我國農村商業銀行普惠金融可持續發展的探析

摘" 要：普惠金融具有公平性、可獲得性和覆蓋面積廣等特點，能夠提高我國部分地區農民、中小微企業以及低收入人群的生活質量，保障這部分人群的基本生活，助力中小微企業的健康發展。然而，在農商銀行踐行普惠金融的過程中，面臨著一些問題，如風險過高、成本高、創新力度不夠、相關政策不完善等。目前，農商銀行管理者已經開始尋找措施解決問題，以建立良好的普惠金融服務體系。本文通過分析普惠金融的基本內容和實施路徑，闡述農村商業銀行普惠金融可持續發展的重要性，結合目前存在的問題進行分析，提出有針對性的解決策略，更好地推動農村地區商業銀行的普惠性金融發展。

關鍵詞：農村商業銀行；普惠金融；可持續發展

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.07.001

引言

隨著改革開放的推進，我國開始不斷助力金融業的發展，金融機構的發展也逐漸多元化，出現了各類金融機構。對于基層地區來說，尤其是農村地區，為一些中小微企業和弱勢群體提供的金融服務與金融產品還不夠完善，部分涉農金融機構的增長速度較慢，不能及時滿足農村地區和貧困地區的金融服務需求。同時，由于我國中小微企業的數量比較大，很多地區的中小微企業得不到融資和充足的金融服務，從而制約我國經濟社會的發展。近年來，我國越來越重視普惠金融這一工作，也推出了一系列政策和管理制度來完善普惠金融的發展，不斷為全體居民提供平等的金融服務。普惠金融在減少貧困、實現經濟增長方面，發揮著重要作用，由此可以看出農村商業銀行提供普惠金融工作的重要性。

1 普惠金融概述

普惠金融這一概念最早是在2003年由時任聯合國秘書長提出，要為世界上大多數窮人提供金融服務，不能將特殊人群排除在金融活動之外，要保證每一個人都能擁有金融需求，享受到及時便捷高質量的金融服務。普惠金融不僅符合我國政府部門的相關要求，同時也能夠推動我國市場主體享受到金融服務的待遇。在我國高度重視和發展普惠金融的同時，普惠金融服務主體也日益多元化，覆蓋面積越來越廣。目前，我國已經開始衍生并發展出數字金融這一現代化金融理念。然而，在我國進行普惠金融建設時，還存在著一些問題亟須解決。如體系不健全、金融服務不均衡、法律制度不完善以及基礎設施建設比較落后的等。

發展普惠金融必須堅持五項基本原則：應不斷健全普惠金融體制機制；應以增進民生福祉為出發點，尊重市場規律；應不斷推動金融機構創新金融產品和金融服務方式，從而推動我國經濟社會的發展；應進一步縮短城鄉發展差距；應加強頂層設計，統籌兼顧穩定社會秩序等要求。當前，我國越來越重視農村商業銀行普惠金融業務的發展，調動各類金融機構和金融組織的積極性與參與熱情，引導市場主體進一步被金融服務覆蓋，同時不斷完善金融基礎設施建設，改善并更新普惠金融發展環境，保證普惠金融服務的現代化發展。此外，還要在社會范圍內普及普惠金融這一概念和意義，進一步維護消費者權益，推動社會秩序的穩定發展，提升和諧社會建設力度。

2 農村商業銀行普惠金融可持續發展的重要性

2.1 有助于提升人民群眾的生活質量

普惠金融能夠為貧困人口提供金融服務，幫助他們增加收入、改善生活條件，從而減少貧困現象。金融是社會經濟的核心支撐，其發展應該服務于全體人民。然而，在一些地區和人群中，金融資源和服務仍然不夠充分。推進普惠金融，可以解決這一問題，讓更多人能夠享受到金融服務的紅利，縮小貧富差距，實現社會的公平與包容。

2.2 有助于實現金融業的可持續發展

普惠金融不僅僅是為了提供金融服務，更是為了推進經濟的創新和發展。通過普惠金融的模式和工具，可以促進小微企業發展，支持創新型企業成長，推動技術進步和產業升級，從而推動整個經濟的可持續發展。

2.3 有助于農商銀行經營發展戰略的實現

農村商業銀行的戰略目標是通過提供全方位的金融服務，滿足農村居民和農業企業的金融需求，促進農村經濟發展。堅持普惠金融的可持續發展，堅持服務“三農”，充分發揮自身貼近農村基層、了解農民需求、熟悉農業生產的優勢，把國家宏觀經濟政策與鄉村振興、普惠金融結合起來，達成可持續的經營發展目標。

3 農村商業銀行普惠金融可持續發展存在的問題

3.1 風險較大

一些農村金融機構在貸款、放款等方面缺乏有效的控制措施，導致資金流失、財務風險加大。農村普惠金融機構在風險控制方面存在一定欠缺，容易受到農村居民信用風險和市場風險的影響。由于大部分農村居民沒有固定的收入來源，其信用記錄和還款能力較難評估，導致金融機構難以控制風險。

