計算器：走，去兜風

2003年，SARS來了又走了，卻走得并不瀟灑，除了帶走生命，還留下了人類的警醒，更重要的是人們再一次懂得了生活享樂的可貴。春節伊始，“恐慌”實在庸人自擾，重拾玩心、放松心情，走，兜風去！

去兜風，先要有輛坐騎。不管你是否意識到，汽車已融入了你的生活；不管你是否擁有一輛愛車，香車已裝飾了你的夢。如果說買房還帶有解決生活必需品的意思，那么買車則純粹是為一種生活方式，甚至有人發出“沒有私家車就沒有夜生活”的感嘆。今年上半年，中國生產汽車154.8萬輛，銷售汽車154.4萬輛，造車與賣車幾乎等速，私人購車超過68%，中國城市正流行著新的汽車物語。

然而，私家車對于普通工薪階層來說仍然是奢侈品。畢竟，在購車的巨款和附加的證件稅費之外，你每年還要為一輛車交上足足9種錢：汽油費、保險費、養路費……四面八方都是伸過來的手。有私家車的好感覺背后，是對車的經濟支出，這些將成為你有車生活中拋不開甩不掉的一大筆成本。所以，我們不得不對買車、養車的成本仔細敲一敲“計算器”。

去兜風，怎能少了盤纏？如果你夠時尚，你的理財工具就不能不前衛。在本期金融品的“新新族”里暗藏著一套從斂財積蓄到刷卡消費的兜風財務方案：首先，嘗試炒炒新鮮出爐的最佳黃金投資品種———“紙黃金”；再用這筆錢辦張“通存通兌”的銀行卡，輕松上路；為預防路途中卡被“黑”掉，再給銀行卡辦上“來電顯示”；更神奇的是你居然發現就算溜到香港，照樣能兌付人民幣。

或許你早已是一個商務纏身的空中飛人，或者是個自助游的Fans，即使很難想像年度林林總總的空難和疫情留下的后遺癥，卻更難壓抑四處亂竄的大腳丫。只怪創業的“路徑”太奇妙：去深圳DIY一間自己的“紙型屋”；再去大連看看當地人怎么賣海水；如果想刺激，新三峽漂流定能滿足你；當然，如果途經重慶，看見點滿一路風情蠟燭的燭光婚禮，千萬不要羨慕別人的婚禮太美麗。再加上旅游險的保駕護航，讓你游興更濃。其實，很多創業路徑都來自創業人旅行的靈感，春節，讓我們在玩中熱愛生命，在玩中振興經濟。

一年終止，常思考一個問題：《財經》因敢于揭露基金黑幕而一炮走紅；《南方周末》為曝光社會黑點敢冒上被封殺的危險；《商業周刊》說“我們并不追隨世界上最核心的商業人士，但他們要聽我們的”；人們更多在討論\"哪一家企業會被擠出財富500強\"、\"福布斯富豪榜的評選法是否公允\"，而《新廣角》及其《由你決定》欄目能帶給讀者什么呢？這個問題似乎并不沉重，大有大的活法、小有小的靈活，這一期就是給你的假日獻上一份經濟大餐———一個充滿兜風的喜氣和自由、貼身實用的玩樂算盤。

車貸還款奇妙80變

王先生月收入為5500元，計劃貸款購買POLO轎車，貸款金額10萬元，貸款期限5年。如采用按月等額本息還款方式，月還款額為1913.81元，加上每月1800元的用車成本，兩項合計達3713.81元，已占到他收入的67.5％，如果再考慮日常的生活開銷和教育投資，以及將來的子女教育籌備費用等，對于王先生來說，還款的壓力相當大。

但是分析王先生的具體情況，雖然他目前收入中等，但未來的收入預期會穩步上升。可以換成“按月等額本息年度遞增”的還款方式組合。該方案采用遞增還款方式，5年還款期限中，每年的月還款金額分別是1584.08元，1742.49元，1916.73元，2108.41元和2319.25元。第一年的車輛還貸成本每月可以降低近400元，還款額逐年遞增，與王先生的預計年收入較匹配。

