消費儲蓄：揀錢不必彎腰？

“消費儲蓄”不但可使商家達到促銷的目的，也能讓消費者不用花錢就買到東西。這樣的事情無論對商家還是對消費者似乎都是件美事。這樣的事你相信嗎？

“消費儲蓄”目前在很多城市被炒得沸沸揚揚，但是大多數人并不能真正了解它到底是做什么的。

所謂“消費儲蓄”，實際上是“消費儲蓄”公司吸引各類商家加入，并向商家收取一定的加盟費，然后由“消費儲蓄”公司為商家出售消費卡。當有顧客到該商家持此卡消費后，商家要從該消費者的消費總額中再拿出一個百分比上繳給“消費儲蓄”公司作為給消費者的回報。這個百分比是“消費儲蓄”公司與商家事先約定的，通常在1-15%之間，計點數乘以消費者在商家消費的錢數便是積累的點數。

例如有“消費儲蓄”公司稱：“只要在我們的加盟商家消費滿2000元，如果該商家計點10%，那么消費者便可得到1200元的現金獎勵”。其計算方式是，如果一個消費者消費滿2000元，商家就要向“消費儲蓄”公司交200元，按10元1個點，顧客在累計達到200個點后就可以得到獎勵權，計每個點6元（有的甚至每個點10元），“消費儲蓄”公司要返給顧客1200元，這樣獎勵率為60%，通常在一開始，“消費儲蓄”公司為了吸引人還搞過100%獎勵的。換句話說，你在“消費儲蓄”公司的加盟商家消費后，就等著“消費儲蓄”公司給你報銷了。

商家達到了促銷的目的，消費者甚至可以不用花錢就買到東西。這樣的事情無論對商家還是對消費者都似乎是件美事。于是，很多商家紛紛加入“消費儲蓄”公司。

深入調查“夢中人”

不過，讓很多明眼人看不懂的是，“消費儲蓄”公司到底在充當著怎樣的角色。

在一家貼著“消費儲蓄”標志的美容店里，店老板還在為自己的明智之舉沾沾自喜。他甚至沒有想到，自己只要出200元就能讓消費者得到1200元，這樣賠錢的事情絕不簡單。而在另一家美容院，店主稱他的顧客在店里購買產品和辦美容卡后，“消費儲蓄”公司已經往她們卡上存錢了，是真的！

然而，近期隨著山東眾旺公司“消費儲蓄”的崩塌，許多人在一夜醒來后發現自己上當了。據了解，山東眾旺有14萬加盟商家，顧客達到100萬，由于無法運作下去，該公司最終一跑了之。之所以出現上百萬人上當受騙的局面，是因為“消費儲蓄”公司先描畫出了一個美妙的夢境，他們的宣傳重點通常是，如果加入“消費儲蓄”公司，一方面既照顧了加盟商家，另一方面又惠顧了持有儲蓄卡的消費者，即社會上持該卡消費的人越多，那么到你店里買東西的人也可能越多，你的銷售額也越大，賺錢也越多，實現“人人參與，人人都贏”，否則你將會損失一大批客戶。正是因為這一美夢，使得眾多商家和消費者趨之若鶩，一時間，這些“新創舉”公司的業務迅速發展到全國。

在一家打著香港公司招牌的網站上，查看其加盟商家就會發現，僅半年多時間，全國參加該“消費儲蓄”的商家就已達12600余家，其中山東最多達到了5643家，其次是廣東1045家、安徽968家、黑龍江888家、遼寧870家、湖南699家、湖北473家、吉林468家、重慶和河南各374家、上海250家、北京198家、內蒙147家、香港加盟的只有2家！經濟頭腦如此發達的香港人為何不接受這個大家都贏的新事物呢？

