我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)應(yīng)急管理體系構(gòu)建

摘 要：習(xí)近平總書記在中央政治局第十九次學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，“應(yīng)急管理是國家治理體系和治理能力的重要組成部分”。金融安全是國家安全的重要組成部分，我國廣泛開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)對金融安全影響重大。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)因商業(yè)模式的原因，與其他貸款業(yè)務(wù)相比缺乏擔(dān)保物，因此行業(yè)本身的商業(yè)風(fēng)險較高，我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)同時具有我國特定歷史階段下所具有的特殊風(fēng)險。因此，需要根據(jù)我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，在堅持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融消費(fèi)者利益保護(hù)、堅持區(qū)別化對待、堅持注重治理效率以及堅持平等和公正的原則下，通過完善相關(guān)法律法規(guī)，完善個人信用體系建設(shè)，構(gòu)建完善的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)和管理，完善公眾教育體系，從業(yè)機(jī)構(gòu)完善公司貸前、貸中、貸后風(fēng)控管理等措施構(gòu)建我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)應(yīng)急管理體系。

關(guān)鍵詞：“現(xiàn)金貸”；信用貸；個人信用

中圖分類號：F832.2""" 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2025）22-0028-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.22.008

1 引言

習(xí)近平總書記在中央政治局第十九次學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，“應(yīng)急管理是國家治理體系和治理能力的重要組成部分”［1］。“現(xiàn)金貸”是一種小額、無擔(dān)保的信用貸款，是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷趨嚴(yán)的形勢下借鑒歐美國家Payday Loan而產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài)。目前，各商業(yè)銀行廣泛開展的信用貸款亦屬于廣義的“現(xiàn)金貸”范疇。“現(xiàn)金貸”商業(yè)模式?jīng)Q定了其商業(yè)高風(fēng)險的特點(diǎn)，就是在其發(fā)源國也面臨同樣的問題。同時，由于我國信用體系尚處于起步階段，普惠金融發(fā)展不完善，我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)在實(shí)踐中還存在著特有的道德風(fēng)險。因此，需要全方位構(gòu)建我國“現(xiàn)金貸”應(yīng)急管理體系。

2 完善相關(guān)法律法規(guī)

我國民商法領(lǐng)域中基本的法律規(guī)范均已經(jīng)制定完成并在日常生活中發(fā)揮重要作用。但是我國民商法制定時期，恰是我國剛剛開始從計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)時期。我國法學(xué)界長期受到蘇聯(lián)法學(xué)思維影響，民商事法律中很多內(nèi)容已經(jīng)不再適用現(xiàn)有社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而按照市場經(jīng)濟(jì)體制以及民商事法律科學(xué)性建立起來的民法典剛剛生效，新修訂的《公司法》2024年7月1日生效，這些法律的效果尚待觀察。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)除要適用民商事法律規(guī)定外，因涉及金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)民間借貸以及商業(yè)機(jī)構(gòu)貸款均有所不同，應(yīng)該像美國、英國一樣，制定專門的調(diào)整“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的法律規(guī)范。該法律規(guī)范規(guī)定，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的年化貸款利率超過中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍的，法律不予以支持。這樣可以與現(xiàn)有的法律法規(guī)以及司法解釋相一致，同時明確規(guī)定“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等其他雜費(fèi)與利息總和的上限。該上限的確定需要根據(jù)測定后的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)行業(yè)平均成本加上略高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)、信托公司等從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)利潤總和進(jìn)行核定。該規(guī)范可以借鑒美國《Payday Vehicle Title，and Certain High-Cost Installment Loans》以及英國《Detailed rules for the FCA regime for consumer credit》中的規(guī)定，限制借款人對原始貸款延期的次數(shù)不得超過兩次。借鑒英國《Detailed rules for the FCA regime for consumer credit》中對展期后借款人總共要償付的本息總額不得超過原始貸款一定倍數(shù)的規(guī)定［2］。考慮到我國征信體系不如歐美國家完善等原因，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)成本較歐美國家Payday Loan業(yè)務(wù)較高，可規(guī)定“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)兩次展期后借款人支付的貸款本息及服務(wù)費(fèi)等雜費(fèi)總額不得超過原始貸款額的3倍。同時該法規(guī)應(yīng)明確規(guī)定禁止暴力催收。

