城鄉居民基本養老保險現狀分析及對策探究

[中國分類號]F27 文獻標志碼：A

我國作為一個人口大國，正面臨著前所未有的人□老齡化挑戰。而城鄉居民基本養老保險是經濟安全網的基礎，有效緩解了老年人的經濟壓力，保障了老年人的基本生活需求。然而，現行的城鄉居民養老保險體系在實施過程中存在諸多問題，不僅影響了制度的公平性和效率，還對社會穩定和可持續發展構成了挑戰。因此，應加強對城鄉居民養老保險的重視程度，解決居民參保意愿不足、集體補助力度不夠、重復參保、違規冒領及服務隊伍能力欠缺等問題，以期提高居民參保率、優化資金分配、強化制度監管，提升服務人員的專業水平。

1城鄉居民基本養老保險管理的重要性

城鄉居民基本養老保險管理的重要性在于其為老年人提供了經濟安全網，對維護社會穩定和促進經濟長期健康發展具有深遠影響。一方面，城鄉居民基本養老保險管理確保了老年人在退休后有穩定的收人來源，減少因經濟問題引發的社會不穩定等因素，通過有效的管理，可以平衡不同收入群體的養老需求，促進社會公平，增強社會凝聚力。良好的城鄉居民養老保險管理有助于形成積極的社會預期，增強公眾對政府養老保障能力的信任。另一方面，對參保資金的合理配置和投資，可以為經濟發展提供長期穩定的資金支持，應鼓勵和引導個人儲蓄及投資。城鄉居民養老保險管理有助于形成健康的個人財務規劃，促進經濟的穩定增長。此外，有效的城鄉居民養老保險體系可以減輕家庭因照顧老年人而產生的經濟負擔，釋放勞動力，提高社會生產效率[1]。

2城鄉居民基本養老保險政策分析

2.1參保對象

城鄉居民基本養老保險的參保對象主要是年滿16周歲（不含在校學生）、具有本省戶籍、非國家機關和事業單位工作人員，以及不屬于職工基本養老保險制度覆蓋范圍的城鄉居民。這些居民可以在戶籍地自愿參加城鄉居民基本養老保險。此外，對困難群體，如低保對象、特困人員、返貧致貧人口、重度殘疾人等繳費困難群體，地方人民政府為其代繳部分或全部最低繳費檔次養老保險費。同時，對靈活就業的進城務工人員，引導其參加企業職工基本養老保險，對符合就業困難人員條件的，按規定落實社會保險補貼政策。

2.2 資金籌集

城鄉居民基本養老保險資金由個人繳費、集體補助和政府補貼構成。首先，參保人員應按規定繳納養老保險費，繳費標準設為13個檔次，參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。其次，有條件的村集體經濟組織應對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會召開村民會議民主確定。此外，鼓勵其他社會經濟組織、公益慈善組織及個人為參保人繳費提供資助，補助和資助金額不超過當地設定的最高繳費檔次標準。最后，政府對符合領取城鄉居民養老保險待遇條件的參保人全額支付基礎養老金。國家規定標準的基礎養老金由中央財政全額補助。對重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府會代繳部分或全部最低標準的養老保險費[2]

2.3 繳費檔次

城鄉居民養老保險繳費檔次通常分為多個等級，以適應不同經濟能力的居民。根據2024年的政策調整，個人繳費檔次一般設定為15個檔次，分別為每年200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元和5000元。對建檔立卡貧困人員和低保、特困供養對象及重度殘疾人、長期貧困殘疾人等繳費困難群體暫保留每人每年100元的最低繳費檔次和政府給予不低于30元的繳費補貼政策。政府為了鼓勵參保人員選擇更高檔次的繳費，會根據所選檔次提供相應的補貼。例如，對選擇200元檔次的，每人每年補貼30元；選擇300元檔次的，每人每年補貼40元；而選擇500元檔次的，每人每年補貼60元，這些補貼措施旨在提高參保人員的參保積極性，確保他們在退休后能夠獲得更好的養老保障。