“消費儲蓄”疑問多多

從加盟商家得到200元，卻要付給消費者1200元，簡直不可思議，這樣一來“消費儲蓄”公司豈不是賠大了？這需要多付出來的1000元究竟從何而來？

而且通常加盟商都會盤算著利用“消費儲蓄”賺錢的絕招。假如購買者不是持卡的，那么加盟商就可以偷梁換柱，將不屬于自己消費的部分用來為自己的卡計點，他只需要交給公司200元的傭金，就能獲得一個1200元的獎勵權。假如他辦10張卡（花100元），如果他的銷售情況很好，并且是暴利，他完全可以向公司交上2000元，使每張卡都“活起來”，憑這10個獎勵權，就能夠獲得12000元，扣除2000元投入，還凈賺近1萬元！假如第1個月每權獎金110元，10張卡可得1100元；第3個月每權獎金100元，就可得1000元，這樣可得2100元，本已經回來了，以后每月就凈賺了。

可問題是，大家都玩這樣的“絕活”來獲獎，“消費儲蓄”公司不是要賠死？而且幾乎“消費儲蓄”公司的每個商務代表對這種行為大多早已諳熟，因為這樣也等于增加了他們的收入。商務代表的工資收入一般根據所收取的傭金提成5%，只要加盟商的傭金能按期到位，他們的任務便完成，余下的則由公司另行負責。為促使更多的傭金流通，這些商務代表往往也會將這些“竅門”傳授給加盟商，以獲得更多的工資收入。

面對如此大的漏洞，“消費儲蓄”公司解釋說，這是借助“信息不對稱理論”和“大數法則”創意的一種，即“第三方營銷”模式。雖然獎勵給消費者的錢看起來非常懸殊，但有很大一部分人會讓“消費儲蓄卡”成為“睡眠卡”，公司首先賺到了10元卡費，其次還從加盟商處提取每個點1元的“傭金”，這兩項收入就是他們贏利的基礎。而且獎勵是隔月發放，并且分數次獎勵給消費者，這就給以后的獎勵留出了空間；由于消費行為是不會停止的，商家交納的傭金也將是源源不斷，這就形成一條源源不斷的河流，消費者只是來打水的，前赴后繼形成資金鏈條，這種模式和養老保險差不多，不過是獎勵的時間過程相對較短。

這種解釋看似合理，但一一分析卻發現“消費儲蓄”的所謂原理依然是漏洞百出。

信息的確是一種重要資源，占有信息就能在交易中獲得相關利益。不對稱信息是信息成本的投入差異，消費者往往沒有對商品信息投入成本（如生產信息等），這必然與廠家產生“信息不對稱”，造成了市場交易中雙方利益的失衡，本質是用價格信號對社會資源進行分配，廠家利用“信息不對稱”獲取利潤正是為了補償先前付出的信息成本。但是，“消費儲蓄”公司運作的是現金，其盈利并非依靠“信息優勢”，說它建立在“信息不對稱”的理論基礎上顯然不成立。天上不會掉餡餅，它無非抓住消費者“占小便宜”的心理，其實獲得返利是建立在另一部分人的損失之上，這跟南方曾經流行的借錢但同時支付高額利息的圈錢如出一轍。

其實，早在2001年，就有國外公司在國內推銷“消費儲蓄”概念和業務，只要交上幾百元錢然后就返你多少，靠玩弄文字游戲編造美麗神話，非法集資大肆斂財；最初當然也是可以獲得“獎勵返還”的，可是當人們以為這種“新事物”的確可以帶來收益，而加大投入的時候，這家公司消失無蹤了，就象根本沒有存在過一樣。現在國內的人也開始拿“外國人的舊把戲”當作“新事物”來炒了。

所謂的“大數法則”又稱“大數定律”或“平均法則”，是概率論的法則之一，它是保險的數理基礎。保險人對任何一個風險損失的概率作出比較精確的估算時，通過大量的觀察和統計，得出損失概率。保險是針對突發事件進行賠付，根據大數法則，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越小；反之則越大，而保險費率的大小又是以損失率的大小為依據的，損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。舉例來說，保險的參保人數是100，但發生事故的概率往往只有百分之幾或更小，需要賠付的人數占很小比例，假如發生事故的人數有幾十人或100%，保險公司將賠付不起；而“消費儲蓄”則非常具體，他要給所有達到獎勵權的持卡人返利，只要你消費了就會得到返利，過程只是時間的長短而已。他沒有贏利點，明顯不符合“大數法則”，如此高的獎勵非常不實際，不符合企業收入應大于支出的基本規律。盡管該營銷模式短期內支付的獎金可通過源源不斷的后續傭金和時間差來維持，但改變不了總收入總是遠遠低于總支出的事實，完全是拆東墻補西墻。不管怎樣解釋，賠本是不符合經營規律的。

