數字金融建設面臨的機遇、挑戰及建議

2023年10月召開的中央金融工作會議首次提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融‘五篇大文章’。”黨的二十屆三中全會也強調“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。”2024年11月21日，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，支持金融機構以數字技術賦能提升金融“五篇大文章”服務質效，推動我國數字經濟高質量發展。做好數字金融大文章，加快金融業數字化轉型，高質量服務數字經濟和促進數實融合，對于建設金融強國、鞏固和拓展我國數字經濟優勢具有重要意義。數字金融經歷了從傳統金融向互聯網金融的轉型，伴隨著技術進步如大數據、人工智能、區塊鏈等的應用，不斷演進。數字金融在推動經濟增長、提升金融服務效率、助力普惠金融發展等方面具有重要意義，尤其在金融服務的普及和創新上發揮著關鍵作用。如何加強數字金融建設成為金融機構不得不面對的課題。

數字金融及其發展歷史

因數字金融在近年來發展迅猛，目前各方面研究并未就其概念形成統一、準確的定義。從實踐角度，對數字金融、金融科技、數字化轉型等相似概念的側重點進行區分有助于更加深刻地理解其邏輯內涵。

雖然不同文獻對數字金融有不同定義，但大多具有一些共性，即通過數字技術手段（如互聯網、移動網絡、大數據、云計算、區塊鏈等）提供金融服務的內容，重點在于金融業務的數字化轉型，使傳統金融服務可以更加高效、便捷地覆蓋到不同用戶。金融科技（Fintech）則指利用各種新興技術來創新、優化金融產品和服務的過程，金融科技的范疇廣泛，涵蓋了區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網、5G等技術在金融領域的應用。金融科技不僅包括數字化金融服務，還推動了金融產品的創新、運營模式的優化，以及風險管理和監管方式的提升。金融科技是廣義的技術創新，推動了數字金融的發展；而數字金融是金融科技在具體金融場景中的實踐應用。即數字金融更關注為用戶提供服務，金融科技更關注金融服務背后的科技手段。而數字化轉型則是實現后端金融科技向前端最終為客戶提供數字金融服務的過程。

在金融“五篇大文章”方面，數字金融強調的重點在于通過數字技術手段提供金融服務，其并不對服務對象進行某一維度的劃分；而普惠金融、養老金融、科技金融、綠色金融則更側重于對服務對象的劃分，即分別關注中小微企業、養老產業、科技行業和環保行業。因此數字金融與普惠金融、養老金融、科技金融、綠色金融并非獨立的關系，而是彼此交融、相互促進、緊密聯系的，可以將數字金融理解為金融機構向相應服務對象提供普惠金融、養老金融、科技金融、綠色金融等的一種方式或是一種基礎設施。

數字金融的發展歷史可以劃分為以下幾個主要階段，每個階段都有不同的技術革新和應用方式，推動了數字金融的逐步演變。

起步階段（20世紀80年代一20世紀90年代末）：電子化金融的萌芽。這一時期，數字金融的雛形開始顯現，主要以金融服務的電子化為主。隨著計算機技術和電子數據交換技術（EDI）的發展，銀行等金融機構開始逐步采用計算機進行內部數據處理和管理，傳統的人工記賬逐漸被電子賬務系統取代。20世紀60年代末問世的自動取款機（ATM）在80年代得到普及，為用戶提供了電子化的自助取款服務。1980年代，銀行開始提供簡單的在線銀行服務（電子銀行），讓用戶可以通過電話或電腦登錄賬戶，查詢余額或轉賬，標志著電子銀行的初步形成。

互聯網金融階段（20世紀90年代末一21世紀第一個十年中期）：金融服務的網絡化。20世紀90年代末至21世紀第一個十年中期，互聯網技術飛速發展，金融服務逐漸從電子化走向網絡化。此時，金融機構開始利用互聯網為用戶提供服務，用戶可以通過PC端在線操作金融業務。許多銀行推出了PC端的網上銀行服務，用戶可以在家中完成轉賬、支付和理財等基礎金融操作。隨著電子商務的興起，在線支付工具（如PAYPAL、支付寶等）逐漸興起，為消費者提供了安全便捷的線上支付方式，標志著互聯網金融的開始。股票和證券交易也逐漸實現了線上化，用戶無需再前往線下交易所，線上證券賬戶和交易平臺逐步普及。

