理財你得分好三個階段

理財工具的時間組合也可以簡單地概括成青年、壯年和老年的三個階段。

聚沙成塔的青年期(35歲以下)理財工具組合

這也正是王先生家庭目前所處的階段。此時家庭剛剛開始，家庭主人也正年富力強，收入預期良好。在完備“地基”建設后，要敢于承擔風險，積極追求財富。這個時期，由于收入還未到職業高峰，經濟條件還不夠寬裕，保險要著重選擇保費低廉、保額較高的保障型品種，如意外傷害險、健康險等。在投資方面，可嘗試“理財金字塔”中的全部品種，著重承擔較大的風險以追求較大的利潤。甚至像期貨這樣的高風險投資，對于王先生的家庭都是可以稍作嘗試的。退一步講，“小賭怡情”，賠了不傷筋動骨，如果賺了不是很好嗎？正確的教育投資可以說是“一本萬利”。通訊行業知識更新很快，王先生對教育投資也要重點關注，持續地增強自己的“核心競爭力”。

穩中求勝的壯年期(35至55歲)理財工具組合

此時，投資者事業正值頂峰，在擴大投資的同時，應逐漸降低風險。由于壯年投資者往往累積了相當的經驗與財富，容易在理財方面因過于自負而吃虧。事實上，面對經濟周期的起伏，沒有人能夠頻繁出擊，卻永不失手。重要的是，如何步步為營，“積小勝為大勝”，“以時間換空間”，利用復利效應使財富不斷滾動增長，而不是進行大起大落的投機。這階段理財要多使用“理財金字塔”中較低風險的理財工具。

退有所養的老年期(55歲以上)理財工具組合

這一階段屬于個人收入的衰退期，家庭理財的主要理念是安全投資，注重現金收入，以平穩度過晚年生活。投資方面，宜選擇“理財金字塔”中風險較低、收益固定的理財工具，如存款、債券等，在保本的基礎上，源源不斷地取得生活費收入。對于有較多資產的老年投資者，此時要采取科學的稅收籌劃手段，將財產更為有效地轉移給下一代。