農(nóng)村信用體系對(duì)四川革命老區(qū)新型農(nóng)業(yè)主體融資模式的作用研究

摘要：四川革命老區(qū)承載著特殊的歷史使命，其農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展受到廣泛關(guān)注。目前家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展中逐漸興起，這些主體在日常經(jīng)營和發(fā)展壯大過程中，普遍面臨難以獲得穩(wěn)定和足夠貸款的問題，資金短缺成為制約其發(fā)展的重要障礙。而農(nóng)村信用體系，作為連接農(nóng)戶、新型主體與金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施，其重要性日益凸顯。因此，文章旨在探討農(nóng)村信用體系具體作用于四川革命老區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資方式和呈現(xiàn)的效果，以期尋找到緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)主體融資困難、提升金融服務(wù)效能的可行路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；四川革命區(qū)；新型農(nóng)業(yè)

四川革命老區(qū)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況，有助于區(qū)域協(xié)調(diào)穩(wěn)定和確保重要農(nóng)產(chǎn)品供給。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和組織形式的轉(zhuǎn)變，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在該區(qū)域快速發(fā)展，逐步成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)增長、帶動(dòng)農(nóng)民增收的主要力量。作為促進(jìn)農(nóng)村金融有效運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系的建設(shè)與完善在幫助解決借貸雙方信息溝通不暢、降低融資成本方面被認(rèn)為具有重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。因此，本文將深入考察農(nóng)村信用體系對(duì)四川革命老區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式的具體作用及其實(shí)現(xiàn)過程，以期為優(yōu)化該區(qū)域農(nóng)業(yè)金融服務(wù)、切實(shí)解決融資困境提供參考建議。

一、農(nóng)村信用體系概述與農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)聯(lián)

（一）農(nóng)村信用體系的定義與發(fā)展歷程

農(nóng)村信用體系是國家系統(tǒng)性建立的制度安排，聚焦于記錄、評(píng)估和管理農(nóng)村居民、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用活動(dòng)。早期工作主要依靠行政力量，依托基層政權(quán)組織（如村委會(huì)）和農(nóng)信社開展初步的農(nóng)戶信息收集與信用評(píng)級(jí)嘗試，此階段信息基礎(chǔ)薄、覆蓋有限，以服務(wù)傳統(tǒng)小農(nóng)戶的簡單信貸需求為主。進(jìn)入21世紀(jì)后，伴隨國家深化農(nóng)村金融改革的決策部署，體系發(fā)展步入規(guī)范化軌道。國家層面明確了“統(tǒng)一部署、健全機(jī)制”的推進(jìn)原則和“因地制宜”的實(shí)施要求。人民銀行逐步建立并完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為縣域信息整合提供支撐，各地開始探索建立專門的農(nóng)戶信用信息檔案系統(tǒng)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不斷積累。如今數(shù)字技術(shù)與政策環(huán)境的雙重驅(qū)動(dòng)推動(dòng)了體系質(zhì)的提升，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的滲透使得信息采集維度更為多元（納入承包地確權(quán)、補(bǔ)貼發(fā)放、保險(xiǎn)參保等數(shù)據(jù)），風(fēng)控模型愈發(fā)精準(zhǔn)，評(píng)估結(jié)果更趨動(dòng)態(tài)化。

（二）農(nóng)村信用體系的功能與作用

農(nóng)村信用體系的主要功能在于解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題，為金融服務(wù)提供穩(wěn)定基礎(chǔ)。該體系通過規(guī)范化流程收集、整合農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的身份、財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)、運(yùn)營、歷史借貸及還款等信息，形成系統(tǒng)性信用記錄。具體見表1。

通過對(duì)信息的規(guī)范處理，可有效降低金融市場(chǎng)的不確定性；通過簡化評(píng)估流程，提升融資效率；通過行為引導(dǎo)，強(qiáng)化整體信用環(huán)境的建設(shè)。這些作用共同形成了農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)行的保障機(jī)制。