針對目前“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中頻繁出現(xiàn)的侵犯公民個人信息權(quán)的事件，我國的《個人信息保護(hù)法》尚不足以完善。我國應(yīng)出臺金融領(lǐng)域個人信息保護(hù)條例，對從事信用貸款的機(jī)構(gòu)可以收集或者從第三方獲得的個人信息范圍予以明確規(guī)定；超過法律規(guī)定的范圍收集、使用或者轉(zhuǎn)讓個人信息，需要在使用前向借款人明確收集、使用或者轉(zhuǎn)讓個人信息的具體內(nèi)容、用途、方式并獲得借款人許可，否則收集、使用或者轉(zhuǎn)讓個人信息屬于違法行為，明確規(guī)定即使貸款人在借款人借款時已經(jīng)獲得借款人授權(quán)，但在使用或者轉(zhuǎn)讓借款人個人信息時，仍需要再次獲得借款人明確使用范圍、用途等內(nèi)容的使用、轉(zhuǎn)讓授權(quán)，否則構(gòu)成違法，需要承擔(dān)相應(yīng)民事、刑事法律責(zé)任。規(guī)定自然人對其信用信息查詢的權(quán)利，同時規(guī)定自然人在發(fā)現(xiàn)其個人信息登記錯誤時請求變更的權(quán)利［3］。

破產(chǎn)法的作用在于給予無力償還債務(wù)的法律主體一個債務(wù)了結(jié)的法律解決方案，使其擺脫過去沉重的債務(wù)壓力，重新開始新的生活。長期以來，我國僅存在企業(yè)破產(chǎn)法，而不存在個人破產(chǎn)法。個人破產(chǎn)法對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中借款人利益保護(hù)的意義額外重要。在借款人已經(jīng)資不抵債、經(jīng)過三次展期仍然無法償還其借貸本息的情況下，若債務(wù)仍然存續(xù)，沉重的債務(wù)壓力將使自然人借款人無法重新開始正常的生活和正常的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。因自然人通過“現(xiàn)金貸”借款常用于家庭生活需要，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》以及2020年1月1日生效的《中華人民共和國民法典》第一千零六十四條的規(guī)定，即使借款人以個人名義借貸但只要用于家庭生活所需，則仍屬于夫妻共同債務(wù)，因此“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中經(jīng)過三次展期仍無法償還借貸本息的自然人借款人的家庭生活也常會受到重大不利影響。通過破產(chǎn)法中債務(wù)重整、債務(wù)分期延緩甚至是免除的制度設(shè)計，可以使債務(wù)人及其家庭免于因承擔(dān)越來越重的債務(wù)負(fù)擔(dān)而陷入更加貧困的狀態(tài)。

3 完善個人信用體系建設(shè)

法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的社會成本理論表明，只要交易成本為零，任何一種權(quán)利的初始配置都會使資源配置產(chǎn)生高效率。但交易成本不可能為零且權(quán)利的初始配置會影響個體的收入分配，需要重視權(quán)利的初始配置。這一過程中最重要的是如何選擇一種成本最低或者較低的權(quán)利配置方式和操作流程。根據(jù)帕累托均衡，任何損害一方利益的交易最終都將無法進(jìn)行下去，即使該交易結(jié)果將使雙方的效用總和提高。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸使生產(chǎn)一單位金融產(chǎn)品給從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來的收益大于借款人部分讓渡個人信息所帶來的利益損失。這種情況下，只要法律明確個人信息的權(quán)利歸屬并允許貸款人和借款人有條件進(jìn)行個人信息交易，建立個人信息交易補(bǔ)償機(jī)制，則卡爾多—希克斯改進(jìn)便可實(shí)現(xiàn)，社會整體效用水平也會提高。有鑒于此，我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)良性發(fā)展，提高整個社會的效用水平，首先必須有效率地建立起個人信用信息數(shù)據(jù)庫，再按照市場經(jīng)濟(jì)交易規(guī)則建立起高效、規(guī)范的個人信用信息交換機(jī)制，避免一對一信息交易的低效以及維護(hù)個人信息安全的高昂成本。

