打造科技金融服務新生態

科技興則國興，創新強則國強。置身于世界百年未有之大變局，科技創新已成為大國博弈的核心戰場。習近平總書記指出：“中國式現代化關鍵在科技現代化?！秉h的十八大以來，我國深入實施創新驅動發展戰略，科創投入持續增加，國家創新體系更加健全，科技創新的“成績單”不斷刷新，持續為高質量發展注入強大的科技動能。甘肅省立足全國區域性科技創新及轉化基地定位，縱深推進強科技行動，扎實推動科技創新和產業創新深度融合，科技綜合實力顯著增強。而這一切都離不開金融的強力支持。黨的二十屆三中全會明確提出，要構建同科技創新相適應的科技金融體制，加強對國家重大科技任務和科技型中小企業的金融支持。2023年10月召開的中央金融工作會議指出，要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”?？萍冀鹑谖挥谑孜?。作為深耕甘肅省本土的金融機構，蘭州銀行立足區域稟賦，向新而行，積極探索適應科技創新的金融支持體制，打造科技金融生態圈，助力甘肅省科技創新“五大高地”建設，有力支持了傳統產業轉型升級、新興產業集群培育。

勇于擔當，爭當賦能科技創新的排頭兵

做好科技金融，有效服務于科技創新，既是蘭州銀行擺脫科技創新企業融資困境的功能擔當，更是必須承擔的服務國家戰略、地方發展的政治責任。蘭州銀行充分認識到，科技金融不僅僅是服務科技創新企業融資的金融工具，更是支撐國家科技戰略體系和能力建設的要素保障，這意味著科技金融從破解“單個企業融資難”到提高“系統性國家科技能力建設”水平的目標升維。這也意味著，金融與科技是“共生共榮”的關系，唯有精準賦能科技創新，才能實現“科技突破一產業升級一經濟增長一金融增值”的正向循環?；谶@種認識，早在2015年，蘭州銀行就成立了甘肅省首家科技特色支行——硅谷支行，專門服務科技型中小企業，并在長期的實踐中，致力于探索金融支持科技創新的有效機制。蘭州銀行支持科技創新效能日益顯現，科技貸款余額從2023年的93.81億元增長至2025年6月末的163.1億元，兩年半時間增長了 73.86% 。截至2025年6月末，蘭州銀行支持科技型企業482戶，其中支持高新技術企業313戶、貸款余額137.08億元；支持“專精特新”中小企業165戶、貸款余額52.3億元。

發展科技金融是服務國家戰略、地方發展的支撐

從世界范圍看，金融的發展為科技革命和產業變革提供了重要支撐。我國科技強國建設、甘肅科技創新“五大高地”打造，都離不開金融支持。蘭州銀行將發展科技金融作為一項政治任務，深度改革業務機制，積極擴大科技貸款規模。

當前，科技創新已經成為我國發展的核心驅動力。我國明確提出，到2035年實現高水平科技自立自強，進入創新型國家前列，建成科技強國。要如期實現科技強國目標，金融資源的投入是重要保障。同時，我國也提出建設金融強國的目標，為科技創新提供強有力支持是實現這一自標的題中應有之義。蘭州銀行把科技金融作為業務重點，就是在踐行國家戰略，努力為科技強國、金融強國建設貢獻應有的力量。

同時，甘肅省近年來聚焦打造全國區域性科技創新及轉化基地，統籌推進強科技、強工業行動，加快科技創新與產業創新的深度融合。甘肅省提出，要建設西部地區重要的創新策源高地、具有競爭力的特色產業創新高地、具有引領力的創新主體匯聚高地、具有吸引力的科技人才集聚高地、具有影響力的開放創新高地。一系列支持政策的出臺，推動了甘肅省科技創新突飛猛進，全省科技進步貢獻率超過 61% ，綜合科技創新水平指數達到 51.7% ，在甘肅省的全國重點實驗室數量位居西部省份前列，高新技術企業數量、技術合同成交額等保持年均 20% 以上的增長。甘肅省科技創新領域的突出成績主要得益于科技金融的快速發展。但從近年數據看，甘肅省研發經費和投入強度仍然偏低，研發經費投入強度僅為全國平均水平的一半。同時依然有大量科技創新企業無法從銀行機構獲得足夠的信貸支持，據統計，2023年甘肅省高新技術企業獲貸率為 54.86% ，科技型中小企業獲貸率為 44.11% 。作為扎根甘肅的城商行，蘭州銀行以高質量服務實體經濟發展為使命，積極對接科技創新企業，通過深入調研需求，實施產品創新、業務模式創新，為甘肅省科技創新提供了更多金融“活水”。

發展科技金融是擺脫科技創新企業融資困境的關鍵“落子”

