以案說法

案 情

一采砂場包工頭李某為其雇工楊某投保某保險公司“家庭人身意外傷害”保險，合同中注明被保險人是楊某，但未指定受益人。后楊某在裝卸砂料時不幸身故。李某即向保險公司索賠，保險公司以李某無權請求保險賠償金為由，拒絕給付保險金。李某不服，遂向人民法院提起訴訟。

法院審查后認為原告沒有訴訟主體資格，裁定駁回了李某的起訴。

分 析

為什么本案中作為投保人的李某無權要求保險事故發生后的賠償金呢？要搞清楚這個問題，我們必須了解投保人、被投保人和受益人各自的權利。

根據《保險法》的規定，投保人的權利有三：一是解約權，即除貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的保險責任開始后，投保人不得解除合同外，投保人有權隨時解除保險合同；二是出質權，即經過被保險人同意，投保人可以轉讓質押保單；三是指定和變更受益人的權利。不過，投保指定和變更受益人需要經過被保險人的同意。從上述投保人的權利來看，投保人在保險事故發生后，并不享有保險金的請求權。

那么，誰享有保險金的請求權呢？《保險法》規定被保險人和受益人享有保險金的請求權。被保險人在保險事故發生后，以其所遭受的損害為代價，取得向保險公司請求賠付或者給付的權利。在財產保險合同中，遭受損害的是保險標的，賠償請求權一般由被保險人行使。在健康保險和意外傷害保險中，只要被保險人生存，不論在保險合同中是否指定受益人，都只能以被保險人本人為受益人行使保險金請求權。有些保險公司在保險條款中明確規定，意外殘疾保險金、住院醫療保險金的受益人為被保險人本人，保險公司不受理指定或變更。但是，在人身保險合同中被保險人身故的，申請賠償或給付的請求權轉移給受益人。

《保險法》第二十二條規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人均可以為受益人。在財產保險合同中，因領受益人保險金的人一般是被保險人本人，故通常無受益人的規定。受益人主要分生存受益人和身故受益人。生存受益人一般是指被保險人本人，身故受益人一般由投保人或被保險人在保險合同中指定，如沒有指定，則被保險人的繼承人即為受益人。受益人可以變更，不過必須在保險事故發生前提出申請。凡指定了受益人的，受益人應得的保險金就不應列入被保險人的遺產范圍，因此，可不必清償被保險人生前的債務或者繳納遺產稅。

由此可見，投保人、被保險人和受益人在保險合同中的權利各不相同，投保人并不具有因保險合同所產生的所有權利。如果是有關合同變更、解除和中止所引發的糾紛，提起訴訟的權利無疑是投保人所有， 但有關保險事故發生后保險合同的理賠或給付所引發的糾紛，因為投保人對保險金沒有請求權，故提起訴訟的權利只能由被保險人或受益人擁有。

該案中雙方在簽訂保險合同時未指定受益人。按照《保險法》第六十四條規定，保險金將作為被保險人的遺產，只有被保險人的繼承人才有權提起訴訟，而投保人李某無權提起訴訟。

啟 示

投保人、被保險人在投保之前應認真閱讀保險條款，選擇適合自己需求的保險險種；涉及到保險單轉讓、質押或者變更被保險人、受益人等需事先通知保險人的事項時，應及時通知保險人并得到其同意，這樣才能最大限度地保障自身權益。

此類財險是否應該賠付？

案 情

某保險公司業務員王某建議其朋友李某參加該公司推出的家財保險。王某讓李某填寫了投保單，并收取了李某一次性繳納的保險費，同時，出具了蓋有保險公司財務章的收據。這時，李某就投保單一欄的明細提出疑問。為使李某放心，業務員王某在投保單上面寫下“同意承保”字樣，簽上了自己的姓名，并告訴李某將此投保單帶回公司后，不日將向其出具保險單。當天，王某回到公司即向核保部門匯報了此事，并將收取的保費上交給了公司的財務部。當天夜里，由于李妻用電不慎，引發大火，李某的家庭財產付之一炬。第二天，李某手持保費收據來保險公司要求賠償。雖然李某沒有保險單，但保險公司還是進行了賠償。

分 析

對于此情況的處理有兩種不同的意見。第一種意見認為：投保人已繳納了保險費，并拿到了正式收據，保險合同已告成立，保險公司應承擔賠付責任；而另一種意見認為：雖然李某已交納了保險費，但保險公司并未出具正式保險單，保險合同不成立，所以不應賠付。最后確定，上述第一種觀點是符合《保險法》和家財險條款的規定的，保險公司予以賠付。因為根據《保險法》第12條第1款規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定合同內容。”同時，根據《合同法》的規定，投保人填寫了投保單，就是投保人向保險人發出了要約；而保險人一方同意承保，并收取了投保人交納的保險費，同時出具了保險費收據，就視同保險人對投保人要約的承諾。因此，該合同就依法成立。對李某的索賠，保險公司應承擔賠償責任。

啟 示

一般來說，保險合同訂立的規范操作程序是：投保人提出保險要求（通常是填寫投保單），保險人進行核保，對投保人及保險標的進行審核，同意承保后，向投保人收取保險費，并簽發保險單，保險合同成立。根據新《保險法》第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”。按照家庭財產保險條款的規定，保險責任開始生效時間一般是“簽單次日零時起保，至期滿日二十四時止”。業務員王某沒有按照規定程序辦理業務，在沒有履行核保手續的情況下在投保單上簽署“同意承保”的做法是不正確的。明顯違背了家財險承保慣例，這種不規范做法帶來的后果理應由保險公司承擔。

投保人應履行“如實告知”義務

案 情

李某為其女兒梁某投保某保險公司醫療費用及補貼保險一份。此后，梁某因患“先天性窒間隔缺損”導致住院進行手術治療。出院后李某向保險公司索賠。保險公司調查后發現梁某在參加保險前即被發現心臟有雜音，但李某未能在投保單中明確說明，保險公司即以“故意不履行如實告知義務”為由拒賠。后李某向法院起訴。法院審理查明，被保險人梁某投保前兩次到醫院門診就診，并有心尖區及肺動脈瓣區粗糙收縮期雜音記錄。投保時未能如實告知，影響了保險公司決定是否承保或提高保險費率。根據《保險法》第十七條及《民事訴訟法》第一百五十六條駁回了梁某的訴訟請求。

分 析

在分析梁某與保險公司糾紛案時，我們有必要了解告知義務的有關問題。告知義務是保險合同中投保人和保險人具體誠信要求的直接概括，是最大誠信原則在保險合同中的具體運用。

據不完全統計，在保險公司拒賠的案件中，因投保人未如實告知拒賠的情形占90%以上。未如實告知的情況多種多樣，除了有些不如實告知確屬投保人故意隱瞞病史、帶病投保、騙取保險金外，雖未在投保單中告知，但已告知了保險人的情況，或認為未告知的事項對保險事故的發生并無直接影響而忽視告知的情況，也不在少數。

啟 示

對投保人而言，最保險的辦法就是按投保書所列如實書面告知，口頭告知保險代理人或者抱有僥幸心理認為不重要或者疾病已經治愈而不按投保書所列告知，都有可能會承受不必要的風險。