關于發展房屋工程質量潛在缺陷保險的觀察與思考

改革開放以來，我國保險業與建筑業逐步融合，保險在建筑施工全周期中發揮了重要作用，推動了居民住宅的快速發展。然而，居民房屋保險投保率低，建設工程質量風險等問題仍存在。借鑒國際經驗，發展房屋保險是提升建筑質量、保障居民安居的重要舉措。我國已在多地試點推行工程質量保險等險種，取得良好成效，未來需進一步擴大保險覆蓋面，完善風險管理體系，助力建筑行業高質量發展，實現“對美好生活的向往”。

改革開放以來，在國家相關政策的大力支持下，我國保險業與建筑業按照市場化方式、借鑒國際通行的做法，逐步在招投標、承建方、監理公司等環節都將保險納人。招投標的保證保險、建筑工程保險、承建方的第三者責任保險、監理公司的專業責任保險等在建筑施工全周期中發揮了應有的作用，有力地推動了我國居民住宅快速發展，房屋保險的理念也逐步嵌人居民住房各類需求當中，房屋保險的保障程度逐步提高。根據國家統計局發布的全國房地產開發情況，自2020年到2023年以來，全國房屋竣工面積分別是9.12億平方米、10.14億平方米、8.54億平方米和10.20億平方米。截至2023年底，我國城鎮人均住房建筑面積超過40平方米，保障性住房和棚改安置住房6400多萬套，約1.5億多居民安居樂業。

然而，一方面居民房屋保險投保率底，居民對自有房屋的投保意識不強，甚至對是否要投保房屋保險缺乏認知。另一方面建設工程質量不達標、房屋建筑潛在質量瑕疵、房屋建筑持續安全維護，房屋建筑的設施設備、水管和電器以及房屋的裝修等方面的潛在風險等問題，時常會引起甲乙雙方的爭執，矛盾糾紛也時有發生。是否都要風險解決方案？我認為這些問題一定要引起各級住建部門和地方政府的高度關注。面對房屋建筑領域存在的風險隱患，需要有全面風險解決方案加以應對。

程結束后，居民一般都會購買火災保險或是住宅及裝修保險（Home andFittings Insurance）等保險保障。

從我國的房屋保險情況看

黨的十九大提出建設質量強國的戰略要求，建筑行業也急需要加快轉型發展，邁向高質量發展臺階，實現“百年大計”建筑質量的目標，亟須加快房屋保險發展的步伐，滿足中國式現代化對居民住宅的要求。目前，我國城鎮化率約 167% ，超過9.3億人口居住在城鎮，房屋建筑行業高質量發展迫在眉睫，不但要解決數量問題，而且要解決質量問題。尤其是在持續加大保障性住房建設，給新市民提供交通便利、公共設施較為齊全的新型住房條件，讓新市民在提高城鎮化水平中發揮主力軍作用，實現“人民群眾對美好生活的向往”的目標。與此同時，我們也要高度關注城鎮老舊小區加裝電梯、建設停車場、安裝充電樁等，電梯責任保險、停車場責任保險和充電樁的責任保險等就應運而生。按照綠色、低碳、智能、宜居等要求，房屋建筑以高標準、高水平設計、優質的建材，提供優質物業管理、未來智能化管理等物業的管理責任保險等需求愿望也會凸顯出來。可見，居民房屋住宅安全是中國式現代化房屋建設和管理的基本要求，達到目標任重道遠。

從國際房屋保險的經驗看

防范房屋建筑領域的風險，是采用商業保險來應對的。利用保險的市場化風險管理工具解決建筑行業管理、提升工程質量、加強施工的全過程管理、筑牢風險底線，不僅是國際上工程管理的慣例之一，而且有著非常成熟的管理制度。比如，工程質量保險在法國、西班牙、意大利等國家都被列為強制保險普遍推行。除上述提到的建筑施工期間的保險之外，還有建設工程質量潛在缺陷保險（Inherent Defect Insurance，IDI），起源于19世紀初的法國，已有超過200年的悠久歷史。在歐美也有承建商責任保險（Contractor’sliabilityInsurance/ConstructionLiabilityInsurance）。