3.2 成本較高

目前，農村普惠金融的服務覆蓋范圍還不夠廣泛，很多偏遠地區的農民仍然無法享受到普惠金融服務。這主要是因為農村地區的基礎設施薄弱，金融機構在這些地區的設立成本較高，難以實現全面覆蓋。

3.3 創新不足

目前，農村普惠金融的產品種類較為單一，難以滿足農民多樣化的金融需求。農村居民往往需要更加靈活多樣的金融產品，而現有的產品創新不足，無法滿足農民的需求。

3.4 機制不完善

農村金融機構普遍規模小、實力弱，業務水平低，無法滿足農戶金融服務需求。為了提高農村金融機構的生產力和服務能力，需要政府加大對農村金融機構的投入力度，為農村金融機構提供必要的技術支持和培訓，提升其客戶服務、風險控制、信貸管理等方面的能力和水平。

4 農村商業銀行普惠金融可持續發展的策略

4.1 創新普惠金融服務理念

商業銀行管理者需要充分發揮普惠金融業務的帶頭作用，進一步創新普惠金融服務理念。在目前激烈的市場競爭環境下，相關部門要消除金融排斥，進一步調整服務對象的要求和標準，堅持樹立創新型服務理念，打破傳統、老舊的金融服務思想，根據具體情況，來調整服務對象標準。商業銀行管理者應該關注低收入群體的金融需求，為這部分人群提供有針對性的金融產品和金融服務。管理者還應該打造互聯網平臺，建立起全方位、有特色的網絡渠道體系，進一步擴大金融服務的管理范圍，尤其是要針對偏遠地區，建立起相應的金融基礎設施，保證農民也可以享有平等的金融服務，緩解并縮小與市場化運作之間的沖突。

A省作為中國重要的經濟發展省份之一，積極探索創新普惠金融服務理念，以促進金融包容性和可持續發展。在過去的實踐中，A省采取了一系列創新舉措，推動普惠金融服務理念的深入發展。例如，A省大力推動金融科技與普惠金融的融合，通過引入先進的技術手段，如區塊鏈、云計算和大數據分析等，A省打破傳統金融服務模式，為更多居民提供高效便捷的金融服務。A省某縣利用區塊鏈技術建立信用評估系統，幫助農村居民獲得貸款支持，推動當地農業生產和鄉村經濟發展。與此同時，A省重視金融知識教育和普及工作，通過開展金融知識培訓、推廣普惠金融政策等活動，A省加強了對廣大群眾的金融意識教育，提升了他們的金融素養和風險防范意識，不僅增強了居民的金融參與能力，還提升了普惠金融服務的覆蓋范圍和深度。A省鼓勵金融機構與社會組織開展合作，共同創新普惠金融產品和服務模式。通過建立金融機構與社會組織的合作平臺，激發了更多創新資源的整合和共享，推動了普惠金融服務的多元化和個性化發展。這種合作模式不僅拓寬了金融服務渠道，也使得更多特定群體受益于普惠金融服務的改善。

4.2 完善金融產品風險防控

完善金融產品風險防控，要求商業銀行管理者提高風險把控能力，有效運用風險防控預警系統，不斷降低普惠金融的信貸風險。一方面，管理者需要認清農村地區群體收入較低這一基本現狀，在為農村地區覆蓋普惠金融業務的過程中，要有效規避普惠金融風險，不斷創新金融產品，緩解地區矛盾。例如，管理者應根據互聯網技術發展這一現代優勢，有效結合低收入群體和特殊群體的基本特點，為其量身定制相應的金融產品，開發有創新性、針對性的金融產品，有效降低農村地區普惠金融業務的成本及風險。例如，我國A省某農村商業銀行，在推動普惠金融可持續發展的過程中，將完善金融產品風險防控作為重要策略。通過建立健全風險管理體系，有效降低了金融風險，實現了業務的穩健增長。首先，該農村商業銀行注重客戶信用評估，利用大數據和人工智能技術，對客戶的信用狀況進行全面分析。同時，加強與地方政府和相關部門的合作，獲取更多的信用信息，提高信用評估的準確性。其次，該農村商業銀行針對不同的客戶群體和金融產品，制定差異化的風險防控措施。例如，對于小微企業貸款，采取靈活的擔保方式和還款方式，同時加強貸后管理，及時掌握企業經營狀況，防范風險。其次，該農村商業銀行加強內部控制和合規管理，建立健全內部審計制度，加強對業務流程的監督和檢查，確保各項制度得到有效執行。最后，該農村商業銀行加強員工培訓，提高員工的風險意識和合規意識。通過以上措施，該農村商業銀行在提供普惠金融服務的同時，有效防控了金融產品風險，實現了可持續發展，為當地農村經濟發展提供了有力的支持。另一方面，相關部門要及時細分產品種類，為農民提供適當的金融服務，在醫療、助學、創業、養老、建房等方面，相關部門應根據農民的實際需求，不斷豐富金融產品的內容，提高金融服務的質量和效率。管理者也要定期完善扶持貸款計劃，對貸款金額、期限、利率等內容，進行有針對性的調整，有效防范信貸風險問題，減少普惠金融與風險防控之間的矛盾。