而對于有一次性大量收入者，另一類把利息和本金分別以不同方式組合的還款方式更劃算。即利息按月還，本金按季度或者年度還。張先生是位私營企業業主，月收入1.3萬元，與朋友合資了一家貿易公司，年底分紅收入9.5萬元。他欲貸款購買一輛奧迪車，貸款金額40萬元，貸款期限3年。如采用按月等額本息還款方式，月還款金額為12076.56元，與月收入基本相等，顯然將會影響張先生的日常生活。但是根據張先生年底有一次性投資收入9.5萬元的情況，為他設計了按月還息、按年等額還本的方式，這樣既解決張先生的還款問題，又能輕松安排財務支出。

隨著《個人汽車消費貸款管理辦法》即將出臺，各大商業銀行都想在車貸市場開放前爭奪長期客戶，目前各大銀行的車貸因人而異合理組合最多可以變幻出80余種還款方式。無論你的收入情況怎樣，也總有一款適合你。

車保省錢實錄

趙先生駕齡不過2年，可在私家車上保險賬算得很細致，結果花銷省了不少。車子買到手后，怎樣保險既少花錢，又能保護自身利益，趙先生提出５個要點：

1. 確定車損險保額。要了解車型當年的市場價格，由于汽車價格每年是不同的，而車損險保費是以當年的價格乘以保費計算的。所以，汽車每年投保時，別忘了查詢你的車價降了多少。

２.第三者責任險。由于不同檔次的賠償限額差距較大，而相應的保費差距卻很小，所以，在選擇時，可相應地提高一個檔次。一般地，5萬元可應付一些小事故；10萬元可應付一般的事故。

3.別按新車投保。如果你的車是二手車，別按新車投保，否則就會多交保險費。因為車輛被盜、搶時，你只能得到車輛折舊價和購車發票價中的最低賠償。

４.車上責任險。如果你的車經常乘坐朋友，則應投保車上責任險，以防交通意外所需的醫療費。按照費率的規定，選擇按核定座位數投保較劃算。

５.玻璃破碎險。如果你的車是進口車或是國內組裝車，不妨也選擇國產玻璃，因為國產玻璃質優價廉，可以與國外貨相媲美，這樣你也可以節省一半的保險費。

大零、小零的車貸暴利

李先生準備貸款買一輛價值13.4萬元的捷達，在溜達車市時發現很多車商可以辦理零首付，不花錢或者少花錢就可以把車開走，不禁怦然心動。大零的貸款方式就是一分錢不用交，所有的錢都打到月供里；小零貸款就是把購置稅、保險、驗車費、出庫費等先交了，貸款額是車價的全部。零首付真的省錢嗎？現在我們就按大零、小零方式算一下5年分期貸款買一部13.4萬元的捷達車要花多少錢。

首先，按照大零貸款方式計算，四項險4962元，購置稅11453元，保險押金1000元，驗資費200元，抵押登記費190元，開戶費50元，出庫費150元，合計為152505元。這時要估算出貸款總額在17萬元左右，17萬元的10%為17000元，152505元再加上17000元為169505元。消費者的實際貸款額為169505元，月還款3200元。這樣一來，按大零計算，價值13.4萬元的車，5年還清貸款后高達192000元，要比八成5年的正常分期多支付25000元左右。

然后，再按照小零貸款方式計算，就是貸款額即為車價，車商或分期公司按貸款額的4%收取手續費，即價值13.4萬元的車要額外收取5360元的手續費，月還款2530元，首付款為22525元。此種方式由于貸款額比正常分期要高，消費者無形當中又額外多支付了一筆利息。

無論哪種算法都是車貸暴利，因此貸款買車時，不要購車心切，該交的首付款、購置稅、保險等費用一定要先交，貸款只貸車價部分。（見表）