南寧市區農信社業務發展探析

摘要：隨著國家鄉村振興、普惠金融戰略的推進，鄉村市場迅速崛起，提升農村金融體系質量至關重要。南寧市區農信社是廣西境內經營規模最大的縣市級農合機構，其發展及舉措極大地影響廣西農信系統，關乎廣西金融業的整體發展，本文通過分析南寧市區農信社業務現狀、現有資源和能力，總結其目前發展存在的主要問題，并結合其面臨的行業環境，建議其在利用自身優勢的前提下，做好差異化競爭，提升發展質量，鞏固在南寧市金融業的競爭地位。

關鍵詞：農村金融；農信社；差異化競爭

中圖分類號：F27"""""""文獻標識碼：A""""""doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.11.023

0"引言

2021年4月，全國人民代表大會通過了《鄉村振興促進法》，該法律明確提出構建鄉村金融發展生態，完善農村金融服務體系。2022年3月，廣西壯族自治區政府辦公廳發布地方法人金融機構高質量發展3年行動計劃，要求持續推進農村信用社深化改革，支持堅守服務“三農”和小微企業市場定位，創新和強化鄉村振興金融服務。2022年10月，中國共產黨第二十次全國代表大會報告中明確指出，要全面推進鄉村振興，完善農業支持保護制度，并健全農村金融服務體系。2023年10月，中央金融工作會議強調要著力構建現代金融機構和市場體系，暢通資金流入實體經濟的渠道，并注重發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融等領域。2024年1月，廣西壯族自治區政府工作報告指出，要深化財稅金融改革，尤其是地方中小銀行的改革，加快廣西農商聯合銀行的組建進程。2024年2月，中央一號文件繪制了鄉村全面振興的“路線圖”，強調農村中小金融機構的支農支小功能，并提出分省分類推進農村信用社的改革與風險防范。這一系列政策的發布，表明中國對鄉村振興和普惠金融的高度重視。農村信用社作為鄉村金融的主力軍，一直堅持服務“三農”（農業、農村、農民）和小微企業的市場定位，為相關領域提供必要的金融支撐，支持農業生產和農村經濟的發展，確保資金能夠有效流入農業、農民和農村小微企業，緩解融資難題。同時，當前的政策鼓勵農村信用社深化改革，提升自身的服務能力和金融創新水平，促使農村信用社在改善管理、風險控制及產品創新等方面進行探索，為農村金融體系注入活力。

1"南寧市區農信社業務現狀分析

1.1"南寧市區農信社業務簡介

1.1.1"南寧市區農信社簡介

南寧市區農村信用合作聯社（以下簡稱“南寧市區農信社”）原名“南寧市郊區農村信用合作聯社”，2007年3月7日正式開業，目前為廣西農信系統規模（資產規模、業務規模、網點數量、人員數量）最大的服務機構。

1.1.2"南寧市區農信社業務種類

作為一家地方性農村金融機構，南寧市區農信社的主要業務為各類存貸款、支付結算、清算、電子銀行、匯票、信用卡。其中存貸款業務為主要業務。

1.2"資源分析

1.2.1"財務資源

根據南寧市區農信社微信公眾號披露[1]，2023年，其各項存貸款余額、盈利水平及納稅額已連續17年排在廣西農信系統首位，2015—2022年累計納稅13.78億元，為南寧市財政收入作出了重要貢獻，盈利水平位于南寧市銀行業前列。

南寧市區農信社2021年至2023年的主要經營數據如下表：

1.2.2"人力資源

南寧市區農信社2023年末的人員構成情況如表2所示。

根據以上數據可知，南寧市區農信社的管理類人員較多，占員工總人數35.8%；員工中擁有職稱的人數較少，整體員工業務技能水平不夠高；還有20.6%的員工學歷在大專及以下，經了解這部分員工多為早期招聘的老員工，因此學歷水平不高；員工老齡化明顯，亟須補充年輕力量。

1.2.3"營業網點資源

南寧市區農信社目前轄區內共有65個營業網點（含營業部）、135個離行自助服務區（點），是南寧市銀行業中營業網點最多的金融機構。覆蓋南寧市的青秀、興寧、江南、西鄉塘、良慶五大城區及轄屬三塘、江西、壇洛、金陵、雙定等5個鄉鎮，城區范圍內每5公里就分布有至少一家網點，服務范圍實現了市區、鄉鎮、村三級的全覆蓋。

1.2.4"產品資源

南寧市區農信社存貸款規模在本地城鄉市場占據領先的地位，產品總體上能滿足客戶的日常需求。南寧市區農信社的金融產品資源主要如下表：

南寧市區農工信社的客戶群體主要包括當地村隊、鄉鎮農民、個體工商戶、小微企業、地方政府及事業單位。網點的客戶資源主要為營業網點所覆蓋的周邊地區的常住居民，截至2023年末，營業網點所在區域常住人口情況如表5。

