針對Alipay+網絡反洗錢研究

摘 要：隨著數字經濟的發展，全球經濟一體化趨勢加劇，我國在國際反洗錢工作中扮演著越來越重要的角色。為此，文章運用文獻研究法以Alipay+方案為切入點，針對網絡反洗錢法律保障問題進行研究。 現階段，我國在網絡反洗錢監管工作中存在體系、模式、理念不完善的問題，從而導致監管部門權責不明、監管工作執法界限不明、反網絡洗錢執法證據收集困難、國際合作渠道不暢通等問題。這些問題影響了我國網絡反洗錢工作的進展，繼而對我國經濟發展產生了負面影響。為解決上述問題，文章提出新的監管部門重組方案，應用矩陣式組織架構完善監管體系，以政府職能部門為主，企業項目部門為輔，讓政府公務人員和企業項目人員共同組成新的體系，從傳統的上下級關系改為平級合作模式，拓寬彼此的交流渠道，加強政企合作力度。同時推動比例原則、民主性原則、風險為本理念的貫徹落實，結合矩陣式結構，形成以上級部門負責統籌管理，下級執法部門受企業項目部門直接監督的政企權力制衡模式，賦予企業保護用戶和自身權益的能力。以反洗錢數據信息共享機制和中國反洗錢監測分析中心為依托，提出Alipay+監測數據庫方案，從企業的角度增強網絡洗錢犯罪的證據收集能力。在國際合作渠道暢通方面，認同以FATT的評估意見與建議為基準，積極構建國際網絡反洗錢合作體系，并依托我國優勢地位，進一步構建亞太經濟繁榮，促進我國經濟發展。

關鍵詞：網絡反洗錢；文獻研究法；Alipay+；政企合作

中圖分類號：F724.6文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025）18-0021-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.18.006

1 引言

伴隨著數字化經濟的蓬勃發展，網絡洗錢犯罪行為日趨嚴重，且呈現出大宗化、智能化、專業組織化、隱蔽化、跨國化的態勢，進一步為其他犯罪活動提供資金支持，助長了更為嚴重和更大規模的犯罪行為。據估計，直至2023年網絡洗錢及其助長的網絡犯罪給全世界造成8萬億美元的損失，嚴重威脅全球金融安全和經濟生活秩序。

面對急劇增長的網絡洗錢犯罪，反洗錢工作雖保持強壓態勢，但仍面臨著涉及面廣、執法環境復雜等問題，同時現實的監管工作也存在著監管部門權責不明、執法界限不清等諸多問題。文章以Alipay+發展為具體實例，針對其網絡洗錢犯罪和網絡反洗錢監管時所面臨的難題，分析并提出了具體可落實的對策，從監管結構政企合作、企業權益申訴、企業數據庫建立三個方面提出了具體的新方案，為我國在網絡反洗錢工作中針對具體企業項目方面提供對策經驗。

2 研究背景

2.1 Alipay+方案產品模式介紹

Alipay+是螞蟻集團于2020年推出的跨境支付和營銷解決方案，旨在通過搭建電子錢包平臺，助力全球商業連接，成為全球數字支付產業鏈的關鍵環節。Alipay+依托螞蟻集團在數字金融領域成熟領先的技術經驗和在海外市場的長期布局，構建了創新的跨境支付解決方案。Alipay+在C端整合各類數字支付方式、在B端賦能商戶，一點式接入多種支付渠道并實現數字化升級，從而攜手各方共建互聯互通的數字生態。

2.2 Alipay+對當前經濟形勢的促進發展協同作用

中共中央政治局在2023年7月24日召開的會議中提及要積極擴大國內需求，把消費對于經濟增長的基礎性作用進行深度挖掘，要重視居民收入提高對于消費的擴大性作用。2023年上半年，我國社會消費品零售總額達到了227588 億元，同比增長突破8.2%，最終消費支出對經濟增長的占比率高達77.2%，消費對經濟增長的促進作用逐步增強。

消費支出對于經濟增長的極大占比，再次證明了Alipay+發展的廣大前景和必要性，數字化支付的便攜，增強了消費者的意愿動力。在全球經濟一體化的趨勢下，跨境支付的發展也會協同進行。支付數字化能夠有效提高家庭消費水平，對享樂發展型消費具有促進作用，數字化支付已滲透到家庭日常生活中。支付數字化能夠通過家庭創業、商業保險機制促進生存型與享樂發展型消費。

2.3 洗錢概述及危害解讀

“洗錢”是指將犯罪活動的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其能夠在形式上取得合法化的犯罪行為。

