商業(yè)醫(yī)療險從價格內(nèi)卷到價值突圍中端醫(yī)療險成新增長極

商業(yè)醫(yī)療險行業(yè)深陷供需矛盾：一方面，約4億非標體人群投保無門，特需醫(yī)療、慢病管理等需求缺口顯著；另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，2024年短期健康險綜合賠付率中值僅4 $i n ＼textcircled { ＼bullet } i$ “交多賠少”現(xiàn)象突出。

在此背景下，行業(yè)加速從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值比拼”，中端醫(yī)療險成為轉(zhuǎn)型焦點。而成為“新剛需”的中端醫(yī)療險，其發(fā)展不僅關(guān)乎商保增長，更是中國多層次醫(yī)保體系成熟的關(guān)鍵標志。未來3年行業(yè)將進入洗牌期，具備客群深耕能力與生態(tài)整合資源的險企才有望主導市場。

2009-2024年，中國商業(yè)健康險保費收入從574億元增至9773億元，年化增長率為 22.05% （圖表1）。從支出看，2009-2023年，中國商業(yè)健康險支出從217億元增至3831億元，年化增長率為 22.8% 。2020年以來，商業(yè)健康險的保費收入和支出增速均有所放緩。

從收入結(jié)構(gòu)來看，2023年疾病險收入規(guī)模約4599億元，占比 51% ，2018-2023年年化增長率為5.2% 。其中，重疾險規(guī)模為4191億元，占比 46% ，其他疾病險規(guī)模為409億元，占比 4% 。

2023年醫(yī)療險收入規(guī)模預(yù)計為3792億元，占比42% ，2018-2023年年化增長率為 15.4% ，遠高于疾病險。其中團體醫(yī)療險為1924億元，占比 21% ，百萬醫(yī)療險為600億元，占比 7% ，大病醫(yī)保為1018億元，占比11% ，惠民保為190億元，占比 2% ，高端醫(yī)療險為60億元，占比 1% 。

2024年，醫(yī)療險收入規(guī)模占比繼續(xù)上升至約 44% 首次超越重疾險，成為商業(yè)健康險市場增長的最大功臣，也標志著商業(yè)健康險市場結(jié)構(gòu)發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變。

當下，健康體醫(yī)療險市場已進入存量博弈階段，而更廣泛的需求尚未得到滿足：約4億非標體人群常面臨投保無門的困境，消費者對健康管理服務(wù)的需求日益提升，但現(xiàn)有產(chǎn)品多因低出險率、缺乏理賠體驗導致客戶獲得感不足，供需失衡成為行業(yè)突出矛盾。

未來國內(nèi)商業(yè)醫(yī)療險將向何方突破？發(fā)展空間還有多少？

保障缺口下用戶獲得感不足

相較于醫(yī)療消費的快速增加，目前商業(yè)醫(yī)療險在減輕居民衛(wèi)生支出負擔方面所發(fā)揮的作用依然有限，長期高質(zhì)量發(fā)展的能力尚待充分建立。

公開數(shù)據(jù)顯示，過去十年中國直接醫(yī)療費用持續(xù)攀升，至2023年已超5.6萬億元，其中基本醫(yī)?；鹬С龊蛡€人自付支出均翻倍增長，分別超過2.8萬億元、2.4萬億元；商業(yè)健康險賠付雖然也從2014年的571億大幅提升至2024年的4000多億元（其中醫(yī)療險賠付額約2700億元），但占直接醫(yī)療費用的比重僅為7%左右。

從發(fā)達國家的情況看，美國沒有實行全民健康保險或國家衛(wèi)生服務(wù)制度，是以商業(yè)醫(yī)療保險為主的多元化醫(yī)保體系的代表，其商業(yè)健康保險在醫(yī)療總支出的占比達到 30% ，政府保險支付和個人自費占比分別為 45% / 11% ；加拿大的醫(yī)療衛(wèi)生體系則主要依托于全民覆蓋的社會基本醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)保僅作為輔助，因此基本醫(yī)保在醫(yī)療總支出的占比長期在 70% 以上，商業(yè)保險支出占比約為 12% ，個人自付比例約為 15% 。