隨著城鎮化率持續提高，南寧市的人口有所增加，是廣西各市人口凈流入最多的城市，為南寧市農信社累積客戶資源、拓展客戶業務提供了更大的可能性。

1.3"能力分析

1.3.1"部門職能

與當地的商業銀行相比，南寧市區農信社最具特色的是其獨立法人身份，由于其具有獨立法人資質，因此其業務審批權限大，業務審批鏈條短，經營機制相較其他金融機構更靈活，自主權更大。在組織結構上采取直線職能制，目前機關部室共17個，每個部室分管不同業務條線，日常經營多數能在市一級范圍內自行審批，獨立治理能力較強。

1.3.2"內控能力

柜面業務和信貸業務是南寧市區農信社基本的日常業務，目前的業務在辦理結束后，按月或按季度接受檢查，監察部門主要為授信審批部、財會部、審計部、法規部等后臺部門，檢查存在一定的滯后性。員工的業務能力參差不齊，一些年齡大或者學歷低的員工缺乏自主學習的積極性，不能適應新業務的推廣。業務系統比較落后，業務辦理流程中崗位未實現標準化或專業化，對人工辦理業務的依賴性仍較強，業務辦理速度及時間都無法有效提高。

1.3.3"信息化能力

農信社數據交互能力較弱，每個業務幾乎都是獨立系統，很多通用數據無法共享，只能通過人工切換系統取數，也造成人工需要重復錄入數據，后臺在各個辦公系統中抓取數據的能力較弱，大部分時候依賴人工進行數據填報；業務系統智能化程度低，沒有較為全面的操作指引，容易出現操作失誤，同時很多業務流程節點不能前置，部分業務需要多次上門找客戶面簽辦理，無法一次性簽署完畢，影響業務辦理的效率以及業務數據的質量。

1.3.4"金融科技創新能力

農信社缺乏金融科技創新能力，一方面缺乏產品開發團隊，另一方面缺乏產品創新意識，對線上新產品的開發沒有清晰的規劃，不能滿足業務人員和不同層次客戶多樣化的金融需求。尤其是缺少計算機網絡技術人才，在崗員工幾乎不具備計算機技術方面的專業知識，不能適應業務轉型的需要。

2"行業環境分析

南寧市區農信社的發展除了受到自身問題的約束，也面臨著外部行業的激烈沖擊。

2.1"現有競爭者

在南寧市城區范圍內共有27家銀行，這些銀行都是南寧市區農信社的業務競爭者。在這些競爭者中，政策性銀行與農信社業務交匯少，正面競爭小；商業銀行則在客戶及業務等方面與農信社展開激烈競爭。

在南寧市各鄉鎮南寧市鄉鎮的主要競爭者為郵政儲蓄銀行、桂林銀行、北部灣銀行、國民村鎮銀行等，這四大競爭者通過增加在南寧市鄉鎮的網點設點，或通過金融服務站等形式積極下沉遠郊市場，對南寧市區農信社比較穩固的農村市場造成沖擊。

2.2"潛在進入者

在個人融資方面，互聯網貸款憑借其快速、便捷、精準獲客、創新的特點，迅速成為整個銀行業的競爭者。此類平臺的交易以小額、多頻為主，交易體量暫不及銀行業金融機構，但其交易的頻繁性將極大影響傳統銀行業客戶的忠誠度。

非銀行業金融機構如小額貸款公司、保險資產管理公司、消費金融公司、保理融資公司也對銀行業造成了一定威脅。這些公司有的辦理傳統的銀行存貸款業務、理財業務等，有的辦理非傳統的銀行業務例如保理、保險和融資租賃，它們憑借自身的優勢和特色，在制造業、小微企業、個人消費者中滲透較快。

2.3"替代品

金融市場上的存款替代品大致有理財、基金、保險、債券、貴金屬等。在社會經濟向上的時期，它們對存款產品的替代能力較強；而市場經濟下行期，居民儲蓄意愿上升、投資意愿減少，替代能力弱。

貸款替代品則有互聯網金融、融資租賃、保理等業務。相關機構通過不同形式向企業和個人提供資金，減少了客戶對普通銀行貸款的需求。對公客戶對貸款資金需求量較大，互聯網金融提供資金額度有限，替代能力較弱；個人客群中，互聯網金融發展迅速，替代能力較強。

2.4"客戶議價能力

2.4.1"存款市場購買者議價能力

在存款市場中，各行的存款利率差異并不大，對公客戶憑借其有大額資金留存，議價能力強；個人客戶對儲蓄的目的除了獲得利息收益外，更多客戶將存款作為一種備用金，隨著市場經濟下行，個人消費動力不足，儲蓄需求在個人客戶中逐漸增強，因此個人存款客戶的議價能力并不強。

2.4.2"貸款市場購買者議價能力

對于有信貸需求的城區小微企業主、中等規模以上的企業客戶、公職人員，由于客戶資質較優、可選擇面廣、商業銀行資金成本較低等原因，這一類客戶具有更強的議價能力。

對于無抵押的個體經營戶、鄉鎮客戶、農戶等客戶，一方面其本身資質較差，另一方面這部分客群位于鄉鎮、遠郊，較難獲得商業銀行信貸支持，因此這部分客戶的議價能力相對較弱。

