以銀行“三農首貸戶”增量提質助推鄉村振興的研究

摘 要：加快推進鄉村振興，首要發展富民產業。在金融稟賦較差的城鄉結合域，富民產業融資難存在許多節點， 其中“首貸難”是問題“起跑第一公里”。文章認為：以城鄉結合域為重點帶動全局，通過加快城鄉信息化融合，提升農村金融服務能力，完備信用信息數據體系，創新三方增信評價，優化“三農”特設金融產品，配套政策法律保障多維度助力銀行“三農首貸戶”增量提質，為鄉村振興帶來資金活源，實現城鄉共同富裕。

關鍵詞：首貸戶；鄉村振興；城鄉結合域；普惠金融；增信體系

中圖分類號：F323.5文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025）18-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.18.002

1 問題的提出

2024年中央一號文件要求通過數字化手段提升農村金融服務的覆蓋面和效率，首貸戶增量是推動普惠金融覆蓋實現先“普”再“惠”關鍵的第一步。不論是銀行方的“敢貸”“愿貸”，還是“三農”經營體方的“懂貸”“會貸”，都對首貸戶的增量提質存在不同影響。城鄉結合域作為推動城鄉融合發展的橋梁，是實現城市資本、技術、信息等現代要素向鄉村流動的關鍵通道。所以，做好城鄉結合域的普惠金融工作，猶如“牽住農村金融的牛鼻子”，“三農”普惠金融難題才能順勢而解。而首貸戶增量提質有助于鄉村普惠金融覆蓋面與規模效應的實現，在全面鄉村振興大背景下具有現實意義。

2 城鄉結合域小微企業“首貸難”痛點分析

2.1 受信方信息不對稱制約了普惠金融客群的提質上量

2.1.1 城鄉結合域小微企業存在信息先天性障礙導致不能貸

一般來說，農村小微企業存在由于標準化程度、管理水平、成本控制、稅務籌劃、商業秘密等原因缺乏穩定數據以評估資信；財務報表信息殘缺或失準；無法提供銀行貸款審批所需的銀行流水等關鍵財務證明資料。由于上述信息不對稱問題（包括逆向選擇和道德風險）及企業先天性的不足，鄉村小微企業申請信用貸款時銀行基本不能貸。

2.1.2 城鄉結合域小微企業對政府普惠金融政策信息不對稱導致不會貸

需要資金的鄉村小微企業由于信息不通暢，不了解銀行普惠貸款益民措施，將銀行普惠金融與外界高利小貸混淆，加之網絡宣傳放大了“代償代還”債務行為，農村小微企業主缺少法律素養沒有司法處理經驗對外擔保趨向謹慎。不會結合銀行產品特點有針對性推銷自身企業，以至于最后不得不進入銀行最傳統的房產抵押貸款的談判，錯誤地認為需要合格抵押物才能從銀行獲得貸款。對于在城市中運作良好的小微企業銀行信用貸產品了解不夠，不會貸。

2.1.3 城鄉結合域金融素養偏低與銀行貸款繁雜手續不對稱導致不愿貸

當前，許多鄉村小微企業資金來源主要以合伙募集、親朋借款、往來占款等方式籌集。資金臨時“短、小、頻、急”的融資需求，促使企業主轉而求助金融科技公司渠道，例如支付寶、拉卡拉、360等互聯網金融實現“秒貸”。銀行貸款雖然利率優惠但相對繁雜，農村企業主文化水平不高，過度的防騙意識導致其不愿意配合銀行信貸調查或信貸手續的簽訂，不愿貸。

2.2 授信方內驅動力不足制約城鄉結合域普惠金融高質量發展

2.2.1 銀行基層對城鄉結合域小微企業抗風險能力擔憂，導致主動性不強

人民銀行多個文件指明普惠貸款不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內的容忍度。根據調查，發現大多數商業銀行實際“首貸”不良率在1%以下，可見銀行對于首次申貸的新客戶態度相當審慎。隨著經濟下行，商業銀行直面普惠金融客戶群體違約風險升高的問題。根據有關資料，中國中小企業的平均壽命不足3年，而鄉村小微企業市場相對狹窄，平均生命周期更短。銀行一線人員實際工作中，不得不權衡經營績效與風險，成本與收益，社會責任與個人職業生涯的博弈，內生動力缺失以至“不想做、不會做”。