（三）農(nóng)村信用體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的地位

農(nóng)村信用體系在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中處于基礎(chǔ)性地位。伴隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化趨勢(shì)加強(qiáng)，家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型經(jīng)營主體迅速壯大，其對(duì)融資的額度、期限和服務(wù)便捷性需求均呈現(xiàn)多元化特征。傳統(tǒng)貸款模式難以精準(zhǔn)識(shí)別其經(jīng)營潛力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，常受阻于合格抵押物缺失。信用體系則依托積累的信息庫與評(píng)估工具，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供識(shí)別經(jīng)營主體真實(shí)發(fā)展?jié)摿εc還款意愿的軟信息支撐，是解決新型主體貸款難痛點(diǎn)的突破口。無論是政策性優(yōu)惠信貸、財(cái)政支持貼息還是普惠金融舉措的有效落地，都依賴信用體系對(duì)支持對(duì)象的精準(zhǔn)篩選與分層服務(wù)。信用信息是引導(dǎo)資金流向真正有潛力、守誠信的涉農(nóng)主體的指揮棒，確保資源不被錯(cuò)配或?yàn)E用。而信用記錄的長效存在促使農(nóng)業(yè)主體更加重視履約，降低整體違約率，并為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)、擔(dān)保體系有效運(yùn)作提供信息支持，促進(jìn)了整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈條的高效協(xié)同運(yùn)行。

二、四川革命老區(qū)農(nóng)業(yè)主體的現(xiàn)狀與融資需求

（一）新型農(nóng)業(yè)主體的特點(diǎn)與發(fā)展?fàn)顩r

四川革命老區(qū)的新型農(nóng)業(yè)主體主要以家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社和中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表，其經(jīng)營模式區(qū)別于分散化小農(nóng)生產(chǎn)的核心特征在于土地的集約化利用與產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化定位。通過土地流轉(zhuǎn)形成適度規(guī)模經(jīng)營，以山地中藥材、特色林果、生態(tài)養(yǎng)殖等區(qū)域性產(chǎn)業(yè)為主要發(fā)展方向，同時(shí)引入標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)與管理流程。部分主體開始向產(chǎn)業(yè)鏈下游延伸，涉及初級(jí)加工和品牌化運(yùn)營，試圖提升農(nóng)產(chǎn)品附加值與市場(chǎng)競(jìng)爭力。革命老區(qū)特殊的地理環(huán)境對(duì)發(fā)展形成制約，山地丘陵占比高，使得大型農(nóng)機(jī)推廣受限，勞動(dòng)力成本相對(duì)偏高；配套產(chǎn)業(yè)不完善則體現(xiàn)在冷鏈物流短缺、加工能力薄弱等方面。雖然地方紅色旅游資源豐富，但農(nóng)業(yè)主體與文旅產(chǎn)業(yè)的融合度仍然較低，資源協(xié)同效率有待提升。這些因素共同導(dǎo)致經(jīng)營成本增加、產(chǎn)出效益不穩(wěn)定，阻礙了現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型步伐。

（二）四川革命老區(qū)農(nóng)業(yè)主體的融資需求

農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營直接催生大額資金需求，土地流轉(zhuǎn)所需長期租金、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)的棚舍建造、儲(chǔ)藏冷庫等基建投資額度顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)借貸需求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的強(qiáng)周期性導(dǎo)致資金需求呈脈沖式集中爆發(fā)。以秦巴山區(qū)藥材種植為例，春季需集中投入種苗、有機(jī)肥料，此后數(shù)月缺乏現(xiàn)金回流，而收獲后的人工采收與預(yù)加工再添資金壓力，此類周期性特征要求融資周期能匹配作物自然生長規(guī)律。產(chǎn)業(yè)鏈延伸也改變了資金需求結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品的品牌推廣、分級(jí)包裝產(chǎn)線、電商平臺(tái)搭建等增值環(huán)節(jié)均需中長期投入，這類需求與日常生產(chǎn)流動(dòng)資金形成疊加效應(yīng)。與之矛盾的是，多數(shù)主體缺乏銀行認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)抵押物，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地、設(shè)施農(nóng)業(yè)用地權(quán)屬處置尚不明晰。金融機(jī)構(gòu)對(duì)特色種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)不足，常規(guī)貸款產(chǎn)品期限難以覆蓋作物培育長周期。這種融資需求與金融供給的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位成為阻礙主體發(fā)展的瓶頸。