3"業務發展問題分析

農信社一方面面臨著自身內控能力差、業務產品落后、信息科技能力薄弱的缺陷；另一方面隨著外部經濟下行和利率市場化改革的深入，不良貸款增加，同業競爭加劇，存貸利差進一步收窄，傳統經營模式難以持續。這些內外因要求農信社必須盡快轉型，盡早進行金融創新。通過內部訪談及調研，南寧市區農信社目前存在如下發展問題：

3.1"業務轉型迫在眉睫

隨著互聯網金融的快速發展，互聯網銀行和第三方支付等金融機構搶占貸款市場及支付結算市場，銀行脫媒現象嚴重，對南寧市區農信社個人金融業務構成了較大的競爭壓力，客戶流失風險增加。現階段的南寧市區農信社亟須提質增效，大力推進普惠小微貸款的投放，同時加大個貸業務在貸款業務中的占比，轉型零售業務，逐步壓降不良貸款。

3.2"產品需要深入拓展

現階段南寧市區農信社的產品仍然以存貸款為主，在代理理財、代理保險、國際業務結算等中間業務方面仍有巨大發展空間。線上快貸產品知名度低，聯動的行外系統少，不能很好地為客戶精準“畫像”，客戶獲得的授信額度低，給基層人員推廣產品造成很大阻力。

3.3"科技能力亟須提升

為了提升辦貸效率，無紙化辦貸是眾望所歸，南寧市區農信社已經開始推行無紙化辦貸，但改革仍不徹底，主要原因在于業務系統局限性較強，部分系統環節與基層業務脫節，前后臺聯動效率低下。

3.4"缺乏專業人才

南寧市區農信社從郊區信用社起步，早年業務多在農村區域發展，客群定位中低端，招聘的員工多為當地的村民，專業素養和職業技能都不高，隨著時代和業務的發展，現在農信社的業務已經逐步擴展到保函、保理、國際業務結算、承兌匯票、網絡金融等等，亟須計算機、理財、法律、會計、管理及營銷方面的專業人才。

4"發展舉措及建議

4.1"零售轉型、提質增效

加大零售業務的拓展，積極響應市場金融需求，創

新金融產品和服務方式。實行全員營銷、個人計件激勵，完善員工激勵機制；縮減機關隊伍，增加一線營銷隊伍，落實人員任務，營銷計劃按日、周制定；商圈、行政村營銷劃定、分配到人。同時，可以聘請外部專業化銷售人才，因地制宜地制定精準營銷策略，實現精準獲客。

4.2"業務、產品差異化競爭

在存貸款成本上，農信社攬儲成本高、貸款利率高，勢必無法通過高息存款、低息貸款的方式去進行市場競爭，因此，農信社應該走上差異化的發展之路，聚焦中低端客群、鄉鎮遠郊客群，為農戶、個體戶、小微企業做好服務。

一方面，應該針對自身客群，推出具有“三農”特色的產品，例如金豬貸、林權貸、甘蔗貸等，主打貸款產品差異化；并推出低門檻類個貸業務應對網貸競爭。另一方面，可以打造特色服務：建立白發網點、方言銀行、鄉村振興主題銀行、體育主題銀行、咖啡主題銀行、科技主題銀行、鄉鎮金融服務站、便民服務點、戶外勞動者服務點、金融服務車等。

4.3"科技賦能、產品多元化

持續加大科技投入，引入專業人才和專業團隊，加大培訓和對外交流力度，完善電子渠道建設，優化客戶體驗，逐步實現產品、服務多元化，滿足不同客群多層次需求。平衡自營和代銷理財，推進理財產品多元化；拓展中間業務，優化收入結構；創新特色信貸產品，拓寬獲客渠道；聯動政府各系統，實現對客戶的精準識別，降低業務風險。

4.4"實施人才管理制度

南寧市區農信社一方面應該從員工中選拔出業務人才、技術人才、管理人才，對人才分類管理培養，以契合業務發展和戰略規劃；另一方面，在外部招聘中，應該有針對性地通過多渠道引進人才，尤其是對現階段緊缺的金融科技人才，在薪資待遇和培養方案上應當制定科學的規劃。最后，做到“人崗匹配”，確保關鍵崗位的人才供應。

5"總結

南寧市正在構建現代金融體系，科學規劃金融業高質量發展，但現階段金融業發展機遇與挑戰均出現新的變化，國家金融供給側結構性改革與金融科技、綠色金融發展等將深度改變金融治理能力與發展方式，作為南寧市地方性銀行的領頭羊，南寧市區農信社更應該把握自身資源、利用自身能力，打造好產品，做出特色，實行差異化競爭，優化服務，在激烈的市場競爭中保持優勢。

參考文獻

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[3]南寧市統計局.2023年南寧市人口總量穩步增長城鎮化水平逐步提升[EB/OL].[20240422].http：//tj.nanning.gov.cn/tjsj/tjxx/t5905212.html.