美國的信用報告制度

在美國， 每當一個人想要申請一張新的信用卡，或要申請一筆用于大額消費的信用貸款，發卡和放貸機構幾乎無一例外地要審閱申請人的信用報告。如果該人的信用報告顯示他曾有過未按期付款的紀錄，或者他目前負債較多，那么他的申請很可能被拒絕，或者他必須為新申請到的款項支付較高的利息。

美國人的生活在很大程度上依賴信用消費， 只要有穩定的收入預期加上良好的個人信用，“寅吃卯糧”不足為奇。由于信用對一個人至關重要，一般人都相當在意自己的信用報告，了解它給自己生活可能帶來的影響。

信用報告的作用和起源

信用報告說穿了就是有關一個人如何支付賬單、如何償還借債、有多少信用額度、每月“負債”或者消費額多少等種種信息的集合，它反映該人的“信用習慣”，以評估申請人的信用風險。

信用報告本身并不將信用申請人分成三六九等，它只是提供信息，讓有關人員去評價。一些專業機構（Credit Reporting Agency）從商家、金融機構，甚至房東那里收集有關一個人信用的各種信息，將這些信息出售給商業用戶，后者可以按照自己的評估標準，對信用申請人進行風險評估，以便做出相應的決定。

信用報告又是如何起源的呢？最早，在中小城鎮，當某人以賒賬方式從商店買東西，店員便把該人的欠款數額寫在一張紙上，裝進別在腰間的一個紙筒里。后來有人想到收集這些紙筒里的信息，供所有商人決定放賬和賒銷時參考。問題是，如此搜集到的只是“負面”的信息，有時還包括了某人是否酗酒、是否說謊或犯過案等純粹出于個人印象的信息。這些信息并沒有經過驗證，有時連被記載的人也不知這些信息從何而來。此外，只有商家和放貸人在他們所謂的行業互保協會（roundtables）的圈子內交換這些信息，其他人（包括顧客本人）都看不到。加之這種信息傳播的地域范圍有限，因此無法成為商家廣泛利用的信用紀錄手段。

十九世紀三十年代，美國出現了首家第三方信用報告機構。它采用類似今天連鎖經營方式，發展成遍布全美的機構網絡。與之前的行業互保協會不同的是，只要付費，人人都可以得到這個機構的信用報告。各地分支機構還通過收益分享的方式交換來自其他地區的信用信息，這樣又使得信息收集更準確、更全面，并覆蓋更大的區域。這些機構之間的相互合作和競爭促使信用報告行業日臻成熟。

在今天的美國，有上千家這樣的小型信用機構收集、整理和發布借款人的資料。這些機構絕大多數隸屬于三家全美最大信用機構中的一家。這三家分別為：Equifax， Experian 和TransUnion。

例如當一個人申請一張信用卡時，他向發卡公司提供個人信息，如姓名、住址（如果在此地居住未滿兩年，則還需提供以前的住址）、雇主情況，以及他持有的其他信用卡等。發卡公司接著會聯系一家信用機構，取得并審查該人的信用報告。如果發卡公司批準了他的申請，也會把這些信息以及隨后該人償付此卡的情況發給信用機構。信用機構也隨時可以得到有關該持卡人的一切公開信息，例如法院紀錄等。持卡人在那張卡上所有的消費、透支、支付和償還情況都由商家或授信人按月報給上述全國性信用報告機構中的一家或所有三家，使該人的信用報告成了流動的信用紀錄。

信用報告的主要內容

信用報告一般由以下幾個主要部分組成：

〔個人識別信息〕 包括本人姓名、新舊住址、社會安全號碼 (類似我們的身份證號碼)、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱，甚至配偶的姓名等。

〔信用歷史〕 包括一個人對于銀行、商店、金融機構、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機構的償債紀錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項額度、月還款額等，均清楚紀錄。已清償完畢或關閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況，就會在這里顯示出來。

〔公開紀錄〕 一些向公眾公開的信息也能反映一個人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執行完畢以及曾經或正在宣告破產等。