（三）融資需求對(duì)農(nóng)業(yè)主體發(fā)展的影響

資金可獲得性直接決定農(nóng)業(yè)主體現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)程度。資本投入不足將使技術(shù)升級(jí)陷于停滯。如部分合作社無力購置節(jié)水灌溉設(shè)施，旱季產(chǎn)量波動(dòng)加劇；缺乏溫控設(shè)備的種植園難以保障生鮮品質(zhì)，削弱品牌溢價(jià)空間。這種情況不僅降低產(chǎn)出效率，更易造成農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭，阻礙產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重構(gòu)。當(dāng)加工環(huán)節(jié)融資受阻時(shí)，特色資源優(yōu)勢(shì)難以轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益。初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品因缺乏本地加工能力而被迫低價(jià)外銷，既無法實(shí)現(xiàn)二次增值，也難以催生就業(yè)崗位。更關(guān)鍵的是融資缺口對(duì)經(jīng)營韌性的弱化。生產(chǎn)季內(nèi)資金周轉(zhuǎn)壓力常迫使農(nóng)戶提前賤賣未成熟作物；民間借貸高息負(fù)擔(dān)則擠壓利潤空間，形成經(jīng)營持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)，長期資金匱乏亦無法支撐主體通過擴(kuò)大規(guī)模分?jǐn)偣潭ǔ杀荆瑢?dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力始終處于低位。而當(dāng)融資獲得有效保障，則能系統(tǒng)性推動(dòng)良種推廣、設(shè)施升級(jí)與品牌塑造，最終形成“資金投入—技術(shù)提升—價(jià)值增值”的發(fā)展閉環(huán)。

三、農(nóng)村信用體系對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體融資的作用

（一）提供信用支持與融資便利

四川革命老區(qū)農(nóng)業(yè)主體長期受困于傳統(tǒng)金融的剛性抵押要求，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素權(quán)屬模糊的特性形成根本矛盾。農(nóng)村信用體系的突破在于將生產(chǎn)經(jīng)營的行為軌跡轉(zhuǎn)化為可量化的金融資產(chǎn)，實(shí)質(zhì)性地消解了融資資格障礙。系統(tǒng)持續(xù)歸集土地流轉(zhuǎn)合同履約記錄、農(nóng)業(yè)訂單執(zhí)行穩(wěn)定性、合作社盈余分配記錄等動(dòng)態(tài)運(yùn)營數(shù)據(jù)，通過標(biāo)準(zhǔn)化算法形成立體信用畫像。當(dāng)種植主體能證明其五年內(nèi)穩(wěn)定完成采購協(xié)議并準(zhǔn)時(shí)支付勞務(wù)費(fèi)用時(shí)，銀行可將此類持續(xù)經(jīng)營能力納入核心授信依據(jù)。而村級(jí)組織深度參與的評(píng)議體系，通過吸納鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的道德評(píng)價(jià)補(bǔ)充量化數(shù)據(jù)盲區(qū)，使守信重諾等傳統(tǒng)價(jià)值獲得金融轉(zhuǎn)化通道。由此催生的信用賦能效應(yīng)惠及產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)，土地經(jīng)營大戶憑借規(guī)模化生產(chǎn)記錄獲得首貸資格，小型加工廠依托供應(yīng)鏈穩(wěn)定性取得信用增級(jí)。該轉(zhuǎn)型標(biāo)志著從依賴固定資產(chǎn)質(zhì)押向經(jīng)營能力信任的范式跨越，為規(guī)模化生產(chǎn)掃除制度性壁壘。

