數(shù)字普惠金融?助農(nóng)電商提質(zhì)

數(shù)字普惠金融可以通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)提高金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，突破空間限制緩解信息不對(duì)稱的問題，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。數(shù)字普惠金融還可以幫扶農(nóng)民及電商創(chuàng)業(yè)者，為其提供低成本的交易擔(dān)保和信貸支持，優(yōu)化資源配置，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、智能化，提高農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，并助力農(nóng)村電商實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的暢通無阻。但數(shù)字普惠金融還面臨著農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展體系不成熟、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融安全體系不健全等問題。基于此，應(yīng)加快農(nóng)村電商物流體系建設(shè)、健全數(shù)字金融監(jiān)管體系、提高農(nóng)村金融普及度，從而推動(dòng)農(nóng)村電商的高質(zhì)量發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

在中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》中強(qiáng)調(diào)“深入實(shí)施電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范，建設(shè)具有廣泛性的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施，加快建立健全適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系”，以此“著力優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，不斷優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村消費(fèi)層次”。《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》進(jìn)一步提出，實(shí)施“數(shù)商興農(nóng)”工程，推進(jìn)電子商務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村。支持電商與數(shù)字普惠金融服務(wù)結(jié)合，將數(shù)字普惠金融應(yīng)用到農(nóng)村電商的供銷產(chǎn)業(yè)鏈中，推動(dòng)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)向數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，激發(fā)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)的新業(yè)態(tài)新活力，并不斷優(yōu)化農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境，提升農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。

近年來，姚利好（2022年）等人基于中國(guó)28個(gè)省份2014—2018年的相關(guān)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，結(jié)果表明，農(nóng)村電商與數(shù)字普惠金融可以相互協(xié)同，共同助力縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高，能有效推動(dòng)農(nóng)村電商發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，且該共同效應(yīng)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)更為顯著。此外，研究還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村電商可以通過帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。劉彤（2024年）深入研究分析了河南省南陽市農(nóng)村電商在發(fā)展過程中面臨電商產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展資金不足以及缺乏專業(yè)電商人員等問題。對(duì)此，提出了增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融知識(shí)、加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等路徑，助力農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。褚霞（2023年）通過研究表明，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要?jiǎng)恿Γ梢詮漠a(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明及治理有效等多個(gè)維度助力鄉(xiāng)村振興。但研究同時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前還存在農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、資源供給不足、農(nóng)村金融監(jiān)管與信用體系尚未健全等問題。王勇和曹偉俊（2024年）基于全國(guó)30個(gè)省份2011—2022年的數(shù)據(jù)，運(yùn)用固定效應(yīng)模型和中介效應(yīng)等檢驗(yàn)方法發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新水平起到了顯著的正向推動(dòng)作用。同時(shí)異質(zhì)效應(yīng)表明，數(shù)字普惠金融對(duì)各區(qū)域的農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平的影響存在明顯的差異性，其中東部地區(qū)的影響程度大于中西部地區(qū)。陳惠（2022年）的研究表明，數(shù)字普惠金融通過拓寬金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)成本、強(qiáng)化金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等途徑為農(nóng)民、微小企業(yè)提供了更為精準(zhǔn)的服務(wù)，從而助推農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展面臨的困境

當(dāng)前我國(guó)已實(shí)現(xiàn)“縣縣通千兆、鄉(xiāng)鄉(xiāng)通5G、村村通寬帶”，截至2024年，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%以上的行政村通5G。數(shù)字技術(shù)被廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，通過利用自動(dòng)化、物聯(lián)網(wǎng)傳感等技術(shù)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效率和競(jìng)爭(zhēng)力，可以有效推動(dòng)實(shí)現(xiàn)智慧農(nóng)業(yè)。此外，農(nóng)村電商在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要的角色，是新時(shí)代推動(dòng)“三農(nóng)”工作的重要支撐。農(nóng)村電商推動(dòng)工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城雙向流通，在縮小城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)差距方面起到了重要作用。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)2.56萬億元，同比增長(zhǎng)6.4%。農(nóng)村電商在快速發(fā)展的同時(shí)，也倒逼著農(nóng)村交通、通信、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，大幅度改善了農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和提高農(nóng)民可支配收入。但當(dāng)下，在數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商發(fā)展的過程中還面臨著一些問題。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡不充分