移動金融階段（21世紀第一個十年中期一21世紀第二個十年初）：移動技術的突破。21世紀第一個十年中期到21世紀第二個十年初，移動互聯網和智能手機迅速普及，帶來了移動金融的蓬勃發展，金融服務從PC端轉向移動端，用戶可以隨時隨地完成金融操作。支付寶、微信支付等移動支付平臺迅速興起，移動支付場景從線上逐漸擴展到線下。各大銀行紛紛推出移動端APP（移動銀行），用戶可以通過手機進行賬戶管理、轉賬、支付和投資等多種操作。同時大量新興的金融科技企業（如LendingClub、SoFi）進入市場，推出了P2P借貸、眾籌等新的金融模式，進一步推動了數字金融的發展。

智能金融階段（21世紀第二個十年初一21世紀20年代初）：大數據與人工智能的賦能。21世紀第二個十年初，隨著大數據、云計算、人工智能等新興技術的興起，金融服務逐漸向智能化方向發展。金融機構不僅依靠數據進行分析和決策，還通過智能算法和模型優化用戶體驗。智能投顧平臺利用大數據和機器學習，能夠為用戶提供自動化的理財建議和資產配置服務。人工智能和大數據技術在反欺詐和風控領域也得到廣泛應用，通過算法監測異常交易，提升了金融系統的安全性。許多銀行和金融科技企業采用智能客服，利用自然語言處理技術（NLP）為客戶提供24小時的在線咨詢服務。

區塊鏈和數字貨幣階段（21世紀20年代至今）：分布式技術與數字資產的興起。進入21世紀20年代，區塊鏈、數字貨幣和去中心化金融（DeFi）等新概念逐漸融入金融體系，數字金融進入了分布式與數字資產的新階段。區塊鏈在金融交易、供應鏈金融、資產管理等領域的應用，帶來了透明、可追溯和去中心化的特性。比特幣、以太坊等加密貨幣的興起帶動了數字貨幣的發展，各國央行也開始嘗試推出自己的數字貨幣（如央行數字貨幣CBDC），探索新的貨幣形式。

基于區塊鏈技術的去中心化金融（DeFi）平臺提供借貸、交易和支付等金融服務，通過智能合約實現去中心化操作，為傳統金融體系提供了新的可能性。

數字金融的發展經歷了從電子化、網絡化、移動化、智能化到分布式的演進過程。每一階段的技術革新都推動了數字金融的跨越式發展，使金融服務更加便捷、高效、多樣化，并在全球范圍內加速普及。

數字金融的意義

數字金融作為金融與科技融合的產物，不僅是經濟發展的新引擎，也是社會公平與創新的重要推動力。它在宏觀層面助力經濟增長、優化資源配置和強化國家競爭力；在微觀層面則改善了個人、企業和機構的金融體驗，推動社會經濟的全面進步。

對國家宏觀經濟社會發展。在國家層面，數字金融是經濟增長的重要推動力，也是提升國家競爭力和金融穩定性的關鍵。一是促進經濟增長。數字金融通過降低融資成本、提高資源配置效率，推動了實體經濟的發展，為經濟增長注入了新動力。數字金融支持新興產業和高技術產業的發展，加速了經濟結構的轉型升級。二是推進普惠金融。國家可以利用數字金融技術，為農村、偏遠地區和弱勢群體提供更廣泛的金融服務，縮小城鄉、區域和階層的金融服務差距。數字金融助力實現社會公平和共同富裕目標，推動社會和諧穩定。三是加強金融市場穩定性。數字金融通過實時數據分析和風控技術，幫助國家金融監管部門更好地監測市場風險，降低系統性金融風險的可能性。四是提高國際競爭力。數字金融推動跨境支付便利化，為國際貿易和投資提供支持，提升國家在全球經濟中的地位。國家在數字貨幣、金融科技等領域的技術創新，也能夠增強其在國際金融體系中的話語權。

