民營銀行2024年年報分析

2024年是民營銀行成立十周年。十年來，民營銀行立足普惠金融戰(zhàn)略定位，依托差異化、特色化的發(fā)展模式，與傳統(tǒng)商業(yè)互補發(fā)展、錯位競爭，成為推動經(jīng)濟與金融高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。2024年，民營銀行經(jīng)營發(fā)展仍延續(xù)明顯的“二八效應”，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的頭部機構的規(guī)模與效益具有明顯的“斷層優(yōu)勢”，而隊伍中的“腰部”和“尾部”機構則面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力下降、資本補充與監(jiān)管壓力加劇的局面。民營銀行在第一個十年實現(xiàn)了“從無到有”，站在下一個十年的起點，如何做到“從有到優(yōu)”，還需總結經(jīng)驗，內(nèi)省革新，持續(xù)完善造血輸血功能，逆勢而上，做大做強。我們始終相信：路雖遠，行則將至。

資本規(guī)模集約分化，頭部領航尾部 承壓

民營銀行資本規(guī)模持續(xù)擴張，頭尾部機構分化趨勢特征明顯。2024年底，我國19家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模共計21467.74億元，首次突破2萬億元大關。資產(chǎn)規(guī)模同比增速高達 9.39% ，顯著高于同期銀行業(yè) 6.5% 的平均水平。共有5家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模達千億元，它們分別為微眾銀行（6517.76億元）、網(wǎng)商銀行（4710.35億元）、蘇商銀行（1375.54億元）、眾邦銀行（1235.31億元）和新網(wǎng)銀行（1036.29億元）。其中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模均突破4500億元，兩家“頭雁”機構資產(chǎn)規(guī)模合計高達萬億元，遠超其余17家銀行資產(chǎn)規(guī)模總和，持續(xù)領跑民營銀行業(yè)，具有明顯的“斷層優(yōu)勢”。而5家千億元級別的民營銀行資產(chǎn)規(guī)模總額達14875.25億元，占民營銀行業(yè)資產(chǎn)總額的比重高達 69.29% 。新安銀行、振興銀行等七家尾部銀行資產(chǎn)規(guī)模均不足500億元。故民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模集約分化趨勢顯著。就民營銀行資產(chǎn)規(guī)模增速而言，僅億聯(lián)銀行 （-21.15% ）、三湘銀行 （-10.46% ）與振興銀行 （-2.35% ）資本規(guī)模均呈負增長態(tài)勢，其中，億聯(lián)銀行與三湘銀行資產(chǎn)規(guī)模降幅均大于 10% 的水平。其余16家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模則呈不斷擴張的趨勢，其中，共有5家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模同比增長高于 10% 分別為微眾銀行（ （21.7%） ）、裕民銀行（ 21% ）、蘇商銀行（ 17.92% ）、華瑞銀行（ 16.05% ）與民商銀行（12.7% ）。故資本規(guī)模集約分化，頭部領航尾部承壓是我國民營銀行資本規(guī)模發(fā)展的典型特征（見圖1）。

民營銀行存貸款增速放緩，資產(chǎn)端與負債端承壓明顯。在經(jīng)濟增速放緩、利率下行周期、監(jiān)管政策收緊與需求收縮等多重因素的共同作用下，我國民營銀行存貸款規(guī)模增速呈持續(xù)放緩的發(fā)展趨勢。2024年底，19家民營銀行的存款總額共計15604.15億元①，較上一年同比增長 9.5% ，明顯低于2023年 12.92% 的增速水平；貸款總額共計達13141.28億元②，較上一年同比增長6.47% ，明顯低于2023年 17.94% 的增速水平。2024年民營銀行業(yè)整體經(jīng)營壓力加劇。

