保險：買份適合自己的女性保險

李女士，40歲，公司主管，月收入5000元，公司提供醫療、養老、失業保險，可是，李女士越來越感覺這些險種不能完全滿足自己需求，“隨著年齡增長，感覺身體不像以前那么好。醫生說，更年期后，婦科病的發病機率會加大。再加上現在手頭比較寬裕，常去美容院，可對屢見報端的美容事故非常擔心。為今后著想，買份保險怎么也好過沒有保障”。李女士想請保險公司在女性險種上作一下推薦。

平安推薦

平安鴻利兩全保險（分紅型）＋平安康順終身女性重大疾病保險＋平安附加定期女性重大疾病保險＋平安意外傷害保險（2002）＋平安附加意外傷害醫療保險＋平安附加住院收入保障保險＋平安附加住院費用醫療保險

案例分析：李女士的保險意識較強，意識到女性隨著年齡的增長會受到一些婦科疾病的侵襲，而社會保險只能滿足基本的保障需求。以下平安公司的組合保障計劃恰是為李女士這樣的人群打造的：

該保險組合的保障利益包括：

一、保單分紅：公司每年的分紅是不確定的。按照保險監管機關的有關規定，本公司每年將根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利的分配。

二、生存保障：保單生效后每滿三周年生存時給付生存保險金2400元。

三、綜合醫療保障：

1．重大疾病保障：一類重大疾病保險金：因意外患一類重大疾病，保單生效后30年內給付8萬元，31年至終身給付4萬元；因疾病患一類重大疾病，保單生效后90天內給付3245元，91天至30年內給付8萬元，31年至終身給付4萬元。二類重大疾病保險金：因意外患二類重大疾病，保單生效后30年內給付2萬元，31年至終身給付1萬元；因疾病患二類重大疾病，保單生效后90天內給付3245元，91天至30年給付2萬元，31年至終身給付1萬元。2．住院保險金：因一類或二類重大疾病住院，按照每次住院的實際天數根據條款規定每天給付30元住院日額保險金。3．住院費用報銷：被保險人因疾病或意外傷害而住院，對于每次住院在規定范圍內的床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費以及住院期間前后各30天內因與該次住院相同原因而產生的門診費，本公司按照被保險人實際支出的合理且必要的上述各項費用的80%分項給付保險金。

四、綜合意外保障：1．意外殘疾保險金：被保險人于交費期間因意外導致殘疾時，根據傷殘程度給付1-10萬元。2．三度燒燙傷保險金：被保險人于交費期間因意外導致三度燒燙傷，根據傷殘程度給付1-2萬元。3．交通意外特別保險金：被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起180日內身故的，本公司給付交通意外身故保險金；被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起180日內造成殘疾或三度燒燙傷，本公司給付交通意外傷殘保險金。4．意外全殘輔助保險金：被保險人因遭受意外傷害事故造成第一級傷殘程度之一者，可獲得每日意外全殘輔助保險金。5．意外傷害醫療保險金：被保險人或家庭成員因遭受意外傷害事故并進行治療，本公司就其事故發生之日起180日內實際支出的合理醫療費用超過人民幣100元部分給付意外傷害醫療保險金，每年最高給付1萬元。

五、身故保險金： (見表一）

六、豁免保費：

當本公司給付平安康順女性重大疾病保險中的“一類重大疾病保險金”或“二類重大疾病保險金”后，本公司豁免平安康順終身女性重大疾病保險合同的以后各期保險費2220元；當本公司給付平安附加定期女性重大疾病保險中的“一類重大疾病保險金”或“二類重大疾病保險金”后，本公司豁免平安附加定期女性重大疾病保險合同的以后各期保險費1025元。

這款保障計劃充分考慮到李女士的經濟能力及高層次的保障需求。年交保費為6837元，平均每月不到570元，只占月收入的11.4％，不會對家庭造成經濟負擔；不多的支出，得到的既有生存保險金給付及分紅，又有重大疾病保障、意外身故保障，還報銷住院的相關門診及醫療費用，為被保險人提供了全面的保障。

泰康推薦

“世紀泰康個人住院醫療保險”+“泰康生命關愛重大疾病保險”+“泰康安心無憂意外傷害保險”+“泰康附加意外傷害醫療保險”

案例分析：正如李女士所擔心的，隨著年齡的加大，患病的可能性越來越大。按照李女士的收入水平，普通門診的費用不會影響其正常生活，所以，只需要考慮長期住院發生的高額醫療費用。

一、 世紀泰康個人住院醫療保險

李女士供職的公司為其提供基本的醫療保險，所以若購買費用型商業醫療保險，會發生沖突。也就是說，如果發生住院醫療費用，拿到單位報銷的部分就不能再拿到保險公司理賠。所以，我們為其推薦津貼型醫療保險，這類保險的特點是不論被保險人花費的醫療費是多少，也不論其是否有社保或其他公司的保險，泰康人壽都會根據其住院天數進行賠付。李女士每年花917元購買本險種就可享受如下保障：

1． 一般住院日額保險金：若因疾病或意外傷害住院治療，可獲得每天200元的住院津貼。其中，因一般疾病住院，從第4天開始給付住院津貼；因意外傷害住院，從第1天開始給付住院津貼。

