在綜合與實(shí)踐中滲透理財(cái)教育的實(shí)踐探索

一、引言

在全球化的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已深入生活的各個(gè)角落，良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)成為個(gè)體適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必備技能。《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確指出，經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)是公民基本素養(yǎng)的重要部分，推進(jìn)小學(xué)金融理財(cái)教育勢(shì)在必行。

兒童早期是培養(yǎng)多種能力的關(guān)鍵時(shí)期，也是培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要階段。數(shù)學(xué)學(xué)科中的折扣、利率、百分?jǐn)?shù)等概念，既是數(shù)學(xué)知識(shí)的重要組成部分，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石，這為在數(shù)學(xué)教學(xué)中融入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育創(chuàng)造了有利條件。

《義務(wù)教育數(shù)學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)（2022年版）》指出，“綜合與實(shí)踐”重在解決實(shí)際問(wèn)題，以跨學(xué)科主題學(xué)習(xí)為主，第三學(xué)段學(xué)生可在教師的引導(dǎo)下開(kāi)展項(xiàng)目式學(xué)習(xí)。基于此，本文以人教版數(shù)學(xué)六年級(jí)下冊(cè)第二單元“生活與百分?jǐn)?shù)”為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)“爭(zhēng)做小小‘理財(cái)師’”項(xiàng)目式學(xué)習(xí)活動(dòng)，旨在實(shí)現(xiàn)理財(cái)教育與數(shù)學(xué)教學(xué)的融合，讓學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)，形成理財(cái)能力，踐行數(shù)學(xué)生活化理念。

二、提出問(wèn)題，構(gòu)建項(xiàng)目框架

項(xiàng)目式學(xué)習(xí)以學(xué)生的真實(shí)問(wèn)題和好奇心為起點(diǎn)。

在“爭(zhēng)做小小‘理財(cái)師’”項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)，教師提出：“新年大家收到了壓歲錢(qián)，現(xiàn)在讓你來(lái)支配，你會(huì)怎么做？”這一問(wèn)題引發(fā)了學(xué)生的熱烈討論。有的學(xué)生想用來(lái)買(mǎi)運(yùn)動(dòng)鞋、玩具、零食；有的打算存銀行獲取利息；還有的提及投資紀(jì)念幣、黃金；等等。

教師引導(dǎo)學(xué)生對(duì)這些想法進(jìn)行分類(lèi)比較，學(xué)生發(fā)現(xiàn)多數(shù)想法涉及儲(chǔ)蓄或投資，屬于理財(cái)范疇，進(jìn)而確定“爭(zhēng)做小小‘理財(cái)師’”為研究主題。緊接著，“如何設(shè)計(jì)一個(gè)合理的理財(cái)方案”成為關(guān)鍵問(wèn)題。教師組織學(xué)生小組討論，引導(dǎo)學(xué)生思考解決問(wèn)題的步驟，最終共同制訂出涵蓋收集資料、設(shè)計(jì)方案、評(píng)估優(yōu)化等環(huán)節(jié)的研究計(jì)劃，為項(xiàng)目開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。

三、規(guī)劃項(xiàng)目任務(wù)活動(dòng)

項(xiàng)目式學(xué)習(xí)的核心在于“做中學(xué)”，強(qiáng)調(diào)學(xué)生在實(shí)踐操作中獲取知識(shí)、提升能力。因此，在設(shè)計(jì)項(xiàng)目任務(wù)活動(dòng)時(shí)，教師要充分考慮學(xué)生的認(rèn)知水平，確保活動(dòng)既具有一定的挑戰(zhàn)性，又能啟發(fā)學(xué)生的智慧。同時(shí)，要以“學(xué)生對(duì)問(wèn)題的解決為線(xiàn)索”來(lái)構(gòu)建活動(dòng)的設(shè)計(jì)邏輯，注重學(xué)習(xí)活動(dòng)中的合作交流，促使學(xué)生形成相互協(xié)作的“學(xué)習(xí)共同體”。此外，小學(xué)數(shù)學(xué)跨學(xué)科項(xiàng)目式學(xué)習(xí)應(yīng)遵循“整體設(shè)計(jì)，分步實(shí)施”的原則，將復(fù)雜的項(xiàng)目活動(dòng)分解為一個(gè)個(gè)具體的小任務(wù)，引領(lǐng)學(xué)生高效、有序地完成，讓學(xué)生在完成任務(wù)的過(guò)程中領(lǐng)悟?qū)W習(xí)的意義和價(jià)值。基于以上理念，師生圍繞“爭(zhēng)做小小‘理財(cái)師’”這一主題，設(shè)計(jì)了以下豐富多樣的任務(wù)活動(dòng)：