圖表1商業(yè)健康險保費逼近萬億元（億元）

資料來源：公開資料

相比之下，中國的商業(yè)健康保險覆蓋和賠付占比顯著偏低，個人自付支出占直接醫(yī)療費用的比重高達42.86% ，遠遠高于世界衛(wèi)生組織倡導的 15%-20% 。

與基本醫(yī)療保險相比，商業(yè)醫(yī)療險保障范圍廣泛、額度較高。基本醫(yī)療保險只能覆蓋基本的醫(yī)療費用，且報銷額度通常有一定限制，商業(yè)醫(yī)療險可以根據(jù)投保人的需求和經(jīng)濟實力，提供包括門診、住院、手術(shù)、藥品、醫(yī)療器械等在內(nèi)的全方位保障，部分產(chǎn)品還涵蓋特藥、海外就醫(yī)等責任。

可見，醫(yī)療保險賠付支出作為創(chuàng)新藥械多元支付的主要來源，亟需在多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)中發(fā)揮更重要作用。

? 痛點：交多賠少，滿意度不高

據(jù)統(tǒng)計，132家險企披露的2024年短期健康險（含醫(yī)療險）綜合賠付率中值僅約 40% ，低于成熟市場50%-80% 的合理區(qū)間。

不到四成的平均賠付率意味著每100元保費只有不足40元用于賠付，消費者“交多賠少”，難言滿意。

曾經(jīng)是現(xiàn)象級產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險也遇到了發(fā)展瓶頸。由于DRG/DIP等醫(yī)保支付方式改革的推進，不少保險從業(yè)者甚至斷言“百萬醫(yī)療險以后會變雞肋”。

DRG/DIP改革后，公立醫(yī)院對每個病種實行“打包付費”，有強烈動機控制成本，“廣覆蓋、?；尽钡尼t(yī)保策略下患者總體住院費用呈下降趨勢。許多以往需要自費的大額醫(yī)療支出，如今要么被醫(yī)保壓降，要么通過集中采購降價甚至納入醫(yī)保報銷。

大量常見病住院花費被定額標準封頂后，患者從商業(yè)醫(yī)療險獲得報銷的空間自然縮小。這直接導致不少投保人覺得百萬醫(yī)療險“用處不大”，保障作用大打折扣。

此外，百萬醫(yī)療險的高免賠額和低賠付率也使消費者獲得感不足。傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險多設(shè)1萬元免賠且不含普通門診，導致理賠件數(shù)占比（獲賠率）偏低，整體賠付率一直較低。

行業(yè)披露信息顯示，2024年人身險公司和財險公司短期健康險（以醫(yī)療險為主）綜合賠付率中位數(shù)僅分別為 40.3% / 36.5% 。根據(jù)《中國商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍皮書》統(tǒng)計的現(xiàn)有消費者對所擁有商業(yè)醫(yī)療險報銷方面的評價，有 43.9% 的人認為免賠額高。此外，由于大部分商業(yè)醫(yī)療險采用事后報銷的方式，被保險人需要先行墊付醫(yī)療費用，較高的支付能力要求無形中也提高了報銷門檻。

南開大學《惠民保發(fā)展模式研究報告》顯示，2023年全國30個省份的193款惠民保中，只有72款產(chǎn)品支持賠付一站式結(jié)算，占比僅為 137.3% ，直賠覆蓋情況仍不理想。因此，過去幾年許多客戶在投保惠民保和百萬醫(yī)療后，對產(chǎn)品的體驗感差，由此滋生大量投訴或者不再續(xù)保。