科技創新企業之所以會面臨融資難，與其高投入、高風險、輕資產特性密切相關。根據歷史經驗，科技創新企業的研發周期長，往往要數年時間，失敗率高，早期項目失敗率超 60% ，例如，創新藥的研發通常需要10年以上的時間和巨額的資金投入，且成功率極低，只有十分之一左右。科技創新企業的獨特屬性與傳統金融服務存在“天然錯配”：銀行機構往往需要抵質押物來降低風險，而科技創新企業是輕資產型企業，缺乏抵質押物；銀行機構注重資產的安全性，而科技創新企業恰恰風險較高，導致銀行機構“不敢貸”；銀行機構更愿意提供中短期資金，而科技創新企業需要的往往是長期資金。在傳統金融模式下，多重錯配導致了銀行機構對科技創新企業的支持不夠。

為了推動金融系統擴大對科技創新企業的支持，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會等出臺了一系列推動科技金融發展的政策措施，這些政策涵蓋了信貸、證券、保險、創投等領域。而在中國的整個金融體系中，銀行機構具有舉足輕重的地位，在間接融資規模遠超直接融資規模的大環境下，銀行仍然是各市場主體獲得融資的主要渠道。蘭州銀行積極推動轉型變革，依托業務模式的創新、數字化工具的賦能，深入探索破解科技創新企業與銀行金融服務“錯配”難題的有效舉措，進而實現對科技創新企業的更有力支持。

戰略引領，構建科技金融發展新格局

科技金融的破局，始于戰略設計的系統性重構。近年來，蘭州銀行將“五篇大文章”作為戰略重點，將科技金融作為推動蘭州銀行業務轉型、培育差異化競爭優勢的重要內容，內向發力，不斷推動科技金融增量擴面提質。

轉型定位：明確科技金融發展方向

作為一家城商行，蘭州銀行錨定“服務地方、服務中小、服務民營、服務居民”的發展定位，將中小微企業作為客戶主體，實現了長期穩健發展。但從過去信貸投放的行業分布看，蘭州銀行信貸投放占比較高的行業是房地產、批發零售等傳統領域，在當前市場環境下，這些行業未來發展面臨較大挑戰。要實現高質量發展，蘭州銀行需要尋找具有廣闊發展前景的信貸投放領域。

對蘭州銀行而言，發力科技金融將有效改變客戶結構、信貸投放結構，進而開辟高價值客戶市場，形成新的業務增長點。一方面，科技創新企業是未來經濟增長的“新引擎”，早期服務此類客戶可建立長期穩定的合作關系，當此類企業成長壯大后，將為蘭州銀行帶來結算、投行、供應鏈金融等更多的高價值業務；另一方面，科技貸款雖然面臨更高的風險，但通過合理的風險定價及創新業務模式，可以獲得更高的綜合回報。隨著科技金融體系的完善和服務能力的躍升，蘭州銀行就可以在科技創新領域逐步建立競爭優勢。

向內發力：強化科技金融發展支撐

基于此認識，蘭州銀行明確了科技金融發展目標，提出了“專業化、差異化、生態化”的業務發展路徑，將科技型中小企業作為重點拓展的客戶群體，向科技創新企業傾斜信貸資源，充分結合甘肅科技創新企業發展特點加快完善全周期金融產品體系。

科技金融發展目標的實現，需要組織架構和專業人才隊伍的支撐。圍繞科技金融發展，蘭州銀行組建科技金融服務團隊，尤其是圍繞甘肅省新能源產業、高端裝備制造業、信息技術產業等重點領域引進復合型人才，著力建立健全科技貸款專項審查審批體系。同時，營銷、服務體系的整合有助于迅速擴大對科技創新企業的覆蓋面。蘭州銀行以科技創新企業名單為抓手，對國家級、省級專精特新客戶予以信貸資源傾斜，并通過建立科技金融“總一分—支”三級服務網絡，對內打破部門壁壘，公司業務部、普惠金融部、網絡金融部、大數據部等部門緊密協同，對外整合政府、產業、資本等資源，打造“政銀企投”融合生態圈。

科技貸款的增量擴面，需要基層員工的主動破局。科技創新企業的高風險特征往往會讓員工出現針對科技貸款的“畏貸”“懼貸”心理。為了有效消除員工的畏懼心理，蘭州銀行加強科技信貸投放引導，不斷擴大科技信貸資源，即通過發行科技創新債券擴大科技創新企業信貸投放。與此同時，蘭州銀行持續完善盡職免責機制，將小微授信業務盡職免責制度應用于科技貸款。通過確定各流程環節人員免責的認定標準，建立盡職免責認定程序及申訴流程等，切實增強了基層執行的可操作性，有效保障了科技貸款業務工作人員的正當權益。