活動(dòng)1：多渠道探究理財(cái)知識(shí)

理財(cái)知識(shí)的積累是成為合格“理財(cái)師”的基礎(chǔ)。學(xué)生以小組為單位，通過(guò)多種渠道收集信息。

互聯(lián)網(wǎng)是重要信息源，學(xué)生分工合作，在專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、銀行官網(wǎng)、金融資訊平臺(tái)查閱銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、股票等理財(cái)方式的特點(diǎn)、收益計(jì)算方法、風(fēng)險(xiǎn)程度等信息。面對(duì)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和繁雜信息，他們通過(guò)查閱網(wǎng)絡(luò)百科、請(qǐng)教家長(zhǎng)和教師來(lái)解決。

實(shí)地考察也是重要途徑。各小組學(xué)生在家長(zhǎng)的陪同下前往銀行調(diào)研，觀察業(yè)務(wù)辦理流程，咨詢(xún)儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品信息。銀行工作人員耐心講解，通過(guò)實(shí)際案例幫助學(xué)生直觀理解理財(cái)知識(shí)。

家庭同樣是知識(shí)寶庫(kù)，學(xué)生向家長(zhǎng)請(qǐng)教家庭理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，如合理安排收支、儲(chǔ)蓄規(guī)劃等。家長(zhǎng)分享實(shí)用技巧和注意事項(xiàng)。

在收集資料的過(guò)程中，學(xué)生重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，思考如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值。例如，學(xué)生從中了解到股票投資風(fēng)險(xiǎn)大但收益可能高，從而對(duì)理財(cái)有更全面的認(rèn)識(shí)，

活動(dòng)2：設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄方案實(shí)現(xiàn)收益最大化

教師創(chuàng)設(shè)小博同學(xué)用3000元壓歲錢(qián)存作大學(xué)學(xué)費(fèi)，追求收益最大化的情境，讓學(xué)生運(yùn)用收集到的利率信息設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄方案。

學(xué)生首先考慮傳統(tǒng)定期儲(chǔ)蓄（整存整取），根據(jù)不同存期的利率計(jì)算利息和收入并填入表格。他們發(fā)現(xiàn)存期與利率、資金靈活性的關(guān)系，如某銀行一年期年利率 1.75% ，3000元存一年利息為 3000×1.75%= 52.5元，到期收入為3052.5元；三年期年利率 2.75% 3000元存三年利息為 3000×2.75%×3=247.5 元，到期收入為3247.5元。

此外，學(xué)生還關(guān)注到線(xiàn)上的新型儲(chǔ)蓄方式，依據(jù)各自收益計(jì)算公式，結(jié)合實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算不同存期收益，感受其收益的波動(dòng)性。

同時(shí)，學(xué)生考慮教育儲(chǔ)蓄和國(guó)債。教育儲(chǔ)蓄有利率優(yōu)惠、免征利息稅的特點(diǎn)，學(xué)生設(shè)計(jì)不同購(gòu)買(mǎi)方案并計(jì)算收益；國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定，同樣成為設(shè)計(jì)方案的選擇。

在設(shè)計(jì)出多種方案后，學(xué)生從收益、風(fēng)險(xiǎn)、資金靈活性等方面綜合對(duì)比分析，選出最優(yōu)方案，并在小組和全班分享，闡述選擇理由，在此過(guò)程中提升了數(shù)學(xué)計(jì)算和理財(cái)決策能力。

活動(dòng)3：深入了解理財(cái)投資知識(shí)

理財(cái)投資領(lǐng)域的知識(shí)對(duì)于小學(xué)生來(lái)說(shuō)，往往顯得晦澀難懂。為了幫助學(xué)生更好地理解和掌握這部分知識(shí)，教師采取了多種活動(dòng)形式。