險企供給意愿大幅提升

一面是需求端有缺口，一面是供給端產(chǎn)品不能滿足用戶，彰顯商業(yè)醫(yī)療險市場越來越突出的供需矛盾。

事實上，隨著民眾健康意識提升、醫(yī)療費用持續(xù)上漲以及基本醫(yī)保報銷范圍的局限性凸顯，市場對更高保額、更全保障、更優(yōu)服

務(wù)的商業(yè)醫(yī)療險需求日益旺盛，尤其在特需醫(yī)療、慢病管理、罕見病保障等領(lǐng)域存在顯著的需求缺口。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，中國約4億非標準體人群（慢性病、既往癥患者）長期面臨投保限制。國家慢性病中心?2023 中國疾病負擔報告》顯示，中國慢性病患者超3.312 ，平均每人需長期服用3.2種藥物，但 83% 因健康告知或藥品限制被傳統(tǒng)醫(yī)療險拒保。還有需要服用進口原研藥的患者年均花費超2.4萬元，醫(yī)保報銷后自費缺口仍達 40%-60% 。

傳統(tǒng)醫(yī)療險同質(zhì)化嚴重，長期忽視慢病人群最迫切的用藥需求，多聚焦于傳統(tǒng)住院費用報銷，在保障精準度、服務(wù)延展性上難以匹配多樣化需求，部分產(chǎn)品還存在理賠繁瑣、續(xù)保不穩(wěn)定等問題。

同時，傳統(tǒng)醫(yī)療險還存在渠道費用投放不合理等問題。

一方面，過往保險行業(yè)的粗放擴張以規(guī)模導向為主，醫(yī)療險經(jīng)營的特殊性與專業(yè)性需要深耕細作，但

2024年，醫(yī)療險收入規(guī)模占比繼續(xù)上升至約 44% ，首次超越重疾險，成為商業(yè)健康險市場增長的最大功臣，也標志著商業(yè)健康險市場結(jié)構(gòu)發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變。 ③③是單均保費卻較低，而且無論是長險產(chǎn)品的價值率還是短險產(chǎn)品的承保利潤率都不高，導致其規(guī)模貢獻不及儲蓄險、盈利貢獻不及重疾險，險企推動意愿不足。

另一方面，長期以來商業(yè)保險公司難以獲得政府公共醫(yī)療數(shù)據(jù)中關(guān)于具體疾病診療過程中的報銷比例、用藥情況等細節(jié)，對醫(yī)療險的精準定價和風險管理支持力度不夠，嚴重制約了產(chǎn)品發(fā)展和創(chuàng)新。

此外，銷售渠道激勵不合理也加劇了“多輸”局面，部分公司在互聯(lián)網(wǎng)等線上渠道的營銷費用非常高，甚至導致其在醫(yī)療險賠付率較低的前幾年就已經(jīng)出現(xiàn)承保虧損。

不過，這一局面正被逐步打破。醫(yī)保支付改革（DRG/DIP）的推進，促使消費者尋求能突破醫(yī)保支付限制、覆蓋自錄外藥械及更高住院費用的商業(yè)保險。越來越多險企已意識到創(chuàng)新的重要性，紛紛加大在產(chǎn)品研發(fā)上的投入，通過拓展保障范圍、優(yōu)化服務(wù)流程、探索“保險 + 醫(yī)療”“保險 + 健康管理”等融合模式，積極回應(yīng)市場需求，推動商業(yè)醫(yī)療險向更具價值的方向升級。

從“卷價格”轉(zhuǎn)向“拼價值”

在保險市場的激烈競爭中，商業(yè)醫(yī)療險領(lǐng)域長期以來深陷價格競爭的漩渦。眾多保險公司為了爭奪市場份額，不斷壓低價格，以吸引消費者。隨著市場環(huán)境的變化和消費者需求的日益多樣化，商業(yè)醫(yī)療險正從“價格競爭”向“價值比拼”轉(zhuǎn)型。