從資產(chǎn)端看，受制于“一行一點”的經(jīng)營布局，民營銀行通常采用“高息 ?⁺ 線上”的吸儲模式，但是由于線下網(wǎng)點少、線上渠道窄、品牌知名度低等客觀因素的限制，加之利率下行周期、監(jiān)管政策收緊、壓降負債成本要求與大型商業(yè)銀行業(yè)務下沉的綜合影響，高息攬儲的方式難以為繼，該種吸儲模式正在遭受巨大的挑戰(zhàn)。這導致我國民營銀行獲客與攬儲壓力高于其他類型的銀行。2024年共有12家銀行存款規(guī)模同比增速放緩，其中億聯(lián)銀行、三湘銀行、振興銀行、藍海銀行與新網(wǎng)銀行降幅尤為明顯。從存款占負債的比重視角觀察可知，我國民營銀行負債結構有所改善，對同業(yè)負債的依賴程度進一步降低，除裕民銀行（ 68.33% ）、蘇商銀行（ 67.4% ）、民商銀行（ 66.32% ）和新網(wǎng)銀行中 62.66% ）4家民營銀行外，其余15家銀行存款占比均在 70% 以上（見圖2、表1）。

從貸款端看，民營銀行旨在向小微企業(yè)、社區(qū)與“三農(nóng)”領域提供貸款服務，深耕普惠金融業(yè)務，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成相互補充、錯位競爭的多層次發(fā)展格局，為提升經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)效貢獻自身力量。然而，目前我國民營銀行貸款業(yè)務發(fā)展面臨著嚴峻的行業(yè)形勢。其一，在經(jīng)濟下行周期，小微企業(yè)、低收入等群體市場信心不足、自身需求下降導致有效信貸需求被壓縮，貸款意愿降低。其二，由于宏觀經(jīng)濟增速承壓，基于經(jīng)濟預期與風險考量，民營銀行自身的貸款意愿降低。其三，其他類型的商業(yè)銀行實施信貸市場下沉戰(zhàn)略，進一步擠占了民營銀行的發(fā)展空間。故2024年，我國民營銀行貸款同比增速呈下降趨勢。其中，億聯(lián)銀行 （-27.55%） 、新安銀行 （-13.7%） ）、三湘銀行（ （-13.27% ）、藍海銀行 （-6.7% ）富民銀行 （-5.81% ）的貸款規(guī)模出現(xiàn)收縮，呈負增長狀態(tài)。除眾邦銀行（ 19.7% ）、蘇商銀行（12.08% ）和振興銀行（ 5.06% ）3家銀行貸款增速相較上一年增速有所增長外，其余銀行增速均低于上一年的增速。眾邦銀行秉承“破堵點、攻難點”戰(zhàn)略宗旨，聚焦先進制造業(yè)、綠色經(jīng)濟及小微普惠等重點領域，創(chuàng)新推出產(chǎn)業(yè)鏈貸、供貨貸等專項產(chǎn)品，拉動貸款增速由2023年的 16.45% 躍升至2024年的 19.71% 。蘇商銀行堅守普惠初心，發(fā)揮差異化優(yōu)勢，下沉基礎市場發(fā)放產(chǎn)業(yè)鏈貸款，取得了貸款增速不降反增的喜人成績。因此，深耕精耕普惠金融市場，是民營銀行突出重圍，創(chuàng)造貸款奇跡的重要法寶（見圖3）。

盈利能力分化明顯，增收不增利現(xiàn) 象凸顯

銀行盈利能力“二八效應”明顯，部分機構出現(xiàn)增收不增利現(xiàn)象。在盈利能力方面，微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩個“頭部”民營銀行在營業(yè)收入與凈利潤維度實現(xiàn)了“斷層式”領先，而民營銀行的“腰部”和“尾部”機構盈利能力面臨著巨大挑戰(zhàn)、承壓明顯，繼續(xù)延續(xù)著明顯的“二八效應”。2024年民營銀行整體盈利水平有所下降。截至2024年底，18家民銀行行營業(yè)收入共計929.51億元，較上一年增長 3.93% ，凈利潤共計187.74億元，同比下降 11.66%^（3） 。民營銀行業(yè)整體呈現(xiàn)出營業(yè)收入增加、凈利潤下降的格局。

營業(yè)收入方面，微眾銀行（381.28億元）與網(wǎng)商銀行（213.14億元）營業(yè)收入共計594.42億元，占民營銀行業(yè)的比重高達 63.63% ，其余銀行營業(yè)收入規(guī)模均不足64億元。民營銀行業(yè)營業(yè)收入總規(guī)模的三分之二來源于兩家頭部銀行。華瑞銀行（ 41.31% ）、客商銀行（ （20.2% ）、新網(wǎng)銀行（ 16.07% ）和網(wǎng)商銀行0 13.71% ）等9家銀行的營業(yè)收入呈增長趨勢，規(guī)模持續(xù)增加。此外，藍海銀行（ -39.42% ）、錫商銀行（-26.74% ）、新安銀行（ .-22.47% ）等其余9家銀行營業(yè)收入規(guī)模出現(xiàn)收縮，其中藍海銀行營業(yè)收入規(guī)模下降最為嚴重。民營銀行業(yè)營業(yè)收入規(guī)模分化趨勢十分明顯（見圖4）。