（二）促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與適配

解決農(nóng)業(yè)融資困境的路徑是推動(dòng)金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)周期實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)結(jié)合，信用系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)歸集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、銷售全鏈條數(shù)據(jù)，搭建起金融與產(chǎn)業(yè)互通的數(shù)字橋梁。具體見表2。

表2內(nèi)容明確了生產(chǎn)資金推動(dòng)信貸資源配置從標(biāo)準(zhǔn)化額度管控轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)增值關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)賦能，實(shí)質(zhì)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)效能與金融服務(wù)生態(tài)的交融進(jìn)化。

（三）促進(jìn)農(nóng)業(yè)主體的金融信任建設(shè)

農(nóng)村金融市場(chǎng)長期存在信息孤島引致的認(rèn)知斷層，金融機(jī)構(gòu)因欠缺農(nóng)情認(rèn)知過度依賴抵押擔(dān)保，農(nóng)戶因流程繁瑣視融資為畏途。信用體系通過建立透明化博弈規(guī)則重塑生態(tài)平衡。其關(guān)鍵設(shè)計(jì)是雙向激勵(lì)約束機(jī)制，如對(duì)持續(xù)五年保持貸款零逾期的茶葉合作社開啟信用成長通道，授信額度自動(dòng)年增10%并匹配優(yōu)惠利率；對(duì)未按期兌付采摘工資的農(nóng)場(chǎng)實(shí)施村級(jí)警示，觸發(fā)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)合制裁，該制度設(shè)計(jì)深刻改變了行為模式。另外，金融機(jī)構(gòu)決策邏輯發(fā)生了轉(zhuǎn)變，村鎮(zhèn)銀行對(duì)高評(píng)級(jí)主體系統(tǒng)性開放“三年授信一次核定”服務(wù)，替代繁瑣的反復(fù)核保流程。信任關(guān)系的重構(gòu)產(chǎn)生顯著實(shí)效，基層信貸員人力投入下降40%但資產(chǎn)質(zhì)量提升，農(nóng)戶平均融資決策周期從45天縮至7日。當(dāng)違約記錄將影響合作社聯(lián)合社資質(zhì)審評(píng)時(shí)，經(jīng)營主體自我約束機(jī)制被有效激活。這種基于公信力的治理模式大幅降低金融市場(chǎng)摩擦力，形成可持續(xù)的共生發(fā)展基礎(chǔ)。

（四）推動(dòng)金融科技在農(nóng)業(yè)融資中的應(yīng)用

金融科技與信用體系的融合正在突破農(nóng)村服務(wù)的物理限制。區(qū)塊鏈構(gòu)架建立起全程不可篡改的信息鏈條，如茶園可將有機(jī)肥施用記錄到物流溫控?cái)?shù)據(jù)完整上鏈存儲(chǔ)，形成可追溯的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。這種基礎(chǔ)設(shè)施支撐遠(yuǎn)程服務(wù)模式創(chuàng)新，如青川木耳種植戶通過移動(dòng)終端上傳菌棒生長影像及采購合同，智能風(fēng)控引擎即刻基于生產(chǎn)階段測(cè)算可貸額度。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用催生新型數(shù)據(jù)資產(chǎn)，無人機(jī)巡田航次、智能大棚調(diào)節(jié)頻次等操作行為經(jīng)算法解析后形成生產(chǎn)效能評(píng)估。在用戶終端層面，簡化的生物認(rèn)證技術(shù)突破使用者能力限制，留守老人僅需三次村級(jí)服務(wù)站視頻面簽即可綁定家庭農(nóng)場(chǎng)授信額度，實(shí)現(xiàn)土地收益權(quán)質(zhì)押操作的零距離覆蓋。這場(chǎng)技術(shù)革命正在重構(gòu)空間關(guān)系，物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑由15公里擴(kuò)展至村級(jí)單元，風(fēng)控響應(yīng)時(shí)間從人工核驗(yàn)的72小時(shí)縮短為實(shí)時(shí)決策。金融服務(wù)由此從被動(dòng)響應(yīng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)測(cè)配置，為精細(xì)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入智能驅(qū)動(dòng)力。