近年來，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的價格戰(zhàn)尤為激烈。以某頭部保險公司的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品為例，在短短兩年內(nèi)，價格連續(xù)下調(diào)三次，每次下調(diào)幅度均超過 10% 。這一降價策略雖然在短期內(nèi)吸引了大量新客戶，但賠付率卻急劇上升。公開數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品在降價前的賠付率為 40% ，而在經(jīng)過三次降價后，賠付率飆升至70% ，遠超行業(yè)盈利警戒線。

但是，客戶忠誠度并未因低價策略而得到有效提升。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過 60% 的消費者在購買百萬醫(yī)療險時，首要考慮因素是價格，且在續(xù)保階段，因價格因素更換產(chǎn)品的比例高達 40% 。這導致保險公司在客戶獲取和維護方面投入了大量成本，卻難以形成穩(wěn)定的客戶群體。

為了在價格競爭中占據(jù)優(yōu)勢，保險公司不得不壓縮運營成本，這對服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了嚴重的負面影響。在理賠環(huán)節(jié)，部分保險公司由于人力不足，導致理賠審核時間大幅延長。某知名保險公司曾被曝光，其理賠平均審核時間從原來的3個工作日延長至10個工作日，甚至在業(yè)務(wù)高峰期，部分理賠案件的審核時間超過1個月。這使得消費者對理賠服務(wù)的滿意度急劇下降，進一步損害了保險公司的品牌形象。

隨著醫(yī)保支付方式改革的深入推進，DRG（疾病診斷相關(guān)分組）/DIP（病種分值付費）逐漸成為主流。這一變革對商業(yè)醫(yī)療險的賠付模式產(chǎn)生了深遠影響。在DRG/DIP付費模式下，醫(yī)院的收入與治療的病種及病例數(shù)量直接掛鉤，這促使醫(yī)院更加注重控制醫(yī)療成本。以某三甲醫(yī)院為例，在實施DRG付費后，平均住院費用下降了 15% ，但同時，患者的自費比例卻有所上升。這意味著消費者對商業(yè)醫(yī)療險的需求不再僅僅局限于費用報銷，更需要能夠彌補醫(yī)保報銷缺口、提供全方位醫(yī)療保障的產(chǎn)品。

·產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，眾安保險推出的“尊享e生”系列產(chǎn)品堪稱標桿。

“尊享e生”自2016年面世后持續(xù)優(yōu)化，9年25次更新，平均每年迭代2-3次，覆蓋保障范圍、服務(wù)體驗、核保政策等多維度。據(jù)了解，“尊享e生”連續(xù)五年“加量不加價”，近五年擴展了承保責任（如外購藥、民營醫(yī)院覆蓋）的同時維持保費穩(wěn)定。

在最新的一次迭代的版本中，“尊享e生”首次打破住院場景限制，覆蓋門急診及住院外購藥械，且“不限疾病、不限清單”；特藥清單還擴展至312種，包含257種惡性腫瘤特藥、30種罕見病藥及CAR-T等前沿療法藥品；新增了針對罕見病的專項保障，覆蓋了數(shù)十種罕見病的治療費用，為罕見病患者提供了有力的經(jīng)濟支持。

同時，新版“尊享e生”還放寬了核保條件，新增“核保復議”機制，甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)等既往被除外責任的用戶，符合條件可重新獲得更優(yōu)承保結(jié)論。在保障額度上，也進行了大幅提升，最高保額可達600萬元，能夠有效應(yīng)對重大疾病帶來的高額醫(yī)療費用支出。

通過這些創(chuàng)新舉措，“尊享e生”成功吸引了大量消費者，市場份額逐年攀升。

更重要的創(chuàng)新是服務(wù)生態(tài)的升級，眾安推出“e起健康”體系，整合癌癥早篩、三甲專家咨詢、全病程管理服務(wù)，強化未理賠用戶的健康管理價值。