凈利潤方面，微眾銀行（109.03億元）、網(wǎng)商銀行（31.66億元）占民營銀行凈利潤總額的比重高達 74.9% ，遠超其余民營銀行凈利潤總和，且占比呈逐年遞增的趨勢。反觀其他民營銀行，凈利潤水平均不足12億元。華瑞銀行（ 316.98% ）、武漢眾邦銀行0 26.17% ）、蘇商銀行（ 10.18% ）等9家民營銀行凈利潤水平實現(xiàn)了正向增長，其中華瑞銀行的表現(xiàn)尤為突出，其凈利潤增幅高達 316.98% ，與2023年相比利潤激增超3倍。這主要歸功于華瑞銀行的精細化管理與業(yè)務創(chuàng)新，通過削減非必要開支、嚴控運營成本實現(xiàn)降本增效，并同時推出聯(lián)合貸創(chuàng)新業(yè)務模式，打開了利潤增長空間。吉林億聯(lián)銀行（ -521.43% ）、三湘銀行（-59.88% ）、藍海銀行（ ?-47.86% ）等9家民營銀行的凈利潤收縮，大幅下滑。其中，億聯(lián)銀行凈利潤驟降，虧損共計5.9億元，跌幅高達 521.43% 。業(yè)務結構單一、過度依賴單一方合作與股東危機綜合引發(fā)億聯(lián)銀行業(yè)績劇烈下滑（見圖5）。

值得關注的是，2024年民營銀行普遍出現(xiàn)了“增收不增利”的現(xiàn)象。其中，2024年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入同比增長 13.71% ，其凈利潤卻同比下滑 24.67% ·無獨有偶，新網(wǎng)銀行營業(yè)收人增長率為 16.7% ，凈利潤卻同比收縮 19.7% ；金城銀行營業(yè)收人增長幅度為0.81% ，其凈利潤卻同比下降 47.64% 。億聯(lián)銀行營業(yè)收入增長率為 12.47% ，但其利潤同比降幅卻達到了驚人的 521.43% 。由此可見，民營銀行普遍面臨增收不增利的問題。究其原因，民營銀行在規(guī)模擴張與盈利能力之間尚未形成有效平衡。收入增長主要來源于信貸規(guī)模的擴張及財富管理等新興業(yè)務的推動，而利潤下降卻反映了銀行在業(yè)務結構、風險定價及成本控制等方面存在短板。部分民營銀行對定價相對較高的消費貸業(yè)務依賴性加強，面臨的不良貸款率攀升壓力加劇，從而導致?lián)軅溆嬏岽蠓黾印４送猓瑸閾屨际袌龇蓊~，部分民營銀行提升獲客成本，加之科技投入的剛性支出，都促使利潤空間被進一步壓縮。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯，資本補充壓力 加劇

回顧2024年，從內(nèi)部來看，民營銀行業(yè)務處于加速發(fā)展周期，而風險管理體系機制建設、風險預警及防控能力的提升速度未能全面跟進；從外部來看，由于經(jīng)濟發(fā)展承壓態(tài)勢仍在延續(xù)，民營銀行小微企業(yè)貸款及消費信貸等信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到較大影響。綜合導致了民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，資本補充壓力加劇的局面。

不良貸款率方面，上升趨勢明顯。截至2024年底，民營銀行業(yè)不良貸款率均值為 1.54% ，顯著高于上一年同期水平（ 1.42% ）④。民營銀行不良貸款余額共計226億元，較2023年同比增長 13.57% ，其中，次級貸款余額為83億元，增長幅度最大，為 33.87% 0可疑類與損失類打款余額分別為94億元和49億元，同比增長率分別為 14.63% 和 10.91% 。其中，錫商銀行（ 83.82% ）、億聯(lián)銀行（ 72.05% ）、民商銀行0 60.67% ）等8家銀行不良貸款率同比攀升，由此可知不良貸款率抬升的銀行主要集中在中尾部。而以眾邦銀行 （-13.29% ）、三湘銀行 （-5.71% ）為首的共10家銀行不良貸款率同比有所下降。綜合來看，2024年我國民營銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量明顯承壓，2025年民營銀行應重點關注資產(chǎn)質(zhì)量提升、信貸風險管控這一艱巨任務（見圖6）。