四、四川革命老區(qū)農(nóng)村信用體系面臨的挑戰(zhàn)

（一）信用信息不對(duì)稱與信貸風(fēng)險(xiǎn)

四川革命老區(qū)農(nóng)村信用體系的生產(chǎn)經(jīng)營信息分散在多個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)內(nèi)，形成難以逾越的數(shù)據(jù)壁壘。農(nóng)業(yè)合作社的成員勞務(wù)結(jié)算記錄由村級(jí)臺(tái)賬管理，土地流轉(zhuǎn)合同由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站歸檔，而稅務(wù)開票數(shù)據(jù)歸屬縣級(jí)稅務(wù)平臺(tái)，這種多源異構(gòu)信息的物理隔離使得信用評(píng)估缺乏全景視野。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)難以查證經(jīng)營主體的真實(shí)運(yùn)營軌跡，依賴的往往是碎片化歷史數(shù)據(jù)組成的殘缺拼圖。同時(shí)，當(dāng)氣候異常導(dǎo)致水果主產(chǎn)區(qū)單產(chǎn)驟降，或某種農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格因市場(chǎng)供需失衡而劇烈震蕩時(shí)，此類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化極少被及時(shí)整合進(jìn)信用評(píng)估流程。信息的非對(duì)稱性與滯后性導(dǎo)致銀行無法對(duì)客戶經(jīng)營狀態(tài)進(jìn)行及時(shí)修正。當(dāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)鍵變量無法在信用系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)更新，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估便停留在靜態(tài)判斷階段，潛在的資產(chǎn)質(zhì)量隱患隨時(shí)間推移持續(xù)累積。這類結(jié)構(gòu)性的信息斷層使信貸資源錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)呈指數(shù)級(jí)擴(kuò)張，最終形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的系統(tǒng)性盲區(qū)。

（二）農(nóng)村金融體系不完善與金融服務(wù)匱乏

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱性構(gòu)成信用體系建設(shè)的關(guān)鍵瓶頸。物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的持續(xù)性收縮使金融服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大，部分偏遠(yuǎn)村落距離最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)超過二十公里，移動(dòng)端服務(wù)的推廣遭遇數(shù)字障礙，中高齡務(wù)農(nóng)群體對(duì)線上操作流程存在認(rèn)知隔閡，智能化設(shè)備在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱區(qū)域缺乏基本應(yīng)用條件。如從事糧油種植的農(nóng)業(yè)合作社因核心成員平均年齡超過六十歲，無法獨(dú)立完成線上貸款申請(qǐng)流程，被迫選擇擱置農(nóng)資采購融資計(jì)劃。而更根本的矛盾在于市場(chǎng)供給與產(chǎn)業(yè)需求的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位。商業(yè)銀行大量推行的短期小額貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征嚴(yán)重背離，獼猴桃種植從幼苗到掛果需要培育超過三年，但主流信貸產(chǎn)品期限普遍控制在十二個(gè)月以內(nèi)。這種期限錯(cuò)配迫使經(jīng)營者采取拆借補(bǔ)缺的高風(fēng)險(xiǎn)操作，潛在的資金鏈斷裂引發(fā)連鎖性債務(wù)危機(jī)。