3城鄉居民基本養老保險實施問題

3.1居民參保意愿不強

居民參保意愿不強通常源于他們對經濟負擔的擔憂、對城鄉居民養老保險政策認知的不足及傳統養老觀念和心理文化因素等因素的綜合影響。首先，部分居民可能認為當前的繳費標準對他們而言是一種額外負擔。尤其是對低收入群體，他們可能更傾向于將有限的資金用于滿足當前的生活需求，而非長期的養老規劃。其次，部分居民可能不完全理解參保的長遠利益，或者對城鄉居民養老保險政策的具體內容、繳費檔次、政府補貼等信息缺乏足夠的認識，未能充分認識到參保的重要性。最后，某些地區，尤其是農村地區，居民的傳統觀念和文化背景可能影響他們的參保意愿。例如，部分居民可能更傾向于依賴子女贍養，而不是依賴城鄉居民養老保險。此外，對未來的不確定性和對政策變動的擔憂也可能使部分居民猶豫不決。

3.2集體補助力度不足

集體補助力度不足主要體現在集體經濟組織資金有限、補助政策不完善、地區發展不平衡及居民參與度低等方面，導致難以為城鄉居民養老保險提供充足的資金支持。首先，集體經濟組織的資金通常源于村集體經濟收益，但大部分地區集體經濟薄弱，導致可用于補助養老保險的資金有限，限制了集體補助的規模和覆蓋范圍。其次，部分地區可能尚未建立集體補助政策或補助政策不完善，缺乏明確的補助標準和程序，使即便有意愿進行補助，也難以形成有效的補助機制。再次，我國不同地區之間經濟發展水平存在差異，經濟發達地區的集體經濟組織更有能力為當地居民提供較高的補助，而經濟欠發達地區則難以為當地居民提供足夠的補助，這種經濟發展水平的不平衡嚴重影響了城鄉居民養老保險制度的公平性。最后，居民對集體經濟組織的認同感不強，或者對城鄉居民養老保險制度的參與積極性不高，會影響集體經濟組織向居民提供補助的動力。

3.3存在重復參保現象

重復參保通常是由于居民對城鄉居民養老保險政策理解不足、信息不對稱及戶籍和就業流動性導致，在不同地區或不同制度下無意中進行了多次參保。一方面，由于對城鄉居民養老保險政策在理解上的差異，或者對不同養老保險制度之間差異認識的不足，個別居民可能同時參加城鄉居民基本養老保險和職工基本養老保險，導致重復參保。此外，信息不對稱也可能導致居民在不同地區或不同制度下重復參保，尤其是在信息系統尚未完全聯網的情況下。另一方面，居民跨地區流動就業或戶籍變更時，如果沒有及時辦理養老保險關系的轉移接續，也可能會在新的就業地或戶籍地再次參保，從而出現重復參保的現象。此外，一些靈活就業的居民可能在沒有明確了解政策的情況下，在多個就業單位重復參保[3]

3.4違規冒領問題突出

違規冒領問題通常表現為信息審核不嚴、監管機制不足及法律制度不健全，導致不符合條件的人員非法領取養老金，損害了城鄉居民養老保險制度的公平性和基金的安全性。首先，由于信息審核機制不夠嚴格或執行不到位，一些不符合領取條件的人員可能通過提供虛假信息或利用系統漏洞領取養老金，這種情況可能發生在對申請人資格審核不夠細致，或者信息更新不及時，導致對參保人實際情況缺乏準確掌握。其次，監管不足可能造成違規冒領行為難以及時發現和制止，缺乏有效的監督手段、監管人員不足或監管技術落后，均可能導致違規冒領。最后，如果相關法律法規不夠完善，或者對違規冒領行為的處罰不夠嚴厲，可能增加違規冒領的風險。

4城鄉居民基本養老保險實施策略

4.1提升居民參保意愿

提升居民參保意愿需要運用經濟激勵、政策宣傳教育和文化引導等多種措施，以解決居民的經濟顧慮、加深對政策的理解，以及改變傳統養老觀念。首先，為減輕居民的經濟負擔，政府可以提供差異化的繳費補貼政策，特別是對低收入和繳費困難群體，可以增加其繳費補貼比例，降低實際繳費成本。此外，還可以探索建立動態調整機制，使繳費標準與居民收入水平相適應。其次，加強城鄉居民養老保險政策的宣傳教育工作，通過多種渠道和形式普及城鄉居民養老保險的重要性和長遠利益，幫助居民全面地了解城鄉居民養老保險政策內容、繳費檔次、政府補貼等信息，加深居民對養老保險信息的認知和理解。最后，可以通過文化活動和社會倡導，逐步改變居民傳統的養老觀念，鼓勵居民認識到城鄉居民養老保險的重要性。同時，還可以提供心理咨詢和支持服務，幫助居民克服對未來不確定性的擔憂，增強其參保的信心和決心[4]。