撥備覆蓋率方面，依然存在較強的分化特征。2024年民營銀行整體撥備覆蓋率水平為 210.58% ，同比下降7.56%，但高于同期商業(yè)銀行208.13%的平均水平③我國民營銀行貸款風險抵御能力仍有待增強。客商銀行的撥備覆蓋率水平為 422.7% ，同比上漲 39.75% ，其撥備覆蓋率水平與漲幅均處于民營銀行首位，微眾銀行（302.9% ）、眾邦銀行（ 267.29% ）撥備覆蓋率水平緊隨其后。而億聯(lián)銀行撥備覆蓋率水平為 153.02% ，降幅高達 102.68% ，逼近 150% 的監(jiān)管紅線，處于民營銀行業(yè)末位水平。反映了億聯(lián)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量管理與風險控制方面面臨巨大挑戰(zhàn)與壓力。此外，以客商銀行和蘇商銀行為代表的7家民營銀行撥備覆蓋率水平有所上調(diào)，表明其風險防控意識不斷增強；而錫商銀行與民商銀行等11家銀行撥備覆蓋率水平則呈下降趨勢，風險抵御能力水平有所下降。其中，微眾銀行、新網(wǎng)銀行積極推動撥備覆蓋率回歸合理水平，從而增強其信貸投放能力，向?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展注入活力（見圖7）。

資本充足率方面，呈逐年下降的趨勢。2024年18家民營銀行的資本充足率的平均水平為 12.74% ，相較上一年下降了11個百分點，且民營銀行業(yè)資本充足率低于同期商業(yè)銀行 15.74% 的平均水平@。反映了我國民營銀行資本補充壓力進一步加劇。其中，新安銀行與眾邦銀行的資本充足率水平分別為 24.87% 和 10.67% ，分別居于首位與末位，且共有17家民營銀行資本充足率不足 14% 。微眾銀行（ 1.32% ）等7家民營銀行資本充足率水平實現(xiàn)了同比上升，富民銀行 （-7.37% ）等共10家民營銀行的資本充足率則同比下降，眾邦銀行保持在 10.67% 的水平不變。此外，富民銀行、金城銀行與三湘銀行由于受業(yè)務快速擴張及不良貸款增加導致計提的減值準備增加等因素影響，資本充足率下降最為顯著（見圖8）。

精準聚焦普惠金融，深耕特色樹立標桿

民營銀行始終秉持著“服務小微”的初心與市場定位，持續(xù)探索并推動普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新，通過特色化經(jīng)營與差異化發(fā)展模式，走出了一條與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯位競爭的發(fā)展道路，有效地彌補了小微金融服務的短板，持續(xù)賦能實體經(jīng)濟發(fā)展，成為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

持續(xù)深耕普惠金融業(yè)務，推動普惠金融向縱深發(fā)展。2024年民營銀行普惠小微貸款余額繼續(xù)保持良好的增長態(tài)勢。從已披露數(shù)據(jù)的11家民營銀行來看，普惠小微貸款余額共計5205.72億元，同比增長 8.5% 。微眾銀行與網(wǎng)商銀行發(fā)放的普惠小微貸款余額分別為2384.31億元和1990億元，位居前兩位，且二者的普惠小微貸款余額占11家民營銀行總余額的 82.46% ，遠遠高于其他民營銀行的同期水平。其中，微眾銀行2024年普惠型小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比例首次突破 50% 0此外，11家民營銀行中，除億聯(lián)銀行與民商銀行普惠小微貸款余額出現(xiàn)了同比下降趨勢外（降幅分別為 59.3% 和 13.57% ），其余9家銀行的普惠小微貸款余額均實現(xiàn)了同比增長。其中，錫商銀行與華通銀行增速分別高達22.66% 與 22.56% ，顯著高于其他銀行（見表2）。