從柯布—道格拉斯生產函數（Cobb-Douglasproductionfunction）來看，一方面，數字金融通過幫助實體企業和金融機構優化生產過程、改進產品設計、精準營銷等方式，可以提高單位資本和勞動力的產出效率，從而影響全要素生產率。另一方面，數字金融技術的發展一定程度上可以改變企業內部和企業間資本和勞動力的配置方式。例如，通過電子支付系統和在線銀行服務，企業可以更高效地管理資金流動和資本投資，優化資本的使用效率，減少了企業在傳統銀行業務上的時間和人力投入；企業可以通過數字化手段優化供應鏈管理，整合線上和線下的資金流、信息流和物流，實現實時數據監控，加速企業向數字化、智能化方向轉型，節約倉儲物流所需人力。傳統的柯布-道格拉斯函數中，資本和勞動的彈性系數是固定的，數字金融技術通過幫助企業提升資本使用效率、節約人力資源，可能會改變資本和勞動的彈性系數，促進生產要素組合的結構性變化。

對金融行業。數字金融為傳統金融行業和金融機構帶來了變革，幫助其提高服務效率、優化運營模式、創新產品供給。一是降低運營成本。自動化技術和數字化流程使金融機構能夠大幅降低人力和物理網點的成本。例如，在線客服和智能風控系統替代了部分人工操作。金融機構通過線上平臺提供服務，減少了場地、設施等開支。二是提高風險管理能力。數字金融通過大數據和人工智能技術，對客戶信用、市場波動等風險進行實時監控，增強了金融機構的風險控制能力。利用機器學習算法，可以更準確地預測違約率和市場變化，優化資產配置。三是拓展客戶群體。數字金融使金融機構能夠接觸到更多的潛在客戶，包括年輕人、偏遠地區居民以及中小微企業。通過在線平臺，金融機構可以突破地域限制，為更多用戶提供服務。四是推動產品與服務創新。借助數字金融技術開發智能投顧、線上貸款、數字保險等創新型產品，滿足了市場的多樣化需求。結合區塊鏈技術能夠提供更加安全、透明的支付和融資服務。五是提升客戶體驗。數字金融提供了24小時全天候的在線服務，讓客戶能夠隨時隨地完成交易或獲取支持。個性化推薦系統幫助金融機構為客戶提供更精準的產品建議，增強客戶黏性。

對實體經濟企業。數字金融推動了企業，尤其是中小微企業的發展，為其融資、經營管理、市場拓展提供了全新的可能性。一是緩解融資難題。傳統金融機構由于對中小微企業信用狀況了解不足，往往不愿向它們提供貸款。數字金融通過大數據和人工智能技術，能夠快速評估企業的信用風險，為其提供靈活的融資方案。企業可以通過供應鏈金融、眾籌平臺等方式獲取資金，擴展了融資渠道。二是降低經營成本。數字支付、電子發票、財務管理工具等應用，使企業能以更低成本完成支付結算、賬務核算和財務分析，提高了運營效率。線上銀行和金融科技服務減少了企業在傳統銀行業務上的時間和人力投入。三是支持實體企業數字化轉型。數字金融助力企業整合線上和線下的資金流、信息流和物流，加速企業向數字化、智能化方向轉型。企業可以通過數字化手段優化供應鏈管理，實現實時數據監控，提升競爭力。四是推動國際化發展。數字金融提供了便捷的跨境支付、外匯管理和國際貿易融資服務，降低了企業參與國際市場的門檻。企業可以借助數字金融平臺拓展海外市場，滿足國際客戶的支付和結算需求。五是促進創新與發展。數字金融支持企業進行新產品研發和市場擴張。例如，企業可以通過互聯網眾籌為創新項目籌集資金。智能化分析工具幫助企業洞察市場趨勢和消費者需求，從而制定更有效的戰略。