2.重大疾病住院日額保險金：若因保險合同規定的重大疾病住院，除可獲得每天200元的一般住院津貼外，還可獲得每天180元的重大疾病住院津貼，并且從第1天開始給付。

3.若進行器官移植手術，按下述給付器官移植保險金：心臟、肺臟移植180000元；肝臟、骨髓移植126000元；胰臟、腎臟移植72000元。

4.若進行非器官移植手術，根據手術等級給付手術醫療保險金，最高限額9000元。

二、 泰康生命關愛重大疾病終身保險

泰康生命關愛重大疾病終身保險的保障范圍包括27種人類多發的重大疾病，保障非常全面。購買本險種，我們為李女士設計的交費期間為20年，每年交費4300元，李女士終身可享受如下保障：

1.重大疾病保險金：若被保險人患合同所指的重大疾病，公司賠付重大疾病保險金10萬元。

2.身故保險金：若被保險人因疾病或意外傷害身故，賠付身故保險金10萬元。合同終止。

3.祝壽保險金：被保險人生存至100周歲的保單生效對應日，給付祝壽金10萬元。合同終止。

三、 泰康安心無憂意外傷害保險（保額20萬）

這是一款意外傷害保險，不過美容事故是可以預期的，不屬于此列。盡管如此，意外風險時刻存在，意外傷害保險是必需的。購買本險種，每年保費為480元，可享受如下保障：

1.保險金：若因意外傷害身故，可獲賠20萬。

2.殘疾保險金：若因意外傷害致殘，可按殘疾程度比例給付保險金。

3.燒傷保險金：若因意外事故燒傷，可按比例給付燒傷保險金。

4.特定意外事故多倍給付：若以乘客身份搭乘交通工具發生意外，導致身故、殘疾或燒傷，可按以上保障的雙倍給付相應保險金。

四、 泰康附加意外傷害醫療保險

一套完整的保險計劃除對意外傷殘賠付外，還應對救治意外傷害的醫療費進行補償，這一險種正起到這樣的作用。購買本險種，每年保費為308元，李女士可享受如下保障：

1.意外醫療賠償金：若因意外傷害在醫院治療（包括門診和住院），可獲賠超出免賠額以上部分的實際醫療費用，每年最高限額20000元。其中，免賠額為以下兩者中較大者：一是100元；二是被保險人從社保、單位、其他保險計劃中已獲賠的金額。

2.意外住院津貼：每天20元，從住院第一天開始給付。

3.理賠獎勵：如果上一年沒有發生賠付，則在續保時最大賠償限額可增加3％，即達到20600元，但連續累積后的最高限額不得超過26000元。

泰康附加意外傷害醫療保險

李女士的全套保險計劃每年保費為6005元。

新華推薦

“健康福祿綜合保障計劃”

案例分析：針對李女士的年齡和經濟情況，應該為自己增加一些健康和養老保障，新華人壽推出的“健康天使重大疾病保險”對32類重大疾病提供保障，而且，保險金額每年遞增2%，81周歲返還所交總保費。新華推薦李女士購買“健康福祿綜合保障計劃”，具體如下：(見表二）

“健康福祿”綜合保障利益：

一、大病保障：保障病種多達32類，是您健康的保障基金，若不幸患多個系統32類重疾（手術）之一，將享有50000元+每年增額1000元的健康保險金；當李女士60周歲時健康保障金額已經增長到70000元，80周歲時健康保障金額增長到90000元；

二、祝壽金：健康生活至81周歲，領取健康祝壽金36550元；

三、身價體現：特別涵蓋意外或疾病導致的身故保障最高可達86550元（未含紅利部分），還可享有保額復利分紅回報，使您終身享有保險公司的經營成果；

四、養老保障：完善的減保功能，增加了保單的現金流動，靈活安排養老，享受健康多彩人生，舒緩人生困境；

五、保單紅利：公司將根據保監會的有關監管規定和分紅險實際經營狀況于保單周年日派發年度紅利并核算終了紅利，以分紅業績報告書的形式寄發給客戶，分紅是波動的。

綜上所述，李女士在40歲———49歲期間年交保費5605元（相當于每月積累467元），在50歲———59歲期間年交保費1950元（相當于每月積累162元），這樣的交費是可以承受的。“健康福祿綜合保障計劃”讓李女士不但擁有了比較全面的健康保障，而且，終身分紅的壽險保障會讓李女士的家庭和自己未來的養老同時享有保障利益。

本刊提醒：

1.目前國內女性保險主要有三大類：一類是對女性特殊時期風險保障的保險，如生育時的母嬰安康險、女性重大疾病保險等；第二類是在人身保障的基礎上，可以參加保險公司分紅；第三類是專門對女性愛美研發的保險。

2.專業女性保險更準、更省：男女畢竟\"有別\"，與一般健康險保障的疾病\"男女不分\"相比，女性保險更針對根據女性特殊生理特征和特有疾病，同時，去掉了一些并不適用于女性的保障功能，在降低保費的同時也更趨于合理。