刷卡消費在中國的尷尬

春節期間，成都的消費者在國美商場遭遇“怪事”——兜里的建設銀行龍卡和招商銀行一卡通竟然無用武之地。

起因在于，去年11月15日起成都國美就以銀行卡0.8%的費率太高為由，全部停止使用商場內的數十臺POS機，并隨后把機具送給提供方工商銀行四川省分行。

大型商場拒絕接受POS機，這在國內已不是第一例。此類行動，使商戶因刷卡手續費問題而抵觸銀聯卡的矛盾終于公開化。

拒機，或者停機

都說刷卡消費既方便又安全，是未來的發展趨勢。但據了解，目前南京至少有六大行業不太接受刷卡，它們分別是醫院、房地產、汽車、電腦、旅行社和加油站。銀聯專家稱：這主要是低廉的人工成本和高昂的手續費形成的巨大落差使眾多商家不愿刷卡。

據南京銀聯商務公司有關負責人介紹，目前南京大大小小幾百家房地產公司中入網的只有二三十家，其他房地產公司拒絕POS機，主要嫌手續費太高。銀聯對房地產業主要實行兩種扣率，每筆1%或50元。一位房地產公司工作人員說：“刷卡后我們還倒貼手續費，實在劃不來。不如在收銀臺多配兩位小姐專門收現金?！?/p>

南京中山南路上一家旅行社的財務總管則說：“現在上門來的顧客中主動要刷卡的并不多，我們何必要安裝機器付手續費呢？現在各旅行社都在打價格戰，利潤很薄。”

銀聯在進駐醫院、加油站等行業時遭遇寒流也是卡在手續費上。在目前銀行卡未普及的情況下，大部分人都用現金，所以商家并不著急。

而一些已安裝了POS機的商家則宣布停用。

2003年12月23日，這是一個普通的星期二，卻是上海永樂家電自12月18日宣布第一線周二停止消費使用銀行卡后的第一個星期二。

“到這樣（一步），對銷售也不利，給消費者也帶來不方便?！鄙虾Ｓ罉芳译娍偛锰貏e助理馬亞偉語氣無奈又沉重，因為當天停止實行刷卡，遍布上海的26家連鎖店的銷售額也從此前平均每天3000多萬滑落到不足2000萬。

“從整個銷售規模來看，我們實在是無法承受（刷卡手續費）?！瘪R亞偉嘆言，自從2003年進入銷售旺季以來，尤其是最近幾個月刷卡消費上升幅度非常大，平均刷卡率在25%左右。

馬亞偉還算了一筆賬：如按照35%的刷卡率計算，2004年對永樂就意味著在110億的銷售額中，會有4000萬左右的手續費要給銀行。

幾乎與此同時，四川國美也做出了停止刷卡的舉動。所以才有了文首成都消費者持卡在國美消費的尷尬。

無錫商業大廈一位負責人表示，目前百貨零售尤其是家電業的利潤率越來越低，家電零售的毛利率僅為4～5%，而其中銀行卡就“刷”掉了1%，外幣卡更高達4%，這顯然難以接受。

按中國人民銀行有關規定，百貨、超市受理銀行卡支付的費率為銷售額的1%，飯店賓館為2%～3%。

成本，銀行難降

2003年，無錫某銀行的刷卡年收益為250萬元左右，不過，相關負責人對此尚不滿意：“如今一臺POS機的投入成本需數千元，除此以外，還需要支付聯網通用平臺和后臺成本，因而收取這些手續費并不為過?！?/p>

據介紹，目前一臺ATM機的購置成本需要幾十萬元，一臺POS機也要6000元左右，銀行卡聯網通用平臺需要投入，每次交易的憑證為6分錢，還需支付交易費，后臺支持還要承擔人力和卡的成本，這些費用加在一起，目前的刷卡手續費絕對不高，是銀行的底線。在成都，手續費收入按照8:1:1的比例，由發卡行、機具投入行、成都銀行卡聯網通用平臺來分成。有消息說，成都的有關銀行時下在運作POS機上基本無利可圖，但是由于沒有把POS系統單獨列出來核算，所以沒有具體盈虧的數據。