4.3 建設普惠金融監管體系

建設普惠金融監管體系，要求相關部門將普惠金融，全面納入監管中，堅持業務發展在審慎監管的前提下進行，不斷規范基礎金融服務平臺，依法引導并規范金融業務的健康發展。農村商業銀行需要結合當前地區的經濟發展情況以及金融環境，有效調整監管體系，保證監管體系能夠更好地服務于普惠金融的發展。首先，在稅收方面，相關部門要加強對于金融優惠政策的制定與完善，針對實施普惠金融服務，進行適當的稅收優惠激勵，并調動普惠金融業務發展的積極性。其次，相關部門還可以實行差別稅率，結合不同地區的經濟情況，提供適當的財政補貼，為農村地區不同群體提供更好的金融服務和個性化的金融產品。在有效改善金融風險環境的過程中，相關部門要加強對風險問題的分析和研究，適當加強基層擔保組織建設工作，不斷豐富普惠金融的擔保內容，提高擔保力度。最后，相關部門要建立風險補償基金，有效利用社會資源，加強對普惠金融業務風險抵抗能力的建設，為不同的金融業務提供有效保障。A省作為我國經濟發達的地區之一，著眼于推動普惠金融發展，并建設相應的監管體系。例如，在過去幾年中，A省政府積極致力于構建普惠金融監管框架，以促進金融包容性和可持續發展，加強了對普惠金融機構的監管和支持。政府通過設立專門機構或部門，負責監督和指導普惠金融機構的運營，確保其合規經營，并鼓勵這些機構提供更多面向不同群體的金融產品和服務。同時，政府還提供稅收優惠等激勵措施，鼓勵金融機構參與普惠金融業務。另外，A省注重技術創新在普惠金融監管中的應用，引入先進科技手段，如大數據分析、人工智能等技術，加強對金融活動的監測和風險防范，提升監管效率和精準度，確保普惠金融業務的穩健運行。A省政府鼓勵金融科技企業參與普惠金融領域，推動創新金融科技產品和解決方案應用于普惠金融服務。通過金融科技的支持，A省打破傳統金融壁壘，擴大金融服務的普及范圍，讓更多人受益于普惠金融的便利和優勢。

4.4 強化普惠金融政策保障

強化普惠金融政策保障具有重要意義，有助于確保金融服務的普及性，讓更多人受益于金融體系。通過政策保障，可以使金融機構加大對小微企業、農民等弱勢群體的支持力度，提高金融資源的配置效率，推動經濟增長、促進就業，實現社會的公平與可持續發展。首先，相關部門需要強化普惠金融政策保障。為了促進包容性增長和社會公平，政府需要采取更有效的措施，來推動普惠金融發展。政府應該制定更加有利于普惠金融的政策，包括減少法規限制、提供稅收激勵和建立更加透明和穩健的監管框架等。通過這些政策的實施，可以為金融機構和社會組織提供更好的發展環境，鼓勵其更多地參與到普惠金融事業中來。其次，金融機構和社會組織在普惠金融發展中扮演著至關重要的角色，應當積極參與普惠金融領域，并與政府部門合作，共同推動普惠金融的發展。金融機構可以通過創新金融產品和服務模式，滿足不同群體的需求，特別是那些傳統金融體系無法覆蓋的人群。同時，社會組織也可以發揮自身優勢，幫助普及普惠金融意識，使更多人參與到金融服務中來，實現全民金融包容。最后，為了更好地推動普惠金融的發展，相關部門需要不斷創新金融產品和服務，以滿足不同群體的多樣化需求。只有通過不斷創新，才能夠更好地服務社會各個層面，從而實現經濟的可持續發展。政府、金融機構和社會組織要展開合作，在普惠金融領域加強合作，共同推動普惠金融事業向前發展，為更多人提供更好的金融服務，讓每個人都能分享經濟增長的成果。

5 結語

綜上所述，開展普惠金融服務工作是一個復雜而具有挑戰性的任務，但普惠金融服務工作，也是一項具有廣闊前景和重要意義的工作，需要多方部門的合作與努力才能更好地完成。相關部門應通過建立有包容性的金融生態系統、積極采用科技手段、加強金融教育與合作等策略，可以共同推動普惠金融發展，實現可持續發展目標。

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作者簡介：李康寧（1980-），男，漢族，廣西玉林陸川人，本科，中級經濟師，研究方向：農村商業銀行。