對個人金融消費者。數字金融極大地改變了個人獲取金融服務的方式，讓金融服務變得更加便捷、高效、個性化。一是提升金融服務的可及性。數字金融通過手機應用、在線平臺等，打破了時間和地域的限制，個人可以隨時隨地獲得支付、貸款、理財等金融服務。對于偏遠地區居民來說，數字金融尤其重要。通過數字銀行、移動支付等方式，他們能輕松完成以往需要到物理網點才能完成的交易。二是降低金融服務成本。數字金融減少了中介環節和操作流程，降低了個人獲取金融服務的費用。例如，在線轉賬和支付手續費往往低于傳統銀行的收費標準。通過數字化技術，貸款審核流程大幅縮短，個人獲得資金的門檻和時間成本顯著下降。三是提高個人財務管理能力。數字金融提供了豐富的投資理財工具，如智能投顧、在線理財平臺等，幫助個人根據自己的風險偏好和目標設計投資組合。個人可以通過數字化賬單和消費記錄更清晰地管理自己的收支情況，提高財務規劃能力。四是便捷獲取個性化服務。基于大數據分析，數字金融能夠洞察用戶的行為和需求，為個人提供定制化的金融服務，如個性化貸款額度、專屬理財建議等。

數字金融發展現狀及面臨的挑戰

數字金融的發展正在深刻變革傳統金融行業，推動金融服務更加高效、普惠與智能化。數字技術的廣泛應用重新定義了金融服務的邊界，催生出一批全新的業務模式。然而，伴隨發展也面臨多方面的挑戰。

組織架構：多樣化探索。傳統金融機構在建設數字金融的過程中，為適應新技術和市場需求的變化，紛紛在組織架構上進行創新與調整，探索出了一系列成功的實踐。這些調整不僅改變了金融機構的業務模式，也推動了整個行業的數字化轉型。一是設立獨立的數字化部門或子公司，以推動數字化戰略的實施。這種方式有助于集中資源、專注于技術創新，并快速響應市場變化，提升了機構的技術能力和市場競爭力。二是組建敏捷團隊采用跨部門協作的方式，注重技術試驗和產品快速迭代。敏捷團隊的設立不僅打破了傳統科層式管理的僵化，還加速了技術創新在金融業務中的落地。三是調整傳統部門職能以增強其技術能力和數據管理能力。將傳統IT部門調整為科技中心或技術中臺，以更好地支持全集團的數字化轉型。這種調整體現了對技術和數據作為核心資產的重視，也為數字金融建設提供了堅實支撐。此外，隨著開放銀行和平臺化服務的發展，市場逐漸意識到構建開放式生態系統的重要性，與外部合作伙伴共同打造開放式金融生態，這不僅拓寬了機構的業務邊界，還為數字金融領域的合作和創新創造了更多可能性。

這些探索與實踐一般集中在總部，究其原因主要有以下幾點。一是總部為戰略規劃與決策中心，數字金融轉型是一個復雜而系統的變革過程，涉及技術、業務、監管、文化等多個維度，需統籌全局資源。集中在總部探索，可以確保戰略與執行保持一致。二是總部往往擁有最多的資源，包括資金、技術人才、數據和基礎設施，可以更高效地支持數字金融實踐，同時可以充分發揮規模經濟，避免重復勞動浪費資源，后續也更容易將探索成果全面推廣。三是數字金融轉型中，涉及的數據安全、風險管理和監管科技等方面的要求較高，由總部主導可以更好地滿足監管的統一性和及時性，避免因分支機構獨立試驗導致的合規隱患。四是數字金融領域的人才競爭激烈，高端技術和管理人才通常傾向于集中在金融機構的總部，將組織架構的創新探索集中于總部，有助于吸引頂尖人才并發揮其價值，從而提升整體創新能力。

然而這些探索實踐集中于總部也在一定程度上造成了“上熱、中溫、下冷”的局面，下級機構更多的是被動接受，主觀能動性發揮不足，基層一線對市場和客戶第一手的信息融入較少。如何通過組織架構設置調動下級機構主動參與，引導基層一線人員將市場和客戶最新訴求有效融入數字金融建設當中，尚需進一步研究探索。

激勵約束機制：創新與合規的平衡藝術。激勵約束機制是數字金融發展的關鍵驅動力，其設計直接影響到組織的活力與風險控制水平。從實踐來看，許多金融科技公司已經在激勵機制上實現了成功創新。平安集團推出“智能化績效管理系統”，通過整合員工工作數據和市場表現，動態調整激勵措施。這種精準化管理模式顯著提升了員工工作效率，同時降低了傳統績效考核中的人為偏差。京東科技實行“項目制獎金池”模式，員工參與的創新項目成功上線后，根據實際市場表現獲得分紅。這種模式極大地激勵了員工在人工智能、區塊鏈等前沿技術領域的研發投人。數據顯示，京東科技在2022年申請了超過2000項技術專利，其中很大一部分來源于此機制的激勵。

