農村商業銀行對鄉村經濟發展的促進作用

一、農村商業銀行對鄉村經濟發展的促進作用

農村商業銀行作為農村金融服務的主力軍，通過差異化信貸支持與普惠金融服務，成為激活鄉村經濟的關鍵引擎。一方面，農村商業銀行作為根植“三農”與小微企業、服務農村與縣域經濟的重要金融機構，聚焦“一縣一品”特色產業，如余慶農商銀行推出“金牛貸”專項產品，依據養殖規模動態授信，

破解傳統農業融資難題；另一方面，通過68個普惠金融服務點與“黔農云”APP覆蓋 60% 農戶，構建“物理網點 + 數字渠道”雙軌服務體系，提升了金融服務的可得性。這種“輸血”與“造血”相結合的模式既推動了農業產業鏈升級（江西泰和農商銀行通過“創業貸”培育新型農業主體），又促進了三產融合（重慶農商行支持“巫山戀橙”實現產值增長），形成“產業振興-農民增收-信用增強”的良性循環。數據顯示，農行湖南分行農戶貸款余額達609億元，年均增幅超 47% ，印證了農商行對縣域經濟的撬動效應。

二、農村商業銀行助力鄉村經濟發展面臨的問題

1.金融服務水平有待提升當前，農村商業銀行在服務鄉村經濟過程中面臨供需結構性矛盾，其標準化信貸流程難以適配農業經濟分散化和差異化的融資需求。傳統金融服務模式呈現同質化特征，缺乏針對新型農業經營主體和農村中小企業的定制化產品體系，導致供應鏈金融、產業鏈金融等創新性金融工具供給滯后于市場需求演化。同時，物理服務網絡覆蓋存在空間失衡，縣域核心區域與偏遠鄉鎮間形成資源錯配，基層服務觸達機制仍然依賴傳統人力密集型模式，未能構建分層分類的普惠金融服務體系。此外，數字化轉型進程存在應用深度不足的問題，大數據分析與云計算技術尚未完全嵌入客戶畫像構建、風險定價模型等核心環節，制約著精準營銷與服務效能的提升，再加上專業人才儲備與業務規模擴張不匹配，客戶經理隊伍在涉農信貸風險評估、農業產業鏈金融等領域的專業化服務能力亟待強化，形成人力資源約束下的服務效能瓶頸。這種供需雙向的結構性矛盾反映出農村商業銀行在服務適配性、技術創新力和人力資本積累方面的系統性短板。

2.數字普惠金融發展不充分在推進數字普惠金融過程中，農村商業銀行面臨著多重結構性矛盾。其一，基礎設施建設的滯后性制約著服務觸達效率，偏遠地區受限于通信技術與智能終端覆蓋率，導致線上金融服務的空間滲透不足，形成“數字洼地”與“服務盲區”。其二，城鄉二元結構下的資源錯配加劇發展失衡，金融資源配置存在顯著的空間梯度差異，縣域核心區域虹吸效應導致鄉村地區長期處于金融生態鏈末端。其三，農業經營主體的信用信息碎片化分布于農業、市場監管等多部門，跨領域數據共享機制缺失形成“信息孤島”，削弱了風險定價模型的精準性與動態調整能力。同時，農商行內部數據整合能力不足，難以構建多維度的客戶畫像體系，加上農戶對數字金融工具的認知局限與操作障礙，進一步弱化了普惠金融的包容性價值。

3.政策激勵及風險補償機制不完善隨著鄉村振興戰略的深入推進，農村商業銀行在政策激勵與風險補償機制建設中面臨多重制度性矛盾。一方面，監管考核體系存在目標導向偏差，規模擴張指標與涉農業務風險收益特征不匹配，導致激勵相容機制失效。而風險補償機制設計存在激勵效能衰減問題，財政資金杠桿作用未充分釋放，風險分散渠道單一化，難以覆蓋農業系統性風險口。另一方面，風險撥備計提規則與涉農貸款周期性特征存在制度性沖突，過度審慎的撥備標準抑制了產品創新動能，形成風險防控與業務拓展的二元對立，涉農貸款不良容忍度閾值設定未充分考慮農業自然風險與市場風險的疊加效應，風險覆蓋不足，最終導致農村商業銀行對鄉村經濟發展的促進作用弱化。

4.信用工程體系建設不健全面對效率更高、成本更低的互聯網金融服務，農村信用工程體系的核心困境體現為評估機制的系統性缺陷與制度供給不足。首先，抵押物價值評估存在制度性障礙，農村產權權屬模糊性與流轉限制導致資產流動性不足，宅基地、土地承包經營權等核心資產難以形成標準化的估值體系，制約了抵押融資功能的釋放。其次，信用信息采集機制呈現碎片化特征，信息主體的流動性、數據采集維度的單一性與跨部門信息共享機制的缺失造成信用檔案動態更新滯后，信息孤島效應顯著削弱了數據治理效能。最后，地方政府主導作用未充分激活，涉農機構參與動力不足，信用評價結果與金融資源配置的聯動性薄弱，信用激勵政策的傳導鏈條斷裂，難以形成“信用積累－資源傾斜”的良性循環，進而抑制農村金融服務的普惠性。