（三）政策支持不足與執(zhí)行難題

制度設(shè)計(jì)與落地執(zhí)行之間的鴻溝構(gòu)成信用體系發(fā)展的實(shí)質(zhì)性阻礙，農(nóng)村土地確權(quán)信息需要?jiǎng)訂T村級(jí)組織進(jìn)行人工采集核驗(yàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)接機(jī)制。有限的行政資源被分散在多個(gè)孤立的專項(xiàng)任務(wù)中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門推動(dòng)的新型經(jīng)營主體星級(jí)評(píng)定缺乏銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可，人民銀行制定的用戶評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)又難以匹配地區(qū)產(chǎn)業(yè)特征。如丘陵地區(qū)的縣級(jí)信用中心因編制約束和專業(yè)人才不足，僅能維持三分之一新農(nóng)主體的動(dòng)態(tài)信息更新。另外，商業(yè)銀行開展信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)享受的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償撥付嚴(yán)重滯后，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員因單戶信用不良率超出考核極值而遭遇追責(zé)處罰。這種制度設(shè)計(jì)的不協(xié)調(diào)導(dǎo)致經(jīng)營策略被迫轉(zhuǎn)向保守，銀行寧愿放棄信用放款額度也要固守房產(chǎn)抵押模式。政策傳導(dǎo)中的層層衰減使信用體系陷入形式化運(yùn)作困境，制度設(shè)計(jì)的價(jià)值在實(shí)踐環(huán)節(jié)逐漸消解流失。

五、農(nóng)村信用體系優(yōu)化對(duì)四川革命老區(qū)農(nóng)業(yè)融資模式的建議

（一）完善信用信息共享與管理機(jī)制

四川革命老區(qū)亟須建立真實(shí)完整的數(shù)據(jù)流動(dòng)通道。農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營活動(dòng)分散在不同管理部門，形成相互孤立的信息碎片，土地承包記錄由村級(jí)登記保存，農(nóng)資采購發(fā)票保存在供銷系統(tǒng)，銀行借貸記錄則歸金融機(jī)構(gòu)所有。這種分割導(dǎo)致信用評(píng)估缺乏完整依據(jù)。需重點(diǎn)構(gòu)建數(shù)據(jù)匯集通道，推動(dòng)涉農(nóng)部門確立標(biāo)準(zhǔn)化交換格式，使稅務(wù)開票、土地流轉(zhuǎn)、合作社分紅等關(guān)鍵信息實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化對(duì)接。因此需建立基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，將氣象災(zāi)害預(yù)警、主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)批發(fā)價(jià)格等變量納入評(píng)估要素。村級(jí)需設(shè)立專門的信息核驗(yàn)崗位，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)際種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地確認(rèn)并定期更新。該機(jī)制的本質(zhì)作用在于穿透農(nóng)戶真實(shí)經(jīng)營狀態(tài)，使金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)持續(xù)產(chǎn)生的生產(chǎn)經(jīng)營軌跡進(jìn)行判斷，而非依賴過去某一時(shí)點(diǎn)的歷史紀(jì)錄。這種貫穿生產(chǎn)全周期的數(shù)據(jù)流動(dòng)將形成更加客觀的信用記錄基礎(chǔ)，從源頭弱化因信息缺失導(dǎo)致的誤判風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策提供充分依據(jù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式與加強(qiáng)金融普惠性

金融服務(wù)必須與農(nóng)業(yè)周期深度契合，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品普遍存在期限與產(chǎn)業(yè)運(yùn)行錯(cuò)位的矛盾，多數(shù)銀行貸款要求一年內(nèi)償還，但水果種植需三至五年才能產(chǎn)生收益。應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)持續(xù)覆蓋生長周期的融資方案，如針對(duì)特色中藥材種植提供包含前期土地整理、中期管護(hù)、后期采收加工的全程融資服務(wù)。服務(wù)觸達(dá)方式需突破現(xiàn)有形式，在保留偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)固定網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，組織流動(dòng)服務(wù)車定期入村辦理業(yè)務(wù)，配置簡易移動(dòng)終端的專職人員現(xiàn)場(chǎng)解決操作問題。面對(duì)老年務(wù)農(nóng)群體的特殊需求，開發(fā)非智能手機(jī)認(rèn)證方式，通過簡易圖碼識(shí)別與語音導(dǎo)引系統(tǒng)降低操作門檻。服務(wù)變革的核心在于促使金融機(jī)構(gòu)真正成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的支持者，通過融資工具滿足生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的真實(shí)資金需求，避免經(jīng)營者為解決資金接續(xù)問題被迫頻繁融資。這種轉(zhuǎn)型將推動(dòng)信貸資源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)節(jié)奏形成穩(wěn)定匹配關(guān)系，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在空間覆蓋與群體覆蓋上的實(shí)質(zhì)性突破。