我國個人信用體系正在建立過程中。目前，我國掌握個人信息最多的機(jī)構(gòu)是政府機(jī)關(guān)，但是政府機(jī)關(guān)掌握的數(shù)據(jù)并不對外提供，甚至不同的政府部門相互之間也未能建立起基本的信息共享機(jī)制。但是目前能夠直接和央行征信系統(tǒng)直接獲取信息的“現(xiàn)金貸”公司畢竟是少數(shù)。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方征信機(jī)構(gòu)自行收集、累積起來的個人金融信用信息并未納入國家級個人信用信息系統(tǒng)中。因此，我國需加快個人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，將大型消費(fèi)網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、第三方征信機(jī)構(gòu)、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司收集到的個人信用信息集合起來，通過技術(shù)手段記錄提供信息的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。國家統(tǒng)一規(guī)定各行業(yè)可以收集個人金融信息的類別、范圍。筆者認(rèn)為最節(jié)省成本且最有利于個人信息保護(hù)的方式為通過區(qū)塊鏈技術(shù)手段建立“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與央行之間個人信用信息實(shí)時反饋系統(tǒng)［4］。

4 構(gòu)建完善的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

近些年來，從互聯(lián)網(wǎng)金融開始的創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展歷程顯示，我國必須構(gòu)建完善的新型金融監(jiān)管體系，主要內(nèi)容有如下三個方面。

4.1 統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前，我國金融領(lǐng)域仍然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式。對于帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)也與傳統(tǒng)金融一樣，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會分管。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展特別是計算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，相關(guān)業(yè)務(wù)模式之間的轉(zhuǎn)換和互通會越來越多。如股權(quán)眾籌平臺用籌集起來的資金投資“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品等。現(xiàn)有的監(jiān)管模式易造成監(jiān)管部門之間互相推諉、不作為。創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段，很多機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中摸索經(jīng)驗，更換商業(yè)模式，或者是同時開展多項分屬于不同業(yè)務(wù)部門分管的業(yè)務(wù)。創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其涉及范圍廣，業(yè)務(wù)內(nèi)容與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相關(guān)，這也要求將監(jiān)管權(quán)集中于一個機(jī)構(gòu)，既不會產(chǎn)生監(jiān)管工作中互相推諉、不作為的情況，也方便對同一家公司的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析、動態(tài)監(jiān)管。

4.2 建立動態(tài)風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)管機(jī)制

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險高、客戶范圍廣，涵蓋了次級甚至再次級信貸用戶，增加了行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險。隨著2017年上半年上萬家機(jī)構(gòu)涌入該行業(yè)，行業(yè)中的從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在諸多欺詐行為，這一行業(yè)逐漸進(jìn)入風(fēng)險集中爆發(fā)期。一家公司產(chǎn)生風(fēng)險，經(jīng)過發(fā)酵，會發(fā)生傳導(dǎo)作用，導(dǎo)致整個行業(yè)風(fēng)險爆發(fā)。行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)集中涌入，使得業(yè)務(wù)開展時間幾乎同步，借款期限和還款期限相近，行業(yè)中又存在著大量的“一人多貸”現(xiàn)象，當(dāng)借款人對一個從業(yè)機(jī)構(gòu)的借款無力償還時，則很可能也無力償還從其他從業(yè)機(jī)構(gòu)處籌借的款項。類似事件累積，無力還款的自然人增多，即可能發(fā)生社會群體性事件。因此，我國需要建立動態(tài)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)管機(jī)制，通過計算機(jī)技術(shù)、人工智能技術(shù)對線上“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險時時予以監(jiān)控，并對不同的風(fēng)險采取不同的風(fēng)險預(yù)案，避免大規(guī)模風(fēng)險爆發(fā)。

4.3 加強(qiáng)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)

我國大部分“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供24小時借款服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合對監(jiān)管部門提出了更高要求。從互聯(lián)網(wǎng)金融開始，我國監(jiān)管部門監(jiān)管滯后的弊端就已經(jīng)顯現(xiàn)，造成這種現(xiàn)象的一個重要原因正如監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)在行業(yè)研討會上曾說過的：創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式剛出現(xiàn)時，監(jiān)管部門無法看清楚這個行業(yè)，因此無法確知如何監(jiān)管。但是當(dāng)監(jiān)管部門研究清楚之后，很多風(fēng)險已經(jīng)爆發(fā)。因此，我國應(yīng)該建立對“現(xiàn)金貸”監(jiān)管部門工作人員定期培訓(xùn)機(jī)制。培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)涵蓋傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、金融衍生品、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)采集、民商事法律、風(fēng)控體系建立等，邀請國內(nèi)外專家、學(xué)者進(jìn)行“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)交流，開設(shè)講座，加快監(jiān)管部門工作人員的知識更新速度，拓展其專業(yè)相關(guān)知識維度，逐漸將事后監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防和事后監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。