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的廣泛應(yīng)用，離不開數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善。但我國(guó)幅員遼闊，不同地理區(qū)域和地理位置存在差異性，存在著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡不充分等問題。近年來，我國(guó)深入推進(jìn)“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)商興農(nóng)”等建設(shè)工作，有效縮小了城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，但仍存在著一定的差距。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為66.5%，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差異為16.8%，這表明部分農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施仍有待完善。而且，由于城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間在收入、消費(fèi)水平等方面仍存在差距，這就導(dǎo)致了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在區(qū)域、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，發(fā)展差距顯著。例如，上海市、浙江省、江蘇省等東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)超青海省、甘肅省等西部省份的農(nóng)村地區(qū)。特別是西部省份的民族地區(qū)，其互聯(lián)網(wǎng)、5G覆蓋率低，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，偏遠(yuǎn)地區(qū)鄉(xiāng)村甚至存在快遞“不包郵、不配送”現(xiàn)象，這嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融和電商在農(nóng)村的延伸。此外，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)預(yù)警、智慧物流等領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于發(fā)展初期階段，其技術(shù)供給體系整體呈現(xiàn)能級(jí)偏低、功能較少、發(fā)展不充分、創(chuàng)新同質(zhì)化等結(jié)構(gòu)問題，從而制約了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的差異化發(fā)展路徑。

農(nóng)村電商自身發(fā)展尚未成熟

雖然，當(dāng)前農(nóng)村電商的企業(yè)數(shù)量在不斷增加，整體規(guī)模逐步擴(kuò)大，但農(nóng)產(chǎn)品上行仍以初級(jí)產(chǎn)品為主，深加工不足，這極大限制了農(nóng)村電商企業(yè)的規(guī)模，使得中小商戶仍舊占比較大，單個(gè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)有限，整體分散，尚未形成“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。同時(shí)，農(nóng)村電商在物流運(yùn)輸、產(chǎn)業(yè)鏈整合和供給側(cè)服務(wù)能力等方面存在較為明顯的短板。一方面，仍存在打通“最后一公里”難題。在部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村中，農(nóng)村電商物流體系較為薄弱，物流網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，物流配送成本高，這導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品上行難，工業(yè)品下行慢。全國(guó)農(nóng)村電商的冷鏈技術(shù)及運(yùn)輸也存在較大缺口。截至2024年，農(nóng)村電商冷鏈運(yùn)輸普及率不到35%，蔬菜及水果等其他農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸過程中的損耗率遠(yuǎn)超30%，農(nóng)產(chǎn)品損耗率高。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊。多數(shù)農(nóng)村電商的產(chǎn)品為初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品，品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)化程度低，無品質(zhì)保障，生產(chǎn)、加工、包裝也較為分散，難以形成規(guī)模化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。此外，缺乏專業(yè)技能人才。農(nóng)村地區(qū)面臨著人才“引不進(jìn)，留不住”的困境，多數(shù)農(nóng)村電商由村莊留守群體經(jīng)營(yíng)，他們欠缺電商運(yùn)營(yíng)管理與市場(chǎng)營(yíng)銷的推廣能力，同時(shí)專業(yè)客戶服務(wù)體系的欠缺和商品售后響應(yīng)機(jī)制的低效性，都難以滿足產(chǎn)業(yè)對(duì)高階能力的要求，使產(chǎn)業(yè)難以轉(zhuǎn)型升級(jí)，影響農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融數(shù)據(jù)安全監(jiān)管體系有待健全