相關數據顯示，我國公安機關記錄在案的案件洗錢規模于2018年至2020年持續走高，平均每年約為2300億美元。2000年至2011年我國洗錢規模約為1860億美元，在這十年之中我國流出金額約1790億美元。IMF曾對全球洗錢規模進行預測，認為其會占到全球GDP的2%～5%。

洗錢活動對社會、經濟、政治等多方面都產生了惡劣影響，加劇了資金外逃、金融市場動蕩、滋生助長腐敗等一系列影響經濟穩定和發展的行為和事件發生。

2.4 我國反洗錢對策現狀

我國于2004年就建立了跨部門的反洗錢工作部際聯席會議，反洗錢義務機構也已經覆蓋證券業、銀行業、保險業和非銀行支付等多家行業，形成了較為完整的反洗錢工作體系。在國際合作方面，我國已經與60個境外反洗錢機構成功簽署合作文件，并開展了深度合作。

我國目前在網絡反洗錢監管治理中主要是把法律制度的建設和部門組織體系的完善作為重點工作方向，而金融機構在反洗錢工作中更為重視科學技術手段的進步。

3 關于Alipay+網絡反洗錢問題分析

3.1 反洗錢監管部門職能重疊、權責不明阻礙Alipay+良性發展

Alipay+方案產品模式作為第三方支付平臺受中國人民銀行監管，因為其跨境支付和B2C模式定位的特征，也同時受證監會、外匯局、稅務局等多家部門的監督管理。存在著多家部門職能重疊，權責不明的現狀，又缺乏成熟體系的協同管理，這會導致監管漏洞頻發，致使執法部門無法正確適用相關規范法規，無謂加大了執法部門的負擔。

Alipay+的跨境支付功能，向商家和個人端延伸發展的戰略和其線上線下同時支持交易的產品模式，可預見在后續的發展中，網絡洗錢犯罪集團與有關犯罪分子會利用其產品功能，進行網絡洗錢犯罪活動。當對Alipay+的平臺進行犯罪活動偵查時，因為缺乏高效簡潔的協同模式，對相關問題無法第一時間得到合理且快速的處理。

究其原因是監管具有嚴重的滯后性。在預防階段缺少相應的專項職能部門監管，無法及時預警網絡洗錢犯罪風險。在偵查階段，缺少專項部門指揮，無法及時得到相關部門的協同幫助，缺少技術支持和數據支持，在請求有關部門的數據調查時，申請難申請慢成了基層公安部門偵查行動中的難題。

Alipay+產品模式發展遇到難題，需要政策性或者技術性的支持時，往往難以第一時間準確定位責任相關部門，出現求助通道不暢通、監管機構回應慢回應難的情況，從而影響Alipay+產品方案的良性發展，嚴重遏制其發展速度和規劃，限制了其對消費經濟的促進協同作用。

3.2 網絡反洗錢監管執法力度失衡對Alipay的影響

我國現階段存在著司法凍結程序操作簡單、程序審查不夠嚴謹、配套流程審查過松、凍結范圍過廣等問題。而執法部門在涉及相關聯的銀行賬戶時進行“一刀切”的大批量凍結操作，或是在非必要情況下凍結相關聯的銀行賬戶所有資金，導致大量正常生產經營乃至生活所需的資金被凍結，嚴重影響經濟的健康有序發展。不僅存在著解凍難度大、解凍周期長、解凍渠道窄等多項問題，再加上執法力度過重、涉及主體過多、權責不明晰，導致了公民權益無法得到保障。

當Alipay+面臨網絡反洗錢的偵查監管時，如因執法力度的失衡而導致用戶合法權益受損，這會使得Alipay+方案流失大量用戶群體，缺乏用戶信任，被其余海外支付平臺搶占市場，令我國的后續監管難以深入，無法得到及時有效的數據，導致我國反洗錢工作的監管難、偵查慢、偵辦亂等問題更加難以解決。

3.3 網絡洗錢犯罪證據收集困難、國際合作不暢通問題

網絡洗錢犯罪往往具有分工明晰、組織嚴密的特點，而且越來越深度偽裝于合法和正常的交易當中，犯罪分子更不易受到監測、定位和抓捕。而跨境支付用戶身份信息復雜，犯罪團伙利用其隱秘性高的特點規避交易審查，使得監管網絡洗錢犯罪的難度直線增加。

Alipay+方案因為其集成特性，同時擁有商戶端和個人用戶端的大量數據。一方面要對有效的用戶數據進行收集分析，協助反洗錢監管打擊活動。另一方面又要避開敏感隱私的用戶數據部分。

