中國銀行業(yè)“洗心革面”

中國的銀行正面臨著最大的挑戰(zhàn)：a拋棄半個世紀(jì)以來計劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)文化，將自己重塑成負(fù)責(zé)任的貸款者和面向中國新興富有消費(fèi)者的服務(wù)提供商

如果你加入中國銀行在深圳的“財富管理中心”，你就可以享受折扣購物、健身俱樂部的優(yōu)先資格和機(jī)場VIP休息室等多項服務(wù)。存款超過6萬美元的金卡客戶甚至還會在生日當(dāng)天收到意外驚喜。一位身穿藍(lán)色制服的前臺接待員解釋說，“我們將會送鮮花、生日蛋糕或者向我們的客戶致電以表達(dá)我們的敬意。”

但是在上海的中國銀行另外一家分行，張造燕(音譯)騎著自行車冒雨來到銀行，花了半個小時向防彈玻璃后面、動作遲緩的出納員不斷做著解釋：一個銀行職員錯誤地輸入了儲蓄卡申請表上她母親的名字。她此前曾給銀行致電，并來過銀行一次，但都沒有解決問題。張說，“我不是一個很挑剔的人，但是這里的服務(wù)無法令人滿意。”

事實上，中國的銀行正面臨著最大的挑戰(zhàn)：拋棄半個世紀(jì)以來計劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)文化，將自己重塑成負(fù)責(zé)任的貸款者和面向中國新興富有消費(fèi)者的服務(wù)提供商。

改變正在發(fā)生

10多年前，中國銀行業(yè)仍發(fā)揮著政府取款機(jī)的功能，銀行根據(jù)信貸額度向各行業(yè)大規(guī)模放貸；紡織、水泥和開采煤礦等行業(yè)都獲得了大量貸款。放貸對象幾乎無一例外的都是大型國有企業(yè)，他們是否有償還能力無關(guān)緊要。

近來，中國四大國有銀行——中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行——都依照國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重組。他們繼續(xù)采用貸審分離的工作架構(gòu)，并且還有獨立的審計師。他們的貸款基本上都發(fā)放給信譽(yù)良好的借款人；許多信譽(yù)等級最低的企業(yè)被排斥在貸款名單之外。

銀行甚至開始說“不”。比如，上海浦東發(fā)展銀行最近認(rèn)為，汽車信貸融資可能具有風(fēng)險，因為總部下令各分支銀行不得涉及此信貸業(yè)務(wù)。

中國四大國有銀行面臨著來自外國機(jī)構(gòu)和本土靈活的二線銀行的競爭，四大銀行正竭力提高其存款基礎(chǔ)。這些存款為他們發(fā)放貸款提供了低廉和充足的資金，銀行的大部分利潤正是由此而來。這意味著銀行需要討好富裕的個人消費(fèi)者，這正是中國銀行在深圳推出的“財富管理中心”所針對的目標(biāo)客戶。麥肯錫研究報告顯示，在上海，2%的銀行開戶人為銀行提供了50%的收入；其后18%的客戶貢獻(xiàn)了其余部分的收入；80%的帳戶——象不幸的張女士這樣的客戶——對銀行來說帶來的麻煩超過了為銀行創(chuàng)造的價值。（張女士最終解決了這一問題，但是她說她為此不得不兩次來到銀行，多次致電，并且還失眠。）

臨近香港的繁榮都市深圳為未來指出了一條道路。在夜間，深圳道路兩邊霓虹燈閃耀，廣告牌告訴路人他們可享受24小時銀行服務(wù)。在深圳，人們到銀行辦事比以前輕松多了。再也看不到態(tài)度粗魯?shù)你y行職員，取而代之的是戴著醒目的“高級客戶經(jīng)理”徽章等專業(yè)服務(wù)人員。由于電話和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，排隊的人也大大減少。

由于中國大型國有企業(yè)對貸款的需求萎縮，麥肯錫預(yù)計，在10年后，中國三分之一的銀行利潤將來自于向個人提供信貸和其他金融服務(wù)。目前此類業(yè)務(wù)的比例仍然微不足道，但正以飛快的速度增長。截至2003年年末的3年，抵押貸款在過去3年增長了兩倍還多；汽車貸款增長了9倍；信用卡數(shù)量增長了5倍。

但是，由于個人信貸在中國還是一個新事物，這里幾乎沒有信用資料可用。客戶信息以不同的形式分散于各地，使銀行之間不能進(jìn)行便捷的信息交流。除了銀行自行設(shè)計的主要依靠借款人誠實填寫的資料清單外，銀行在作出貸款決定時可參考的依據(jù)非常少。其實，個人借款者可能是銀行面臨的最大問題之一，因為個人借款的動機(jī)很難考察。 浦東發(fā)展銀行的陳小蕾（音譯）說，有些人貸款買房是用來投資，并不是給自己住，這樣就使貸款增加了一些投機(jī)因素，使銀行很難審查信貸風(fēng)險。