“尊享e生”還通過精準的產(chǎn)品細分，打破了“一刀切”的保障模式，實現(xiàn)了對不同人群、不同需求的全面覆蓋。

針對特定人群的定制化設(shè)計，讓更多群體獲得適配保障。如尊享e生優(yōu)甲版聚焦甲狀腺患者，爸媽版開放61-65周歲人群投保，解決了特定健康狀況和年齡群體“投保難”的問題。這種“小眾群體專屬保障”的思路，既擴大了用戶覆蓋面，也提升了產(chǎn)品的社會價值。

在保障需求分層上，構(gòu)建了“尊享系列”與“眾民保系列”的產(chǎn)品矩陣。尊享系列面向健康體，提供更高階保障；眾民保系列針對非標體，包含復發(fā)險等細分產(chǎn)品，形成從普惠到高端的全覆蓋。這種分層策略，讓不同健康狀況、不同保障需求的用戶都能找到適合的產(chǎn)品，體現(xiàn)了“千人千面”的服務(wù)理念。

爆款產(chǎn)品的不斷問世與升級迭代，推動中國商業(yè)醫(yī)療險保費規(guī)模從2017年1405億元持續(xù)增長至2024年的4300億元，年化增長17.6%，占健康險保費的比重也從 32.0% 逐年提高至 44% 。 QC

2024年，其投保人數(shù)和保費收入均實現(xiàn)了兩位數(shù)增長，成為百萬醫(yī)療險市場的明星產(chǎn)品。

眾安保險“尊享e生”迭代升級，也預(yù)示了商業(yè)醫(yī)療險未來比拼的關(guān)鍵，那就是服務(wù)生態(tài)。

2025年3月，中國人壽推出“康悅無限 2025\" 百萬醫(yī)療險，針對高血壓、糖尿病患者優(yōu)化投保規(guī)則：若近6個月血壓/血糖控制達標，可免除“相關(guān)并發(fā)癥免責”條款，新增32種慢性病特定藥品保障（如SGLT-2抑制劑類降糖藥）。該產(chǎn)品上線3個月投保量突破90萬，其中50歲以上人群占比 58% ，慢性病患者投保通過率較傳統(tǒng)產(chǎn)品提升 25% 。

現(xiàn)象級產(chǎn)品引領(lǐng)“破圈”

回顧過往發(fā)展，商業(yè)醫(yī)療險歷次“破圈”主要依靠現(xiàn)象級產(chǎn)品。

20世紀90年代，境內(nèi)醫(yī)療險開始發(fā)展，高端醫(yī)療險概念隨之出現(xiàn)。這一概念由跨國公司外籍商旅人士引入，當時，高端醫(yī)療險主要面向在中國工作的外籍人士、部分中國高管和外派海外的工作人員。

為滿足這些特定客戶的需求，國內(nèi)醫(yī)院專門設(shè)立了國際部和特需部，國外保險公司與這些醫(yī)療機構(gòu)談好價格，客戶憑借保險卡即可直接就醫(yī)，保險公司負責結(jié)付費用。例如，中英人壽在2009年6月10日推出首款高端醫(yī)療險一一尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃，該計劃分為卓越型和菁英型，分別針對國內(nèi)高端客戶和亞洲外派客戶。

該產(chǎn)品保障地區(qū)廣泛，涵蓋中國大陸、臺灣地區(qū)、澳門地區(qū)、韓國及全東南亞等多個亞洲國家和地區(qū)。保障額度最高達300萬元，不限定點醫(yī)院和療法，并且提供醫(yī)療費用直付安排。

不過，由于當時國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平和民眾保險意識等因素的限制，高端醫(yī)療險的客群相對小眾，在后續(xù)一段時間內(nèi)，該領(lǐng)域的發(fā)展也較為平緩，未見明顯突破。

2016年8月，眾安在線推出“尊享e生”，拉開了百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的大幕。這款產(chǎn)品憑借低保費高保障一一幾百元保費能獲得高達百萬級別的保額、購買條件相對寬松等特點迅速竄紅，也極大地激發(fā)了市場活力，吸引了壽險、健康險、養(yǎng)老險等100多家保險公司和80多家中介機構(gòu)紛紛入局，使得市場上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品數(shù)量如雨后春筍般快速擴充。