然而，在激勵創新的同時，也需應對可能的風險。高強度的短期激勵可能導致一些員工忽視長遠規劃，甚至違規操作。這在P2P行業的早期發展中尤為顯著。此外，數字金融領域的人才流動性較高，如何通過長效的激勵措施留住核心員工，也是行業面臨的重要問題。一些機構已開始嘗試股權激勵與職業發展相結合的方式，如螞蟻集團為技術骨干提供的“長期服務獎勵計劃”，有效提高了關鍵崗位的員工忠誠度。

從整體趨勢來看，數字金融領域需要在激勵創新與風險控制約束之間找到平衡點。一方面，優化激勵措施的科學性和透明度；另一方面，需要加強對違規行為的實時監控與約束，確保激勵機制始終服務于組織的戰略目標。

數字金融人才隊伍建設：大力培養與巨大缺口。數字金融的發展對復合型人才提出了前所未有的需求。2024年4月，人社部等9部門聯合印發《加快數字人才培育支撐數字經濟發展行動方案（2024—2026年）》，為數字人才培養提供了國家層面的支持；11月國家金融人才服務中心啟動“AI數字金融運營師”項目，填補數字金融人才缺口；2017年9月全國首個金融科技學院在上海立信會計金融學院誕生，根據教育部《普通高等學校本科專業目錄（2024年）》，已有110余所高校開設金融科技本科專業；螞蟻集團與清華大學五道口金融學院聯合開設了“數字金融高管培訓班”，為高層管理者提供系統化的知識更新和能力提升。上海交通大學2024年10月舉辦了全國首屆數字金融案例大賽，來自全國各地逾百所高校的250支隊伍圍繞“人工智能大模型應用”“金融機構數字化轉型”“促進跨境支付便利”和“數字金融賦能養老金融發展”等主題方向開展研究。

然而，行業內高端復合型人才的供給仍未能滿足快速增長的需求。區塊鏈和AI算法專家的短缺已成為許多金融機構面臨的共同問題。傳統金融機構的員工在適應數字化轉型時，常常面臨知識更新速度慢、技術接受度低的挑戰。一些銀行引入的科技人才因缺乏金融經驗，不利于技術落地效率提升。《產業數字人才研究與發展報告（2023）》估算當前數字化綜合人才總體缺口約在2500萬至3000萬左右，且缺口仍在持續放大；《中國數字經濟人才發展報告（2024）》估算，到2025年中國數字經濟人才總量約為4500萬人，人才需求總數將超過7500萬人，預計數字經濟人才缺口將接近3000萬人。

數字金融文化建設：創新實踐與戰略挑戰。文化建設是推動數字金融可持續發展的軟實力，在推動行業健康發展中起到基礎性作用。優秀的企業文化可以激勵創新、增強合規意識，并提升客戶信任度。一些企業在文化創新方面已經走在行業前列。例如，微眾銀行以“開放、共贏、普惠”為核心價值觀，通過聯盟鏈技術與多個金融機構實現資源共享，不斷推出基于人工智能和區塊鏈的創新產品，在競爭激烈的市場中占據了一席之地，其“微粒貸”等產品模式不僅簡化了小微企業的貸款申請流程，還提升了服務的普惠性。

然而，企業文化建設并沒有統一范式，金融機構是否選擇將數字金融作為其文化建設的核心內容取決于其功能定位、歷史沿革、發展戰略、高層意志等。即便金融機構將數字金融文化建設作為企業文化的核心，受制于歷史慣性、機會成本、人才短缺等各方面因素，必然是長期而緩慢的進程，需要極大的改革勇氣和戰略魄力打破原有體系、原有利益格局，自上而下地進行系統性改革。改革進行也難以一帆風順，需要時常對標發展戰略和文化理念對各項政策制度進行檢視對照。系統性、長期性的特點決定了數字金融文化建設無法一蹴而就，這注定是一個復雜且多維的過程，需要金融機構在戰略層面進行持續的投入和優化，在保持其文化連續性的同時，也要不斷地進行自我革新和適應市場的變化。這不僅是一個技術層面的挑戰，更是一個文化和戰略層面的挑戰。