2.2.2 銀行資源投入城鄉差異巨大，不利于鄉村首貸戶的拓客

對于銀行來說，需要突破的是在鄉村“小”企業、“新”企業、“遠”企業中精準接洽合格的首貸戶。對于線下拓展來說，鄉村小微企業位置分散，單筆貸款金額不大，而銀行員工辦公的網點一般布局到縣域或重鎮，從時間成本和經濟成本來看，線下依靠人力大面積拓展客戶經理積極性不高。對于線上拓展渠道，城鄉結合域特別是縣級以下各級政府部門數據共享基礎較為薄弱，銀行作為企業協調各方成本較高。從投入產出績效角度考量，銀行相對于城市投入鄉村的資源有限。加之抵押物產權限制，最終將導致當地農信社成為區域村鎮信貸市場的壟斷者，鄉村小微企業貸款利率較高，偏離“普惠”金融的初心。

2.2.3 銀行缺乏針對城鄉結合域首貸戶的普惠金融產品

基于農村宅基地的變現能力決定了銀行鄉村首貸戶上量提質必須主打適銷對路的信用或保證類貸款產品。從實踐層面看，銀行“信用貸”每筆業務都需要合格的信用評級，而鄉村小微企業普遍缺乏歷史財務信息、銀行流水、合格擔保人、征信記錄。因此，銀行需要跳出基于“三張報表”為基礎的信貸評級的傳統授信模式，多方位捕捉鄉村小微企業信用信息狀況。但是，鄉村信息化數據共享基礎制約了銀行科技金融發展的步伐。供應鏈金融貸前、貸中、貸后所要求的信息流、資金流、物流各項資料的“嚴謹性”與鄉村商業少合同發票喜現金結算的“非規范性”顯然存在沖突。尤其是目前區域銀行、農信社、村鎮銀行數字人才匱乏，限制了其業務轉型的步伐。

2.3 信用增進體系滯后阻礙了城鄉結合域普惠金融服務的可得性

鄉村小微企業金融信息基礎數據庫中非信貸領域信用信息殘缺，加大了銀行依據企業基本面信息評估評級的難度。現在有利于企業征信的大數據，都分別停留在政府不同部門或者第三方科技公司。多數商業銀行主要依賴行內自建的信用評價體系對小微企業進行信用評級畫像，不得不向第三方科技公司獲取數據必然提升貸款轉移定價，讓鄉村普惠金融利潤雪上加霜。銀行退而求其次從內部挖掘客戶數據資源，結合外部零散信息憑經驗判斷，貸款審批尺度和效率有待提升。由于中小銀行缺乏相應大數據建模與應用能力，風險補償資金普遍來自地方財政預算且存在時效，渠道單一缺乏市場化，難以形成長期穩定的信貸預期。

3 城鄉結合域首貸戶提質增量策略優化和實施路徑

3.1 以“普會”手段帶動普惠金融，依靠科技提升信用服務水平

3.1.1 以鄉鎮村干部金融能力“普建”帶動城鄉結合域普惠金融的發展

農村普惠金融必須農民“普會”金融先行。鎮鄉村干部肩負鄉村振興一線尖兵的責任，必須主動站出來做好銀行與鄉鎮企業信息銜接工作。由縣級金融辦或農村工作局牽頭，在有條件的鄉鎮建立金融工作隊，其職責：一是向駐村干部、村書記、村長、隊長普及國家普惠金融政策，將普惠金融政策作為駐村干部、村長上任考試的必修課；二是定期組織各銀行產品經理分批給各級村干部及鄉鎮小微企業主（村干部選擇邀請）宣講各行普惠金融產品特色“摘下銀行貸款面紗”；三是將村委會宣傳欄“普惠金融”知識更新以及村民定期金融服務日活動，作為村委會富民利民的一項評比指標，暢通銀行產品與鄉鎮小微業主的信息阻隔；四是定期匯總鄉鎮企業需求，分銀行建立金融微信群溝通，并監管信息真偽做好防騙維權工作；五是實施新型職業農民培育工程，造就一支愛農業、會技術、能經營、知金融的農民小微企業主，引領農村生產企業規范、平穩、特色經營。

3.1.2 創新城鄉信息化融合，完善信用數據體系，為數字金融創造基礎條件

統一歸集小微企業資金流、信息流、物流與電商數據，建立小微企業和農戶信用與經營信息共享數據庫、服務網和融資對接平臺，是解決數字普惠金融問題的關鍵。農村基礎條件薄弱，快捷而行之有效的方式是接力城市網絡、信息、技術和人才資源，先行改善網絡支付、移動支付環境，因地制宜發展數字農業。在政府“數字化轉型”的大背景下，需要挖掘沉淀在政府各部門、公用事業類國企數據、主要物流平臺、電子商務平臺、企業日常經營中形成的“軟信息”，引導騰訊、淘寶、京東、百度、天眼查、企查查等有大量信息資源的互聯網企業進一步標準化整合政府公共信用信息、金融信用信息和企業經營信息建立大數據生態體系。商業銀行端進一步完善智能風控模型與政府信用信息平臺或第三方大數據生態體系智能共享，篩選具備商業銀行信貸準入條件的企業名單，從而提高首貸戶精準服務水平。

