論銀行房貸規(guī)模變動(dòng)對(duì)銀行的影響與對(duì)策

我近年來，房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷多次調(diào)控，房貸規(guī)模隨之波動(dòng)，給商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營帶來了挑戰(zhàn)。

一、房貸規(guī)模變動(dòng)對(duì)銀行的影響分析

（一）房貸規(guī)模擴(kuò)張的影響

房貸規(guī)模的擴(kuò)張對(duì)商業(yè)銀行而言，如同雙刃劍，既帶來了顯著的積極影響，也積累了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在積極方面，房貸規(guī)模的擴(kuò)張直接表現(xiàn)為銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，房貸作為銀行的重要資產(chǎn)組成部分，規(guī)模的增長能迅速提升銀行的整體規(guī)模，增強(qiáng)其市場(chǎng)影響力。此外，房貸也是銀行主要的利息收入來源，規(guī)模擴(kuò)張自然能帶來利息收人的顯著增加，提高銀行的盈利能力。房貸業(yè)務(wù)的增長還能帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成協(xié)同效應(yīng)，從而推動(dòng)銀行整體的快速發(fā)展。然而，在享受房貸擴(kuò)張帶來的紅利時(shí)，銀行也面臨著風(fēng)險(xiǎn)積累的問題。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)集中度上升，房貸占比過高意味著銀行將大部分信貸資源集中在房地產(chǎn)領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，銀行將面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行過度依賴房地產(chǎn)市場(chǎng)，其盈利能力和經(jīng)營狀況容易受到房地產(chǎn)市場(chǎng)政策和市場(chǎng)行情變化的影響，導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。最后，房貸資產(chǎn)期限長、變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，如果出現(xiàn)天量借款人無法按時(shí)還款，銀行可能面臨潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重情況下甚至可能導(dǎo)致資金鏈斷裂。

（二）房貸規(guī)模收縮的影響

與規(guī)模擴(kuò)張帶來的機(jī)遇形成對(duì)比，房貸規(guī)模的收縮對(duì)商業(yè)銀行則可能帶來一系列負(fù)面影響。最直接的負(fù)面影響是銀行資產(chǎn)規(guī)模的縮減，房貸規(guī)模的下降意味著銀行資產(chǎn)規(guī)模的減少，這會(huì)影響銀行的整體發(fā)展速度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，利息收人也會(huì)隨之下降，房貸是銀行主要的利息收人來源，規(guī)模收縮會(huì)導(dǎo)致銀行收入降低，對(duì)盈利能力產(chǎn)生直接的負(fù)面沖擊。在房貸收縮期，可能出現(xiàn)借款人因各種原因無法按時(shí)還款的情況，導(dǎo)致不良貸款率上升，給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來負(fù)面影響。同時(shí)，房貸收縮也會(huì)加速銀行風(fēng)險(xiǎn)的暴露。由于房貸資產(chǎn)難以快速變現(xiàn)，規(guī)模收縮導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流減少，這會(huì)加劇銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使其面臨資金周轉(zhuǎn)困難。利息收人的下降和資產(chǎn)質(zhì)量的惡化會(huì)嚴(yán)重影響銀行的盈利能力，給銀行的經(jīng)營帶來更大的壓力，甚至影響銀行的生存能力，迫使銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

二、商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

1.完善個(gè)人資信評(píng)估體系。商業(yè)銀行應(yīng)致力于構(gòu)建更加全面和精準(zhǔn)的個(gè)人資信評(píng)估體系。這意味著需要引入更廣泛的信用評(píng)估指標(biāo)，不僅關(guān)注借款人的收入水平，還應(yīng)綜合考量其信用歷史、負(fù)債狀況、職業(yè)穩(wěn)定性等多個(gè)維度，以更客觀地評(píng)估借款人的信用狀況。同時(shí)，要充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)借款人的消費(fèi)習(xí)慣、行為模式等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，從而提升評(píng)估的準(zhǔn)確性，更準(zhǔn)確地判斷借款人的還款意愿和能力。更重要的是，銀行需要更加關(guān)注借款人真實(shí)的還款能力，而不是過度依賴抵押物的價(jià)值，切實(shí)防范因抵押物貶值帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.優(yōu)化貸款審查流程及標(biāo)準(zhǔn)。為了有效控制房貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須優(yōu)化貸款審查流程及標(biāo)準(zhǔn)。首先，要加強(qiáng)貸前調(diào)查，充分了解借款人的真實(shí)情況，包括收入來源、家庭狀況、購房自的等，以確保貸款的真實(shí)性和有效性。其次，要加強(qiáng)貸中審查，對(duì)貸款資金的用途進(jìn)行跟蹤，防止資金被挪用，確保貸款資金按約定使用。此外，要加強(qiáng)貸后管理，對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行定期檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理逾期風(fēng)險(xiǎn)，建立起貫穿貸款全流程的多層次風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)，要建立科學(xué)的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，避免過度放貸和集中放貸，合理控制貸款規(guī)模，確保貸款質(zhì)量。

