助力民營經濟發展書寫金融服務新篇章

Assisting Development of Private Economy Vand Writing A New Chapter in Financial Services

黨委書記、行長 吳克照

民營經濟作為推進中國式現代化的生力軍和實現高質量發展的重要基礎，已成為我國經濟發展中不可或缺的中堅力量。習近平總書記在2025年2月17日召開的民營企業座談會上的重要講話中強調，新時代新征程民營經濟發展前景廣闊、大有可為，廣大民營企業和民營企業家大顯身手正當其時。

在民營經濟蓬勃發展浪潮中，民營銀行作為金融服務體系中服務民營經濟的重要新生力量，正不斷迎來新的發展契機。自2014年首批5家民營銀行成立以來，目前我國民營銀行數量已經達19家。十年的砥礪發展，見證了我國金融市場服務體系從傳統單一向多層次、多領域、全方位布局逐步完善的非凡歷程。這十年間，民營銀行與時代同行、與國家戰略同頻共振，實現了自身從無到有、從弱到強，為民營經濟發展提供金融支撐、推動我國金融服務體系更加健全。回首往昔，作為金融體制改革的先鋒力量，民營銀行勇擔普惠金融的特殊使命，扎根服務中小微企業、“三農”與民營經濟，以差異化、特色化的道路探索和實踐創新，在助力國家經濟發展的宏大格局中繪制出獨屬于自己的精彩畫卷。

承擔歷史使命，全力服務民營經濟

黨的十八屆三中全會提出“擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，充許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”，這一政策宣言是中國金融改革進程中的里程碑，開啟了民營銀行的發展序幕。彼時，中國銀行業總資產已突破150萬億元，但民營資本占比不足 10% ，服務小微企業的貸款覆蓋率僅17% 。在此背景下，允許民間資本設立銀行不僅是金融體制改革的制度突破，更是激活市場活力、優化資源配置的關鍵之舉。

民營經濟在改革開放中孕育而生，在市場浪潮中發展壯大，是一種新型的社會主義經濟形式。因此民營銀行自誕生起，便肩負著重要的歷史使命。一方面，要積極承擔起金融扶持民營經濟的重任，通過提供多樣化的金融產品和服務，助力民營經濟克服融資難、融資貴的問題，推動民營經濟持續健康發展。另一方面，要積極探索普惠金融的創新模式，將金融服務延伸至更廣泛的群體和領域，尤其是那些被傳統金融機構忽視的小微企業、農村地區居民及弱勢群體，讓更多的人能夠享受到優質、便捷的金融服務，為實現社會公平和經濟均衡發展貢獻力量。

堅守普惠初心，始與小微同頻共振

民營銀行作為現代金融體系的重要補充，憑借技術創新、業務靈活性和模式差異化優勢，與傳統銀行形成互補格局。其發展基因植根于區域特色、股東資源稟賦及管理團隊專業背景的多元性，這種獨特性既孕育了差異化競爭力，也帶來相應挑戰。十年來，民營銀行始終踐行普惠金融使命，通過科技賦能重構風控體系，依托數據驅動優化信用評估，創新性地破解小微企業融資瓶頸。在“扶小微、降門檻、守普惠”的價值導向下，不僅拓寬了金融服務覆蓋面，更通過精準滴灌為實體經濟發展注入新動能，展現出差異化市場定位下的獨特生命力。

