看利率走勢確定房貸還款方式

我辦理的住房貸款采用的是等額本息法，當時考慮還款壓力較小，比較適合我目前收入會逐步上升的情況，而選擇等額本金法，前期壓力較大。歸還貸款時，一個精通理財的朋友告訴我，不同的還款方式，還款本息的總額是不一樣的。他還給我舉了個例子，比如貸款50萬元，貸款10年，按貸款利率5.04%計算，選擇等額本金法與等額本息法，在貸款期間支付的貸款利息分別是12.7萬元與13.75萬元，等額本金法可以省掉1.05萬元的利息，差額比例8.27%。

如果收入處于上升期，選等額本息法，收入處于穩定期，選等額本金法，這是確定還款方式所考慮的收入因素，但這只是其一；確定還款方式還要考慮利率因素。一般來說，如果預期利率上升，選擇等額本金法比等額本息法劃算；如果預期利率下降，則應選擇等額本息法。

因為住房貸款作為中長期貸款，采用的是浮動利率，在貸款期間，銀行將根據央行的利率調整進行相應調整。假設5年后貸款利率進行了調整，這時等額本金法與等額本息法所剩的本金分別是28.13萬元和32.3萬元，如果后5年利率調高到5.58%，則兩種還款方式的利息總額分別為13.05萬元與14.18萬元，差額比例就由8.27%擴大到8.7%；如果后5年利率調低至4.2%，則差額比例就會縮小到7.7%。如果貸款期限、金額增大，這種因為利率變動引起的差距就會更大。

現在我也逢人便說，看利率走勢，確定還款方式，也可以省錢。