Alipay+的服務市場主要位于亞太地區，針對人口眾多但金融數字化發展落后的藍海市場，此類國家普遍缺乏先進的監管理念體系，各國政府之間對于跨境支付的監管政策不同，存在著國際合作協同監管困難、跨境的數據流動監管邊界不明、雙方主權職能不明晰等多項問題。這不僅不利于我國的經濟發展，更不利于全球的反洗錢行動合作協同。

4 關于Alipay+的網絡反洗錢相關問題解決對策

4.1 應用矩陣型組織架構明晰監管職責

針對監管部門職能重疊問題，為保障Alipay+方案良性發展，應重組監管部門，形成更科學有效的架構組織模式。為改進直線職能制橫向聯系差、缺乏彈性的缺點，應用矩陣型組織架構，如圖1所示。

圖1 矩陣型組織架構

首先由中國人民銀行牽頭，成立網絡反洗錢監管總部負責協調管理職能部門和項目部門，當指令源沖突時進行關鍵決策處理，起到統籌管理作用。

在職能部門設計中，劃分四個部門組織。由行政主管部門調派人員組成行政協調部門，負責政策解讀指導，在大方向上為Alipay+的發展做出引導。由原先的各行政主管部門直接向Alipay+主管人員對接，轉向對行政協調部門對接，避免一令多政的情況。

行業監管部門成立技術監管部門，直接對接項目，下基層實踐。技術監管部門的進駐一方面可以實時監測數據，以防Alipay+方案運轉過程中出現違規情況。另一方面也可以對數據進行整理收納，快速定位相關數據進行分析，便于網絡反洗錢偵查工作的開展。

執法部門成立專項偵查部門，負責對應項目的犯罪偵查。專項偵查部門的成立利于網絡反洗錢工作各部門協同能力的提升。從人才培養的角度上來說，為執法人員積累實戰經驗。從Alipay+的發展角度上來說，執法偵查的效率提高也能提升其品牌信譽度。

各部門的紀檢監察部門抽調人員成立紀律檢查部門，利于保障職能部門人員的專業能力發展和防止腐敗。紀律檢查部門的設立：一是防止原紀檢部門出現權責沖突，二是專人負責績效考核測評，激發人員積極性，利于部門體系的良性發展。

對于項目部門的設計，考慮到Alipay+方案的跨境性質，由不同的國家地區來作為部門劃分。以平衡型矩陣組織結構為基礎，精心建立管理程序和配備訓練有素的協調人員，為反網絡洗錢工作的開展打下良好基礎。

4.2 多方合作促進反洗錢監管執法力度的平衡

推動應用比例原則，將比例原則列入規范條例當中。此行為從法律層面上為公安機關打擊違法犯罪、追繳違法犯罪所得、保障公民權益作出指示。利用文章中所提出的矩陣式結構，賦予Alipay+項目部門對于專項偵查部門的申訴權力，形成政企合作模式，企業直線對接至網絡反洗錢監管總部進行申訴。此措施利于企業保護自身合法權益和維護企業信譽，加深專項偵查部門與項目部門的交流合作。

遵循民主性原則，做到積極向有關專家尋求政策形勢解讀，加強和專家學者的溝通合作，助力Alipay+發展。形成監管部門，被監管主體，對應領域高水平專家三方會談模式。

堅持風險為本理念，加強培養我國關于網絡反洗錢的人才培養，與高校開展聯合培養，推動高校開設網絡反洗錢監管課程，為監管人員提供進修名額，將風險為本理念扎根至監管工作中，促進規則為本的理念向風險為本理念的平穩過渡，探索其中的監管執法力度平衡性，做到守住安全底線的同時助力消費經濟發展。

4.3 建立Alipay+數據監測庫幫助網絡洗錢犯罪證據收集

應對網絡洗錢犯罪證據收集困難問題，首先要健全反洗錢數據信息共享平臺，利用中國反洗錢監測分析中心技術引入可疑交易監測指標模型。Alipay+在監測模型的基礎上，結合自身平臺數據與共享平臺數據，集中識別匯總，建立Alipay+數據監測庫。數據監測庫的建立利于執法部門面對網絡洗錢犯罪活動時對于數據的快速定位，從而減小Alipay+受偵查行動的不利影響。

由監管部門參與管理Alipay+數據監測庫，規避敏感隱私部分的用戶數據收集，以保障公民個人信息的安全，以防隱私泄露。將數據監測庫的信息共享保護寫入法律規范，明確職責，預防信息泄露販賣的非法獲利活動。