2020年，城市定制商業(yè)醫(yī)療險一一惠民保在全國范圍內(nèi)大范圍登場，并呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。惠民保具有參保門檻低的特點，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，只要是當?shù)鼗踞t(yī)保參保人即可參保。保費價格親民，通常在幾十元到上百元不等，保障額度卻能達到幾十萬元甚至上百萬元。其保障范圍主要是對社保報銷后的剩余費用進行補充報銷，旨在解決民眾因病致貧、因病返貧的問題。

截至2020年底，惠民保已在超過20個省80多個地市開展，參保人數(shù)超4000萬人。例如，某城市的惠民保產(chǎn)品每年保費僅需59元，即可獲得最高200萬元的醫(yī)療保障，涵蓋住院醫(yī)療費用和特定高額藥品費用，在當?shù)厣钍苊癖姎g迎，有效提升了當?shù)鼐用竦尼t(yī)療保障水平。

爆款產(chǎn)品的不斷問世與升級迭代，推動中國商業(yè)醫(yī)療險保費規(guī)模從2017年1405億元持續(xù)增長至2024年的4300億元，年化增長 17.6% ，占健康險保費的比重也從 32.0% 逐年提高至 44‰ 這一增速顯著高于同期健康險整體增速（2021-2023年僅 3%-8% ），反映醫(yī)療險已成為健康險市場核心增長引擎。

泰康保險在這方面也進行了積極探索，構(gòu)建了“保險 + 醫(yī)養(yǎng)”服務(wù)體系。該體系整合了醫(yī)療、健康管理、養(yǎng)老等多種資源，為客戶提供全方位的健康服務(wù)。在醫(yī)療服務(wù)方面，泰康與國內(nèi)多家知名三甲醫(yī)院建立了深度合作關(guān)系，為客戶提供專家門診預(yù)約、住院安排、手術(shù)協(xié)調(diào)等就醫(yī)綠通服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)醫(yī)療險從“價格競爭”向“價值比拼”的轉(zhuǎn)型，是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在這一過程中，雖然面臨諸多挑戰(zhàn)，但也蘊含著巨大的機遇。只有通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級，以及保險公司、醫(yī)療機構(gòu)、監(jiān)管部門等多方的協(xié)同努力，商業(yè)醫(yī)療險才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)、更全面的醫(yī)療保障服務(wù)，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更加重要的作用。

中端醫(yī)療險或成“新爆款”

2024年以來，險企在醫(yī)療險產(chǎn)品上的創(chuàng)新提速，頭部險企也在發(fā)力。

事實上，百萬醫(yī)療險的各種升級，比如將三甲醫(yī)院國際部、特需部及部分私立醫(yī)院納入保障范圍，并擴充了院外購藥的報銷責任，不僅是單一產(chǎn)品的迭代，更折射出在醫(yī)保支付改革深化的背景下，整個行業(yè)正加速向中端醫(yī)療險市場擴容與轉(zhuǎn)型，市場格局正在重塑。

首先是醫(yī)保支付改革（DRG/DIP）的政策導向，進一步激發(fā)了中端醫(yī)療險的市場潛力，有機構(gòu)預(yù)測其潛在目標客群可達1億人。從市場反饋來看，眾多險企紛紛布局，2025年成為中端醫(yī)療險發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。以平安健康險為例，其當年中端醫(yī)療險保費增長高達7倍。

其次，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2022年到2030年，中國預(yù)計新增8000萬中產(chǎn)及以上人群，他們對高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求，推動著中端醫(yī)療險市場規(guī)模迅速擴張。

險”，精準定位中高端客戶群體，不僅保障公立醫(yī)院特需部、國際部的醫(yī)療費用，還提供了海外就醫(yī)、高端體檢、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)。