另外，用戶需求日益復(fù)雜，讓國有銀行趕不上步伐。中國海洋石油股份公司首席財務(wù)官邱子磊表示，中海石油是通過內(nèi)部財務(wù)機(jī)構(gòu)而非銀行進(jìn)行交易融資的。雖然公司使用銀行融資有所增加，但他解釋道，時間不等人。

邱子磊認(rèn)為，銀行的文化正在轉(zhuǎn)變。他說，銀行從前是老大，如今銀行也要派人跑企業(yè)了。中國銀行已經(jīng)在中海石油在深圳和天津的業(yè)務(wù)經(jīng)營地設(shè)立了微型銀行，處理中海石油在當(dāng)?shù)氐墓べY發(fā)放業(yè)務(wù)，同時還為該公司職員提供一些增值服務(wù)，比如提供購車貸款等。邱子磊說，這樣做增強(qiáng)了中國銀行的實力，即使與花旗銀行相比，中國銀行都具有競爭優(yōu)勢。

挑戰(zhàn)依然存在

然而，在其他一些方面中國的銀行仍面臨很大挑戰(zhàn)，比如它們的效率十分低下。中國銀行2003年每位雇員的盈利能力只有大約3，000美元，僅為2002年的一半；與產(chǎn)品和服務(wù)更加多樣化的花旗集團(tuán)更不可同日而語。后者共有275，000位雇員，每人的盈利能力大約是65，090美元。

現(xiàn)如今，銀行職員首先是要忠誠于本地的銀行機(jī)構(gòu)，而不是北京的總部。中國的國有銀行在一定程度上更像是一個松散的地區(qū)分支行的聯(lián)合組織。總行要求地方分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行統(tǒng)一的紀(jì)律，賦予地方分支銀行行長迅速作出放貸決定所需要的自主決定權(quán)，這種做法加大了管理的難度。

自我滿足可能是擎肘變革的另一個文化障礙。中國政府對這些問題纏身的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)了極大的寬容和忍耐。從1999年開始，四大國有商業(yè)銀行將1，690億美元的不良資產(chǎn)以帳面價值轉(zhuǎn)移給國有資產(chǎn)管理公司。截至目前，這些不良資產(chǎn)的回收率只有20%。去年，政府又從外匯儲備中拿出450億美元注入中國銀行和中國建設(shè)銀行。

與此同時，四大國有商業(yè)銀行的壞帳比率也在下降，截至2003年底，官方對外公布的壞帳率為15.2%；但壞帳的絕對數(shù)字并沒有減少多少。壞帳比率之所以有所下降，其主要的原因是這些銀行在過去18個月中又發(fā)放了大量貸款。說到底，這些國有銀行享受著政府的充分支持，藉此維護(hù)著儲戶的信心。這也是除了限制外資銀行在華設(shè)立分行的數(shù)目以外，中國國有商業(yè)銀行即便全面開放后依然不會流失大量儲戶的原因之一。外資銀行資產(chǎn)目前只占中國整個銀行業(yè)資產(chǎn)的1.4%。

外資銀行的機(jī)會

為了改組管理層并且提高業(yè)務(wù)能力和科技水平，中國的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)側(cè)重于幫助國內(nèi)銀行尋找外資戰(zhàn)略合作伙伴，然后將其在香港或紐約上市，有可能的話也在中國內(nèi)地上市。

但要改組陳舊的中國國有銀行，任何一家外資銀行的資源都不可能夠用，這些外資銀行很快發(fā)現(xiàn)缺乏懂中文的培訓(xùn)師、風(fēng)險管理專家、審計師以及技術(shù)分析人員等。不管以任何指標(biāo)來評比，中國的四大國有商業(yè)銀行都堪稱世界上最大的金融機(jī)構(gòu)之列，其雇員總數(shù)超過200萬，分支機(jī)構(gòu)有103，000家。此外，外資銀行在這些銀行很小的股權(quán)比例使其管理權(quán)限很小。比如，花旗銀行獲得了上海浦東發(fā)展銀行4.6%的股權(quán)，但在19人的董事會上只獲得了一個席位。

現(xiàn)在還不清楚外資銀行是否會將大量資本投向這些管理能力尚待考察的中國大型金融機(jī)構(gòu)；即便是到這些銀行上市之時——即壞帳大部分處理完畢且已經(jīng)達(dá)到了國際上規(guī)定的8%的最低資本金要求，外資銀行也不一定就會投入大量資金。單個外資金融機(jī)構(gòu)在一家中國國內(nèi)銀行的持股比例不得超過20%。