4.4 構建國際合作體系促進Alipay+發展

反洗錢金融行動特別工作組 （Financial Action Task Force on Money Laundering，FATF） 是西方七國于1989年在巴黎成立的政府之間的國際組織，是針對洗錢犯罪進行相關研究的專業國際化組織，是國際反洗錢領域在世界上最具影響力和權威性的國際組織之一。FATF針對反洗錢工作研究制定了《反洗錢40條建議》以及《反洗錢40條建議審查意見》。

我國應以其建議為基準，接受FATF的國際互評，針對其評估建議增加對于恐怖融資洗錢活動的信息交換和分配更多的資源協助執行司法互助的請求，同時落實風險為本理念到反洗錢監管工作當中。配合“一帶一路”的倡議，通過多邊談判，與周邊國家達成對網絡反洗錢監管的共識，構建系統有效的協同監管模式體系。

Alipay+在面對東南亞市場的國際合作上，可以依托于我國的優勢地位，從宏觀政策層面上，利用外交手段，優先構建亞太反洗錢國際合作體系，達成加強跨境支付反洗錢的深度合作，從而減小Alipay+因他國的監管政策而受到發展阻礙的可能性。同時我國也要借此拓寬國際合作渠道，積極打造亞太經濟繁榮圈，起到頭部領導作用，促進亞太地區的經濟發展。

5 結語

隨著數字化經濟的發展，全球經濟一體化的導向，網絡洗錢犯罪活動依托互聯網技術的發展，在未來將會呈現上升趨勢，因此我國需要對網絡反洗錢工作提高應變能力，完善法律保障體系。

文章從第三方支付平臺Alipay+方案作為主要切入點，深度結合了Alipay+方案的發展路徑，分析了我國在反網絡洗錢監管中的問題所在，并從監管體系重建、原則理念優化、犯罪監測模式創新、國際渠道暢通等方面提出了改進建議，為網絡反洗錢犯罪工作提供了可行性對策，可以對其他不同性質、不同模式的網絡洗錢犯罪監管起到示范作用。

受視野局限性影響，因相關經濟模式正處于發展中階段，未來走向具有不確定性。文章具體對策部分會隨著經濟狀況、政策、科技的發展，存在些許的滯后性。

時代的發展，勢必會裹挾著科技、經濟、思想的新潮而至。我國作為反洗錢金融特別工作組的成員國之一，應堅持貫徹正確的指導思想，隨時改進監管工作的具體對策模式，承擔起應對互聯網洗錢犯罪的責任，并為國際反網絡洗錢工作貢獻出中國智慧，體現出中國力量。

參考文獻：

［1］王珂，歐陽潔. 消費對經濟拉動作用逐步增強[N].人民日報，2023-07-27（1）.

［2］李童.淺談網絡大環境下的反洗錢工作[J].科技風，2023（20）：60-61，128.

［3］張一帆.切實提升反洗錢工作有效性[J].中國金融，2023（13）：93-96.

［4］侯冠宇，胡寧寧.支付數字化能否顯著提升家庭消費？——基于CHFS微觀數據的經驗證據[J].經濟與管理，2023，37（1）：20-28.

［5］藍永琳，羅煒琳，李勝才.跨境洗錢監管難點及建議[J].福建金融，2022（11）：74-77.

［6］康毅，朱宇斌.提高反洗錢工作的有效性[J].中國金融，2022（16）：103.

［7］馮怡.風險為本反洗錢監管機制建設研究[J].金融會計，2022（5）：54-60.

［8］張新爽，梁綏.基于沃克模型測度的我國反洗錢工作研究[J].吉林金融研究，2022（5）：63-66.

［9］張曉慶，丁涵冰，石釗燕.洗錢犯罪預防與治理現狀及研究現狀的分析[J].統計與管理，2021，36（9）：113-120.

［10］鄧建鵬，張茹雪，陳海洋.把握銀行卡司法凍結中的執法平衡度[J].中國農村金融，2021（10）：86-88.

［11］方麗娟，何小平.第三方支付協同監管研究[J].電子商務，2020（3）：53-55.

［12］唐玉琪.論第三方支付洗錢的防控措施[J].法制博覽，2019（26）：22-23，28.

［13］何濤.我國應建立大額現金消費審查與備案制度[J].犯罪研究，2016（2）：88-92.

［14］國務院辦公廳.國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見[Z].2017-08-29.

［15］中國人民銀行.國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見政策解讀[Z].2017-09-29

［16］中國人民銀行.2021年中國反洗錢報告[R].北京：中國金融出版社，2023.

［17］The financial action task force.Anti-money laundering and counter-terrorist financing measures—People’s Republic of China—Mutual Evaluation Report[R].2019.

［18］The financial action task force.The FATF Recommendations[Z].2019.

［19］Cybersecurity Ventures.2022 Official Cybercrime Report[R].2022.