數(shù)字普惠金融在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中扮演著重要角色，然而在賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融服務(wù)體系的信息安全問題日益凸顯。一方面，金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)較高。數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電商快速發(fā)展往往伴隨著大量個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，當(dāng)前農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)主體在使用農(nóng)村金融時(shí)呈現(xiàn)出分散化、需求小、高頻化、資金周期短等特點(diǎn)，且關(guān)于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化信息安全保護(hù)的法律法規(guī)與監(jiān)管體系存在滯后性。另一方面，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與信息基礎(chǔ)設(shè)施割裂。中國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、監(jiān)管力度不到位等問題。尚未統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，增加了金融數(shù)據(jù)加工與共享的復(fù)雜性，同時(shí)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的脫節(jié)，進(jìn)一步加劇了數(shù)據(jù)應(yīng)用與監(jiān)管的難度。

農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)匱乏，金融素養(yǎng)偏低

農(nóng)村居民金融知識(shí)匱乏、金融素養(yǎng)不高、金融技能欠缺是一個(gè)長(zhǎng)期性的問題。農(nóng)村地區(qū)的教育資源和教育質(zhì)量相對(duì)較薄弱，加之人口老齡化與人才流失的加劇，使得農(nóng)戶與農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)者在缺乏足夠金融知識(shí)的前提下，更傾向于使用傳統(tǒng)的金融服務(wù)，如存取款、結(jié)算等較為單一的金融服務(wù)需求。與此同時(shí)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村地區(qū)教授相關(guān)知識(shí)時(shí)覆蓋范圍不足且?guī)в泄裕蠖酁樘岣呓鹑跈C(jī)構(gòu)的銷售額而開展，其內(nèi)容往往側(cè)重產(chǎn)品的推銷而不是知識(shí)的傳授，這種帶有商業(yè)性以推銷產(chǎn)品為目的的科普教育，不僅不會(huì)改善當(dāng)前的局面，還會(huì)使得農(nóng)戶因未能準(zhǔn)確評(píng)估自身償還能力而陷入債務(wù)危機(jī)。抑或是，由于認(rèn)知偏差，盲目跟風(fēng)參與理財(cái)活動(dòng)并在選擇金融產(chǎn)品時(shí)做出錯(cuò)誤決策，最終難以抵御市場(chǎng)波動(dòng)而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商的措施

完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善不僅可以促進(jìn)農(nóng)村電商的順暢運(yùn)行，還可以增強(qiáng)電商平臺(tái)交易支付的安全性和提升物流體系運(yùn)輸分配的效率。一是加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐。推動(dòng)5G基站向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)延伸，擴(kuò)大寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，同時(shí)通信企業(yè)需要解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定的問題，確保農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)者能夠順暢地進(jìn)行商品上傳、訂單處理、售后服務(wù)等操作，助力農(nóng)村電商企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是降低農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的門檻與成本。當(dāng)前農(nóng)村與城市地區(qū)的居民在智能手機(jī)普及率上存在一定的差距。政府可通過制定政策和出臺(tái)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)手機(jī)制造商向農(nóng)村地區(qū)推廣低價(jià)的智能手機(jī)，從而降低農(nóng)村地區(qū)居民的購買成本，推動(dòng)金融產(chǎn)品和智能手機(jī)在農(nóng)村的普及。與此同時(shí)，政府亦可針對(duì)特定項(xiàng)目發(fā)放農(nóng)村智能手機(jī)消費(fèi)券，從而引導(dǎo)農(nóng)村居民積極購買智能設(shè)備，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

加快農(nóng)村電商物流體系建設(shè)