堅定探索差異化特色化發(fā)展道路，賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。民營銀行積極響應政策號召與客戶需求，持續(xù)踐行自身差異化特色化的經(jīng)營發(fā)展之路。微眾銀行成功推出我國首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微粒貸”，建立了“風險可控、成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)”的發(fā)展模式，更好地賦能實體經(jīng)濟發(fā)展，探索出了獨具自身特色的數(shù)字普惠小微金融差異化道路。截至2024年，微業(yè)貸已經(jīng)遍布我國30個省份和地區(qū)，服務客戶累計達580萬，夯實了微眾銀行的普惠服務根基。與此同時，微眾銀行不斷強化供應鏈金融穩(wěn)鏈、強鏈的作用與功能，從輕量化的數(shù)字供應鏈金融模式出發(fā)，聚焦新能源汽車、高端制造業(yè)與半導體等戰(zhàn)略重點行業(yè)，提供差異化的行業(yè)解決方案。2024年與供應鏈金融達成長期合作的品牌伙伴共計達500余個，并為30萬余家供應鏈上中小微企業(yè)提供個性化金融服務。此外，微眾銀行加大在綠色、養(yǎng)老金融及碳減排領域的布局力度，其中，“爸媽版微眾銀行財富 + ”養(yǎng)老金融產(chǎn)品備受青睞，2024年老年群體資產(chǎn)管理規(guī)模首次突破2000億元。網(wǎng)商銀行則對“大雁”數(shù)字供應鏈金融服務系統(tǒng)進行AI能力全面優(yōu)化升級，以幫助不同行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)小微客戶獲取資金支持，助力產(chǎn)業(yè)轉型升級。截至2024年末，該系統(tǒng)已搭建了涵蓋醫(yī)療、建筑等9個產(chǎn)業(yè)方的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜共142個產(chǎn)業(yè)鏈子鏈，可識別2100萬個上下游小微企業(yè)，覆蓋全國31個省市和地區(qū)。網(wǎng)商銀行于2024年推出了“電商通”產(chǎn)品，幫助平臺、店鋪電商商家統(tǒng)一管理店鋪賬戶，降低賬戶管理難度，節(jié)約轉賬成本。目前，每3個商家就有1個在使用該產(chǎn)品。同年該行還推出了“布谷鳥”智能普惠理財系統(tǒng)，小微資金預測大模型對不同群體資金流預測準確率高于 95% ，可使資金利用率提升 10% ，大幅提升了小微客戶投資收益。民營銀行特色化差異化的經(jīng)營發(fā)展之路，為小微企業(yè)等長尾群體的發(fā)展注入了金融活力，為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻了智慧與力量。

內(nèi)省破局砥礪謀進，標本兼治穩(wěn)健行遠

在宏觀經(jīng)濟復蘇承壓的背景下，2024年我國民營銀行在資產(chǎn)端與負債端的壓力加劇：負債端，隨著存款利率普降，“高息 + 線上”的吸儲模式遭受嚴峻挑戰(zhàn)；資產(chǎn)端，主要依靠消費信貸與小微企業(yè)貸款，抗風險能力弱。這些因素綜合導致2024年民營銀行業(yè)出現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模增速放緩、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、負債成本居高不下，不良貸款率攀升與資產(chǎn)補充壓力加劇的局面。筆者就這些現(xiàn)象背后存在的本質(zhì)問題進行梳理與分析，總結如下。

民營銀行發(fā)展仍然存在一些短板與不足，主要包括以下幾個方面。其一，業(yè)務相對單一，傳統(tǒng)業(yè)務模式承壓。由于民營銀行主要依賴消費信貸和小微企業(yè)貸款，錯位選擇風險較高的下沉客戶群導致風險積聚，受我國宏觀環(huán)境影響較大，抗風險能力水平較弱。其二，物理網(wǎng)點較少，品牌影響力不足。由此導致吸收存款和拓展業(yè)務時存在一定困難，會造成負債成本過高等問題。其三，客戶黏性不足。在消費金融機構和傳統(tǒng)商業(yè)銀行雙重擠壓的情況下，使民營銀行獲客成本居高不下。其四，資本補充壓力加劇。部分民營銀行資本充足率逼近監(jiān)管紅線，嚴重制約了業(yè)務擴張能力。其五，股東頻繁更替，股權結構缺乏穩(wěn)定性。股權結構頻繁變動會導致管理層和業(yè)務團隊變動，影響銀行戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)營運作。其六，風險管理和內(nèi)控制度方面存在短板，難以充分識別、評估和管理風險。