民營經濟發展要依靠人民，發展成果由人民共享，最終目的是為了人民。民營銀行作為金融體系的重要組成部分，始終將金融服務的落腳點放在人民群眾和實體經濟上，以解民生之困、促實體經濟發展為己任，這是堅持“以人民為中心”的金融發展觀，也是民營銀行堅守“普惠為民”的初心要義所在。小微企業、“三農”、個人等長尾客戶群在過去長期面臨金融服務獲取不足的困境。民營銀行憑借自身貼近市場、機制靈活的特性，天然地承擔起填補金融服務空白、扶持實體經濟薄弱環節的重要使命。取之于“民”用之于“民”是民營銀行發展的根本方向。民營銀行作為民營資本主導的金融機構，與民營企業有著與生俱來的同源性。這種血脈相連的優勢，使民營銀行在深入了解民營企業需求、提供精準金融服務方面具有獨特能力。相較于傳統商業銀行，民營銀行能夠更敏銳地捕捉民營企業的發展脈搏，在復雜多變的商業環境中為其量身定制金融解決方案，進一步落實金融供給側結構性改革。據不完全統計，2014年以來人民銀行征信系統新增了3.1億自然人和近8000萬戶企業及其他組織，其中作為民營銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數。作為首批民營銀行之一，自成立以來，始終以黨的旗幟為引領，牢記服務民營和小微普惠的初心使命，在國家宏觀政策和上海區域戰略的雙重指引下，充分發揮自身稟賦，堅持對公和零售、線上和線下雙輪驅動，做強出行金融、智慧供應鏈和數字普惠金融。不僅依托大數據風控、物聯網技術等科技手段，積極打造面向產業生態小微企業的智慧供應鏈特色“瑞e”系列產品體系，還充分發掘覆蓋廣泛場景和商業生態的小微企業、個體商戶和自雇群體的自身價值，將“瑞誠貸”和“普惠房抵貸”作為普惠產品組合，以數字化手段提供靈活、便捷、高效的普惠型信貸產品和服務，持續優化服務流程，降低企業融資成本，以實際行動為小微企業發展注入了新動能。

十年來，民營銀行結合股東行業場景，立足特色化經營，在書寫科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融“五篇大文章”的過程中，展現出其獨特的戰略思考與發展模式。科技金融方面，民營銀行遵循“抓早期、抓小微、抓硬科技”的原則，構建科創企業全周期服務體系，通過數字化風控和生態協同，為初創科技企業提供“融資 + 融智”支持。綠色金融方面，民營銀行積極響應國家“雙碳”戰略的號召，建立環境風險評估體系，創新綠色金融產品，精準服務不同發展階段的綠色產業，助推低碳轉型。普惠金融方面，民營銀行創新推出各類普惠金融產品和服務，提供純信用、全線上、全自動、分鐘級辦理的便捷服務，大幅降低觸客成本和運營成本。養老金融方面，開發適老化產品，同時支持養老產業基建與運營，完善養老服務體系。數字金融方面，民營銀行充分運用大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術，構建智能化的金融服務平臺。通過數據挖掘和分析，為客戶提供更加精準的金融服務；利用區塊鏈技術提升交易的安全性和透明度，優化金融業務流程，推動數字金融的創新與發展。從的特色業務來看，主要圍繞股東場景深耕出行金融，逐步連接行、食、住、游、商、娛、養等各類場景，已鏈接“航旅 + 出行 + 酒店 + 本地生活”的超40個消費場景。同時，在聚焦特色消費金融產品“航旅貸”的基礎上，持續打磨以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和“出行貸”為延展的 ^ω1+N^γ 金融綜合服務體系，充分發揮航旅出行生態“鏈接者”定位的價值，滿足客戶航旅出行中各類金融和生活消費服務需求，共建大出行生態圈，全力助推提振消費。

發揮“鯰魚效應”，引領金融科技創新

金融體制機制優化的重點在于推進金融供給側結構性改革。而深化金融供給側結構性改革需要貫徹落實新發展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務。隨著人工智能、大數據、云計算等技術在銀行金融領域的大規模運用和深入結合，銀行的服務和運作流程也正在經歷深刻變革。上市銀行2024年年報數據顯示，AI已成為銀行業數字化轉型的核心驅動力，國有六大行在金融科技方面投入總額突破千億元，金融科技從業人員規模超10萬人。民營銀行的設立恰逢金融科技融合的變革浪潮，這是時代給予民營銀行發展的機遇，也是民營銀行需要承擔的歷史責任。民營銀行沒有歷史包袱，能夠輕裝上陣，以更加敏銳的市場洞察力和靈活的決策機制，率先探索金融科技的應用。在行業競爭格局下，科技賦能已成為民營銀行突破發展瓶頸、重塑競爭優勢的關鍵路徑之一。部分民營銀行依托互聯網頭部企業股東資源，具備發展金融科技的先天優勢。股東方領先的信息技術與豐富的互聯網生態場景，為民營銀行的差異化發展奠定了堅實基礎，使其能夠快速實現數字化轉型，形成獨特的市場競爭力，在金融服務領域開辟出特色化發展道路。