2025年5月，新華保險升級“康健華貴 2025\" 中端醫(yī)療險，創(chuàng)新“家庭共享免賠額”：同一家庭3人及以上投保，年度累計醫(yī)療費用共同抵扣1.5萬元免賠額（個人免賠額為1萬元），實際報銷門檻降低約 40% ；同時擴展至200家私立醫(yī)院門診保障，包含兒童疫苗接種報銷，上線首月保費收入同比增長 60% ，家庭投保占比達 38% 。

中小險企也在發(fā)力。

據(jù)平安健康險發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》，2024年該公司中高端醫(yī)療險新?？蛻魯?shù)同比增長 445% ，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上，展現(xiàn)出中端醫(yī)療險強勁的市場潛力。

招商信諾“悅健康1號”，突破DRG病組費用上限，填補了基本醫(yī)保與高端醫(yī)療間的保障斷層。該產(chǎn)品賠付限額高達 500F ，免賠額支持4檔自由選擇，覆蓋二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP貴賓部以及國際診療部，且大陸地區(qū)228家醫(yī)院支持直付。在醫(yī)療資源供給上，該產(chǎn)品依托招商信諾二十余年高端醫(yī)療險服務(wù)經(jīng)驗，聚焦“好醫(yī)好藥”，接入優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，打破傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險對普通部資源的依賴。

此外，招商信諾構(gòu)建“全生命周期”健康管理服務(wù)生態(tài)，提供從視頻問診、住院護理協(xié)調(diào)到居家康養(yǎng)的服務(wù)體系，還引入高端醫(yī)療險直付體系，簡化就醫(yī)結(jié)算流程。而“悅健康1號”覆蓋178款惡性腫瘤特藥、質(zhì)子重離子治療及海南博、港澳藥械通，讓消費者以千元級年保費獲得前沿療法資源，為中端醫(yī)療險市場提供了創(chuàng)新范例。

相關(guān)險企高管表示：“2025年上半年，行業(yè)持續(xù)深耕中端醫(yī)療險市場，各市場主體圍繞該領(lǐng)域展開多元探索，‘好醫(yī)好藥版’醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、DRG醫(yī)療險等創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)不斷涌現(xiàn)，供給端已就產(chǎn)品策略形成共識。”

根據(jù)平安健康險發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》，2024年該公司中高端醫(yī)療險新?？蛻魯?shù)同比增長 445% ，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上，展現(xiàn)出中端醫(yī)療險強勁的市場潛力。這背后，是隨著居民生活水平提高，對高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)需求的集中釋放，以及醫(yī)保支付改革下，中端醫(yī)療險在醫(yī)保補充方面的獨特優(yōu)勢。

平安健康險推出的“平安e生?！ぶ懈叨酸t(yī)療

不過，中端醫(yī)療險市場并非一片坦途。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然較為嚴重，多數(shù)產(chǎn)品保障范圍局限于公立醫(yī)院特需部、國際部，在保障內(nèi)容、報銷比例、價格設(shè)定上大同小異，難以滿足消費者多元化、個性化需求。在銷售與服務(wù)環(huán)節(jié)，由于產(chǎn)品條款復雜，對銷售人員專業(yè)素養(yǎng)要求高，當前部分從業(yè)者難以精準解讀產(chǎn)品，導致消費者對產(chǎn)品認知模糊，市場接受度受限。

此外，在風控與定價方面，缺乏完善的數(shù)據(jù)支撐與成熟的風險評估體系，使得產(chǎn)品定價難以精準匹配風險，影響了產(chǎn)品的可持續(xù)性與盈利能力。

總體而言，中端醫(yī)療險正從“奢侈品”轉(zhuǎn)向“新剛需”，其發(fā)展不僅關(guān)乎商保增長，更是中國多層次醫(yī)保體系成熟的關(guān)鍵標志。未來3年行業(yè)將經(jīng)歷洗牌，具備客群深耕能力與生態(tài)整合資源的保司有望主導市場。■