貸款期限與中小企業借貸

中小企業在經濟中的作用已逐漸為人們所認同，比如在技術創新、創造就業、維護經濟穩定等方面。但中小企業發展本身面臨著各方面的困難，融資問題就是其中之一。在某種程度上，融資困難是阻礙中小企業發展的首要問題。中小企業融資難的原因是多方面的，本文擬從貸款期限與風險的角度對于中小企業的貸款問題作一分析。

一、銀行的貸款風險與中小企業借貸

對商業銀行而言，資產管理要做到三性，即贏利性、安全性和流動性。安全性是指銀行資產可按期回收本息的程度，即資產的風險。資產的風險主要有三類：一類是信用風險，指借款人不能履行借款合同到期償還本息，或者銀行投資證券時，證券發行人違約；第二類風險稱市場風險，指當市場情況發生變化，出現一些不可控的因素與突發事件時，銀行可能遭受的風險，如匯率的意外變動；第三類為利率風險，銀行放貸或投資債券之后，利率發生變化帶來的風險。一般的，期限越長的貸款面臨的不確定因素就越多，故三類風險自然增大。早期的商業銀行理論認為，銀行只能提供季節性的、短期的貸款，不應提供長期貸款。后來隨著金融工具的創新，銀行也開始提供長期貸款，但主要面向大型企業，對中小企業仍然局限于短期貸款。

由于中小企業自身規模和經營的特點，中小企業融資模式主要表現為：（1）在融資渠道的選擇上，比大企業更多地依賴內源融資；（2）在外源……