三、農村商業銀行助力鄉村經濟發展的有效措施

1.立足鄉村實際提升金融服務水平新時期，農村商業銀行作為面向“三農”工作、服務鄉村振興戰略的主力軍，要想更好地助力鄉村經濟發展，必須基于農戶的多樣化需求創新金融服務模式。一方面，建立分層分類的服務架構，針對縣域經濟梯度差異形成差異化信貸產品體系，重點支持區域特色產業與新型農業經營主體，強化服務網絡的空間適配性，優化物理網點與數字渠道的協同布局，通過網格化服務觸達機制破解偏遠地區服務盲區。另一方面，深化數字化轉型需要聚焦服務效能的提升，將大數據分析與智能風控嵌人產品設計全流程，構建基于農業產業鏈特征的動態授信模型，并加強專業化人才儲備，建立涉農信貸風險評估與農業供應鏈金融的復合型服務能力培養機制，積極探索“整村授信 + 信用工程”聯動機制，通過信用評價結果與金融資源配置的深度綁定，激活農村信用資本轉化效能。

2.踐行數字普惠金融助力鄉村振興為了更好地發揮農村商業銀行對鄉村經濟發展的促進作用，僅僅提升金融服務水平顯然是不夠的，還應踐行數字普惠金融的發展理念，積極搭建興農舞臺，為鄉村振興貢獻源源不斷的力量。首先，以數字普惠金融服務的場景建設為抓手，聚焦農村地區經濟發展薄弱環節，積極構建便民化高質量金融服務體系，扎根服務各個網點周邊一公里范圍內的農村居民和商戶，讓農村地區的客戶群體能夠足不出戶辦理金融服務。其次，農村商業銀行應借助線下宣傳活動、線上抖音號、微信公眾號等各種形式的營銷渠道，打造多元化的惠民工程，不斷延伸金融服務范圍，并通過增設老年人窗口，指派專職人員協助農村老年人辦理業務，真正做到金融服務惠及人民大眾。最后，農村商業銀行應根據當地農業發展的實際情況，定期推出惠農貸款、小額農村消費貸款等金融產品，盡快解決農業生產經營主體、小微企業、農戶等主體面臨的資金困難和問題，進一步擴大普惠金融的覆蓋面，讓金融的源頭活水更加高效、精準，進而為鄉村經濟發展提供源源不斷的金融供給。

3.完善政策激勵及風險補償機制考慮到多數農村商業銀行的前身是農村信用社，在改制后效率有效提升，而服務農村的宗旨并未改變。所以，農村商業銀行要想助力鄉村經濟穩步發展，除了需要踐行數字普惠金融的發展理念以外，還應注重對政策激勵及風險補償機制的進一步完善，以確保各項金融服務得以落地。首先，農村商業銀行應主動保持與當地政府、社會企業等主體的聯系，并將風險補償機制的建設和完善放在關鍵位置，并綜合考慮項目周期、金融產品情況等因素，制定科學合理的利率定價機制，以充分發揮利率補償的積極作用，有效降低金融風險，提升經濟收益，從而促進鄉村經濟的發展。

其次，農村商業銀行應全面了解當地政府推出的綠色信貸政策，精準把握當地最為迫切且最具潛力的金融需求，通過建設更高水準的信貸支持機制，不斷推出更具針對性的綠色金融產品，以更好地服務于鄉村經濟發展。最后，為了有效降低農村商業銀行金融風險的發生概率，必須構建完善的貸后跟蹤機制和信貸問責機制，明確貸后管理的職責權限，并通過打造更加全面的風險監控系統，進一步強化對各類風險的動態監督和管控，以確保農村商業銀行正常運轉，持續支持鄉村經濟良性循環發展。

4.健全信用體系，營造良好金融環境在現代化農業發展進程中，農村商業銀行要想充分發揮自身對鄉村經濟發展的積極作用，助推鄉村振興戰略目標的順利實現，就要積極構建完善的信用工程體系，以確保信用評價的精準性和公眾性，逐步營造良好的農村金融生態環境，進而從根源上避免貸款逾期、不良貸款等金融問題的發生。此外，農村商業銀行應不斷完善休閑農業、農民合作社、小微企業、農戶等農業主體的信用信息檔案，并借助現代科技手段搭建專門的信用信息檔案數據庫，在保證信用信息檔案真實性與可靠性的前提下，實現農村商業銀行支持鄉村經濟的長久性、持續性發展。

農村商業銀行對鄉村經濟發展起到不容忽視的促進作用，是新時期順利實現鄉村振興戰略目標的重要抓手。因此，農村商業銀行應錨定金融強國建設目標，積極推出一系列針對農業產業的優惠貸款政策，并重點聚焦農村經濟發展中的痛點和難點，通過立足鄉村實際提升金融服務水平、拓寬農村金融服務廣度、踐行數字普惠金融、完善政策激勵及風險補償機制、健全信用工程體系等措施，從資金支持、服務保障、產品賦能等多個維度入手，為農業產業提供強有力的金融支持，真正將服務“三農”發展的初心化作金融動能，進一步激發農業產業發展的活力，加快推動農業產業鏈的整合與升級，持續帶動集體經濟增收和農民致富，從而為建設農業強國做出更多的積極貢獻。