開放共享，打造科技金融融合生態圈

科技創新企業在生命周期的不同階段表現出差異性的發展特征，風險也呈現迥異特征，銀行的產品和服務難以全面滿足科技創新企業的多元化需求。因此，蘭州銀行秉持開放共享理念，保持與政府部門、創投機構、擔保機構等的密切合作，共同打造融合生態圈，為科技創新企業提供更系統、更全面的高質量金融服務。

強化政銀協同

蘭州銀行高度重視科技創新政策傳導，建立了與發改、科技、工信等相關部門的常態化對接機制，主動對接獲取相關政策、項目信息和重點企業名錄。為了更有效地挖掘科技創新企業的融資需求，蘭州銀行與政府不定期聯合舉辦政銀企對接會，對相關金融支持政策進行解讀，向企業推介銀行產品和服務。同時，蘭州銀行基于科技創新企業特征，從專業出發，與政府共同研究推出具體科技金融業務模式，如蘭州銀行與蘭州市科技局、甘肅省科技發展投資有限責任公司、擔保機構共同合作，推出政府貼息、省科投公司與擔保公司、蘭州銀行共同承擔風險損失的“四方模式”。

加強投貸聯動

一般而言，投貸聯動是指“信貸投放”與“股權融資”相結合的一種融資方式，其中，信貸投放主要由商業銀行來完成，股權融資的主體則由各類風險投資機構、產業投資基金等來完成。蘭州銀行積極探索該模式在甘肅地區的實踐應用，深度介入蘭白科技創新改革試驗區建設，與蘭白試驗區創新基金管理有限公司建立密切協作關系，由蘭白基金向蘭州銀行推薦科技創新企業，蘭州銀行為推薦企業提供科技貸款，若產生實際不良貸款，由設立的風險補償金彌補銀行部分損失。圍繞蘭白試驗區科技創新企業發展，蘭州銀行積極開發創新產品，即將推出“蘭白科創貸”產品。

推動資源共享

大量科技創新企業因其規模較小、業績波動大、抗風險能力差、償債能力弱等障礙，面臨“融資難、融資貴”問題，而供應鏈金融的發展能有效整合供應鏈上各環節信息，能夠幫助供應鏈主體獲得更及時的融資支持，在一定程度上緩解了科技創新企業在融資過程中面臨的壓力。蘭州銀行大力發展供應鏈金融業務，早在2017年就開發上線了供應鏈金融管理平臺，并不斷更新迭代。蘭州銀行圍繞全省工業企業65條細分產業鏈、57戶產業鏈鏈主企業，設計金融服務嵌入產業鏈方案，圍繞工業產業鏈龍頭企業，拓展上游供應商、下游采購商供應鏈金融業務，為核心企業配套專項供應鏈他用額度，形成“核心企業 ?⁺ 供應鏈金融”業務模式。如今，借助區塊鏈等新興技術，蘭州銀行的供應鏈金融不斷衍生金融服務場景，已形成“一核二鏈三類四流五控”發展思路及3大品類、12個品種的產品體系。依托于場景化，這些供應鏈金融產品能夠有效減輕初創期、成長期科技創新企業的融資壓力。同時，為了幫助科技創新企業有效管理內部資源，蘭州銀行推出了財資e管平臺，為企業提供資金歸集、支付結算、流動性管理、賬戶管理、票據管理等服務，這幫助科技創新企業減少了重復性財務工作，也提高了企業的資金使用效率、降低了企業的財務管理成本。

體系革新，構建科技金融服務新范式

銀行作為連接金融資源與科技創新企業的樞紐，憑借對科技創新企業成長規律的深刻洞察、多元化金融工具的靈活運用以及金融科技的深度賦能，能夠助力科技創新企業創造增量價值。蘭州銀行通過推動金融服務模式創新，有效破解了科技創新企業在不同發展階段的融資瓶頸，推動企業在風險管理、資源整合、數字化轉型等關鍵領域持續改進，降低了科技創新全鏈條成本、提升了運營效能，從而助力科技創新的價值創造。

改革授信評估體系

科技創新企業之所以會出現融資難問題，核心在于傳統金融評估體系與科技創新企業發展特點的錯配。蘭州銀行立足科技創新特征，不斷革新業務理念，突破“唯財務報表”的評估窠白，推動授信評估從“看歷史、看資產、重抵押”向“看未來、看技術、重現金流”轉變，正在逐步形成一套有別于傳統項目評估方法的信貸評價體系。該評價體系圍繞科技成果力、專利質量力、持續增長力、創新轉化力及人才建設力等維度，著重分析預測科技創新企業可持續科技發展潛力及未來市場價值。蘭州銀行也在強化對知識產權的內評估，重點關注專利權穩定性、是否具備許可收入或轉讓潛力，審查近期發明專利數量及專利密集度，優選有許可收入的發明專利或實用新型專利提供質押。蘭州銀行這些做法事實上改變了以往銀行評估關注的重點—“現在有什么”，將其轉變為“未來能創造什么”，將科技創新企業的技術“軟實力”轉化為融資“硬通貨”，有效解決了輕資產的科技創新企業的融資難問題。