同時，“只要消費不會停止”也是一個假設，從經濟學上講不成立。當發展到一定階段出現消費萎縮、傭金下滑時，資金鏈條必然會斷裂，最后很有可能變為一場非法集資斂財的騙局，等他們斂夠一定數目的錢以后，不排除卷錢走人的可能。另外，養老保險屬于社會統籌，由國家授權進行管理和支持運作，保險業務屬于金融行業，要通過嚴格的資格審核并向中央銀行繳納一定數額的保證金才能允許經營。“消費儲蓄”公司是把商家本應讓利給消費者的折扣以現金形式存入自己帳戶，然后再分期從中拿出部分來返還給消費者，這實際上是“攬儲”或“集資”，經營的是貨幣，屬于金融業務，而國家對經營金融業務有嚴格規定，這種做法涉嫌違規。

而且，“消費儲蓄卡”在吸引人的方面規定的非常明確，消費2000元，達到一個權200點，獎勵1200元。但是，卡背面密密麻麻擠滿了關于獎勵的發放辦法和標準中，具體時限和每次的獎勵金額卻是模糊不清。比如分數次獎勵給消費者，直到獎勵完1200元為止，大約10次20個月獎勵完畢，實際發放是從第三個月開始，而且獎勵呈逐級遞減狀態。假如平均每月返還100元，隔月返還也需要2年，加上每月遞減，因此返還1200元的時間就更長！另外，如果仔細看持卡須知，在中間位置極不明顯的有一串文字：該獎勵是本公司給消費者的贈予性獎勵，本公司有根據系統的發展變化適時變更的權利，恕事先無法逐一通知。從中不難看出，發給消費者的是“贈予性獎勵”，而不是返還。贈予合同是一種實踐性合同，《合同法》第186條明確規定：贈予人在贈予財產轉移之前，可以撤消贈予。意思是說，公民之間贈予關系成立的基礎是建立在贈予物交付上的。因此，只有當消費者拿到這種獎勵，這種贈予行為才有效！將獎勵界定為贈予性質，在獎勵沒發放給消費者之前，將來一旦哪個環節出了問題或公司不做了，隨時可以撤回。即使公司沒有發生支付困難，仍可以單方面自行延長獎勵發放期限，降低每次發放的比例和金額，人家事先有“聲明”，消費者提起訴訟也難贏。贈予性獎勵和遺囑的性質一樣，立遺囑的人既可以將自己的財產贈予自己的孩子，也有權利贈予其他人，“消費儲蓄”公司很巧妙地在儲蓄卡上面設置了模糊不清的“單向權利”，但是誰能想到這是個“套兒”呢？不合理規定導致不確定因素，形成權限一邊倒現象，并且此類公司經營者背景基本上是私人合伙，信譽根本無法保證。“消費儲蓄”很難保障獎勵，甚至可能血本無歸。

另外，“自然消費，額外獲獎”的宣傳是不是站得住腳也頗值得懷疑，一是對那些掌握公款消費的人，有助長腐敗之嫌；二是受獲獎刺激，不顧實際需要盲目消費，甚至將其當作投資直接花錢買點取得獎勵權，會造成更大損失；三是自然消費實際上是一句空話，商家不可能給持卡消費者額外的折扣，否則就是歧視不持卡消費者，反而可能會失掉一大批不持卡的顧客。事實上，持卡顧客如果想要積分，本來能打折的商品也不能再打折了，商家會讓你多交納額外費用，要把傭金扣出來。另外，商家們知道持卡消費者是為著獎勵而來，所以乘機暗抬商品價格，“儲蓄消費”的獎金來源于加盟商交納的中介費，這部分利潤實質上就是商家虛高的價格部分，商家甚至可以借機推銷劣質、滯銷商品；四是有的雖不分批付現金而是采取網上換購，但是同樣的商品卻貴出許多，還有什么差價、電子代金券、積分等讓你糊涂的名堂，越算越賠本。羊毛還是出在羊身上。這是真理！