〔信用查詢〕 本部分列明所有曾收到某人信用報告的所有授信人和潛在授信人，包括所有其他經授權查看該人信用報告的人。另外，還包括所有其它得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報告，但用其他途徑把他列入合格的信用、保險或其他服務對象，這也就是人們有時會接到那些無需申請已獲“自動批準”的信用卡的原因。

由于法律規定和保護隱私權的原因，信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和宗教、個人健康狀況、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車紀錄等信息。

按照法律要求，信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息，以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外，僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務，而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。

在信用報告的基礎上，一家叫做法爾伊薩克的公司還開發出一種專有公式，用以計算有關特定對象的信用分數。信用分數現在也被授信人廣為采用。它將一般信用報告所包含的信息換算為一個三位數字，其范圍由300到850， 分屬由最差到最優幾個等級。在美國，這樣一個簡單的三位數字會極大地影響到一個人的生活！

授信人如何解讀信用報告

信用報告包含的有些內容看似平常，但可能暗藏“玄機”。例如，有的人多次申請信用卡，只是為了得到發卡公司送的小獎品，如旅行杯、行李袋等。但潛在授信人也許會誤以為他在財務上依賴許多信用卡支撐，或者想大量背債，這樣他可能被視為高信用風險。如果某人無意間錯過支付，即使隨后補上，這種失信紀錄也要在他的信用紀錄上保留七年。

如果債權人催要某筆付款，但債務人在沒有提出爭議或抗辯的情況下仍然未付，債權人會放棄直接與債務人打交道，而委托討債公司收債，或者作為壞賬沖銷。即使債務人隨后全額付清，收債或沖銷的紀錄也要在債務人的信用紀錄上保留七年。

有時授信人給的信用額度帶有某種象征意義，并不是真的要讓人用盡。如果真的用盡了這個額度，且在一段時間內仍未清償，也往往會使其他潛在授信人警覺，因為那常常被認為是借款人在財務上遇到某些麻煩。因此如果一個人持有兩張信用卡，其中一張額度已用盡，專家建議，應當盡可能將那張卡里的部分債務分擔到另一張卡里，使兩張的額度都未用盡。

如果信用卡中無擔保的未償債務超過一個人月收入的一定比例，授信人即使愿意承擔風險再貸款給他，他也得不到好的貸款條件，他也許要么支付高息，要么必須隨借隨還。

《信用報告公平法案》

美國聯邦貿易委員會于1971年制定《信用報告公平法案》，意在保護消費者權益。作為美國聯邦法律，該法案主要是規范信用報告機構的行為，且明確規定消費者有權審閱自己的信用報告內容并就其不實之處提出異議。

另外，該法案還明確規定什么人、為什么目的和以什么方式取得他人的信用報告。首先，當消費者申請某項服務或產品，該服務或產品的提供方可以用信用報告來評估消費者的信用和支付能力。其次， 當某人申請就業時，潛在雇主可以通過還債和理財的情況來評估潛在雇員的品格，但在任何情況下，雇員的信用報告必須經過該雇員的書面同意才能取得。

如果某人由于他本人信用報告中所含內容而被拒絕服務或雇用，拒絕者必須向他說明拒絕的原因，并告知如何與提供該項報告的機構聯系。

如果某人認為他的信用報告中所含內容有誤，他有權提出異議。該信用機構必須于30日內就此重新調查。在證明內容無誤之前，除非將本人對于該爭議的說明一并放入，否則該信用機構不得將有爭議內容單獨放入信用報告。如果該人證明了內容有誤，則該內容必須在30日內從報告中永久刪除，同時該信用機構有責任將此情況通知其他的全國性信用機構。

任何人若不想讓那些專門靠投遞郵件做廣告行銷的公司取得他的名字用于郵送促銷信息等，可以寫信給“三大”信用報告機構，要求把他的名字從那些公司的郵遞名錄中刪掉。

《信用報告公平法案》還明確規定， 每份信用報告(目前的) 收費標準為九美元。符合下列條件之一者有權在每十二個月中免費取得一份有關其本人的信用報告：欺詐事件的受害者；申請信用卡被拒者；失業并想在60日內求職者和目前領取社會救濟的人。