成都市銀行卡同業協會理事長稱，目前成都0.8%的刷卡手續費在國內處于中間水平，如果低于0.8%，成都的銀行在該業務上肯定虧損。

中國建設銀行信用卡中心總經理助理黃通也算了一筆賬：一臺POS機的市場價格是五六千元，折舊期為3年。此外，打印用的簽購單一套一式三份成本約在0.1～0.11元，加上網絡支撐費用、計算機系統和大量的清算人員，“我們每收一筆單，按照現在811（發卡行8，銀聯和中間機構各為1）的分成，規模大些的銀行能達到盈虧平衡就不錯了”。

他補充說：“商家在經營過程中沒有把銀行的服務列入自己應付的成本預算范圍中，如果列入預算的話，商家就可以理解了?！?/p>

倒退，出路何在

根據人民銀行成都分行統計，截至2002年12月31日，成都地區十四家發卡機構的發卡總量突破1000萬張，去年的全市刷卡消費額有望超過50億元。不過，成都地區POS機使用情況仍不容樂觀。成都市有近30萬商戶，但截至去年底，全市只有1310家商戶接入銀聯的POS機，只有2805臺POS機具接入平臺。

而南京銀聯商務的萬總近日從香港考察歸來，對香港商家的服務印象深刻。萬總說：“香港大小商戶均貼有刷卡標識，當競爭激烈到一定程度，價格透明化后，服務被商家放在首位。提供刷卡設備已成為一種挽留客戶的競爭手段，唯恐客戶看中了東西沒帶錢。而且他們很清楚能刷卡付賬的都是中高端客戶，對他們服務好了能帶來更多的利潤。”

另據了解，沃爾瑪在南京開業前要求全部裝上刷卡系統，他們看重的是誘導市民消費，從而帶來銷售量的增加。

對眾多的市民來說，錢包中擁有數張銀行卡已不是稀罕事。據了解，目前華東地區各市銀行卡刷卡消費量已占消費總額的15%左右。而且，讓習慣了刷卡的市民再懷揣大筆現金購物，是一種倒退。拒收銀行卡對商家來說是一種不理智的行為，反映出商家的競爭仍停留在節約成本的層面，對如何提高對百姓的服務并不看重。

不管怎樣，商家與銀行間的爭端不能殃及消費者，因而雙方必須尋找一個市場平衡點。

臺灣世華銀行上海代表處首席代表鐘日迪說：“如果只是一味強調1%是央行的規定，那銀行自己也是不求進步?！睋娊榻B，在臺灣，銀行也是和商戶互相協調以求共贏。

VISA公司北京代表處楊文明表示，國外起初也是這樣，部分商家一開始覺得手續費太高就會拒絕使用POS機，但當持卡顧客達到70%以上時，就沒有類似事件發生了，商家自然把該費率加到商品價格上了。

據他介紹，從總體上說，目前中國的銀行卡手續費要比國外低得多。主要原因是，國內絕大部分銀行卡是借記卡，國外則是信用卡，而借記卡比信用卡在風險上要低得多。他介紹，日本的銀行卡持卡消費的費率大約在3%～4%之間，中國香港地區在1.8%左右，新加坡2%左右。

他認為，如果中國完全市場化運作，當信用卡的發行量日趨增大時，使用費率肯定是升而不降。不過，在銀行卡使用的初期階段，對于毛利率很低的行業，銀行也可考慮降低部分費率。

據悉，中國人民銀行于近期出臺政策，將從2004年3月1日起調整現行銀行卡跨行交易收費辦法和標準，不再規定收單機構收取的商戶結算手續費比例，只規定發卡機收益和銀聯網絡服務費的比例。因此，相應超市刷卡的收費比例有所降低，而且收費結構也靈活多了。

筆者從無錫金融電子技術服務中心獲悉，從3月1日起，銀行、銀聯和技術提供單位三方將調整利益分配比例。這一信息顯然表明銀行并無調低費率打算。不過，也有銀行透出風來：“銀行讓步的下限是0.5%，如果低于這個比例，就沒法考慮了?！?/p>

看來，關鍵問題在于，中國國內現在的銀行卡網絡服務公司只有一家——銀聯，或者說，這一塊市場目前尚處于壟斷之中。

但不管怎么說，刷卡消費畢竟是大勢所趨，POS機的尷尬只是發展中的問題之一。

事實上，手續費的瓶頸并沒有阻擋刷卡消費的增長。如南京市2002年刷卡交易是22億，2003年刷卡交易已達45億。