飛行汽車保險：未來的新商機

保險公司應瞄準飛行汽車在技術承載上的廣闊空間，支持飛行汽車開發更多技術應用場景，讓科技保險能在更多場景中發揮作用。而且，科技保險還能延伸到給飛行汽車提供軟硬件配置的廠商、零部件供應商和科技公司，為他們提供一整套的保險解決方案。

低空出行商業化離我們越來越近了，保險業也越來越關注這個領域。

首先，保險業得留意飛行汽車的商業模式。一種可能是由專業公司來運營，就像現在的航空公司或者網約車公司一樣，咱們老百姓有需求的時候，直接向這些公司付費使用就行；另一種可能是像賣普通汽車那樣，把飛行汽車直接賣給消費者，不過消費者得按照國家規定的航線和飛行方式來用，還得保證安全。這種模式可能會涉及到維護、保修之類的服務，這可以參考現在乘用車的做法，由專門的服務公司來負責。

其次，要關注飛行汽車的產業鏈。飛行汽車產業融合了很多學科，對產品的可靠性要求很高，對團隊的整體能力也要求不低。它的制造團隊里得有研究空氣流體力學的、做結構的、搞電動的、負責通訊的等好多角色。

再者，要關注目前主流的飛行汽車技術路線，比如那種能懸停、可以垂直起降的eVTOL技術路線。

飛行汽車保險的邏輯

在經營模式上，投保人的角色會變，會從個人車主變成飛行汽車廠商、科技公司。個人車主的事故責任，有很大一部分會轉移給提供飛行汽車技術的廠商和科技公司。比如說，如果因為飛行汽車質量有問題導致交通事故，駕駛人依法賠償后，還能向飛行汽車的生產者、銷售者追討賠償。這會改變保險公司的銷售模式和盈利模式，因為以前都是圍繞個人車主來開展業務的，這可能會對整個保險行業產生不小的影響。

從風險角度看，和其他運輸工具保險一樣，飛行汽車保險也得靠之前的數據來預測未來的風險，主要流程就是數據 $$ 精算 $$ 理賠。但飛行汽車是新鮮事物，數據不夠，未來的風險很難預測。而且還得考慮飛行汽車和其他運輸工具的風險差異、信息透明度、運行穩定性等因素，消除風險管控中的盲區和漏洞，這樣才能推出有效的風險管控辦法。

在保費方面，飛行汽車整個產品的工程復雜度比普通乘用車高多了，而且它的操控學習成本、購買成本、停放成本、管理維護成本都不低。再加上它是新興產品，保費自然會比地面車輛高。不過保費高，也意味著保費的規模可能很大。另外，飛行汽車出行可能更安全，事故率會大幅降低，保險損失也會更小，這也會對保費產生一定影響。

在保險服務上，因為飛行汽車大多由廠商或者服務提供商擁有，所以初期基本得靠專業公司來運營，直接面向普通消費者難度太大，做出行服務商比賣給個人消費者更實際。家庭買飛行汽車還早著呢，大概率是先購買出行服務。保險公司要主動給運營飛行汽車的廠商或服務商提供保險服務，幫他們解決運營中遇到的保險保障問題。

同時，也要積極為家庭或私人乘坐飛行汽車出行提供保險服務，讓消費者能得到有價值的安全保障服務，不斷提高出行保險服務的質量和效果。另外，結合手機APP，還能給車主提供更多智能服務，比如最優導航路線、電耗情況、車輛健康檢測、車輛定位等。

從科技保險場景來說，飛行汽車和工業級無人機技術其實是相通的，像純電驅動、垂直起降、自動駕駛這些；還包括載物載重、飛行距離、通訊方式和控飛行汽車整個產品的工程復雜度比普通乘用車高多了，而且它的操控學習成本、購買成本、停放成本、管理維護成本都不低。再加上它是新興產品，保費自然會比地面車輛高。

制方式等技術的不斷更新。科技保險需要找到應用場景，很多場景都能在智能化的飛行汽車里找到。比如車載操作系統是飛行汽車的“大腦”，也是很核心的保險入口。

保險公司應該瞄準飛行汽車在技術承載上的廣闊空間，支持飛行汽車開發更多技術應用場景，讓科技保險能在更多場景中發揮作用。而且，科技保險還能延伸到給飛行汽車提供軟硬件配置的廠商、零部件供應商和科技公司，為他們提供一整套的保險解決方案。

在保險市場方面，將來飛行汽車可能會逐漸取代現有的汽車，它很可能是一個市場規模龐大、潛力巨大的領域，帶來的新保險產品也會給保險公司帶來大量的新收入。

保險公司得做好充分準備，在飛行汽車商業化落地前推出新的保險產品，搶占新增市場，拿到未來的“入場券”。同時，還要從增值服務、個人和家庭出行安全保障等方面挖掘更細分的市場，在未來不斷增長的市場中占據一席之地。

一些預想和一點建議

從保險產品創新角度（按不同車型劃分），一是復合翼飛行汽車保險，這種飛行汽車主要用來載物，因為有兩種形態的旋翼，所以對能量的綜合利用有一定限制；二是傾轉旋翼飛行汽車保險，它既能垂直起降，大大節省起降的空間和條件，又能借助傾斜到90度的旋翼，助力固定翼飛行；三是多旋翼飛行汽車保險，這種飛行汽車比較機動靈活，不用跑道就能垂直起降，還能精準懸停，方便仔細觀察某個目標，操作也簡單易上手，應用領域廣。但它體積小，能量效率相對較低，續航和載重能力比較弱。

從飛行器保險產品角度，保險公司可以開發地面遠程接管保險，飛行器最危險的時候是起飛和降落，這時候需要有人在地面遠程接管來控制風險；高樓層防噪聲保險；防隱私泄露保險；防擾航保險；第三者責任保險；針對雷、雨、風、碰撞等造成飛行器損失的保險等。

從乘員安全保險產品角度，保險公司可以提供駕駛員意外傷害保險；城市空中出行安全保險；城郊短途飛行安全保險；飛行汽車無人駕駛安全保險等。

保險公司要積極用科技來助力，運用大數據、人工智能、區塊鏈、車聯網等新技術，提高飛行汽車保險的線上化、數字化、智能化經營水平。用數據來驅動經營，實現智慧承保、遠程理賠，在實踐中慢慢改善飛行汽車商業保險的經營狀況，降低賠付成本，提高經營效益。

同時，借助科技能力提高飛行汽車保險業務的精細化管理水平，比如更好地管理承保飛行汽車的車況、使用頻率、使用強度，以及行駛線路、行駛地域特征、危險路段等。此外，保險公司還要加大在飛行汽車保險場景下風險管理科技的應用，比如定位監控、防碰撞監控、盲區監控等功能，降低飛行過程中的風險。■