十年來，民營銀行逐步形成智能化精準化的數字化營銷體系，基于客戶洞察、智能決策、營銷后評價打造營銷閉環，形成數智化營銷策略；逐步形成貫穿客戶生命周期的數字化運營體系，以數據驅動產品、渠道、客戶的精細化運營，通過流程數據分析還原客戶旅程，并將人工智能、大數據、區塊鏈等技術嵌入運營流程，支撐運營降本增效；融人“數據 + 風控模型 + 算法”，有效地將風控系統量化，積極打造科技驅動的普惠金融和數據驅動的智能風控。在數字化發展方面，把“數字化智慧銀行”的建設方向作為發展目標，構建適應自身發展的金融科技系統架構體系。該行在成立之初就開始搭建數字風控體系，與相關機構合作成立大模型數據實驗室，在業務迭代中推出“數字風控大腦”，整合授信反欺詐、特征工場等系統。此外，還通過構建完善的數字化營銷體系完善航旅貸自營業務，實現從客戶初識到互動的全流程服務，累計圈選客群633個，累計運行自動化策略突破1000條，有效提升客戶黏性與品牌價值。通過統籌推進開發平臺、數字化平臺、應用平臺和基礎服務平臺的統一，提升自主開發和運維的能力，將金融科技轉化為發展內核。

堅持長期導向，夯實合規穩健根基

從民營銀行探索發展的十年來看，穩健合規已經成為經營發展的第一共識。《關于促進民營銀行發展的指導意見》明確指出，民營銀行需依法合規經營，防范風險。面對日益復雜的金融市場環境和嚴格的監管要求，民營銀行必須深刻認識到合規管理的重要性，積極應對合規挑戰。

目前，隨著金融科技的快速發展，民營銀行正在積極引入先進的合規風險管理技術，提升合規管理的智能化、精細化水平。例如，利用大數據技術建立合規風險監測與預警系統，對各類業務數據進行實時分析，及時發現潛在的合規風險點，并發出預警信號；運用人工智能技術開展合規審查工作，通過智能算法對業務合同、交易行為等進行自動合規審查，提高審查效率和準確性；借助區塊鏈技術實現合規信息的共享與追溯，確保合規數據的真實性、完整性和不可篡改。通過這些合規風險管理技術的應用，民營銀行能夠有效提升合規管理效能，降低合規管理成本，更好地應對復雜多變的合規風險挑戰。自成立以來，一直秉承“守善固本，行穩致遠”的經營理念，在黨建引領和充分理解數字化業務流程及風險特點的基礎上，依托“智慧風控體系”，建立并健全與數字化轉型發展相匹配的風險合規管理體系，推進“合規管理”融入業務全流程，堅持主動合規、質量優先，確保資產業務合規開展和信用風險可控，厚植“穩健審慎”經營理念，不斷做強合規的“穩定器”。

順理而舉易為力，背時而動難為功。在新的歷史起點上，民營銀行將繼續肩負金融服務實體經濟、踐行普惠金融的重要使命，在全面建設社會主義現代化國家的新征程中實現更廣闊的發展。隨著中國經濟邁入高質量發展的新階段，民營銀行需要在服務國家重大戰略、支持科技創新、促進綠色轉型和鄉村振興的過程中找準定位，發揮獨特優勢，實現高質量可持續發展。展望未來，民營銀行的角色將更加多元化、服務更加智能化、發展更加高質量。在科技賦能、創新驅動下，民營銀行將繼續以堅守普惠初心、助力社會經濟繁榮為已任，為推動中國從金融大國邁向金融強國發揮不可替代的作用，為民營經濟發展注入更多金融“活水”。