此外，合規(guī)經(jīng)營是金融機構穩(wěn)健發(fā)展的基石，能夠有效避免系統(tǒng)性風險的發(fā)生。然而，2024年我國民營銀行在穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營方面風險增加。監(jiān)管部門披露的信息顯示，2024年共有10家民營銀行被監(jiān)管機構開出處罰罰單，罰沒金額共計3807.09萬元。處罰金額水平存在較大差異，小至20萬一30萬元，高則超千萬元。2024年罰沒金額約是2023年（根據(jù)監(jiān)管機構披露的數(shù)據(jù)，2023年民營銀行合計罰沒金額為1926.06萬元）的兩倍，罰沒金額出現(xiàn)了大幅增長。具體來看，微眾銀行、億聯(lián)銀行與網(wǎng)商銀行被罰沒金額均超700萬元，位居前三，共計占年度罰沒總額的 75.66% 。其中，微眾銀行由于違反賬戶規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務等5項違法行為，收到了由中國人民銀行開出的千萬罰單——合計1387萬元，排在民營銀行首位，暴露了其合規(guī)經(jīng)營風險。億聯(lián)銀行主要因其違反電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項規(guī)定等原因，被處以758.34萬元的罰款，位居第二。網(wǎng)商銀行則由于違反審慎經(jīng)營原則等問題，被罰沒735萬元。其余民營銀行的罰沒金額相對較少。從民營銀行被處罰所涉及的主要違規(guī)事實來看，貸款違規(guī)仍是監(jiān)管機構的監(jiān)管重點。截至2024年，民營銀行中除了裕民銀行以外，其余銀行均收到了來自監(jiān)管機構開出的處罰罰單。故合規(guī)經(jīng)營、審慎發(fā)展仍然是民營銀行經(jīng)營與發(fā)展的重中之重（見表3）。

展望

十年前，乘著改革的春風，民營銀行由“夢想照進現(xiàn)實”，19家民營銀行在全國范圍內(nèi)陸續(xù)成立，通過聚焦普惠金融、數(shù)字化賦能，走出了獨具自身特色的差異化發(fā)展道路。2024年，在經(jīng)濟復蘇承壓的大環(huán)境中，我國民營銀行整體呈現(xiàn)營業(yè)收入普遍增長，盈利能力分化明顯，整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓、不良貸款率攀升，風險防控薄弱的局面。站在新十年的拐點，民營銀行還應堅定特色化、差異化發(fā)展模式道路，不斷實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，同時加強風險防控，行穩(wěn)致遠。

第一，探索“變”與“專”的破局之道。“變”是指對傳統(tǒng)模式的突破與改變；“專”是指在專業(yè)領域做細、做深、做實。以網(wǎng)商銀行和微眾銀行為代表的頭部機構，可重點嘗試謀求“變”之道，通過探索財富管理等多元化發(fā)展模式，開發(fā)智能化服務系統(tǒng)、開拓海外市場等方式尋求突破。“腰部”和“尾部”銀行則需要在“專”上下功夫。重點聚焦區(qū)域重大戰(zhàn)略和重點領域，深耕垂直領域，精耕鏈式、小微金融產(chǎn)品，開發(fā)和完善不同客戶群綜合金融服務，拓展客戶渠道，在細分市場中做深做強。

第二，強化場景服務與科技賦能。做好“科技金融”大文章，運用人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，加強民營銀行線上服務水平與能力，與目標產(chǎn)業(yè)場景與消費場景進行深度融合，從而實現(xiàn)客戶的精準獲取與批量營銷。針對企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求，不斷創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，延伸至全鏈路提供場景數(shù)字金融解決方案，為科創(chuàng)企業(yè)成長賦能。

第三，加強風險防控機制建設。在經(jīng)濟環(huán)境復雜多變、監(jiān)管政策趨嚴的背景下，建立一個良好的可持續(xù)性風險防控體系，是支撐民營銀行可持續(xù)發(fā)展與增強核心競爭力的根本保障。通過機器學習技術與大數(shù)據(jù)等方式，建立與完善風控平臺，在獲客、貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)建立評分模型、反欺詐模型及預警模型，實施全面化智能化的風控管理，從而有效地識別、控制與防范風險。