5 加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)和管理

諾斯認(rèn)為，由于法律的內(nèi)在不完備性以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)人的思考可能采取無效率的監(jiān)管措施，一些非正常交易行為通過法律和行政監(jiān)管機(jī)制可能無法完成。而交易主體出于自身長遠(yuǎn)發(fā)展和長久利益考慮，通過信譽(yù)機(jī)制及失信懲戒機(jī)制自覺全面履行交易行為的行業(yè)自律監(jiān)管措施就成為法律和政府行政監(jiān)管的必要補(bǔ)充。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，無序、不正當(dāng)競爭、欺詐等短視行為，會使借款人這一客戶資源從評價較低的貸款機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)移到評價較高的貸款機(jī)構(gòu)中。當(dāng)行業(yè)中不良行為超過一定比例，借款人尋求優(yōu)良貸款機(jī)構(gòu)成本增加，借款人出于成本考慮，可能會轉(zhuǎn)向其他替代行業(yè)尋求服務(wù)，從而使整個行業(yè)發(fā)展受阻。因此，行業(yè)自律建設(shè)和管理十分重要。2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立。該協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律方面做了些工作。目前，全國有十余個省市建立了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，但各地發(fā)展并不平衡。各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與各地互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間以及與政府的溝通、協(xié)調(diào)并不順暢，在行業(yè)發(fā)展中所起到的自律作用有限。特別是在行業(yè)發(fā)展前期，行業(yè)敏感度最高的行業(yè)協(xié)會并未發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。這就需要政府和監(jiān)管部門進(jìn)一步引導(dǎo)、幫助行業(yè)協(xié)會發(fā)展，使其充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)聲音、自律規(guī)范行業(yè)行為、引導(dǎo)會員合法合規(guī)發(fā)展的作用，與政府的行政監(jiān)管協(xié)調(diào)互助，共同推動行業(yè)健康有序發(fā)展。

6 完善公眾教育體系

金融行業(yè)專業(yè)性強(qiáng)。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)在我國與互聯(lián)網(wǎng)金融有著緊密聯(lián)系，其不斷變化的商業(yè)模式、市場和媒體的大力營銷宣傳、政府普惠金融的光環(huán)籠罩，都使得這一金融行業(yè)對普通民眾來說極具迷惑性。

“現(xiàn)金貸”公司一般均注冊在大中型城市，但是其借款人卻遍布全國各地，且主要是低收入群體，包括務(wù)農(nóng)人員。這些借款人金融知識相對匱乏，風(fēng)險意識薄弱，對欺詐行為辨識力較低。

現(xiàn)代社會政府的一個重要任務(wù)是提供社會公共服務(wù)，對社會中的弱勢群體提供相應(yīng)的扶助。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中借款人無論是從信息獲取方面還是從交易談判角度都處于劣勢。特別是行業(yè)中涌入大量不良從業(yè)者，在獲取客戶和從事業(yè)務(wù)過程中存在大量欺詐行為和不正當(dāng)競爭行為。這就需要政府利用其掌握的媒體資源，通過政府機(jī)構(gòu)和學(xué)校等教育宣傳渠道對民眾進(jìn)行金融知識、風(fēng)險防范、欺詐識別等方面的教育。

7 從業(yè)機(jī)構(gòu)完善公司風(fēng)控管理：貸前、貸中、貸后動態(tài)管理

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險一方面來源于貸款機(jī)構(gòu)方面的不良從業(yè)行為所帶來的風(fēng)險，另一方面來源于借款人方面的騙貸行為和到期無法償還借款的風(fēng)險。來源于借款人方面的風(fēng)險防控離不開從業(yè)機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控體系建設(shè)。科學(xué)的風(fēng)控體系存在于貸前、貸中和貸后風(fēng)險防控和管理過程之中。

7.1 貸前審核

對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司而言，完善的風(fēng)險控制不能僅僅從借款人已經(jīng)出現(xiàn)違約行為時開始，因為此時往往風(fēng)險已經(jīng)無法避免，損失很難降低，后期的催收成本非常高。因此，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在借款人借款時就開始進(jìn)行風(fēng)險預(yù)防。

對此，就要求“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司建立起完善的貸前審核體系，盡可能審核出誠信客戶和騙貸客戶，盡量避免貸款給騙貸客戶和向多個“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)貸款的借款人。“現(xiàn)金貸”從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該多與他方合作，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)盡可能對借款人進(jìn)行全面的信用審核，如與央行征信數(shù)據(jù)庫建立數(shù)據(jù)對接端口，與網(wǎng)上消費(fèi)公司建立數(shù)據(jù)對接端口，與合法的第三方征信公司合作獲取借款人信用數(shù)據(jù)，在法律允許的情況下與其他“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司共享借款人信用信息數(shù)據(jù)。