3.1.3 提升鄉村金融素養，構建數字鄉村新發展模式，夯實數字金融基礎

通過駐村干部村官先行“普會”普惠金融帶動提高全村農民信息與金融素養。立足新時代國情農情，將數字鄉村作為數字中國建設的重要方面，深入實施“數商興農”和“互聯網+”農產品出村進城工程，鼓勵發展農產品電商直采、定制生產等模式，建設農副產品直播電商基地。同時，商業銀行業務向數字化、場景化和生態化智能拓客模式轉型，根據農村當地產業特點和區域特征，做深做活線上普惠金融產品，將金融科技和國家數字鄉村建設相結合，著重推出線上預開戶、線上抵質押和線上快貸等便捷業務。

3.2 引入三方機構創新信用評級增信，舒緩城鄉結合域授信主體風險壓力

引導第三方評級機構根據小微企業上下游鏈條、生態圈、核心資產，突出小微企業的創新能力和成長性，借助大數據手段篩查貿易“信息流、資金流、物流”，探索“互聯網+繳稅信息”“互聯網+交易信息”“互聯網+供應鏈”“電商平臺+物流數據”等信用評級新模式。農業保險綜合保障和政策性小額貸款保險、擔保業與政府涉農小微企業貸款風險補償相結合，從而提升三方專業機構小微企業信用評級。從企業培育、激勵約束、“專精特新”資質建設方面，引導城鄉結合域小微企業樹立誠信經營、規范經營、評級經營的意識，讓小微企業首貸不再難，銀行不再憂首貸。

3.3 增強銀行社會責任，優化信貸投向，提升城鄉結合域普惠金融服務質量

3.3.1 堅決落實社會責任，培育城鄉結合域金融大市場

縣域支行搭建精準支小支微渠道，除了投建自助設備和物理網點，在特色產業的鄉鎮區域，按照“非金融產品+金融服務”的思路，主動適應城鄉結合域長尾客群的市場需求，提高金融覆蓋面和可得性。一是重塑銀行自身管理體系，明確各部門各層級責任，探索聯合盡職調查、盡責下沉，對不同縣域機構進行差異化授權；二是構建批量營銷手段，打造產業鏈發展模式、商圈發展模式和平臺發展模式等可復制的業務推廣方案，建立首貸“動態培植進度表”細化路線圖；三是鼓勵中小銀行引進和培養更多數字金融專業人才，對鄉村長尾客群進行精準畫像，建立客戶分場景數據模型，實現精準營銷，簡化流程，便捷業務辦理，提升客戶體驗。

3.3.2 積極響應鄉村振興重點舉措，優化信貸資源投向，培育優質客戶群

政策上鼓勵銀行單列鄉村普惠信貸計劃，有效引導信貸資源配置方向，形成較好的縱橫聯動服務體系。一是支持農業現代化示范區建設、農村創業孵化實訓基地、休閑旅游精品工程、鄉村文化民宿、庭院經濟、科技小院；二是支持種業振興、農機裝備、農技推廣、農產品產地冷藏、冷鏈物流、老舊蔬菜設施改造；三是支持畜禽規模化養殖場和水產養殖池塘改造、林下種養、草原畜牧業轉型升級、大水面生態漁業、現代海洋牧場、深水網箱等農村養殖業；四是支持農業社會化服務促進行動，鼓勵區域性農產品電商行業發展，促進農業節本增效、提質增效、營銷增效；五是緊跟“一縣一業”強縣富民工程，積極接洽勞動密集型產業向中西部地區、縣域梯度轉移，大中城市在周邊縣域布局關聯產業和配套企業的政策機會，發現并培育優質首貸客戶群。

3.3.3 優化銀行服務手段，促進城鄉結合域商業可持續發展

銀行選擇特定用戶群，在城鄉結合域采取“小前臺+大后臺”集中化營銷戰略。發動各家銀行通過網點陣地、短信、電話、App推送的方式，廣泛宣傳各時段主打的普惠金融授信產品，通過智慧銀行掃描“貸款二維碼”一鍵提交融資需求。在鄉鎮網點專設普惠金融服務窗口，強化網點營銷專員業務指導，定期到鎮鄉村開展業務培訓，實現網點普惠金融服務需求快速應答、專業受理。通過政銀村金融服務對接會，建立村社資金監管平臺，一攬子為村民提供拆遷補償款發放、儲蓄存款理財、支付結算等業務，通過與當地村社的業務合作，與企業建立共同成長的“伙伴銀行”關系。