從國家對房屋建設的政策要求看

為確保建筑質量達標、宜居、綠色，要加強風險管理，提高建筑損壞經濟補償能力，早在2005年，原建設部與原中國保監會聯合下發了《關于推進建設工程質量保險工作的意見》，正式提出在我國建立工程質量保險制度。2012年，上海市探索將保險機制引人工程質量風險管理體系，并試點推行住宅建設工程質量潛在缺陷保險制度。2016年，上海市城建委、上海市金融辦、原中國保監會上海監管局聯合印發了《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》，正式在上海市推行住宅建設工程質量潛在缺陷保險制度，實施范圍為全市保障性住宅工程和浦東新區范圍內的商品住宅工程，并規定前述范圍的住宅工程在土地出讓合同中，應當將投保工程質量潛在缺陷保險列為土地出讓條件。2017年2月，國務院辦公廳印發《關于促進建筑業持續健康發展的意見》，提出完善監管體制機制，優化市場環境，提升工程質量安全水平的總體要求。在完善工程建設組織模式方面，在政府投資工程及裝配式建筑領域推廣工程總承包模式；在加強工程質量安全管理方面，推動發展工程質量保險。作為《關于促進建筑業持續健康發展的意見》的執行保障，2017年5月，住房和城鄉建設部（以下簡稱住建部）印發《關于開展全過程工程咨詢試點工作的通知》，選擇北京、上海、江蘇等8省（市）以及中國建筑設計院有限公司等40家企業開展全過程工程咨詢試點。同年8月，住建部印發《關于開展工程質量安全提升行動試點工作的通知》，將上海、江蘇、浙江等9省（市）作為工程質量保險的試點省份。2019年3月上海發布實施意見強制要求在全市保障性住宅和商品住宅工程中推行IDI保險。北京住建委等三部門聯合制訂的《北京市住宅工程質量潛在缺陷保險暫行管理辦法》規定，未來北京新建住宅工程項目都將強制投保工程質量潛在缺陷保險。

從IDI保險在全國試點運行情況著

保險公司與住建部門合作較好，積極引導建筑企業和物業公司投保相關的險種，達到了預期的效果。上海全市新建保障性住宅工程、浦東新區商品住宅工程以及市政工程都將投保建設工程質量潛在缺陷保險（InherentDefect Insurance，IDI）。有以下幾個特點。

一是預計未來IDI險種不再局限于住宅市場，涉及大型基建或公共基礎設施的項目都可以應用IDI保險，但保險公司需提高其服務及管理風險的能力。

二是在上海，房屋開發商在施工時原本需要繳納物業保修金，現在政府規定繳納IDI保險后，就不用再繳納物業保修金。所以開發商在權衡后更愿意繳納IDI保險，所以上海的IDI保險進展較快。

三是從保險責任保障范圍來看，IDI保險保障范圍與現行的物業保修金一致，而保障金額卻有所提高。投保IDI保險不會增加開發商的負擔，也不存在轉嫁給老百姓從而推高房價的狀況。

四是投保的房屋出現質量問題，小業主可以找小區所屬物業公司反映問題，也可以直接向保險公司進行報案索賠。

五是沒有物業保修金，需要額外繳納保費的話，IDI保險的推進可能會有些難度。有的地方提出第三方的質量檢查有取代監理，比如雄安新區等地都已經提出該建議。所以，未來房屋開發商支付監理的費用可能減少并部分轉變為保費中的第三方質量檢查費用。

六是健全業主權益保障機制。為保障IDI推廣并確保保險公司服務質量，上海保監局、市金融辦、市住建委聯合制定了《上海市住宅建設工程質量潛在缺陷保險理賠服務規范》，切實保障消費者的合法權益。

加快我國房屋保險的發展步伐

通過保險監管、保險公司與住建部門、房屋開發商等市場相關主體合作，將發揮監管和市場的合力，淘汰一些開發質量不好不高和有問題的房屋開發項目，從整體上提高房屋工程質量。

總的來看，當前我國的IDI險種還處于試點階段，要注重多總結經驗，不斷改進實施細則，在實踐中持續探索提高。

一是IDI費率在設計階段就按政府指定的區間確定收取。如何根據開發商的工程質量管控好壞來調整費率？保險產品定價還要根據建設工程風險程度和參建主體資質、誠信情況、風險管理要求，結合再保險市場費率狀況進行。對資質等級高和誠信記錄優良的企業，保險公司將給予費率優惠，或確定不同項目的保險差別費率，探索逐步實行差別費率和浮動費率等辦法。二是要堅持探索擴大IDI保險未來的市場覆蓋面。將來IDI保險可不局限于房屋住宅類建筑，還可以覆蓋圖書館、歌劇院、地鐵等大型基建或公共基礎設施領域，現在上海地鐵線路已經開始對IDI保險進行試點。三是IDI保險責任周期長，對于保險公司的專業技術水平和公司的實力要求較高，也涉及國際再保險的分保安排的問題。四是保險公司專業技術能力首先要得到住建部門和承建方的認可，否則很難達到防災減損的預期，國際再保公司也會審核直接承保公司資質問題。五是保險監管、保險公司與住建部門、承建方等相關方合作，建設“工程風險和保險數據平臺”，明確數據共享的數據維度、標準規范、錄入流程和使用方式，為保險公司定價，加強產品和服務開發，實現大數據化和智能化監管模式提供技術支撐。

簡而言之，保險公司需要提升自己的防災防損和風險減量服務能力。損失發生時，保險公司要發揮賠償功能、風險保障和風險管理的作用。

我國房屋保險經歷十多年的探索，已在多個地方試點推行并取得良好的成效，現在已成為我國房屋建筑工程建設高質量發展的有力舉措。在此基礎上，保險業要切實貫徹《“十四五”建筑業發展規劃》提出的“天力發展工程質量保險，積極開展質量保險頂層設計研究，以城市為單位啟動新一輪質量保險試點”。加快我國房屋保險的發展步伐，為實現“對美好生活的向往”譜寫保險新篇章。

（周延禮為原保監會黨委副書記、副主席。責任編輯/周茗一）