首先，邀請(qǐng)銀行專(zhuān)業(yè)人員舉辦財(cái)經(jīng)知識(shí)講座，用通俗易懂的語(yǔ)言和實(shí)際案例介紹股票、基金、債券等理財(cái)投資方式，講解其運(yùn)作原理、收益來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)特征以及如何選擇合適的產(chǎn)品。如展示股票走勢(shì)，讓學(xué)生感受價(jià)格波動(dòng)，用比喻解釋基金運(yùn)作方式。在參與講座的過(guò)程中，學(xué)生積極提問(wèn)，現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈。

其次，班級(jí)組織理財(cái)投資知識(shí)問(wèn)答競(jìng)賽活動(dòng)，競(jìng)賽前學(xué)生小組復(fù)習(xí)鞏固知識(shí)。競(jìng)賽設(shè)置必答題、搶答題和風(fēng)險(xiǎn)題，題目涵蓋理財(cái)投資各方面內(nèi)容。通過(guò)競(jìng)賽，檢驗(yàn)了學(xué)生的知識(shí)掌握程度，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，加深了學(xué)生對(duì)投資方式和流程的理解。

四、“合理儲(chǔ)蓄”教學(xué)片段

（一）創(chuàng)設(shè)情境，拋出問(wèn)題

在開(kāi)展“合理儲(chǔ)蓄”教學(xué)前，教師提前安排學(xué)生自主搜集、調(diào)查有關(guān)儲(chǔ)蓄的內(nèi)容。課堂上，教師借助多媒體展示學(xué)生的成果，同時(shí)呈現(xiàn)最新銀行利率表、教育儲(chǔ)蓄利率及國(guó)債儲(chǔ)蓄利率。豐富多樣的資料，從不同銀行的特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹，到利率調(diào)整的歷史數(shù)據(jù)對(duì)比，讓學(xué)生對(duì)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)有了直觀的認(rèn)識(shí)。

引出課題后，教師結(jié)合生活實(shí)例提問(wèn)：“同學(xué)們，父母都對(duì)大家的教育寄予厚望，未來(lái)上大學(xué)、參加各種培訓(xùn)等教育開(kāi)支是一筆不小的數(shù)目。不少同學(xué)都希望能為自己的教育出份力，現(xiàn)在小博同學(xué)就想用壓歲錢(qián)為未來(lái)的教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。今天這節(jié)課，我們就用數(shù)學(xué)知識(shí)幫他解決如何讓3000元壓歲錢(qián)存款收益最大化的問(wèn)題，這就是我們今天要學(xué)習(xí)的‘合理儲(chǔ)蓄’。”通過(guò)真實(shí)且貼近學(xué)生生活的情境，迅速激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

（二）合作交流，攻克難題

教師提出任務(wù)：“小博同學(xué)有3000元壓歲錢(qián)用作大學(xué)學(xué)費(fèi)，請(qǐng)大家?guī)退O(shè)計(jì)合理的儲(chǔ)蓄方式。”

① 定期存款方案設(shè)計(jì)：學(xué)生依據(jù)當(dāng)前銀行利率表，設(shè)計(jì)不同存期的定期存款方案。除了常規(guī)的一年、二年、三年期，學(xué)生還考慮到一些銀行推出的特殊存期產(chǎn)品，詳細(xì)記錄存期、到期利息、到期收入等數(shù)據(jù)，填入精心設(shè)計(jì)的表格中，方便對(duì)比分析。

② 線(xiàn)上平臺(tái)儲(chǔ)蓄計(jì)算：教師詳細(xì)講解一些線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算公式，通過(guò)實(shí)例演示計(jì)算過(guò)程。學(xué)生代入數(shù)據(jù)計(jì)算不同存期下的收益情況，在計(jì)算過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)其收益每天都在變化。學(xué)生認(rèn)真填寫(xiě)對(duì)應(yīng)表格，對(duì)比不同產(chǎn)品在不同存期下的收益差異。

