場是促使其經營農險的手段，必須體現混合經營、以險養險、以商養農的農險經營內容。

首先，政府補貼要量力而行，量入為出，防止財政負擔過重；其次，政府補貼要與農險市場發育程度、農民收入水平和費用承擔能力相匹配；再次，財政對農業險的支持應循序漸進，逐步推進。在目前政府財力有限的情況下，先對幾種關系到國計民生的主要農作物險提供一定支持，使其優先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后再擴大險種的支持范圍。在政府加大農業投入、減免農業稅的措施出臺實施后，農民減負增收真正見到實效，農民支付保險費將是一個“雙贏”的局面。

四、繼續發揮中國惟一的政策性農村金融機構——農業發展銀行的職責，使其繼續對農業提供資金支持，真正起到支持農業開發的作用，更好地服務于農村地區經濟發展

(作者單位：呼市城郊信用聯合社、內蒙古經濟信息中心)