通過從多方獲取的借款人信用信息彼此進(jìn)行印證，增加信息可信度。通過對借款人近期消費(fèi)等行為數(shù)據(jù)的收集、分析，判斷出借款人近期是否有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)壓力，從而可以針對不同的借款人設(shè)計出不同的風(fēng)控模型，適用不同的貸款利率和貸款期限。

貸前調(diào)查的主要內(nèi)容包括借款人的基本情況、財務(wù)狀況、信譽(yù)狀況等。其中要重點(diǎn)審查貸款人是否具備貸款主體資格，包括貸款人的年齡、職業(yè)、婚否等內(nèi)容，對于不滿18周歲的借款人，除非是滿足16周歲以上并以自己的勞動作為主要生活來源，否則對其發(fā)放貸款需要其法定監(jiān)護(hù)人的同意。對于18～23周歲的借款人，則要考察其是否為在校大學(xué)生并根據(jù)借款人申請借款時的政策規(guī)定審核其是否具有借款資格。

貸前審查的一個重點(diǎn)為審查出具有欺詐行為的借款人。這在線下“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中可以通過面對面的問詢與填寫資料等方式予以核對，相對較為容易。對于線上“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，目前存在的欺詐行為主要有團(tuán)伙作案、賬戶盜用、身份冒用、串聯(lián)交易、中介代辦、機(jī)器行為等，識別較為困難。因此，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司需要借助于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)綜合采用交叉驗證、勾稽比對、強(qiáng)制性篩選、風(fēng)險關(guān)系以及用戶行為數(shù)據(jù)分析等防欺詐規(guī)則予以防控。

7.2 貸中防控

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的貸中防控，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)在一筆貸款放出后對借款人的情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)和方式，定期、不定期地審查借款人的個人信用情況、資金使用情況等信息。一旦發(fā)現(xiàn)借款人有異常情況發(fā)生，業(yè)務(wù)人員或者風(fēng)控人員就需及時聯(lián)系借款人、相關(guān)機(jī)構(gòu)和個人，盡可能保證貸出款項的安全。

7.3 貸后管理

貸后管理的重點(diǎn)在于貸出款項的催收工作，款項貸出后的催收工作要及時。在貸款即將到期的前一兩天，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司可以通過電話、短信、微信等方式提醒借款人按時還款。當(dāng)貸款逾期后，則要由負(fù)責(zé)貸后催收的工作人員第一時間與借款人取得聯(lián)系，確認(rèn)未回款原因，判斷回款周期及可能性。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對逾期回款的借款人進(jìn)行分類，經(jīng)過本機(jī)構(gòu)電話催收能夠回款的催款任務(wù)可以保留在本機(jī)構(gòu)貸后部門，其余的可以選擇委托第三方催收或者打包銷售給第三方催收公司。貸后管理要防止貸款催收過程中的暴力行為，要以合法合規(guī)的方式催收款項。

貸后管理中另一項重要內(nèi)容是對貸出款項的展期和續(xù)貸的審核工作。借款人首次借款到期后，無力償還借款，申請延長借款還款期限或者要求繼續(xù)借款時，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司需要結(jié)合歷史數(shù)據(jù)及從第三方處獲取的最新數(shù)據(jù)，重新評估、重新審核該借款人的借款使用行為，并據(jù)此對其借款額度和期限進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，對其貸款風(fēng)險進(jìn)行分類管理。

對于從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，還需在整個業(yè)務(wù)流程中關(guān)注自己的現(xiàn)金流問題，控制好借貸節(jié)奏，避免借款和還款期過于集中而引致的現(xiàn)金流短缺問題。

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［基金項目］中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)資助項目“我國‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)風(fēng)險及應(yīng)急管理機(jī)制研究”（項目編號：3142020011）；廊坊市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展計劃資助項目“科技金融風(fēng)險防范體系建設(shè)研究”（項目編號：2020029073）。

［作者簡介］張靜（1979—），女，遼寧大連人，民商法博士，法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)雙碩士，華北科技學(xué)院文法學(xué)院法學(xué)系教師，研究方向：民商法、經(jīng)濟(jì)法、科技金融。