建立全周期產品矩陣

針對科技創新企業“輕資產、高技術”的經營特征及區域內不同發展階段、不同類型的科技創新企業需求，蘭州銀行制定分層分類的科技信貸專項支持方案，全力為科技創新企業提供全周期綜合金融服務。從初創期的賬戶開立、資金管理、咨詢服務，到成長期的股權融資、供應鏈融資、中長期貸款，再到成熟期的投行業務、固定資產融資、票據、保函服務，蘭州銀行圍繞科創企業成長的各個階段，通過與其他金融機構密切合作，為科技創新企業提供全方位、定制化、專業化的全鏈條綜合金融服務，打造培育、提升、壯大科技創新企業全流程一攬子金融服務方案，確?？萍紕撔缕髽I在整個發展周期內都能得到及時、有效的金融支持。在長期的實踐中，蘭州銀行逐步建立了以國家級專精特新“小巨人”企業、省級科技型中小企業、創新型中小企業為主體的梯度化金融支持體系，為專精特新“小巨人”企業提供供應鏈信用額度，為輕資產“專精特新”企業提供“跟單貸款”，為參與政府采購活動的科技創新企業提供“政采e貸”，為創新型中小企業提供股權質押貸款、知識產權質押貸款等。

深化產融結合

蘭州銀行立足自身城商行定位，圍繞甘肅省重點發展領域，積極推動產融結合，開發針對性產品，提供專業化服務。慶陽市被確定為國家“東數西算”工程八大樞紐節點之一，正在全力打造千億級數據中心產業集群，蘭州銀行積極與慶陽產業園區智算中心入駐企業對接，為項目量身定制融資服務方案，推出算力服務器設備抵押貸款，為項目順利落地提供了有力的金融支持和保障。甘肅是我國西部重要的生態安全屏障，甘肅省委、省政府也明確了加強生態文明建設、打造美麗甘肅的戰略思路，將黃河流域生態保護和高質量發展、新能源產業等作為全省董點，蘭州新區成為全國第九個綠色金融改革創新試驗區，蘭州市成為全國首批氣候投融資試點城市。蘭州銀行積極響應，將“綠色化”確定為發展方向，推動綠色金融與科技金融融合發展，注重支持企業綠色低碳轉型與綠色技術創新，如向張掖市糧油儲備庫有限責任公司發放分布式光伏項目專項貸款，推動地方糧食倉儲系統向“低碳糧倉”轉型。

加速數智賦能

為了更高效地服務于科技創新企業，蘭州銀行一方面在流程優化上著力，簡化貸款的合同文本和審批程序，減少環節，另一方面加快推動數字化技術運用，以大數據、人工智能技術助力效率提高。蘭州銀行以極致的客戶體驗為追求，逐步建立“一網通辦”“微信銀行”等預約開戶渠道，讓科技創新企業便捷開戶。同時，RPA、OCR等工具在運營場景的大量應用，也進一步提高了業務關鍵環節的線上化、標準化、集約化水平。依托上線新一代信貸系統和數據項目群，蘭州銀行進一步強化了數據資產管理和信用轉化，通過積極挖掘科技創新企業用信場景，針對性嵌入金融服務，以產品和業務的線上集成，做到“讓客戶少跑路，讓數據多跑路”。蘭州銀行積極推動數字化產品開發，通過流程線上化、審批自動化、風控智能化，不斷豐富“快貸 ¹⁺ ”“場景 + ”“信用 + ”等子產品體系，“稅e通”“蘭銀鏈信”“蘭銀惠貸”等線上化產品的推廣有效滿足了科技創新企業的高時效金融需求。

蘭州銀行在科技金融領域已邁出堅實步伐，助力甘肅強科技行動取得積極成效。但蘭州銀行也清醒地認識到：與科技自立自強的國家戰略要求相比，與甘肅打造區域創新高地的發展需求相比，蘭州銀行現有服務深度和廣度仍然不足，科技金融產品不夠豐富，科技信貸覆蓋面仍有待擴大。站在新起點，蘭州銀行將以“時不我待”的緊迫感加速補位，緊扣甘肅強科技行動部署，錨定“科技—產業—金融”循環堵點，主動對標科技創新需求，加強與政府、產業、資本等多方協同，優化風險分擔機制，豐富科技金融產品矩陣，提升數字化服務能力，推動金融資源向科技創新領域精準配置，以更靈活的機制、更創新的模式、更高效的服務，為甘肅科技創新注入源源不斷的金融動力，助力隴原大地在科技創新的道路上走得更穩、更遠。

（作者系蘭州銀行黨委書記、董事長）