物流體系在農(nóng)村電商發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，直接關(guān)系到農(nóng)村電商的供應(yīng)鏈、效率、服務(wù)以及農(nóng)村電商最終的可持續(xù)發(fā)展。一是政府應(yīng)進(jìn)一步通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等措施，吸引物流公司和電商平臺(tái)下沉農(nóng)村，在農(nóng)村地區(qū)投資建設(shè)物流基礎(chǔ)設(shè)施，共同推動(dòng)農(nóng)村電商物流體系的發(fā)展。二是健全縣鄉(xiāng)村三級(jí)物流分配體系，建立統(tǒng)一的物流管理標(biāo)準(zhǔn)，整合在訂單處理、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸及售后等環(huán)節(jié)的資源，減少中間流程，優(yōu)化配送環(huán)節(jié)，降低農(nóng)村電商的運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)“最后一公里”的配送。三是冷鏈運(yùn)輸是物流體系中的重要一環(huán)，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)冷鏈企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)投資建設(shè)冷鏈倉儲(chǔ)中心，并提供從冷藏到分揀運(yùn)輸配送的綜合服務(wù)。與此同時(shí)，優(yōu)化冷鏈物流配送網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)農(nóng)村電商與物流企業(yè)合作，通過物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，制定符合冷鏈運(yùn)輸標(biāo)準(zhǔn)的路線，提高運(yùn)輸效率，降低冷鏈運(yùn)輸損耗率。四是政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，與高校、科研機(jī)構(gòu)及電商平臺(tái)等共同搭建電商培訓(xùn)系統(tǒng)，邀請(qǐng)電商領(lǐng)域的專家學(xué)者或電商平臺(tái)成功的經(jīng)營(yíng)者擔(dān)任導(dǎo)師，為農(nóng)村電商物流人員提供系統(tǒng)化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。培訓(xùn)系統(tǒng)可結(jié)合農(nóng)村電商的實(shí)際情況，開展線上課程、線下實(shí)操等具有針對(duì)性的內(nèi)容，以提高農(nóng)村電商物流人員的整體素養(yǎng)。

完善數(shù)字金融監(jiān)管體系

完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，是確保數(shù)字普惠金融安全、高效、穩(wěn)健賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。一是結(jié)合數(shù)字金融的特點(diǎn)，盡快制定并完善相關(guān)的法律法規(guī)，通過制定標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字金融法規(guī)，理清金融服務(wù)的邊界和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，確保金融產(chǎn)品的合法性和金融服務(wù)的透明性，同時(shí)也可保證用戶數(shù)據(jù)的隱私性與安全性。二是強(qiáng)化多部門的協(xié)同與監(jiān)管。在數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商發(fā)展的過程中，需要金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門、地方政府及市場(chǎng)監(jiān)管部門等協(xié)同合作，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，制定不同的標(biāo)準(zhǔn)和措施，實(shí)現(xiàn)“全景式”監(jiān)管。三是創(chuàng)新數(shù)字金融監(jiān)管技術(shù)。通過引入多模態(tài)數(shù)據(jù)融合技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融活動(dòng)的動(dòng)態(tài)追蹤與分析，提高監(jiān)管效率。

提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及度

一是積極鼓勵(lì)國(guó)有大型商業(yè)銀行和涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)持續(xù)下沉到農(nóng)村地區(qū)，增加金融服務(wù)點(diǎn)，以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局。通過金融服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)者可以更為便捷地接觸到支付結(jié)算、小額貸款、商業(yè)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。這不僅為農(nóng)村地區(qū)提供了便利的金融服務(wù)，同時(shí)，還提高了居民和經(jīng)營(yíng)者的金融素養(yǎng)，助力農(nóng)村電商的發(fā)展。二是加深金融機(jī)構(gòu)與通信企業(yè)合作。金融機(jī)構(gòu)可以利用通信企業(yè)所積累的用戶數(shù)據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，更為精準(zhǔn)地推出農(nóng)戶與農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)者所需要的金融產(chǎn)品，并制定相符的金融信用評(píng)價(jià)體系，提升數(shù)字金融服務(wù)的可得性與利民性。三是金融機(jī)構(gòu)可通過電視、村廣播等方式播放方言版金融科普短視頻或反詐情景劇等，重點(diǎn)覆蓋農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)村中老年人群。此外也可以在金融服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等站點(diǎn)設(shè)置專門的數(shù)字金融科普窗口，并提供一對(duì)一咨詢服務(wù)。銀行從業(yè)人員可根據(jù)電商從業(yè)人員的需求詳細(xì)講解無抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、理財(cái)與儲(chǔ)蓄等服務(wù)，以提高用戶的金融素養(yǎng)和防詐意識(shí)。

（作者單位：山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）