加強數字金融建設相關建議

在數字金融大背景下，以商業銀行為代表的現代金融機構想要在激烈的競爭中保持優勢，不被淘汰，需要加強企業自身數字金融建設，積極應對數字金融帶來的沖擊；需要在戰略制定、組織結構設計、政策制度制定等自上而下各個層面將數字金融建設納入考量；需要加強基礎設施保障、人才培養、激勵約束機制等多要素建設。從而以全方位、多層次、多角度的變革來適應數字金融的新形勢、新要求。

健全上下貫通、執行有力的金融科技組織體系，構建數字金融之“骨”。數字金融建設的核心在于科技與金融的深度融合，而一個科學、高效的金融科技組織體系正是其骨架所在。金融機構可圍繞數字金融戰略目標，優化組織架構，形成決策層、執行層和操作層之間高效聯動的運行機制。在決策層，設立專門的數字金融委員會或領導小組，全面統籌數字化轉型戰略，明確數字金融發展方向、重點領域和關鍵任務。在執行層，設立獨立的數字科技部門，或通過跨部門協作，打造涵蓋研發、風控、運營等職能的數字化專項團隊。在操作層，應注重將數字化工作落實到每一個業務節點，確保數字金融理念和技術能夠深入業務場景，充分發揮實際效能。

對于分支機構層面的組織架構，一方面可對照總部設立相應的委員會或領導小組及專業部門，另一方面需要考慮如何將數字金融建設的神經末梢延伸至每一家基層機構。對于數字金融建設，并非簡單需要打破具體某幾個部門之間邊界壁壘，而是涉及每一筆業務、每一個流程，滲透在每一個人日常工作的點點滴滴。在此過程中最關鍵的角色是產品經理，這一點是普遍共識，但有一關鍵矛盾較少被注意到，即對于產品經理：一方面要對業務流程的每一個操作細節及技術原理有足夠的了解，這要求其從事相應的具體工作，因此需要其職級較為基礎；另一方面需要溝通協調各方資源與矛盾，這要求其具備一定職級。這“一高一低”要求的矛盾成為制約產品經理角色有效銜接業務需求和系統開發的關鍵因素。如何解決這一矛盾？在國有商業銀行中，最能有效承擔這一角色的應當在轄行和中心支行具備金科背景的班子成員中。一方面，其直接面對客戶，對市場和客戶需求較為敏感，對業務流程較為熟悉；另一方面在轄行/中心支行、省直分行、總行具備相應的資源調配、溝通協調能力，能夠最有效地銜接前臺需求和技術開發，可以像神經末梢（傳感器）一樣將收集到的一線信息及時傳遞至總部大腦（中央處理器）。

健全完善數字金融激勵約束機制，暢通數字金融之“血”。數字金融的健康發展需要一套科學完善的激勵與約束機制來保障其活力和秩序。激勵機制是推動創新的動力源泉，通過調動內外資源，激發機構和個人的主動性和創造力，為數字金融注入持續發展的能量。而約束機制則是規范行為、守護風險邊界的重要工具，確保在高速發展的同時，數字金融體系的穩健性與安全性得以保障。二者如同人體的血液循環系統，激勵為心臟提供動能，約束如同血管維持流動的路徑，共同塑造數字金融生態的內在活力與運行秩序。

激勵機制的核心在于釋放金融科技的創新潛力，創造動力源泉。在機構層面，激勵機制應通過政策支持和資源傾斜，鼓勵金融機構積極擁抱數字化變革。例如，政府可以出臺專項資金補貼政策，為數字金融創新項目提供風險補償；行業協會可以通過評優表彰、行業合作等方式，推動機構間的資源共享與知識互通。在個人層面，則需構建多維度的激勵手段，涵蓋短期績效獎勵和長期收益分享。例如，設立數字金融技術研發專項獎勵，將個人或團隊的創新成果與薪酬掛鉤；對在前沿領域深耕的技術骨干提供專項激勵，拓寬其職業發展空間。通過制度化的激勵措施，既能推動行業整體技術水平的躍升，也能吸引更多高端人才進入數字金融領域。