3.4 契合城鄉結合域小微市場需求，量身定制首貸戶金融產品及服務

銀行數字金融信用貸離不開企業的信息流、生產數據流、物流和商品流等核心數據資源，通過匹配銀行交易流水，了解企業真實運營情況。設計“數據質押”的融資方式，即企業在申請銀行貸款時，將真實多方數據授權給銀行使用以評估和防范信用風險，提供新型的“互聯網+農業”綜合性金融服務。產品設計不限于：一是開發“農業鏈”現代農業綜合金融產品，例如政府訂單貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押貸款等，支持龍頭企業為其帶動的農戶、農場、合作社提供貸款擔保，開展農業產業鏈金融服務實現批量獲客；二是以政府增信補償為基礎，瞄準城鄉結合域的水產品交易市場、農產品批發市場、水產及養殖等特色行業，探討以“基地+公司”“協會+公司”“龍頭公司+公司”等運作方式拓客；三是與地方擔保公司合作，以宅基地房產為不完全反擔保措施盤活村社居民最為核心的固定資產，滿足農村基礎設施建設、村民物業升級、農戶經營致富等融資需要；四是創新抵質押品，例如，排污權質押貸、碳排放權質押貸、動產浮動抵押、土地承包經營權抵押，適時開設村社組織貸款、村社高管貸、“匠人貸”“商圈貸”“商鋪貸”等新產品，提高金融服務的覆蓋面、可得性和便利性。

3.5 加強銀政合作，夯實金融服務基礎，提高風險緩釋措施有效性

3.5.1 提升強農惠農富農金融服務基礎

政府應加大對農村地區網絡基礎設施的投資力度，進一步完善自然資源遙感監測“一張圖”和綜合監管平臺，大力推進北斗衛星導航系統、高分辨率對地觀測系統在農業普惠金融中的應用。地方政府相關部門收集與整合市場監管、稅務、社保、海關、就業、環保、運輸、能源、衛生、司法、金融等方面的信息建立大數據中心，全面推進縣域商業體系、集采集配中心建設，實施“互聯網+”農產品出村進城工程，加強農產品加工、包裝、冷鏈、倉儲等設施建設，加快完善縣鄉村電子商務和快遞物流配送體系，推動冷鏈物流服務網絡向鄉村下沉，培育農村電商產品品牌，為完善小微企業金融服務更廣泛地挖掘諸如支付類、政務類、財務類、商務類、物流類信息，為銀行對“三農”普惠客戶進行信用評估提供信息支撐。

3.5.2 創新風險分擔機制，提高風險擔保與補償的可行性

將農村個體戶納入政府性融資擔保、普惠貸款風險補償和應急轉貸機制范圍，切實發揮融資擔保市場力量與風險補償基金政府力量雙向協同的杠桿撬動作用。建立農村普惠金融保證金制度，形成“幾家抬”的格局，探索“政銀?！薄罢y險”等不同“政銀+”模式。在具備條件的城鄉結合域，開展金融服務“村村通”工程，探索與作業量掛鉤的農機購置金融貸款補貼政策，實施首貸戶“銀行減息+政府貼息+稅收返還”。健全政府投資與金融、社會投入聯動機制，鼓勵將符合條件的項目打捆打包，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農業農村。特別是中國傳統節氣前一周鄉村資金需求高峰期，設計微信專屬普惠金融宣傳海報，通過公眾號、朋友圈共同轉發，提升普惠金融農村覆蓋的廣度和深度。

3.6 加強農村金融法律保護體系建設，保障“三農”權益

《鄉村振興促進法》明確要求國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。保險業除了《保險法》要求保險公司積極參與普惠金融外，還出臺《農村合作社保險管理暫行辦法》鼓勵農村合作社開發適合農民的保險產品增強農村金融保障。而現行的《中華人民共和國商業銀行法》主要針對傳統以城市服務為主的金融機構，亟待制定農村金融服務針對性法規條文規范鄉村金融投資行為。通過立法，可以為農村普惠金融的發展提供制度保障，推動農村金融服務的全面覆蓋和可持續發展。

4 結語

城鄉結合域經濟結構多元，現代農業、文化、旅游、創意產業聚集，不少地區形成了產業成塊、功能成團、鮮明特色的發展格局。城鄉結合域在促進城鄉要素流動和產業融合方面具有重要橋梁作用。中國農村地緣廣闊，“三農”普惠金融需要以城鄉結合域為重點帶動全局，通過前文所列多個維度助力銀行“三農首貸戶”增量提質，提升金融信貸覆蓋面，為全面鄉村振興帶來資金活源，實現城鄉共同富裕。

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