4.2加大集體補助力度

加大集體補助力度意味著能通過提高集體經濟實力、完善補助政策、平衡區域發展差異和增強居民參與意識，確保城鄉居民養老保險制度得到充足的資金支持，實現更廣泛的社會保障覆蓋。首先，可以通過政策扶持和項目引導，加強集體經濟組織的自我發展能力，提高其經濟效益，從而增加可用于補助城鄉居民養老保險的資金池。其次，制定和完善集體補助政策，設立明確的補助標準和操作流程，確保補助工作規范化、制度化，提高補助效率和透明度。再次，利用中央和省級財政轉移支付等手段，對經濟欠發達地區的集體經濟組織給予特別支持，以縮小地區間的補助力度差異。最后，加強對城鄉居民養老保險制度的宣傳教育，加深居民對集體經濟組織和養老保險的認識，激發居民的參與熱情。

4.3解決重復參保問題

解決重復參保問題需要通過加強政策宣傳加深居民認知、完善全國養老保險信息系統實現數據共享、簡化轉移接續流程，以及建立科學有效的監管機制來避免和糾正重復參保行為。一方面，通過各種渠道和方式，如社區宣講、媒體發布、在線教育等，加大對城鄉居民養老保險政策的宣傳力度，加深居民對不同養老保險制度之間差異的認識，明確參保條件和限制，減少因理解不足而導致的重復參保。另一方面，建立和完善全國統一的養老保險信息管理系統，實現各地養老保險數據的互聯互通，便于實時監控和識別重復參保行為。同時，簡化城鄉居民養老保險關系的轉移接續流程，為居民提供清晰的操作指南和便捷的服務，確保居民在流動就業或戶籍變更時能夠及時、正確地處理城鄉居民養老保險關系［5]。

4.4杜絕違規冒領問題

杜絕違規冒領問題需要通過加強信息審核、完善監管體系和強化法律制裁三管齊下，確保城鄉居民養老保險基金的合理分配和使用，提高制度的公平性和可持續性。首先，強化申請人資格的審核流程，采用更先進的信息技術手段，如生物識別、數據交叉驗證等，確保申請人信息的真實性和時效性。同時，定期更新參保人員信息，避免因信息滯后導致的審核漏洞。其次，加大對城鄉居民養老保險基金管理的監管力度，提高監管人員的專業能力，及時更新監管設備和技術，實現對養老金領取行為的實時監控和審計，建立健全快速反應機制，一旦發現違規冒領行為，立即采取措施予以制止。最后，修訂和完善相關法律法規，明確違規冒領養老金的法律后果，提高違法成本，對違規冒領行為實施嚴厲的處罰，包括追回非法所得、處以罰金，甚至追究刑事責任，以起到有效的震懾作用。

5結語

城鄉居民養老保險的構建和完善，是我國社會保障體系的一個關鍵環節，為廣大民眾提供了基本的養老保障，有助于實現社會福利的普及和老年人的安定生活，同時對社會的長期穩定與和諧發展起到了積極的推動作用。本文深人分析了城鄉居民基本養老保險的重要性、并對城鄉居民養老保險政策進行分析，以及論述存在的問題和相應的解決對策。期待政府、社會和參保人共同努力，不斷推進城鄉居民養老保險制度的完善與發展，為實現全體老年人老有所養、老有所依的社會保障目標而不懈奮斗，旨在建立起一個更加完善的城鄉居民養老保險體系，為老年人的幸福生活提供堅實的保障。

參考文獻

[1]陳俊利，王璐，任建學，等.健康老齡化背景下我國城鄉居民基本養老保險空間分布及影響因素研究［J].中國全科醫學，2024，27（19）：2382-2387.

[2]謝思球.老有所養，完善城鄉居民基本養老保險制度[J].人力資源，2024（7）：112-113.

[3]林閩鋼，曹思遠.城鄉居民基本養老保險的制度優化研究[J].行政管理改革，2024（3）：16-25.

[4]劉曉月，姚永鵬.城鄉居民基本養老保險實施現狀調查及影響因素分析[J].熱帶農業工程，2022，46（6）：101-104.

[5]羅利亞.城鄉居民基本養老保險經辦服務能力現狀與對策[J].商，2015（51）：77-78.