加速智能化車險創新，助力國家新能源戰略發展

在全球新能源革命的浪潮中，數字化、智能化技術的應用已成為推動國家新能源戰略發展的關鍵因素。保險行業作為經濟社會的重要組成部分，特別是在新能源汽車的迅猛發展背景下，如何通過大數據和人工智能，加速智能化車險創新，從而助力國家新能源戰略，成為當下亟須解決的問題。

大數據、人工智能促進新質生產力發展

2024年政府工作報告將“大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力”列為工作任務之首，表明大數據和人工智能驅動的新質生產力已成為國家經濟發展的戰略核心。這兩大技術正以前所未有的速度重塑全球產業格局，推動社會經濟邁向智能化。

保險行業作為經濟社會的重要組成部分，面對智能化變革，正迎來前所未有的發展機遇。大數據和人工智能的應用不僅推動了傳統保險業務的創新，更為新能源汽車保險等新興產業的發展提供了強大動力。例如基于大數據的精算模型、智能理賠、風險管理與反欺詐等領域的技術創新，顯著提升了保險行業的產品創新能力和服務效率，為行業的高質量發展奠定了基礎。

新能源汽車的智能化屬性進一步強化這一趨勢。通過車輛傳感器和聯網設備實時采集運行數據，保險公司能夠更精準地評估風險，優化定價策略，并提供差異化服務，為行業高質量發展注人新動能。

新能源車險的發展機遇與挑戰

新能源汽車保險發展創新不僅是金融科技服務新質生產力的重要抓手，也為行業帶來了新的增長機遇。

近年來，車險市場的增速有所減緩，隨著新能源汽車銷售量的增加，車險市場保費增速開始出現回升，新能源車險則是推動整個車險保費增長的關鍵因素。據行業內的交流數據，新能源汽車保險的保費總額從2021年的300多億元，增長到2023年的近千億元。

新能源車險保費規模雖然快速增長，但盈利問題依然嚴峻，這主要由于新能源車險的“雙高”特點，即出險率高、賠付率高，這也是導致新能源車險價格居高不下的直接原因。就出險率而言，新能源車的加速性能遠超傳統燃油車，這使得新能源車的事故發生率顯著增加。另外，新能源車主較為年輕使其出險率也相應提高。就賠付率而言，新能源車的零整比較高，維修成本高，同時車企在新能源汽車維修市場高度依賴車企，且配件供應鏈和維修技術人員尚不成熟，也導致維修成本提高。同時，部分車主行駛里程較多或者出險多在續保時可能被認定為營運車輛，導致價格飆升或者被拒保。在此背景下，保險公司需要更準確地對營運車輛進行識別，不應該“一刀切”，凸顯優化定價模型和創新產品設計的緊迫性。

保險產品定價跟不上新能源智能車產品的創新節奏，相關的定價和賠付數據相對匱乏，這使得保險公司難以建立完善的產品定價體系。此外，新能源汽車的技術迭代迅速，各車型的風險特性差異明顯，導致保險公司難以實現差異化和合理化定價。

大數據和人工智能如何在保險行業得到應用

科技的不斷進步為傳統行業注入新活力，尤其是在保險行業，大數據和人工智能的深度融合將成為推動行業高質量發展的關鍵驅動力。國家金融監督管理總局局長李云澤在陸家嘴論壇上強調，保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，將在國家現代化建設中發揮不可替代的作用。

2024年5月，國家金融監督管理總局下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》提到，要提高新能源車險經營數智化水平。鼓勵行業積極運用大數據分析、區塊鏈、云計算等前沿技術，加快數字化、線上化、智能化轉型升級步伐，提高對新能源車的風險識別和精算定價能力，通過技術創新和優化業務流程實現降本增效。

大數據和人工智能的應用已經開始展現出巨大的潛力。通過大數據技術，新能源汽車裝載的傳感器和聯網設備能夠實時采集車輛運行狀態、駕駛行為和能源消耗等信息，這不僅為車輛的系統升級和維護提供了重要依據，還為保險公司的風險評估和定價提供了翔實的數據支持。人工智能技術在自動駕駛技術中的應用，使得車輛可以通過傳感器數據、AI大模型和實時操控系統實現自動駕駛，這為車險行業提供了基于實時數據動態調整保費、個性化定制保險方案的機會。

特斯拉在保險領域的創新是這一趨勢的典型代表。特斯拉保險的核心優勢，是能夠利用車主的駕駛行為數據來做風險篩查和定價。其自主研發安全評分模型，通過監測用戶駕駛行為對車輛駕駛安全狀態進行綜合評分，動態調整月度車險保費。特斯拉基于安全評分模型，可以給駕駛行為良好的車主更低的保費價格，在吸引優質車主的同時，也能促進改變車主駕駛習慣。

特斯拉的保險創新模式在國內得到了廣泛的關注。越來越多的新能源車企、保險公司和保險科技公司正在積極探索新的合作模式。隨著新能源汽車電動化、智能化、共享化的發展，特別是自動駕駛模式的日益成熟，保險行業的產品形態和產業格局正在被重新定義。

智能保險創新，賦能國家新能源戰略

在新能源汽車革命的浪潮中，保險行業必須加速智能化創新，以高質量發展為核心，利用數據、模型、算法等科技手段，實現精準定價、風險減量、智能理賠，并探索場景保險創新與自動駕駛保險應用，為國家新能源戰略發展提供堅實支撐。

第一，建立汽車與保險行業的車險大數據平臺。通過打通保險、汽車、交通、地圖等行業數據形成一個全量的數據平臺。借助多樣化的數據建立更加精算的定價模型，促進保險產品的多樣化創新，推動實現“一車一價”車險定價新模式。

第二，依托大數據協助保險產品精準定價。通過物聯網、智能駕駛、自動駕駛等數據綜合分析單一車輛的使用情況、駕駛行為以及駕駛環境等多維度數據，更準確地識別風險，預測風險，從“一刀切”到到“千人千面、一車一價”。

第三，大力發展智能理賠服務。自動駕駛技術和車聯網技術能夠在發生事故時自動記錄并傳輸事故數據，包括碰撞信息、車輛信息、時間及影像視頻，提升理賠效率。同時，保險公司通過分析車輛損失高發部位，將事故數據反饋給車企，為車輛設計優化提供建議，從源頭上降低保險賠付成本。

第四，鼓勵車企、保險公司、科技公司形成緊密的產業鏈協同。保險公司擁有多年積累的精算經驗和專業人才，并在風險管理方面有著成熟的體系和方法，新能源汽車企業在數據獲取以及車輛智能應用方面展現出顯著優勢，保險科技公司可以協助雙方在數字化連接、數據共享方面提供平臺，為產品的設計、定價和理賠服務帶來創新和增值。多方合作，優勢互補推動整個新能源汽車和保險行業的高質量發展。

第五，完善智能汽車保險政策制度。隨著新能源汽車電動化滲透率的提升，智能化已成為未來的競爭關鍵。監管部門結合行業發展需求推進汽車智能化保險制度的完善，以加速我國新能源汽車產業和自動駕駛產業的快速普及。

在新能源汽車革命的背景中，保險行業的產品創新和產業變革，成為國家新能源戰略發展的有力助推器。保險服務的持續創新和智能化解決方案的深人應用，將使車險成為連接新能源汽車用戶、制造商和整個產業鏈的關鍵紐帶，共同助力國家新能源戰略的實施，并為車險行業的高質量發展提供歷史性機遇，實現智能、綠色、可持續發展的未來。

（張磊為車車科技CEO。責任編輯/王茅）