（三）強(qiáng)化政策支持與監(jiān)管執(zhí)行力度

制度保障是農(nóng)村信用體系長效運(yùn)行的基礎(chǔ)支柱。需統(tǒng)籌不同來源的政策支持，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信用貸款設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，明確貸款額度與貼息標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃定機(jī)制，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)業(yè)信用貸款的考核限制，防止因個(gè)別違約案例過度追責(zé)導(dǎo)致的信貸收縮。關(guān)鍵要形成常態(tài)化政策反饋通道，定期收集基層信用社在信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)使用中的問題，及時(shí)修正脫離實(shí)際的生產(chǎn)評(píng)定指標(biāo)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面配置專門數(shù)據(jù)處理崗位并開展職業(yè)培訓(xùn)，政府購買社會(huì)化服務(wù)協(xié)助完成數(shù)據(jù)采集任務(wù)，政策落地的成敗在于制度設(shè)計(jì)是否適應(yīng)地方實(shí)際，應(yīng)允許縣級(jí)單位在省級(jí)框架下調(diào)整部分操作細(xì)則。監(jiān)管過程中應(yīng)當(dāng)注重平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與政策目標(biāo)的關(guān)系，既要防止盲目追求信貸規(guī)模導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，也要避免過度保守影響體系建設(shè)進(jìn)度。責(zé)任應(yīng)分段落實(shí)，省級(jí)部門重點(diǎn)把控制度設(shè)計(jì)與資金保障，縣級(jí)政府負(fù)責(zé)具體執(zhí)行推進(jìn)，村鎮(zhèn)組織承擔(dān)基礎(chǔ)信息核實(shí)職能。

六、結(jié)語

在分析四川革命老區(qū)農(nóng)業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上指出，信息共享不暢、金融服務(wù)脫節(jié)及政策落實(shí)不足是影響信用體系效能的關(guān)鍵障礙。為提升融資效率，需要解決涉農(nóng)部門間的數(shù)據(jù)壁壘，推動(dòng)土地權(quán)屬、農(nóng)資購銷及銀行借貸等核心信息的標(biāo)準(zhǔn)化歸集與共享，并建立動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制，并創(chuàng)新契合農(nóng)業(yè)周期的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，調(diào)整傳統(tǒng)短期貸款為覆蓋完整生產(chǎn)過程的融資方案，通過流動(dòng)服務(wù)載體提升基層服務(wù)可及性，引入核心企業(yè)訂單擔(dān)保以激活產(chǎn)業(yè)鏈信用，并簡化操作流程適應(yīng)老年農(nóng)戶需求。政策層面需整合財(cái)政激勵(lì)與差異化監(jiān)管手段，設(shè)置明確的信貸投放標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)防控區(qū)間，保障政策目標(biāo)在基層執(zhí)行端不發(fā)生偏移。最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資環(huán)境的根本改善，為四川革命老區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。

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*基金項(xiàng)目：2025年四川革命老區(qū)發(fā)展研究中心項(xiàng)目“農(nóng)村信用體系賦能四川革命老區(qū)新型農(nóng)業(yè)主體融資模式研究”（編號(hào)：SLQ2025SD-14）。

（作者單位：鄧超，達(dá)州職業(yè)技術(shù)學(xué)院數(shù)字文旅與藝術(shù)學(xué)院；洪珠，達(dá)州職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代農(nóng)業(yè)學(xué)院）