③ 其他存款方案探索：學(xué)生設(shè)計(jì)教育儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等其他存款方案。對(duì)于教育儲(chǔ)蓄，了解到其針對(duì)學(xué)生教育的優(yōu)惠政策，如免稅等。計(jì)算購(gòu)買(mǎi)6個(gè)一年期教育儲(chǔ)蓄時(shí)，假設(shè)年利率為 2% ，每年利息為3000×2%=60 元，6年利息共360元，到期本息為3360元。購(gòu)買(mǎi)國(guó)債時(shí)，考慮到國(guó)債的穩(wěn)定性，計(jì)算不同期限國(guó)債的收益，如三年期國(guó)債年利率為 3% ，3000元購(gòu)買(mǎi)三年期國(guó)債，到期利息為 3000×3%×3= 270元，到期本息為3270元。學(xué)生將這些方案的到期利息和到期本息詳細(xì)記錄在表格中。

④ 方案對(duì)比與選擇：學(xué)生對(duì)比多種方案，從收益高低、風(fēng)險(xiǎn)程度、支取靈活性等多個(gè)角度進(jìn)行綜合考量。有的學(xué)生認(rèn)為，雖然股票型基金可能收益高，但風(fēng)險(xiǎn)太大，不適合小博同學(xué)的需求；而定期存款雖然收益相對(duì)穩(wěn)定，但靈活性較差。經(jīng)過(guò)激烈討論，多數(shù)學(xué)生選擇了將一部分錢(qián)存為三年期教育儲(chǔ)蓄，一部分存入線(xiàn)上理財(cái)平臺(tái)的組合方案。學(xué)生分享自已選擇最優(yōu)存款方案的理由，闡述在收益、風(fēng)險(xiǎn)和靈活性之間的權(quán)衡思考過(guò)程，在交流中深化對(duì)儲(chǔ)蓄方案的理解。

（三）暢談收獲，反思提升

學(xué)生積極分享本節(jié)課的收獲，如學(xué)會(huì)計(jì)算利息、更熟悉百分?jǐn)?shù)的應(yīng)用、了解不同儲(chǔ)蓄方式特點(diǎn)、學(xué)會(huì)小組合作等。同時(shí)反思遇到的困難，如計(jì)算復(fù)雜易出錯(cuò)、對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理解不深等，并思考解決方法，如反復(fù)核對(duì)、查閱資料等。教師總結(jié)并補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃綜合考慮各種因素的重要性，引導(dǎo)學(xué)生將知識(shí)運(yùn)用到生活中。

五、反思與展望

“爭(zhēng)做小小‘理財(cái)師’”項(xiàng)目式學(xué)習(xí)將理財(cái)教育融入數(shù)學(xué)教學(xué)，拉近了數(shù)學(xué)與生活的距離。學(xué)生在項(xiàng)目實(shí)施中加深了對(duì)數(shù)學(xué)知識(shí)的理解與運(yùn)用，初步構(gòu)建了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)體系，學(xué)會(huì)從經(jīng)濟(jì)角度思考問(wèn)題。

但項(xiàng)目實(shí)施也存在問(wèn)題。資料收集階段，部分學(xué)生獲取信息渠道有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)了解不全面；小組合作時(shí)，個(gè)別小組分工不明確、溝通不暢，影響項(xiàng)目進(jìn)度和效果；學(xué)科融合方面，數(shù)學(xué)與道德與法治等學(xué)科知識(shí)融合不夠深入，未充分發(fā)掘跨學(xué)科教學(xué)的潛力。

針對(duì)這些問(wèn)題，筆者在后續(xù)研究中將從以下方面優(yōu)化：培養(yǎng)學(xué)生信息收集能力，引導(dǎo)其利用多種權(quán)威渠道獲取知識(shí)；在小組合作前明確分工，加強(qiáng)學(xué)生溝通技巧的培訓(xùn)，提高團(tuán)隊(duì)協(xié)作效率；進(jìn)一步探索數(shù)學(xué)與其他學(xué)科的深度融合點(diǎn)，整合教學(xué)資源，豐富項(xiàng)目式學(xué)習(xí)內(nèi)容，構(gòu)建更完善的小學(xué)數(shù)學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育體系，提升學(xué)生的綜合素養(yǎng)。

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