3.提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警能力。提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警能力對(duì)于商業(yè)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。銀行需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，例如不良貸款率、逾期率、集中度風(fēng)險(xiǎn)等，以便及時(shí)掌握房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，并對(duì)異常情況進(jìn)行分析和評(píng)估。一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)預(yù)警，并采取相應(yīng)的處置措施，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，確保房貸業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與創(chuàng)新

1.多元化信貸結(jié)構(gòu)。長期以來，房貸在銀行信貸資產(chǎn)中占比較高，容易導(dǎo)致銀行受房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的影響。為了應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要大力發(fā)展其他信貸業(yè)務(wù)，例如中小企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、科技創(chuàng)新貸款等，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)范圍，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，提升整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將更多的信貸資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的多樣化需求，例如，開發(fā)多元化的房貸產(chǎn)品，包括固定利率、浮動(dòng)利率、彈性還款等，為不同需求的客戶提供更加個(gè)性化的選擇。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極探索綠色信貸業(yè)務(wù)，支持綠色建筑和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，響應(yīng)國家綠色發(fā)展的號(hào)召。同時(shí)，還應(yīng)探索養(yǎng)老住房反向抵押等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，為老年人提供更加多元的養(yǎng)老方式，從而拓展業(yè)務(wù)范圍，提升服務(wù)能力。

（三）薪酬與激勵(lì)機(jī)制優(yōu)化

1.建立合理的績效考核體系。商業(yè)銀行必須建立一套合理的績效考核體系，才能有效地引導(dǎo)員工的行為，確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。在績效考核中，不能僅僅關(guān)注業(yè)績指標(biāo)。這意味著，銀行需要考核員工在業(yè)務(wù)拓展過程中是否充分考慮了風(fēng)險(xiǎn)因素，是否嚴(yán)格執(zhí)行了風(fēng)險(xiǎn)管理制度。通過將風(fēng)險(xiǎn)管理納入績效考核，可以防止短期行為和過度激勵(lì)，避免員工為了追求短期業(yè)績而忽視風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，給銀行帶來損失。合理的績效考核體系能夠激勵(lì)員工在追求業(yè)績的同時(shí)，也關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制，確保銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2.實(shí)施績效薪酬延期支付制度。傳統(tǒng)的薪酬制度往往是即時(shí)支付，這容易導(dǎo)致員工只關(guān)注眼前的利益，而忽視長期的風(fēng)險(xiǎn)。通過實(shí)施績效薪酬延期支付制度，可以將部分薪酬與未來的業(yè)績掛鉤，例如，將一部分獎(jiǎng)金的支付時(shí)間延遲到貸款償還期結(jié)束后，這樣可以有效地引導(dǎo)員工關(guān)注貸款的長期風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款出現(xiàn)逾期或壞賬，則員工的延期薪酬可能會(huì)被相應(yīng)扣減。這種制度能夠有效地減少盲目放貸，鼓勵(lì)員工更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行貸款決策，從而有助于提升貸款質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展。

（四）外部環(huán)境優(yōu)化，完善房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控

政府應(yīng)持續(xù)完善房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，有效防止投機(jī)炒房行為，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的正常秩序。房地產(chǎn)市場(chǎng)投機(jī)炒房不僅會(huì)推高房價(jià)，加劇市場(chǎng)泡沫，還會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，給金融系統(tǒng)帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府需要通過限購、限貸、稅收等多種手段，抑制投機(jī)性購房需求，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。同時(shí)，應(yīng)穩(wěn)定房價(jià)，防止房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)蔓延，從而有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，保障人民群眾的切身利益。

三、結(jié)語

綜上所述，房貸規(guī)模的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響，既帶來了發(fā)展的機(jī)遇，也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須高度重視房貸規(guī)模變動(dòng)所帶來的挑戰(zhàn)，積極構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并不斷優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制，在外部環(huán)境的配合下，才能有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)完善房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，建立長效機(jī)制，確保房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，為商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境。圖

作者單位：西安銀行股份有限公司城北支行