與此同時，約束機制的建設則是維護數字金融生態健康運行的基石。在技術應用和產品創新層出不窮的背景下，風險管理和行為規范尤為重要。數字金融的高速運轉依賴于數據驅動，但數據的獲取與應用必須符合道德和法律規范，嚴格保護用戶隱私。在這一領域，約束機制可以通過強化監管科技的應用，利用大數據、人工智能和區塊鏈等技術，實現智能化、實時化的風險監控。監管機構可以根據數字金融的特性設立“沙盒監管”框架，在允許創新自由發展的同時，對潛在的風險點進行動態監控和及時調整。此外，行業內部也需建立自律機制，例如發布統一的數據使用標準和算法透明化準則，避免技術濫用導致的不公平競爭或消費者權益受損。

激勵與約束是一個有機整體，二者的平衡與協同決定了數字金融發展的深度與廣度。在激勵層面，應關注創新成果的普惠性，確保新技術不僅為機構創造收益，也能切實提升用戶體驗、降低服務門檻；在約束層面，則需通過動態調整機制，根據市場與技術變化及時優化規則，避免一刀切式的限制阻礙行業進步。唯有實現激勵與約束的有機統一，才能真正暢通數字金融體系的“血脈”，為行業注入持久的生命力。

打造高素質專業化的數字金融干部人才隊伍，充實數字金融之“軀”。數字金融的持續發展離不開強大的人力支撐，干部人才隊伍決定著戰略方向的把握、技術與業務的深度融合以及整體運行的效率與成效。打造一支高素質、專業化的數字金融干部人才隊伍，是推動行業創新發展、提高金融服務水平以及實現技術價值轉化的關鍵所在。只有通過系統性培養與選拔，讓干部人才隊伍在專業素養與管理能力上都達到新的高度，才能使數字金融的“身軀”充滿活力，行穩致遠。

數字金融對干部人才提出了新的素質要求，不僅需要掌握傳統金融知識，還要對新興技術、數據分析和行業趨勢有深入理解。這種復合型知識結構要求在選拔與培養干部時，注重理論與實踐的結合。

一是打造系統化、常態化的培訓學習機制，為現有干部提供前沿課程培訓，彌補其在技術理解和應用上的短板。如，通過設置分層次的培訓計劃，為不同崗位和經驗的干部人才提供有針對性的課程，包括基礎技術認知、業務流程優化以及政策法規解讀。同時，可以引入沙盤模擬、實戰項目等創新教學方式，讓干部人才在實踐中提升應對復雜問題的能力。此外，機構還需關注國際化人才培養，組織干部參與海外交流或聯合研究項目，拓寬國際視野。

二是選拔更多擁有技術背景的年輕人才進入管理層，為數字金融注入新思維與新動力。通過完善的梯隊建設，既提升整體管理效能，又確保團隊的結構合理、知識儲備全面。

三是注重價值導向與實踐導向的結合。干部人才隊伍的專業化發展不僅需要從業者具備專業知識和技能，更需要以服務社會和客戶為核心目標。因此，在干部人才選拔過程中，需注重其職業道德與服務意識，同時衡量其實際管理能力和創新能力。例如，優先提拔在數字金融創新領域表現突出的干部，激勵更多管理者投身技術轉型與服務優化工作。此外，通過建立明確的晉升通道和激勵機制，增強歸屬感與發展動力，確保優秀人才的可持續投入。

高素質專業化數字金融干部人才隊伍的建設，不僅是數字金融可持續發展的內在需求，也是推動行業轉型升級的重要基礎。只有構建一支懂技術、精業務、善管理、講擔當的干部人才隊伍，才能真正充實數字金融的“軀體”，為其長遠發展提供堅實保障。

厚植積極向上、開拓創新的數字金融文化，鑄就數字金融之“魂”。文化是一個行業長遠發展的精神力量，是其核心價值觀和行為準則的內化體現。在數字金融的發展進程中，文化的作用尤為重要。技術可以推動效率的提升，機制可以保證運行的有序，但唯有文化的浸潤與引領，才能為行業注入持續的創造力和韌性，確保數字金融在快速發展的同時，始終與經濟社會發展需要相適應。數字金融文化的建設，不僅關乎金融機構的內部管理和行業氛圍，更是行業對外展示責任與價值的窗口，承載著公眾信任和社會期望。

根據現代人力資源管理理論，企業文化涵蓋了“精神層、制度層、物質層”這三個相輔相成且至關重要的層面。其中精神層是指企業在長期發展過程中所形成的核心價值觀、企業愿景、企業使命以及企業精神等深層次的內容。它如同企業的靈魂，是企業成員共同認可和遵循的根本理念，指導著企業所有行為和決策的方向，賦予企業獨特的氣質和內涵，激勵著員工為實現企業目標而拼搏，是企業凝聚力和向心力的關鍵源泉。制度層是指企業為保障自身正常運轉和發展而制定的一系列規章制度、行為準則、工作流程以及管理規范等。這些內容明確了員工在企業中的行為規范和操作方法，包括但不限于員工的招聘、培訓、考核、薪酬、獎懲等制度，它是企業精神層的外在體現和落實保障，將抽象的企業理念轉化為具體可執行的規則，確保企業運營的有序性和穩定性。物質層是指企業所呈現出的可以被直觀感知的部分，包括企業的辦公環境、生產設備、產品包裝、企業標識、宣傳標語、文化娛樂設施等。它是企業文化最表層的部分，是企業精神層和制度層的物質載體，通過視覺、觸覺等多種感官形式向企業員工和外部人員傳達企業的文化內涵，讓人們對企業的文化有更直接、更形象的認識。

數字金融文化應積極踐行以人民為中心的發展理念。引導行業在技術應用中始終秉承服務社會、惠及大眾的宗旨。在推動創新和業務發展的過程中，要始終牢記數字金融的本質是“金融為民”，通過技術賦能提升金融普惠性，幫助更多人群獲得平等的金融服務。企業文化的核心應體現對社會責任的擔當，將可持續發展理念融入技術創新和產品設計中，避免技術濫用、資源浪費和短視逐利行為。這種積極向上的文化，不僅能增強行業的社會公信力，也能助其在數字化競爭中占據道德高地，成為贏得市場與用戶的關鍵要素。

數字金融文化的建設需要將創新和人文關懷相結合，關注技術對人的影響。在技術與服務的關系中，文化的存在是為了提醒我們始終將“人”置于中心。數字金融產品的設計應當從用戶需求出發，關注其易用性、普惠性和安全性。特別是在服務弱勢群體時，文化的力量能夠引導行業更加積極地承擔社會責任，推動技術的溫暖化。通過將人文精神注入技術和服務，數字金融文化不僅能拉近金融機構與用戶的距離，更能夠為整個行業樹立負責任、可信賴的形象。

數字金融文化還應注重開放與共享，建設數字金融服務生態。在一個技術發展日新月異的領域，保持開拓進取的態度尤為關鍵。數字金融文化要鼓勵行業內外的合作與試驗，為技術變革和模式創新提供寬容的環境。具體而言，機構需要通過建立內部的創新機制和外部的協作平臺，鼓勵員工和行業伙伴突破傳統觀念，探索新興技術的應用場景。在文化上，要摒棄對失敗的苛責，代之以對探索精神的尊重與包容，從而在全行業營造敢于嘗試、勇于突破的氛圍，讓更多的創新想法有機會轉化為現實成果。數據和技術的孤立發展很難帶來持久的競爭力，合作共贏是大勢所趨。數字金融文化需要倡導跨領域、跨機構的協作精神，鼓勵行業主體在競爭中實現協同發展。例如，金融機構與科技企業共享技術經驗，行業協會搭建知識交流平臺，甚至在國際層面促進監管經驗和技術標準的對接。這種開放共享的文化不僅能加速行業的發展，還能夠為數字金融的全球化發展提供堅實的文化基礎。

文化是企業的靈魂，是驅動發展的內在力量。它不僅引領行業方向，也塑造行業氣質。通過厚植積極向上、開拓創新、開放共享的文化理念，數字金融能夠在技術與市場的激烈變革中找到更深層次的價值依托，成為推動經濟社會高質量發展的重要力量。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關）

（作者單位：交通銀行人力資源部）